CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HOÀN THIỆN CƠ CHẾ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
1.2.2. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoàn thiện cơ chế tín dụng của NHTM
phát triển của mình là một đòi hỏi khách quan.
1.2.2. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoàn thiện cơ chế tín dụng của NHTM NHTM
1.2.2.1. Những nhân tố khách quan
Thứ nhất, pháp luật và chính sách tín dụng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại luôn chịu sự tác động mang tính quyết định của các quy định pháp luật và chính sách tín dụng. Khi môi trường luật pháp, chính sách thay đổi thì những cơ chế tín dụng cũng thay đổi theo. Chẳng hạn, trong điều kiện nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung, đối tượng phục vụ khách hàng của ngân hàng thương mại chỉ là các doanh nghiệp nhà nước. Nhưng khi chuyển sang kinh tế thị trường, môi trường pháp lý thay đổi, khách hàng phục vụ của các ngân hàng thương mại ngoài các doanh nghiệp nhà nước còn là các doanh nghiệp ngoài nhà nước.
Đặc biệt, các chính sách tín dụng (chính sách hạn mức tín dụng và chính sách lãi suất) có ảnh hưởng rất lớn đến cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại...
Ở nước ta hiện nay, các quy định pháp luật liên quan đến cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại còn nhiều hạn chế. Hiện có những văn bản pháp lý mang tính điều chỉnh chung cho cơ chế tín dụng, đặc biệt trong các lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử. Một số quy định của pháp luật còn chưa thống nhất, ảnh hưởng đến cơ chế huy động và sử dụng vốn của ngân hàng thương mại. Đồng thời, pháp luật Việt Nam chưa nâng cao khả năng đối phó của ngân hàng thương mại với các hành vi vi phạm gian lận hoạt động tín
dụng. Chính những điểm này tác động mạnh tới cơ chế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung.
Một trong những khía cạnh thể hiện sự ảnh hưởng của môi trường pháp lý và cơ chế chính sách rất rõ ràng là tạo môi trường cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng. Trước đây, trong nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung, cạnh tranh không được chấp nhận. Song từ khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, các ngân hàng chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại kể cả các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài. Mỗi ngân hàng thương mại có cơ chế tín dụng khác nhau. Do đó, cơ chế tín dụng của các ngân hàng thương mại cũng phải có sự biến đổi phù hợp, vừa tuân theo pháp luật và chính sách tín dụng nói chung vừa tuân thủ theo các quy định hoạt động của hệ thống riêng do các ngân hàng quy định.
Thứ hai, trình độ phát triển kinh tế-xã hội và mức độ hội nhập kinh tế của đất nước.
Trình độ phát triển kinh tế xã hội của đất nước có ảnh hưởng lớn đến cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại. Một nền kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển quan hệ tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến chính sách và cơ chế tín dụng. Thực tiễn cho thấy, nền kinh tế ngày càng phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ngày càng mở rộng thì sẽ xuất hiện ngày càng nhiều nhu cầu về cho vay và nhận gửi qua hệ thống ngân hàng, điều đó làm cho chính sách và cơ chế tín dụng của ngân hàng cũng phải thay đổi. Chẳng hạn, nền kinh tế phát triển, nhu cầu cho vay và nhận gửi của các doanh nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh tăng lên, các hình thức cho vay và nhận gửi, phương thức thanh toán..., của ngân hàng cũng phải thay đổi cho thích ứng. Hoặc, với sự phát triển của khoa học công nghệ ngày càng cao, việc ứng dụng công nghệ cho phép ngân hàng áp dụng các phương pháp thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng rộng rãi,...
Môi trường xã hội bao gồm các yếu tố dân số, trình độ dân trí, thu nhập, ... cũng ảnh hưởng tới mức độ hoàn thiện của cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại. Chẳng hạn, thu nhập của người lao động tăng lên, nhu cầu tiêu dùng cũng đa dạng hơn, ngân hàng có điều kiện để phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng... Các dịch vụ như thanh toán qua thẻ, tư vấn và môi giới đầu tư... chỉ được thực hiện khi thu nhập của người dân đạt một mức thu nhập nhất định.
Mức độ hội nhập kinh tế cũng ảnh hưởng lớn đến sự thay đổi của cơ chế tín dụng ngân hàng thương mại. Hội nhập kinh tế tăng lên, không những nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp có vốn FDI trên địa bàn tăng lên, nhu cầu cho vay xuất nhập khẩu tăng lên mà các ngân hàng trong nước còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trên địa bàn hoạt động của mình. Tất cả điều đó làm cho các ngân hàng phải nhận thức được những thách thức trong quá trình hội nhập là rất lớn và ngày càng phức tạp.
Nếu có được cơ chế tín dụng phù hợp với điều kiện hội nhập sẽ giúp ngành ngân hàng tận dụng được cơ hội để phát triển, qua đó nâng cao vị thế, sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng và của các doanh nghiệp Việt Nam trên thị trường quốc tế.
Thứ ba, tổ chức quản lý hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Cơ chế tín dụng là hệ thống các quy định về hoạt động của ngân hàng thương mại, vì thế nhân tố tổ chức quản lý có ảnh hưởng quan trọng đến cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại. Căn cứ vào các yêu cầu của tổ chức quản lý và phát triển hệ thống ngân hàng mà các quy định hoạt động của ngân hàng về hình thức tín dụng, phương thức tín dụng, các điều kiện tín dụng,... cũng thay đổi cho phù hợp.
Ở nước ta, thực hiện Nghị quyết đại hội Đảng lần thứ IX năm 2005, NHNN đã trình bộ Chính trị và Chính phủ đề án phát triển ngành ngân hàng
Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020, đó là xây dựng được hệ thống ngân hàng phát triển an toàn, lành mạnh, đủ sức cạnh tranh và hội nhập vững chắc vào thị trường tài chính quốc tế. Theo đó, đối với NHNN, cơ cấu lại văn bản, toàn diện tổ chức và hoạt động của NHNN để có đủ năng lực xây dựng, thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường và công nghệ tiên tiến, thực hiện các thông lệ và chuẩn mực quốc tế về vai trò, chức năng của ngân hàng trung ương nhằm thực hiện có hiệu quả chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, làm cơ sở để phát triển NHNN thành ngân hàng trung ương hiện đại. Trọng tâm đổi mới NHNN được độc lập tự chủ trong việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỉ giá hối đoái, thực hiện chức năng của ngân hàng trung ương thực sự, là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, là trung tâm thanh toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ; Đổi mới cơ cấu tổ chức của NHNN từ trung ương đến chi nhánh theo hướng tinh gọn và hiện đại, đảm bảo cho NHNN gánh vác trọng trách trong việc tạo lập môi trường hoạt động thông thoáng và thuận lợi cho các tổ chức tài chính hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam; Xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường trên cơ sở thiết lập chính sách tiền tệ với cơ chế truyền tải thích hợp và mục tiêu được lượng hoá; Cải cách toàn diện hệ thống tham gia giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế về phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam và phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế về giám sát ngân hàng. Phấn đấu đến năm 2010, hệ thống giám sát và an toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam đáp ứng căn bản các chuẩn mực quốc tế về giám sát ngân hàng, trước hết là những nguyên tắc cơ bản về giám sát ngân hàng hiệu quả của Uỷ ban Basle và hiệp ước vốn năm 1988 (Basle I) và thực hiện Basle II sau năm 2010; Tiếp tục hiện đại hệ thống thanh toán nhằm tăng cường tính tiện ích của dịch vụ ngân hàng cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh
toán qua ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế và hiệu quả hoạt động ngân hàng, NHNN có thể kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông và giảm thiểu rủi ro tài chính.
Đối với các tổ chức tín dụng , cải cách căn bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống các TCTD Việt Nam theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng, đa dạng về sở hữu và loại hình TCTD, có qui mô hoạt động và tiềm lực tài chính mạnh, tạo nền tảng xây dựng hệ thống các TCTD hiện đại, đạt trình độ phát triển tiên tiến trong khu vực Châu á, áp dụng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng, có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Trọng tâm đổi mới các TCTD bao gồm những điểm chính như: Đảm bảo NHTMNN và NHTM có cổ phần chi phối của Nhà nước đóng vai trò chủ lực và đi đầu trong hệ thống ngân hàng về qui mô hoạt động, năng lực tài chính, công nghệ, trình độ quản lý và hiệu quả kinh doanh. Những tổ chức khác đóng vai trò đảm bảo sự phát triển toàn diện, an toàn và hiệu quả của hệ thống ngân hàng Việt Nam; Tăng cường năng lực tài chính của các TCTD theo hướng vốn tự có và nâng cao chất lượng tài sản cũng như khả năng sinh lời. Từng bước cổ phần hoá các NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế-xã hội và an toàn hệ thống, cho phép các nhà đầu tư nước ngoài, nhất là các ngân hàng hàng đầu trên thế giới mua cổ phiếu và tham dự quản trị, điều hành các NHTM Việt Nam; Đổi mới căn bản cơ chế quản lý đối với các TCTD, đảm bảo cho các tổ chức tín dụng thực sự tự chủ về tài chính, nhân sự, tổ chức bộ máy hoạt động, quản trị điều hành, chịu trách nhiệm hoàn toàn về kết quả kinh doanh và hoạt động trong khuôn khổ pháp lý, bình đẳng, công khai, minh bạch. Quan hệ giữa NHNH và các TCTD không chỉ là quan hệ quản lý nhà nước mà còn là quan hệ kinh tế trên cơ sở tôn trọng nguyên tắc thị trường; Hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ
thống, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn đối với hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hình thành môi trường lành mạnh và tạo động lực cho các TCTD, các doanh nghiệp và cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh. Xoá bỏ phân biệt đối xử giữa các TCTD và loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp trong lĩnh vực ngân hàng; Đẩy nhanh quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế về tiền tệ-ngân hàng theo lộ trình và bước đi phù hợp với năng lực cạnh tranh của các TCTD và khả năng của NHNN về kiểm soát hệ thống.
1.2.2.2. Năng lực nội sinh của ngân hàng thương mại
Năng lực nội sinh của NHTM bao gồm các yếu tố về nhân lực, vật lực, tài lực và tổ chức quản lý của bản thân NHTM.
Thứ nhất, nhân lực là yếu tố hàng đầu, có tính quyết định đến cơ chế tín dụng của NHTM.
Cơ chế tín dụng của NHTM muốn được xác lập đúng đắn và vận hành trôi chảy, mang lại hiệu quả cao cần phải có một đội ngũ cán bộ có năng lực. Năng lực ở đây thể hiện ở nhiều mặt: về chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức chuyên môn sâu, am hiểu các mặt nghiệp vụ. Đồng thời, các cán bộ ngân hàng cũng phải là những người năng động, sáng tạo, chu đáo tận tình phục vụ khách hàng. Đó chính là điều kiện để xây dựng và đảm bảo cho cơ chế tín dụng được vận hành có hiệu quả. Điều này đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, thường xuyên nâng cao trình độ cán bộ.
Ở nước ta hiện nay, nguồn nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam còn nhiều bất cập và yếu kém. Mặc dù, tỷ lệ có trình độ đại học và trên đại học của ngành ngân hàng tương đối cao (đa số đều trên 70%), song có nhiều thế hệ cán bộ được đào tạo dưới thời bao cấp, đồng thời trình độ ngoại ngữ, tin học của phần lớn cán bộ ngân hàng chưa đáp ứng được yêu cầu thực tế của yêu cầu công việc đặt ra. Do vậy, chất lượng nguồn nhân lực của các
NHTM Việt Nam cũng là vấn đề cần phải quan tâm trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Thứ hai, nguồn tài chính và cơ sở vật chất của NHTM. Muốn phát triển kinh doanh, NHTM phải chủ động nguồn vốn, phải có nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu vay trong xã hội, qua đó tạo được niềm tin và tác đông tích cực đến những người có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động của tăng lên. Trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM, thì nguồn vốn từ việc huy động trong dân cư chiếm tỷ trọng tương đối lớn tuy nhiên NHTM cần duy trì nguồn vốn chủ sở hữu một cách chủ động để cạnh tranh và đảm bảo đáp ứng nhu cầu phát triển trong tương lai. Để thực hiện tốt được công tác đó đòi hỏi NHTM phải xây dựng cho mình một chiến lược thích hợp về nguồn vốn phù hợp với từng thời kỳ cụ thể.
Thực tế cho thấy ở Việt Nam hiện nay tỷ lệ vốn chủ sở hữu của các NHTM tương đối thấp, hơn nữa tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản của phần lớn các NHTM chỉ đạt ở mức 5%, thấp hơn nhiều so với mức tối thiểu là 8% được quy định bởi Ủy ban Balse về tỷ lệ an toàn tối thiểu. Điều này ảnh hưởng lớn đến hoạt động của NHTM nói chung, cơ chế tín dụng của NHTM nói riêng.
Trong quá trình phát triển, bên cạnh những hình thức và phương thức tín dụng truyền thống thì ngày càng xuất hiện các phương thức, các hình thức tín dụng mới ngắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ hiện đại như các dịch vụ thanh toán thông qua thẻ điện tử, dịch vụ internet banking, phone banking… Để đáp ứng được đòi hỏi từ thực tế đó bắt buộc các NHTM phải tự trang bị cho mình một nền tảng công nghệ hiện đại, các thiết bị tự động hóa như ATM, máy POS…các chương trình hỗ trợ hiện đại hóa ngân hàng, chủ động trang bị các công nghệ mang tính đột phá, đi tắt đón đầu. Đây cũng là một trong các điều kiện cơ bản để các NHTM có một nên tảng vững trắc tạo đà cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Thứ ba, bộ máy tổ chức và năng lực quản trị điều hành của NHTM:
Bộ máy tổ chức và năng lực quản trị điều hành của NHTM là nhân tố
