C ơ cấu nguồn vốn theo thờ
2.2.5. Hiện trạng về điều kiện tín dụng
Về lãi suất cho vay, phí và lệ phí:
Quán triệt thực hiện quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15 tháng 06 năm 2010 Hội đồng quản trị AGRIBANK VIỆT NAM. Tại điều 12 quyết định này đã nêu rõ: Chủ tịch Hội đồng quả trị hoặc Tổng giám đốc quy định mức lãi suất cho vay, phí và lệ phí phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, lãi suất thị trường và thông lệ quốc tế. Theo đó Agribank Hà Nội và khách hàng thỏa thuận về mức lãi suất cho vay đố với từng khoản vay, thời hạn điều chỉnh (tối thiểu ba tháng hoặc sáu tháng một lần) phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ cụ thể và theo sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Đối với các khoản vay quá hạn thì mức lãi suất sẽ do Agribank Hà Nội quyết định nhưng tối đa sẽ không quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank Việt Nam.
Các quy định khác: Ngoài các quy định trên, Agribank Hà Nội phải tuân thủ các nguyên tắc, quy định khác của Agribank Việt Nam như: đối tượng cho vay, mức cho vay, giới hạn cho vay, những trường hợp khách hàng không được cho vay, nguyên tắc trả nợ gốc và lãi vay, kiểm soát sau khi cho vay, thu hồi nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn…để việc thực hiện được đầy đủ và minh bạch Agribank Việt Nam đã cụ thể hóa bằng các qua trình thủ tục cụ thể và rõ ràng. Ví dụ như tại điều 16 quyết định 666/QĐ- HĐQT-TDHo ngày 15 tháng 06 năm 2010 Hội đồng quản trị AGRIBANK VIỆT NAM đã quy định rõ về “Bộ hồ sơ cho vay” thì hồ sơ vay vốn tại Agribank Hà Nội như sau:
Tùy theo loại khách hàng, loại cho vay, phương thức cho vay, bộ hồ sơ cho vay do khách hàng và ngân hàng lập như sau:
Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp cho Agribank Hà Nội bao gồm:
Hồ sơ pháp lý: (bản sao có chứng nhận của cơ quan công chứng) của + Quyết định thành lập (nếu pháp luật quy định phải có)
+ Điều lệ doanh nghiệp hoặc văn bản pháp lý của cơ quan nhà nước có thẩm quyền quy định về chức năng nhiệm vụ của tổ chức;
+ Văn bản bổ nhiệm hoặc cử người đứng đầu tổ chức theo quy định của điều lệ tổ chức hoặc quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền;
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh;
+ Giấy phép, chứng chỉ hành nghề (đối với ngành nghề theo quy định phải có)
+ Giấy chứng nhận đầu tư;
+ Quyết định giao vốn, biên bản góp vốn; + Danh sách thành viên sáng lập
+ Văn bản ủy quyền của người đại diện cho pháp luật (nếu có); + Các giấy tờ khác
Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác:
+ Xuất trình chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu đối với đại diện gia đình, cá nhân để đối chiếu với hồ sơ vay vốn;
+ Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác), bản photo có chứng nhận của cơ quan công chứng hoặc chứng thực của UBND xã, phường, thị trấn..
+ Giấy ủy quyền nếu có của người đại diện giao dịch với Agribank Hà Nội + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (với hộ gia đình, cá nhân tổ hợp tác có đăng ký kinh doanh)
Hồ sơ kinh tế:
+ Kế hoạch sản xuất kinh Doanh trong kỳ;
+ Các loại báo cáo kế toán theo yêu cầu của Agribank Hà Nội gồm: Bảng cân đối kế toán, báo cáo quyết toán hai năm liền kề, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo kiểm toán…)
Hồ sơ vay vốn:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu)
+ Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các giấy tờ liên quan đến dự án, phương án (Quyết định đầu tư, giấy phép xây dựng, báo cáo thẩm định thiết kế cơ sở, báo cáo thẩm định tác động môi trường, văn bản phê duyệt thiết kế, dự toán…)
+ Các hợp đồng mua bán, cung ứng dịch vụ, các giấy tờ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay);
+ Văn bản của cấp có thẩm quyền theo quy định của điều lệ doanh nghiệp hoặc tổ chức về việc chấp thuận cho cầm cố, thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh để vay vốn.
+ Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo theo quy định (giấy chứng nhận QSDĐ, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo hiểm tài sản, báo cáo tiến độ hình thành taid sản trong trường hợp nhận thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai…)
Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác:
+ Giấy đề nghị vay vốn, giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn + Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống
+ Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua tổ vay vốn, phải có thêm biên bản thành lập tổ vay vốn kèm theo danh sách thành viên. Nếu thông qua doanh nghiệp phải có them hợp đồng làm dịch vụ vay vốn của doanh nghiệp hoặc hợp đồng cung ứng vật tư tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp đối với hộ gia đình, cá nhân nhận khoán.
Khách hàng là người hưởng lương, khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập ổn định (có xác nhận của cơ quan quản lý lao động). Agribank Hà Nội có thể thỏa thuận với người vay vốn và các cơ quan chủ quản trên về việc người vay ủy quyền cho cơ quan, đơn vị tịch thu thu nhập của mình trả nợ cho Agribank Hà Nội.