Đây là những nhân tố thuộc về nội tại của bản thân NHCSXH. Chúng bao gồm một số nhân tố chủ yếu sau:
1.3.2.1. Chiến lược hoạt động của NHCSXH
Đây là nhân tố ảnh hưởng có tính quyết định tới chất lượng tín dụng đối với HSSV của NHCSXH. Bởi vì, nếu như ngân hàng chỉ hoạt động mang tính chất thụ động, không định hướng một cách cụ thể và có chiến lược hoạt động của mình thì tất yếu ngân hàng không thể nâng cao chất lượng hoạt động của mình, trong đó có hoạt động tín dụng. Một khi chất lượng lĩnh vực hoạt động chính không được chú ý thì hoạt động của ngân hàng càng nhanh chóng trở nên bế tắc. Điều này có nghĩa là trước hết ngân hàng cần chú ý hoạch định một cách khoa học và khả thi chiến lược phát triển của mình, từ đó mới có thể đưa ra các phương án thích hợp để hướng tới các đối tượng khách hàng trong ngắn hạn cũng như trong dài hạn. Có như vậy, chất lượng tín dụng mới ngày càng được nâng cao.
1.3.2.2. Mô hình tổ chức của ngân hàng
Chúng ta biết rằng đối tượng khách hàng chính của NHCSXH là các hộ nghèo và cận nghèo, những gia đình không có điều kiện cho con em đi học. Các hộ này lại tập trung chủ yếu ở các vùng nông thôn, phân bố rải rác trên một địa bàn lớn, đặc biệt là ở các vùng sâu, vùng xa, cho nên việc thiết lập mô hình tổ chức mô hình tổ chức hoạt động của NHCSXH cũng phải thích ứng với điều kiện này. Có như vậy, việc đưa vốn tín dụng đến với các hộ nghèo mới đạt được mục
24
tiêu và yêu cầu đề ra là hỗ trợ tích cực người nghèo và các đối tượng chính sách khác từng bước thoát nghèo và vươn lên làm giàu. Nhưng nếu việc bố trí mạng lưới chi nhánh đến từng huyện, xã, thậm chí đến từng xóm làng như vậy sẽ phát sinh những bất cập rất lớn đó là chi phí hoạt động của ngân hàng tăng cao, thậm chí vượt vốn hoạt động của bản thân ngân hàng. Hơn nữa, việc bố trí mạng lưới chi nhánh rộng khắp như vậy đòi hỏi khả năng quản trị của toàn bộ hệ thống phải tốt. Nếu không đáp ứng được yêu cầu này thì tất yếu nhiều hoạt động của các chi nhánh trong hệ thống sẽ không được kiểm soát chặt chẽ, vốn tín dụng ưu đãi rất có thể sẽ bị sử dụng sai mục đích, kém hiệu quả, thậm chí bị bòn rút bất hợp pháp.
Nhưng nếu không bố trí mạng lưới rộng khắp, chẳng hạn chỉ bố trí mạng lưới chi nhánh đến cấp tỉnh, thì khả năng sâu sát các đối tượng khách hàng sẽ bị hạn chế, thậm chí dẫn đến tình trạng thoát ly khách hàng. Hậu quả của tình trạng này còn tồi tệ hơn.
Giải quyết mâu thuẫn trên đây sẽ tạo tiền đề để hoạt động của NHCSXH phát huy tác dụng tích cực trong thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước đối với các hộ nghèo.
1.3.2.3. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn cho vay đối với HSSV, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các loại cho vay được thực hiện, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng… Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động tín dụng. Toàn bộ hoạt động cho vay diễn ra như thế nào phần lớn tuân theo hướng dẫn của chính sách tín dụng đề ra. Cho nên, chính sách tín dụng cần phải được xây dụng hợp lý, có sự linh hoạt, vì nếu cứng nhắc thì sẽ ảnh hưởng bất lợi đến chất lượng tín dụng.
1.3.2.4. Cơ sở vật chất
Trong điều kiện cơ sở vật chất cho hoạt động được hoàn thiện sẽ tạo tiền đề để ngân hàng mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng. Nếu cơ sở vật chất trang thiết bị thiếu vốn thì ngay bản thân việc thực hiện nhiệm vụ giải ngân
25
vốn tín dụng ưu đãi đã là khó khăn, bản thân nó cũng không kích thích cán bộ nhân viên thi đua thực hiện tốt nhiệm vụ được giao. Như ta đã biết, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng có rất nhiều các loại hình dịch vụ hỗ trợ nhau. Việc thực hiện đồng thời các loại hình dịch vụ này sẽ cho phép ngân hàng tăng hiệu quả hoạt động, tăng uy tín đối với khách hàng. Nhưng việc mở ra một loại hình dịch vụ mới đòi hỏi chi phí rất cao. Điều này đặt ra một vấn đề, là nếu như Chính phủ muốn duy trì sự hoạt động bền vững của NHCSXH để giải quyết có hiệu quả hơn các vấn đề thuộc về chính sách xã hội thì trước hết cần đầu tư hiện đại hóa cơ sở vật chất, trang thiết bị cho ngân hàng hoạt động hiệu quả. Đó cũng là cơ sở tăng niềm tin cho các đối tượng chính sách về một sự cam kết mạnh mẽ của Chính phủ trong cuộc chiến chống đói nghèo song hành với chiến lược tăng trưởng nền kinh tế.
1.3.2.5. Phẩm chất, trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng.
Nói chung, phong cách của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng tác động rất lớn đến tâm lý của khách hàng. Nhìn chung, tâm lý của người nghèo, người có hoàn cảnh khó khăn, có con em theo học các trường cao đẳng, đại học, hay chính những HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ trực tiếp đến vay vốn rất dễ mặc cảm, cho nên tạo một sự quan tâm gần gũi hơn với các khách hàng của mình là rất cần thiết để người nghèo coi NHCSXH thực sự là người bạn gần gũi và họ mới thực sự muốn giữ chữ “tín” với ngân hàng. Điều này rất quan trọng khi cho vay HSSV, một sự cho vay nhưng tính đảm bảo trong tín dụng rất thấp. Do đó, bồi dưỡng, nâng cao trình độ, năng lực cũng như phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngân hàng là rất cần thiết. Nếu cán bộ, nhân viên lại thiếu tư cách đạo đức hay hạch sách, vòi vĩnh khách hàng thì quả là rất khó đối với NHCSXH để thực hiện mục tiêu tồn tại và phát triển bền vững của mình.
1.4. Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng HSSV
Hoạt động của NHCSXH mặc dù là loại hình hoạt động đặc thù cấp vốn tín dụng với lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng trong nền kinh tế. Tuy nhiên đã là hoạt động ngân hàng thì việc cấp tín dụng cũng phải tuân thủ các nguyên tắc
26
tín dụng. Do vậy, việc đánh giá chất lượng tín dụng của NHCSXH về cơ bản cũng phải dựa trên các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, có chăng là một sự điều chỉnh cho phù hợp mà thôi. Với cách tiếp cận như vậy, thì có thể xem xét các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với HSSV của NHCSXH trên một số chỉ tiêu sau đây.
1.4.1. Nhóm chỉ tiêu định tính
Bao gồm các chỉ tiêu chủ yếu sau:
- Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của HSSV với thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc tín dụng. Như ta đã biết, người trực tiếp vay vốn tín dụng HSSV thông thường lại là bố mẹ của những gia đình nghèo có con em theo học Đại học, cao đẳng, những người có hạn chế nhất định về trình độ nhận thức, đặc biệt là các thủ tục giấy tờ phức tạp liên quan đến việc cấp tín dụng của ngân hàng thì lại càng xa lạ với họ… Chính vì thế, việc tìm cách đơn giản hóa các thủ tục để họ có thể hiểu về các nguyên tắc tín dụng và tuân thủ theo là rất quan trọng. Việc giải ngân vốn tín dụng nhanh chóng, thuận tiện để tạo niềm tin cho họ cũng rất quan trọng, bởi vì đối tượng được vay không có tài sản đảm bảo, nếu không tạo niềm tin cho họ về một sự gần gũi giữa ngân hàng với họ thì khả năng rủi ro tín dụng có nguy cơ sẽ tăng lên.
- Uy tín của NHCSXH tăng lên: Nếu chất lượng tín dụng của ngân hàng tốt thì uy tín của ngân hàng sẽ tăng lên, khách hàng tìm đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều. Đối với NHCSXH, nếu chất lượng tín dụng tăng lên thì không chỉ các hộ nghèo, mà cả những khách hàng là những hộ trung bình hay giàu cũng sẽ tìm đến với ngân hàng trong các khoản vay thương mại. Đây chính là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển bền vững của NHCSXH.
- Mức độ đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Nếu chất lượng tín dụng tốt, vốn cho vay đáp ứng đầy đủ và kịp thời, đúng đối tượng khách hàng sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội của từng địa phương phát triển. Đối với sự hoạt động của NHCSXH, do đối tượng khách hàng là những hộ nghèo, chủ yếu tập trung ở các vùng nông thôn, nên nếu chất lượng tín dụng tốt
27
sẽ giúp cho người nghèo thoát nghèo, giảm bớt các áp lực về mặt kinh tế - xã hội đối với các địa phương và phát huy các nguồn lực trong phát triển kinh tế.
1.4.2. Nhóm chỉ tiêu định lƣợng
Thuộc nhóm này có một số chỉ tiêu cơ bản sau:
- Chỉ tiêu Tổng dư nợ: Chỉ tiêu này phản ánh quy mô và sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tổng dư nợ cao và mức tăng trưởng nhanh cho thấy khả năng tiếp thị của ngân hàng là tốt, thu hút ngày càng nhiều khách hàng, thị phần ngày càng được mở rộng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả năng về vốn, quản lý kiểm soát rủi ro cũng như các nguồn lực về con người, công nghệ của ngân hàng. Nếu như tăng trưởng tín dụng vượt quá khả năng về nguồn lực của ngân hàng là biểu hiện của tăng trưởng nóng, sẽ tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động của ngân hàng (rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng…), từ đó sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Chỉ tiêu Hệ số sử dụng vốn vay:
Hệ số sử dụng vốn vay =
Tổng dư nợ
Tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh năng lực huy động và sử dụng vốn của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao phản ánh vốn sử dụng vào kinh doanh càng lớn, khả năng khai thác vốn cao.
Tổng dư nợ tín dụng bao gồm dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay ủy thác. Tỷ lệ này nếu như không cao phản ánh ngân hàng có khó khăn trong mở rộng cho vay, khả năng tiếp thị hạn chế… Tuy nhiên, chỉ tiêu này chưa phản ánh chính xác chất lượng tín dụng, vì rất có thể ngân hàng có mức tăng trưởng tín dụng cao nhưng lại gặp vấn đề về thu hồi nợ vay.
28 Vòng quay vốn tín dụng =
Doanh số thu nợ trong kỳ Dư nợ bình quân trong kỳ
Chi tiêu này phản ánh số vòng quay tín dụng trong một thời gian nhất định. Vòng quay vốn tín dụng lớn chứng tỏ vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kì sản xuất kinh doanh, khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, trả nợ đúng hạn.
-Chỉ tiêu nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Tổng dư nợ quá hạn Tổng dư nợ
Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, nó cho phép lượng hóa độ rủi ro mà N ngân hàng phải đối mặt. Nếu tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ tín dụng của ngân hàng có độ an toàn cao và ngược lại. Theo thông lệ quốc tế, nếu tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% được coi là tín dụng có chất lượng tốt, trên mức này là có vấn đề.
Chỉ tiêu Thu nhập từ hoạt động cho vay:
Tỷ trọng thu nhập tín dụng =
Tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng Tổng thu nhập
1.5. Kinh nghiệm quốc tế và bài học đối với Việt Nam
1.5.1. Kinh nghiệm của Australia
Đào tạo sau phổ thông trung học ở Australia được tài trợ thông qua các Chương trình cho vay học tập ở bậc cao (Higher Education Loan Programme – HELP). Giáo dục sau phổ thông trung học ở Australia được hiểu là giáo dục đại học, sau đại học và đào tạo nghề. Những khoản trợ giúp đào tạo này ở Australia dưới dạng cho vay đặc biệt. Khoản vay này sẽ được trả thông qua việc thu thuế thu nhập bổ sung, theo mức thuế xuất giảm dần dựa trên thu nhập có thể đánh thuế của người vay sau khi tốt nghiệp và đã đi làm. Điều này có nghĩa, người vay chỉ phải trả nợ khi có công ăn việc làm và có thu nhập đủ để trả nợ. Mức thuế
29
suất thấp hơn mức thông thường nhưng tăng theo chỉ số giá cả. Các khoản giảm trừ có thể có nếu người vay trả sớm. Những khoản học bổng cho sinh hoạt phí căn cứ vào kết quả học tập cũng sẽ được cân nhắc. Đối với người thổ dân, Chín phủ Australia cũng có những sự trợ giúp đặc biệt.
Tuy nhiên, có rất nhiều chỉ trích nhằm vào chương trình này vì chương trình cho vay này khuyến khích sinh viên Australia sau khi học xong ra nước ngoài sinh sống. Khi đó do không nộp thuế tại Australia nên họ cũng không phải hoàn trả các khoản vay.
1.5.2. Kinh nghiệm của Hàn Quốc
Những khoản vay sinh viên của Hàn Quốc được Quỹ hỗ trợ sinh viên Hàn Quốc thực hiện (Korea Student Aid Foundation - KOSAF), được thành lập năm 2009. Chính phủ Hàn Quốc cho rằng tương lai của Hàn Quốc phụ thuộc sự phát triển học tập và không sinh viên nào đáng phải từ bỏ học tập do lý do tài chính. KOSAF quản lý các chương trình học bổng quốc gia, cho sinh viên vay và các chương trình phát triển tài năng. Các chương trình cho vay chính của Hàn Quốc bao gồm:
- Vay học đại học ưu đãi: Đối với sinh viên đại học từ các gia đình có thu nhập thấp, ở bậc 1 trong 7 bậc thu nhập theo xếp loại của Hà Quốc hoạc sinh viên thuộc gia đình có 3 con trở lên sẽ có có hội vay tiền, tuy nhiên, kết quả học tập là một trong những tiêu chí quan trọng để xét cho vay. Người muốn vay tiền phải được nhập học vào một trong những có cơ sở đào tạo đại học thì mới đủ điều kiện để vay tiền. Nếu sinh viên học ở các cơ sở sau đại học hoặc đang học thông qua các chương trình tín dụng học tập của ngân hàng và hoặc tại cơ sở ở ngoài Hàn Quốc thì không được vay từ chương trình này. Các khoản vay dùng để trang trải học phí, các chi phí liên quan đến học tập bao gồm cả chi phí sinh hoạt. Các khoản vay không được vượt mức cần thiết của sinh viên nhưng cũng không có giới hạn trên nào về khoản vay. Tuy nhiên mức tối thiểu được vay là 600.000 KRW (tiền Hàn Quốc). Thông qua hệ thống trả nợ theo thu nhập có điều kiện, sinh viên không phải trả tiền gốc và lãi cho đến khi anh đạt mức thu nhập cao hơn
30
ngưỡng định mức tối thiểu trả nợ. Khi sinh viên tốt nghiệp có thu nhập cao hơn ngưỡng quy định thì sinh viên bắt đầu phải trả nợ.
- Các khoản vay sinh viên tiêu chuẩn là những khoản vay lãi suất được giảm do chính phủ cấp hoặc do chính phủ bảo lãnh. Những sinh viên đi vay phải đủ những điều kiện nhất định và khi vay sẽ được giảm lãi suất vay do chính phủ hỗ trợ. Sinh viên Đại học và Sau đại học, không tính đến mức thu nhập của gia đình, đều có thể vay từ chương trình này. Sinh viên học ở nước ngoài hay đang được hưởng các chương trình vay khác từ hệ thống ngân hàng Hàn Quốc sẽ không được thụ hưởng các khoản vay này. Các khoản vay này phải được thẩm định tín dụng. Các khoản vay không được vượt mức cần thiết của sinh viên và mức tối đa được vay trong khoảng 40 đến 90 triệu KRW, mức thấp nhất cũng vẫn
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});