7. Kết cấu
1.6.4. Kinh nghiệm của Singapore
Các ngân hàng Singapore chỉ chấp nhận bảo lãnh các khoản bảo lãnh có giá trị lớn khi có sự đồng ý đứng ra của Chính phủ. Việc thực hiện qui định này đã đảm bảo an toàn ở mức cao nhất đối với những khoản bảo lãnh có giá trị lớn vì trong trƣờng hợp xấu nhất thì ngân hàng cũng sẽ nhận đƣợc sự bồi thƣờng của Chính phủ. Tuy nhiên qui định này cũng hạn chế việc mở rộng
với hiệu quả của phƣơng án rất khả thi nhung không có sự đồng ý của chính phủ.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI MHB HÀ NỘI 2.1. Khái quát Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hà Nội
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển MHB Hà Nội
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long tiền thân là Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long là một NHTM nhà nƣớc đƣợc thành lập vào ngày 18/09/1997 theo Quyết định 769/TTg của Thủ tƣớng Chính phủ; chính thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với tên viết tắt là MHB (Mekong Housing Bank). Vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng do Chính phủ cấp là 500.000 triệu đồng; với mục tiêu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang lại khu dân cƣ, quy hoạch và xây dựng các khu đô thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhân dân.
Trong giai đoạn đầu phát triển, danh mục tín dụng của MHB chủ yếu là cho vay khách hàng có mục đích sửa chữa, xây dựng nhà ở, xây dựng cơ sở hạ tầng, kinh doanh thƣơng mại và dịch vụ và cho vay sản xuất nông nghiệp.
Đến năm 2001, Thủ tƣớng Chính phủ đã ký Quyết định số 160/2001/QĐ- TTG phê duyệt đề án tái cơ cấu MHB nhằm xây dựng MHB thành một ngân hàng thƣơng mại hoạt động đa năng, đóng vai trò chủ đạo trong cho vay phát triển nhà ở, xây dựng kết cấu hạ tầng, hoạt động an toàn, hiệu quả. MHB cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ tài chính của một ngân hàng hiện đại.
Trong năm 2010, MHB đã triển khai thành công chƣơng trình Intellect, thuộc Dự án Corebanking – Ngân hàng cốt lõi, một dự án đã làm thay đổi rất lớn về công nghệ và qui trình giao dịch của MHB.
mại nhà nƣớc khác, MHB là ngân hàng trẻ nhất, nhƣng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất.
Năm 2011, MHB đã hoàn tất 2 năm thực hiện dự án hỗ trợ kỹ thuật SECO là dự án nằm trong chƣơng trình chung của Chính phủ Thụy Sĩ nhằm trợ giúp tiến trình tái cấu trúc lại các định chế tài chính Việt Nam, cụ thể, giúp MHB cơ cấu tổ chức lại ngân hàng theo những tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về quản trị ngân hàng, sẵn sàng cho tiến trình hội nhập.
Ngày 23/7/2012 NHNN Việt Nam đã cấp giấy phép thành lập Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long theo Giấy phép số 140/GP- NHNN.
Tổng dƣ nợ tín dụng MHB tăng từ 1.206 tỷ đồng (2001) lên hơn 22.954 tỷ đồng trong năm 2013, tăng 19 lần trong hơn 10 năm gần đây.
Sau gần 14 năm hoạt động, tính đến năm 2013, tổng tài sản của MHB, đạt gần 50.000 tỷ đồng (tƣơng đƣơng 2,3 tỷ USD), tăng gấp 160 lần so với ngày đầu thành lập. Trong năm 2013, vốn và các quỹ của MHB đạt gần 3.400 tỷ VND (Vốn điều lệ của Ngân hàng tại thời điểm 31/12/2013 là 3.062.152 triệu đồng), tỷ suất an toàn vốn trên 14,8%. Nguồn vốn luôn đƣợc đảm bảo với những khoản vốn ủy thác dài hạn (khoảng 1.308 tỷ VND) của các dự án từ Cơ quan phát triển Pháp, Ngân hàng thế giới, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Ngân hàng MHB đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc xếp vào nhóm những tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh, ổn định, an toàn và đƣợc cấp mức tăng trƣởng tín dụng cao nhất trong năm 2013.
MHB duy trì và phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nƣớc ngoài tại hơn 50 quốc gia trên thế giới.
Tính đến cuối năm 2013, MHB là một trong 8 ngân hàng có mạng lƣới rộng nhất tại Việt Nam với 240 chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc hoạt
Cùng với việc phát triển mạng lƣới, MHB nỗ lực tập trung mọi khả năng của mình để phát triển ngân hàng dựa trên hai mảng: phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hóa ngân hàng.
- Nhân sự: từ 84 ngƣời lúc mới thành lập (1997), đến hết năm 2013, tổng
số nhân viên của MHB đã hơn 3.300 với độ tuổi trung bình là 29. Ƣu tiên của MHB vẫn là tuyển dụng các sinh viên nổi trội, có trình độ ngoại ngữ và vi tính cũng nhƣ có kết quả học tập tốt. Ngoài ra, MHB còn tuyển dụng thêm các nhân viên có kinh nghiệm và nhiệt tình trong công việc từ các lĩnh vực tài chính và ngân hàng để bổ sung cho nguồn nhân lực ổn định cần thiết, nhằm đáp ứng yêu cầu cải tiến của MHB, cũng nhƣ nền kinh tế nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng. Trong suốt các năm qua, MHB rất coi trọng việc đào tạo và nâng cao kỹ năng của các lãnh đạo và nhân viên. Đó là đào tạo nhân viên MHB có khả năng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt hơn.
- Công nghệ: việc không ngừng bổ sung các công nghệ hiện đại đã hỗ trợ
các giao dịch điện tử qua máy ATM, máy POS, SMS banking hiện tại cũng nhƣ giao dịch ngân hàng qua Internet, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác trong tƣơng lai. MHB đã kết nối hệ thống với Liên minh Thẻ Banknetvn và Smartlink, tạo điều kiện cho các khách hàng có thể sử dụng thẻ e-cash để giao dịch tại tất cả các máy ATM trên toàn quốc và hệ thống máy POS của Liên minh Thẻ Banknetvn. MHB cũng đã là thành viên của Tổ chức thẻ VISA và là đại lý ứng tiền mặt của VCB đối với các thƣơng hiệu thẻ quốc tế khác. Theo đó, hệ thống máy ATM của MHB chấp nhận thanh toán tất cả thẻ của thành viên thuộc Liên minh Thẻ Banknetvn, Smartlink và thẻ mang thƣơng hiệu Visa/Plus, MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, UnionPay.
- Nghiên cứu và phát triển các dịch vụ và sản phẩm tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lƣợng các sản phẩm truyền thống;
- Đƣa ra chuỗi các sản phẩm tiết kiệm mới;
- Phát triển các dịch vụ và sản phẩm mới mang tính đột phá dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME);
Mở rộng phát triển công nghệ để hỗ trợ các sản phẩm mới đƣợc đƣa ra và để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trong thời gian sắp tới, Ban Quản lý dự án Core Banking sẽ cho ra đời những sản phẩm với công nghệ mới nhƣ sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử với mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất và quản lý giao dịch công nghệ hiện đại nhất và tập trung nhất.
Với quyết tâm tiến tới hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, MHB đang phát triển hệ thống thông tin quản lý với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Thế giới, theo dự án hiện đại hóa ngân hàng, nhằm đảm bảo thực thi đúng theo các yêu cầu báo cáo do luật pháp qui định. Ngoài ra, MHB còn có kế hoạch củng cố hệ thống thông tin quản lý, có khả năng xử lý các yêu cầu quản lý hiệu quả danh mục cho vay, lãi suất, ngoại hối, quản lý rủi ro vốn khả dụng.
Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất (ngày 08/06/2012) cũng đã thống nhất mục tiêu xây dựng MHB trở thành ngân hàng hiện đại, kinh doanh đa dạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, hoạt động theo thông lệ quốc tế, có chất lƣợng và hiệu quả cao trong các định chế tài chính tại Việt Nam, có khả năng cạnh tranh và hội nhập sâu rộng vào thị trƣờng tài chính tiền tệ trên thị trƣờng quốc tế.
MHB Hà Nội đƣợc thành lập ngày 04/07/2003 và bắt đầu đi vào hoạt động ngày 16/10/2003. Đây là chi nhánh đầu tiên đƣợc thành lập ở khu vực phía Bắc.
Trong những năm đầu hoạt động, Chi nhánh Hà Nội chủ yếu hoạt động ở lĩnh vực huy động vốn trên thị trƣờng hai để cho vay lại. Đây là thời điểm MHB Hà Nội có những bƣớc tăng trƣởng nhảy vọt, trở thành một trong những Chi nhánh đứng đầu hệ thống MHB về quy mô, lợi nhuận.
Từ năm 2009 đến nay do sự mở rộng mạng lƣới nhanh nhƣng chƣa nắm bắt đƣợc hết thực tế thị trƣờng đầy biến động nên quy mô, lợi nhuận Chi nhánh có sự giảm sút. Đồng thời đã xuất hiện nợ xấu với tỷ trọng lớn hơn dù vẫn nằm trong sự kiểm soát của Chi nhánh.
Cùng với việc đƣợc cấp phép thành lập chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng TMCP, ngày 18/9/2012 Hội đồng quản trị Ngân hàng MHB đã ra Quyết định số 31/QĐ-NHN-HĐQT về việc thành lập Chi nhánh và Sở giao dịch trong đó có MHB Hà Nội.
Cũng nhƣ hầu hết các NHTM khác, hoạt động nghiệp vụ chủ yếu của MHB Hà Nội gồm:
- Huy động vốn dƣới các hình thức: tiền gửi tiết kiệm; tiền gửi của các tổ chức kinh tế, xã hội; phát hành giấy tờ có giá, vay vốn trên thị trƣờng liên ngân hàng.
- Tín dụng và đầu tƣ: cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất của các doanh nghiệp, hộ gia đình; cho vay tiêu dùng, …
- Các hoạt động ngoại bảng nhƣ: bảo lãnh, tín dụng chứng từ…
- Cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác: chuyển tiền trong nƣớc, thanh toán quốc tế, chuyển tiền biên mậu, phát hành thẻ ATM, …
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của MHB Hà Nội gồm Ban giám đốc, các phòng nghiệp vụ thực hiện chức năng quản lý hoạt động của trụ sở cũng nhƣ các PGD trực
vƣợt ra khỏi thẩm quyền, chức năng của PGD, đề ra các định hƣớng phát triển cho toàn chi nhánh trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Tính đến thời điểm 31/12/2013, chi nhánh có 243 cán bộ, nhân viên; 08 phòng nghiệp vụ và 18 phòng giao dịch trực thuộc. Nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ đƣợc quy định cụ thể nhƣ sau:
- Ban giám đốc: 01 Giám đốc, 02 Phó Giám đốc. - 06 phòng nghiệp vụ tại chi nhánh:
Phòng Hành chính tổng hợp: gồm 6 tổ là: hành chính, nhân sự, điện toán, quản lý tài sản, lái xe, bảo vệ.
Phòng quản lý rủi ro: gồm 2 bộ phận là tái thẩm định hồ sơ vay và bộ phận quản lý rủi ro và tổng hợp báo cáo.
Phòng kinh doanh: là phòng tín dụng của chi nhánh.
Phòng Nguồn vốn và thanh toán quốc tế: gồm 2 bộ phận là nguồn vốn - kế hoạch tổng hợp và thanh toán quốc tế.
Phòng Kế toán – Ngân quỹ: gồm 3 bộ phận là Kế toán giao dịch, Kế toán tổng hợp và Ngân quỹ.
Phòng Marketing và bán lẻ gồm 2 bộ phận là: Marketing và bán lẻ. - 18 điểm giao dịch.
2.1.3. Kết quả kinh doanh của MHB Hà Nội từ năm 2009 - 2013
*Hoạt động huy động vốn
Trong những năm gần đây, bối cảnh nền kinh tế thế giới có nhiều biến đổi lớn, tình trạng khủng hoảng kinh tế lan rộng ra toàn cầu. Tình trạng huy động vốn càng gặp khó khăn hơn khi lạm phát tăng ở mức cao (đỉnh điểm là năm 2011, lạm phát ở mức 18,5%), Ngân hàng Nhà nƣớc đã thực hiện nhiều biện pháp thắt chặt tiền tệ. Thêm vào đó, sự ra đời của hàng loạt các chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM trong nƣớc, sự xâm nhập thị trƣờng của các chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trong, ngoài nƣớc, gây khó khăn Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn. Đơn vị: tỷ đồng Năm 2009 2010 2011 2012 2013 Huy động thị trƣờng 1 1.810 2.507 2.192 2.077 1.678 Huy động thị trƣờng 2 710 Tổng nguồn vốn huy động 2.520 2.507 2.192 2.077 1.678
(Nguồn: Phòng nguồn vốn MHB Hà Nội) Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2009-2013
Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy tổng nguồn vốn huy động của MHB Hà Nội có xu hƣớng giảm. Sự sụt giảm về vốn này xảy ra chủ yếu ở thị trƣờng 2. Trƣớc năm 2010, MHB Hà Nội là một trong hai chi nhánh cấp 1 đƣợc Tổng giám đốc MHB ủy quyền huy động vốn trên thị trƣờng 2 dƣới sự giám sát của Ban Quản lý Nguồn vốn Hội sở. Kể từ năm 2010, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc, chi nhánh MHB Hà Nội đã không thực hiện huy động vốn trên thị trƣờng này.
hƣớng giảm. Đó là do thƣơng hiệu MHB đối với khu vực Hà Nội còn chƣa đƣợc dân chúng và các tổ chức kinh tế xã hội biết đến nhiều. Trong bối cảnh nền kinh tế nhƣ những năm gần đây, những biến động về lãi suất huy động từ thị trƣờng 1 (đặc biệt trong năm 2008 và 2011) đã đƣợc đẩy lên cao cùng với các chính sách tiền tệ thắt chặt đã khiến cho công tác huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn. Nhìn trên biểu đồ, nguồn vốn huy động của MHB Hà Nội giảm sút so với năm trƣớc đó. Lý do chính là MHB Hà Nội tuân thủ chặt chẽ các hƣớng dẫn của NHNN về lãi suất huy động, tuy vậy chính sách này đôi lúc cũng còn quá cứng nhắc. Mặc dù vậy, nguồn vốn MHB Hà Nội vẫn đáp ứng tốt cho vấn đề thanh khoản và duy trì hoạt động kinh doanh.
*Hoạt động sử dụng vốn
Nguồn vốn huy động đƣợc sau khi giữa lại một phần dƣới dạng tiền mặt, tiền gửi Ngân hàng Nhà nƣớc cho mục đích chi trả tiền mặt, MHB Hà Nội ƣu tiên cho vay, số còn còn lại đƣợc dùng để gửi Hội sở theo cơ chế quản lý vốn tập trung của MHB. Riêng với nguồn vốn huy động liên ngân hàng, chi nhánh chỉ đƣợc dùng để gửi Hội sở theo đúng kỳ hạn và số tiền huy động.
Đơn vị: tỷ đồng
Nhƣ vậy, toàn bộ số dƣ cho vay đều đƣợc tài trợ bởi nguồn vốn huy động từ thị trƣờng dân cƣ và các tổ chức kinh tế xã hội. Dƣ nợ tại MHB Hà Nội liên tục tăng trƣởng qua các năm, đóng góp một tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh. Riêng năm 2013, do tình hình huy động vốn giảm sút nên dƣ nợ của Chi nhánh cũng giảm để đảm bảo tính thanh khoản và đảm bảo an toán hoạt động. Phần vốn huy động còn lại ngoài mục đích đảm bảo thanh toán, đƣợc dùng gửi vốn điều hòa tại Hội sở với mức lãi suất Hội sở quy định từng thời kỳ đảm bảo một mức chênh lệch nhất định so với chi phí chi nhánh đã bỏ ra để huy động.
*Hoạt động khác
Bên cạnh hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, MHB Hà Nội còn cung cấp đa dang các dịch vụ: dịch vụ chuyển tiền trong nƣớc, thanh toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu chứng từ, kinh doanh ngoại tệ, …Việc mở rộng các hoạt động dịch vụ ngày càng đƣợc chú trọng hơn bên cạnh các hoạt động truyền thống do xu thế hội nhập, công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở lên khốc liệt hơn.
* Lợi nhuận của MHB Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán cuối năm MHB Hà Nội) Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận của MHB Hà Nội qua các năm
Có thể thấy lợi nhuận của MHB Hà Nội không ổn định qua các năm. Năm 2010, mặc dù nguồn vốn thị trƣờng 1 của chi nhánh tăng rõ rệt song nguồn vốn thị trƣờng 2 hoàn toàn không còn, tổng tài sản giảm tác động làm giảm lợi nhuận. Năm 2011, nguồn vốn huy động giảm so với năm 2010, tổng tài sản giảm tuy nhiên lợi nhuận MHB Hà Nội tăng là do lãi suất cho vay năm