Ngoài những nhân tố khách quan ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng như thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, chiến tranh,… Dưới đây là một số nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với cho vay Giải quyết việc làm:
Chương trình cho vay, nguồn vốn cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay của chương trình đều do Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ, NHCSXH chỉ là tổ chức nhận uỷ thác giải ngân thu nợ, thu lãi đến từng hộ vay. Bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách của Chính phủ sẽ tác động không nhỏ đến hoạt động, kết quả cho vay: lượng khách hàng vay vốn, mức vay vốn, doanh số cho vay…
Chính sách tín dụng của ngân hàng là cơ sở quan trọng để đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, góp phần quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Do chính sách tín dụng đối với Cho vay GQVL khác với các hình thức tín dụng khác là một số điều kiện ưu đãi về đối tượng vay vốn, chính sách lãi suất ưu đãi có thể nảy sinh đối tượng vay vốn không đúng đối tượng, và sử dụng vốn vay sai mục đích, cụ thể là:
Cho vay bao cấp của Chính phủ đã dẫn đến tình trạng lựa chọn người vay bị sai lệch, những người khá giả có nhiều mối quan hệ hơn, được tin tưởng hơn thường cố gắng tìm mọi cách để tiếp cận đến nguồn vốn rẻ, vì vậy mà người thực sự cần vốn và có phương án hiệu quả thường khó vay vốn được từ các chương trình này.
Chính sách lãi suất ưu đãi thường nảy sinh một số mặt tiêu cực như: Tạo cho khách hàng tâm lý ỷ lại, tính toán làm ăn không cẩn thận và kém năng động; tạo ấn tượng cho rằng chương trình nghiêng về phúc lợi hơn là cho vay, thậm chí người vay thấy không cần thiết phải trả nợ; do lãi suất ưu đãi nên người vay có thể sử dụng sai mục đích như cho vay lại hoặc gửi tiết kiệm với lãi suất cao hơn; gây tiêu cực trong cho vay, lựa chọn không đúng đối tượng vay, tranh giành vốn vay,… Tất cả điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
- Trình độ điều hành quản lý nguồn vốn cho vay của NHCSXH và các bộ ngành có liên quan: Đây là nhân tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng của dự án cho vay. Những cán bộ có trình độ, năng lực mới có thể lựa chọn, sàng lọc được những dự án khả thi, vừa đem lại lợi nhuận vừa loại bỏ được những rủi ro cho Ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải thực hiện chặt chẽ tất cả các quy trình, thủ tục cho vay, đặc biệt là khâu thẩm định và xét duyệt dự án, tổ chức đôn đốc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, phát hiện được những sai phạm trong quá trình thực hiện dự án để có biện pháp xử lý kịp thời.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm những quy định cần thiết thực hiện trong quá trình khép kín gồm: Nhận hồ sơ xin vay, quyết định cho vay và giải ngân, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, thu hồi nợ vay cả gốc và lãi. Chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không tuỳ thuộc khá nhiều vào việc xây dựng tốt quy trình tín dụng, việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ, khoa học giữa các bước trong quy trình.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay
Công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đánh giá được thực trạng của chất lượng tín dụng từ đó tìm ra những thiếu sót, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Hoạt động này bao gồm:
Kiểm tra trước khi cho vay: Nhằm đảm bảo hồ sơ vay là hợp lệ, hợp pháp, đối tượng khách hàng vay vốn đúng là hộ nghèo thoả mãn các điều kiện vay vốn.
Kiểm tra trong khi cho vay: Nhằm xác định đúng số tiền đã giải ngân, đúng đối tượng thụ hưởng.
xác định vốn vay có được sử dụng đúng mục đích xin vay, việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không, khả năng hoàn trả gốc, lãi của khách hàng, uy tín khách hàng.
- Trình độ sử dụng vốn vay của hộ vay, của chủ dự án, của người lao động:
Một dự án có khả thi nhưng nếu người lao động không có năng lực, trình độ để thực hiện, chủ dự án không có phương thức quản lý hợp lý thì dự án đó cũng không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Ở một số nơi, nhiều khách hàng cố tình trốn, chây ỳ không chịu trả nợ ngân hàng gây khó khăn cho công tác thu nợ, thu lãi.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NHCSXH VIỆT NAM