Từ đặc điểm của chất lượng tín dụng cho vay giải quyết việc làm như đã phân tích có thể đưa ra một số chỉ tiêu chủ yếu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay giải quyết việc làm, cụ thể như sau:
- Tiêu chí về mặt định tính
Khả năng các cơ sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình tiếp cận với vốn tín dụng chính sách: Chỉ tiêu này này phán ánh mức độ cơ sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình tiếp cận đến vốn tín dụng chính sách. Đây là một kênh tín dụng hữu ích đối với các cơ sở vay vốn để tạo việc làm nhưng họ không dễ tiếp cận được vì đa số các cơ sở sản xuất ở nông thôn thường bị hạn chế về thông tin, họ thường thiếu các phương tiện truyền thông, đặc biệt là những hộ sống ở vùng núi, vùng sâu, vùng xa, hải đảo,...thì cơ hội nắm bắt thông tin là rất khó. Do vậy, để các cơ sở này có được sự hiểu biết về vốn tín dụng chính sách và dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng chính sách thì cần phải có chương trình giới thiệu qua kênh thông tin đại chúng, các hình thức tuyên truyền, giới thiệu phù hợp với từng địa bàn, từng vùng, tổ chức mạng lưới giao dịch theo hướng để các cơ sở có nhu cầu vay vốn được thuận tiện, dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng chính sách cũng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay giải quyết việc làm.
- Tiêu chí về mặt định lượng
Thứ nhất: Luỹ kế số lượt cơ sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình được vay vốn ngân hàng và số chỗ làm mới được tạo thêm từ việc vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
Chỉ tiêu luỹ kế số lượt cơ sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình được vay vốn được tính luỹ kế từ hộ vay đầu tiên đến hết kỳ cần báo cáo kết quả.
Tổng số lượt hộ được vay vốn =
Luỹ kế số lượt hộ được vay đến cuối
kỳ trước
+
Luỹ kế số lượt hộ được vay trong
kỳ báo cáo
(1.1)
Chỉ tiêu này phản ánh được số lượng các dự án, các hộ gia đình được nhận vốn vay từ chương trình Cho vay giải quyết việc làm để đưa vào thực hiện các phương án sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Chỉ tiêu số chỗ làm mới được tạo thêm từ việc vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh phản ánh hiệu quả của công tác tín dụng chính sách cho vay giải quyết việc làm, đáp ứng được mục tiêu cao nhất của tín dụng chính sách đối với cho vay giải quyết việc làm. Thông qua vốn vay ngân hàng, các cơ sở sản xuất đã được tiếp cận với tín dụng, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thu hút thêm lao động, tạo ra công ăn việc làm cho những người thất nghiệp. Đồng thời đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả để có khả năng trả nợ gốc và lãi ngân hàng.
Số chỗ làm mới được tạo thêm cho người lao động từ việc vay vốn GQVL cho thấy số vốn ngân hàng cho vay giải quyết việc làm đã được các cơ sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình sử dụng và phát huy hiệu quả, kinh doanh có lãi và tạo được việc làm. Số này càng cao chứng tỏ vốn ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, phát huy hiệu quả, điều đó phản ánh chất lượng tín dụng chính sách đối với cho vay giải quyết việc làm càng được nâng cao. Ngược lại, số này thấp cho thấy vốn ngân hàng đã được sử dụng sai mục đích hoặc người phương án sản xuất, kinh doanh kém hiệu quả, điều này phản ánh chất lượng tín dụng chính sách đối với cho vay giải quyết việc làm thấp.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn cho vay GQVL Tổng dư nợ tín dụng cho vay GQVL
Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng quan trọng đối với bất kỳ một tổ chức tín dụng nào, bởi nó phản ánh việc sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng với các tổ chức tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn tỷ lệ nghịch với chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn cao đồng nghĩa với việc nhiều khoản vay bị khách hàng sử dụng sai mục đích, nhiều khoản nợ đến hạn nhưng vì nhiều lý do không thu hồi được. Một bộ phận của nợ quá hạn mà ngân hàng phải quan tâm là nợ khó đòi, đó là một lời cảnh báo cho ngân hàng rằng hy vọng thu lại tiều cho vay trở lên mong manh. Nợ quá hạn tăng sẽ làm suy giảm khả năng tài chính của ngân hàng, sự bền vững trong hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng.
Đặc điểm quan trọng trong cho vay giải quyết việc làm là đối tượng khách hàng rộng lớn, món vay không lớn, chủ yếu sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, cơ sở hạ tầng yếu kém nên không tránh khỏi nợ quá hạn. Quan hệ tín dụng là quan hệ “vay-trả” giữa khách hàng với ngân hàng, nên để chất lượng tín dụng tốt thì khả năng thu hồi vốn (cả gốc và lãi) của ngân hàng phải cao. Tuy nhiên, trong quan hệ tín dụng chính sách giữa cơ sở vay vốn với ngân hàng, nhiều đối tượng khách hàng vay xong đã không sử dụng đúng mục đích, không tạo ra được việc làm mới, tuy nhiên vẫn hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng. Điều này chi thấy vốn của ngân hàng đã được hoàn trả đầy đủ nhưng chất lượng về mặt hiệu quả kinh tế xã hội xét trên giác độ sử dụng vốn là chưa đảm bảo. Do vậy, nếu chỉ dựa vào tiêu chí này cũng chưa đủ đảm bảo chất lượng tín dụng đuợc đánh giá tốt.
Thứ ba: Qui mô tín dụng cho vay giải quyết việc làm
tăng trưởng tín dụng cho vay giải quyết việc làm.
+ Tỷ trọng dư nợ tín dụng cho vay giải quyết việc làm: Tỷ trọng dư nợ tín dụng
cho vay GQVL
= Dư nợ tín dụng cho vay GQVL (1.3)
Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh qui mô tín dụng đối với cho vay GQVL của Ngân hàng Chính sách so sánh với việc cho vay các đối tượng khác. Nếu chỉ tiêu này phản ánh việc chủ trương của Nhà nước và ngân hàng chính sách thực thi có tập trung vào việc cho vay đối với giải quyết việc làm và bên cạnh đó còn mở rộng cho vay các đối tượng khác nhằm mục tiêu xoá đói, giảm nghèo toàn diện.
+ Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với cho vay GQVL: Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với cho vay GQVL qua các năm.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với cho vay GQVL
=
Dư nợ tín dụng cho vay GQVL
năm sau x 100% (1.4)
Dư nợ tín dụng cho vay GQVL năm trước
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với cho vay GQVL phản ánh lỗ lực của ngân hàng trong việc chuyển tải vốn tới các cơ sở sản xuất kinh doanh cần vay vốn và có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ tư: Tính khả thi của dự án cho vay
+ Tính khả thi của dự án cho vay:
Tiêu chí này thể hiện ở lợi nhuận mà dự án đem lại cũng như khả năng trang trải, bù đắp các chi phí trong quá trình sản xuất kinh doanh (trong đó đã bao gồm chi phí nhân công là phần trả lương cho lao động trực tiếp tham gia dự án.
tổng thể chất lượng tín dụng của chương trình cho vay giải quyết việc làm tại NHCSXH. Từ đó giúp cho việc đưa ra các giải pháp tốt nhất để nâng cao chất lượng cho vay.