Kinh nghiệm phát triển dịch vụ IBMB tại các Ngân hàng của một số nước trên thế giớ

nước trên thế giới

Hiện nay, trên Internet có gần 4000 trang Website của các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng, gần một nửa ngân hàng châu âu đã đưa các hệ thống này vào hoạt động; Trong đó các ngân hàng Thụy Sĩ chiếm lĩnh thị phần chủ yếu trên thị trường bán lẻ của châu âu về dịch vụ ngân hàng trực tuyến cũng như trên các thị trường truyền thống, còn các ngân hàng phần Lan sử dụng Internet nhiều nhất (Chiếm đến 90%, nguồn: tạp chí tin học Ngân hàng của BIDV số 173 tháng 4/2013). Nhưng ngày nay, IBMB phát triển mạnh mẽ nhất ở Mỹ. Toàn bộ các ngân hàng lớn và 10 ngân hàng nhỏ cung cấp dịch vụ trực tuyến. Riêng Bank of America hiện nay phục vụ qua mạng hơn 3 triệu khách hàng (chiếm 20% tổng số khách hàng

của ngân hàng. Ở Mỹ việc đảm bảo các khoản tiền gửi của người gửi chỉ áp dụng đối với các ngân hàng Internet đăng ký trên lãnh thổ nước Mỹ). Còn ở phương Đông, như Ấn Độ cũng diễn ra quá trình Internet hoá các ngân hàng, theo đó các ngân hàng cho phép khách hàng kiểm tra trực tuyến tình hình tài khoản và thực hiện thanh toán qua tài khoản. Nhìn tổng thể, có khoảng 18% khách hàng sử dụng các dịch vụ điện tử của các ngân hàng Ấn Độ.

Mặc dù chỉ số phát triển IB vẫn còn khá khiêm tốn nhưng các nhà thiết kế hệ thống IBMB vẫn không nản lòng, các tổ chức tín dụng vẫn tích cực tăng cường ứng dụng công nghệ mới và số người sử dụng IBMB tăng không ngừng. Các nghiên cứu phân tích đã có những dự báo lạc quan về triển vọng của IBMB. Hô trợ các ngân hàng trong tình huống này chính là những doanh nghiệp của nền kinh tế mới đang tìm kiếm cơ hội xâm nhập, chiếm lĩnh thị trường và những cửa hàng Internet trực tuyến, các khu vực Internet thương mại, những bộ phận điện tử của các công ty môi giới và bảo hiểm đang cần một hệ thống thanh toán hiệu quả.

Một nghiên cứu mới đây của CUNA-Gretit Union National Assouaion, tỷ lệ khách hàng sử dụng IBMB đã tăng gần 2 lần trong vòng 3 năm vừa qua, từ 17% năm 2001 tới 40% năm 2004. Đến cuối năm 2004, ở các ngân hàng Châu âu, tỷ lệ khách hàng sử dụng IB bình quân tăng 20%. Số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ Internet cũng tăng liên tục. Còn ở Mỹ có khoảng 10% dân cư (gần 24 triệu người) sử dụng dịch vụ IBMB. Dự báo sẽ có 150 triệu người ở Tây âu và Mỹ thực hiện nghiệp vụ ngân hàng thông qua Internet vào cuối năm 2007. Chỉ tính riêng châu âu doanh thu của thị trường IBMB sẽ đạt tới 10 tỷ euro Đức và Thụy sĩ sẽ có tốc độ tăng trưởng IBMB cao nhất, có khoảng 12 triệu người sử dụng các dịch vụ mạng vào cuối năm 2012 (Nguồn:Tạp chí tin học BIDV số 169 tháng 12/2012).

Ngày nay, người ta có thể thiết lập một ngân hàng hoàn chỉnh chỉ hoạt động trên Internet với 2 triệu đô la. Vị trí địa lý không có ý nghĩa gì đối với Internet. Hiện tại, những ngân hàng ảo như vậy chưa phải là mối đe dọa trực tiếp đối với các ngân hàng truyền thống. Nhưng mối đe dọa ngày một lớn dần cùng với sự phát triển của

thương mại điện tử. Việc sử dụng Internet như một kênh phân phối bổ sung không giúp gì cho các ngân hàng truyền thống thậm chí nó còn có tác dụng giúp sức cho những ngân hàng ảo. Điều quan trọng đối với các ngân hàng không phải là làm thế nào để đưa ra các dịch vụ ngân hàng điện tử mà là làm thế nào để tạo nên một rào cản mới trước khi rào cản cũ sụp đổ hoàn

* Trung Quốc:

Do tác động bởi sự xâm nhập sâu rộng của Internet vào mọi lĩnh vực kinh doanh trên toàn cầu, tăng cường xây dựng một một hệ thống ngân hàng trực tuyến chính là một nội dung trong kế hoạch cải tổ hệ thống tài chính của Trung Quốc nhằm chuẩn bị cho sự cạnh tranh đến từ nước ngoài.

NHTW Trung Quốc đã cung cấp một hệ thống ngân hàng trực tuyến vào ngày 31 tháng 5 năm 2000 nhằm khuyến khích sự phát triển hoạt động ngân hàng điện tử. Hệ thống mới này dựa vào mạng Internet và hệ thống điện thoại để tiến hành giao dịch thay vì phải thông qua tiếp xúc tại phòng giao dịch của các ngân hàng. Các dịch vụ bao gồm khách hàng truy cập 24/24 các thông tin về tài khoản của mình, có thể giao dịch giữa các tài khoản, tư vấn tài chính cá nhân, mua bán buôn hàng hoá trực tuyến, mua hàng tiêu dùng và thanh toán lệ phí trực tuyến.

Tốc độ, tiện ích và giá thấp là những nhân tố chính thúc đẩy sự phát triển của IBMB tại Trung Quốc. Tổng Giám đốc Ngân hàng Phát triển Quốc gia Trung Quốc (SDB) tuyên bố sẽ kết nối hệ thống thanh toán với mạng lưới ngân hàng trực tuyến toàn cầu mà chức năng chủ yếu sẽ là tiến hành các dịch vụ bán buôn. SDB đang tiến hành một hình thức mới của ngân hàng điện tử, đó là một hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp bao gồm một hệ thống thanh toán và một văn phòng xử lý tự động. Một hệ thống kế toán tài chính cũng đã được thành lập. Hệ thống quản trị tín dụng và rủi ro, một hệ thống cơ sở dữ liệu, và một hệ thống kiểm toán từ xa cũng đang được xây dựng.

*Tại Nhật Bản

- Sự dễ tiếp thu khoa học công nghệ của người dân Nhật Bản và sự thấm sâu của internet tại đất nước này. Theo ước tính có khoảng 30 phần trăm các hộ dân tại Nhật Bản có kết nối băng thông rộng tới internet.

Môi ngân hàng Internet tập trung phát triển các sản phẩm trong phạm vi hẹp: Ví dụ với ngân hàng Sony, chủ yếu cung cấp các dịch vu về kinh doanh thế chấp và cho các tài khoản ngoại tệ nhỏ.Các dịch vụ duy nhất chỉ được cung cấp bởi các ngân hàng hoạt động dựa trên internet và mobile.

- Các khách hàng mua một sản phẩm từ các nhà đấu giá trực tuyến có thể gửi các thanh toán đến người bán mà không cần phải tiết lộ các thông tin tài khoản của họ cho những người này. Japan Net Bank cũng cung cấp một dịch vụ chuyển tiền gọi là J-Furi thuận tiện cho các chuyển tiền ẩn danh và với các đối tác kinh doanh cá cược,cho phép khách hàng dễ truy cập tiền gửi của họ. được truy cập qua internet tại các cửa hàng cũng thuộc sở hữu của Ito-Yokado như Seven Eleven .

- Sử dụng một mô hình phân phối duy nhất: ngân hàng IY được sở hữu bởi tập đoàn bán lẻ Ito-Yokado, Cácdịch vụ của ngân hàng này có thể được truy cập qua internet tại các cửa hàng cũng thuộc sở hữu của Ito-Yokado nh thể được truy cập qua internet tại các cửa hàng cũng thuộc sở hữu của Ito-Yokado như Seven Eleven

* Hồng Kông:

Hòn đảo đầy sức mạnh cạnh tranh này đang là nơi cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử. Ngân hàng HSBC ngày 1/8/2000 đã tung ra dịch vụ ngân hàng tại Hồng Kông, cung cấp các dịch vụ tiền gửi có thời hạn, buôn bán chứng khoán, các dịch vụ thanh toán và ngoại hối cho một số các khách hàng được chọn với phí dịch vụ ưu đãi. HSBC đã giảm phí hoa hồng buôn bán trực tuyến chứng khoán từ 0,5 xuống còn 0,25 mức phí tại một chi nhánh. HSBC sẽ mở rộng diện cung cấp các dịch vụ tới các hầu hết người có tiền gửi vào cuối năm nay, và tung ra dịch vụ sử dụng ngôn ngữ tiếng Trung Quốc vào nửa đầu năm 2001.

Nhiều ngân hàng đã thực hiện nghiệp vụ ngân hàng điện tử như Overseas Union Bank, DBS Bank, Citibank, Hong Kong’s Bank of East Asia, và Overseas- Chinese Banking Corp (OCBC). OCBC là một tổ chức tài chính đã cung cấp sớm nhất dịch vụ ngân hàng điện tử có tên "finatiQ". Thông qua sử dụng dịch vụ “finatiQ”, khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ ngân hàng ở bất kì thời điểm nào thông qua máy tính cá nhân có kết nối Internet mà không cần đến mạng lưới chi nhánh. Đối với bất kỳ ai tham gia vào cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử ở Singapore và Hồng Kông, thử thách lớn nhất sẽ là giành giật thị phần bằng việc áp dụng các công nghệ hiện đại nhất.

* Thái Lan:

Các ngân hàng Thái Lan xâm nhập thị trường IBMB kể từ năm 1995. Các ngân hàng đã nô lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài bằng cách cung cấp các dịch vụ ngân hàng tốt hơn thông qua các phương tiện điện tử nhằm giảm thời gian chờ đợi, chi phí và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các dịch vụ IBMB cung cấp cho phép khách hàng truy vấn tài khoản cá nhân với các dịch vụ cung cấp như vắn tin tài khoản, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, tra cứu thông tin về lãi suất, tỷ giá, yêu cầu thay đổi username hay password thông qua Internet từ máy tính tại bất kì đâu vào bất cứ thời gian nào.

Nghiệp vụ ngân hàng điện tử đã cho phép khách hàng tiếp cận dịch vụ được thuận tiện hơn. Những phản hồi từ phía khách hàng như sự hài lòng, phàn nàn và những yêu cầu của khách hàng là rất cần thiết để các ngân hàng tiếp tục nghiên cứu và thúc đẩy các dịch vụ qua kênh Internet. Một số dịch vụ ngân hàng bán lẻ gần đây được cung cấp trực tuyến. Hầu hết các ngân hàng đang tiến tới áp dụng công nghệ mới xử lý tự động, các trung tâm tự phục vụ, các điểm bán lẻ mới và ít chi nhánh hơn.

Ban đầu, nhận thức về dịch vụ IBMB ở Thái Lan còn thấp, nhiều khách hàng không biết tới các ngân hàng trong nước có cung cấp dịch vụ IBMB. Do vậy các ngân hàng tại Thái Lan đã đẩy mạnh các chương trình xúc tiến về dịch vụ cho các

khách hàng địa phương. Ngân hàng nông nghiệp Thái Lan là ngân hàng đứng đầu trong cung cấp các dịch vụ IBMB, tiếp đến là ngân hàng SCB (Siam commercial Bank), BOA(Bank of Asia).Tất cả các ngân hàng tại Thái Lan đều cung cấp các dịch vụ 24/24 với chất lượng và tính bảo mật cao cho các khách hàng của mình và hô trợ dịch vụ ngay tức thì đối với các vấn đề phát sinh. Ngoài ra, các ngân hàng đều trang bị hệ thống backup dữ liệu phòng khi lôi đường truyền hay các giao dịch không thành công, hệ thống máy chủ được sử dụng để đảm bảo các giao dịch được chính xác, các ngân hàng cung cấp dịch vụ IBMB đều được cấp phép (CA) nhằm đảm bảo tính bảo mật cho các website. Nhờ các nô lực đó, những khách hàng trước đây chưa sử dụng dịch vụ hoặc chưa biết về dịch vụ IBMB nay đã thích thú và sẵn sàng sử dụng dịch vụ, họ không những không còn lo sợ về tính an toàn khi giao dịch mà còn nhận thấy những lợi ích như tiết kiệm thời gian, chi phí thông qua giao dịch qua IBMB