Kờnh phõn phối giỏn tiếp là loại kờnh tồn tại cỏc trung gian phõn phối, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm thụng qua hệ thống trung gian để tiờu thụ sản phẩm bảo hiểm. Kờnh phõn phối giỏn tiếp đảm bảo sự phõn phối cỏc sản phẩm bảo hiểm rộng rói trờn thị trường, thỳc đẩy quỏ trỡnh tiờu thụ sản phẩm mạnh mẽ hơn. Trong nền kinh tế thị trường, cỏch bỏn hàng qua kờnh giỏn tiếp sẽ trở nờn hấp dẫn hơn do sự linh hoạt và tiện lợi của nú đối với khỏch hàng. Thụng qua sự hoạt động tớch cực của cỏc trung gian, cỏc DNBH khụng chỉ làm tốt hơn cỏc dịch vụ chăm súc khỏch hàng mà cũn thực hiện được mục tiờu phỏt triển, mở rộng thị trường của mỡnh.
Kờnh phõn phối giỏn tiếp sản phẩm bảo hiểm chủ yếu gồm hai nhúm sau:
* Đại lý bảo hiểm
Đại lý bảo hiểm là những người được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền để tiến hành giới thiệu và chào bỏn cỏc sản phẩm bảo hiểm, trờn cơ sở hợp đồng đại lý đó ký kết. Đối với khỏch hàng, đại lý là người đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm. Đối với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý là mắt xớch, một bộ phận cấu thành rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Đụi khi đại lý là một ngõn hàng, một tổ chức hoặc một cơ quan hoạt
động như người cung cấp dịch vụ bảo hiểm vỡ sự thuận tiện và như là một dịch vụ bổ trợ cho khỏch hàng của họ. Trong cỏc trường hợp khỏc một đại lý là một cỏ nhõn, đại diện cho cụng ty bảo hiểm phục vụ một nhúm khỏch hàng, trờn cơ sở hoạt động chuyờn trỏch hoặc bỏn chuyờn trỏch. Cỏc đại lý bảo hiểm được doanh nghiệp trả hoa hồng. Hoa hồng này cú thể bao gồm một phần cố định và phần gắn theo doanh thu hoặc gắn hoàn toàn theo doanh thu bỏn được. Cụng việc chủ yếu của đại lý bảo hiểm gồm:
- Giới thiệu, chào bỏn sản phẩm bảo hiểm: Đại lý cú thể thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm mang cỏc sản phẩm bảo hiểm đi giới thiệu và chào bỏn cho khỏch hàng cú nhu cầu mua bảo hiểm.
- Thu xếp việc ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa khỏch hàng với doanh nghiệp bảo hiểm.
- Thu phớ, cấp biờn lai và cỏc thụng tin về loại hỡnh bảo hiểm cho khỏch hàng.
- Quản lý hợp đồng bảo hiểm.
- Thực hiện cỏc dịch vụ khỏch hàng.
Đại lý bảo hiểm cú thể là cỏ nhõn hoặc cỏc đơn vị tổ chức cú đủ điều kiện theo quy định tại điều 8.6 Luật kinh doanh bảo hiểm.
Ở nước ta hiện nay, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ đang sử dụng ba loại đại lý bảo hiểm, đú là: đại lý bảo hiểm chuyờn nghiệp; đại lý bảo hiểm bỏn chuyờn nghiệp (Đại lý thời vụ) và đại lý tổ chức.
Đại lý bảo hiểm chuyờn nghiệp là những đối tượng khi giao kết hợp đồng đại lý bảo hiểm cam kết sử dụng toàn bộ thời gian để tiến hành cỏc cụng việc đó giao kết theo hợp đồng và coi hoạt động đại lý bảo hiểm là nghề chớnh và thu nhập chớnh của bản thõn. Những đại lý này được đào tạo một cỏch cú bài bản để cú thể bỏn được một số sản phẩm bảo hiểm phức tạp và được quản lý một cỏch chặt chẽ. Đõy là lực lượng bỏn hàng mới được thành lập tại thị trường bảo hiểm Việt Nam nhưng cú khả năng và triển vọng lớn trong tương lai. Khi thị trường bảo hiểm phỏt triển và trong điều kiện hội nhập thỡ chỉ cú thụng qua mạng lưới đại lý chuyờn nghiệp, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm mới cú
điều kiện mở rộng thị trường và đẩy nhanh tốc độ tiờu thụ sản phẩm bảo hiểm, đồng thời đõy cũng là mạng lưới khai thỏc bảo hiểm được đỏnh giỏ là cú hiệu quả cao nhất đối với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong việc tăng trưởng và tiết kiệm chi phớ kinh doanh.
Đại lý bảo hiểm bỏn chuyờn nghiệp là những đối tượng khi giao kết hợp đồng đại lý bảo hiểm cam kết sử dụng một phần thời gian để tiến hành cỏc cụng việc đó giao kết theo hợp đồng, coi hoạt động đại lý bảo hiểm là nghề phụ làm tăng thờm thu nhập của bản thõn. Thuộc lực lượng đại lý bỏn chuyờn nghiệp là những người nằm ở cỏc cơ sở sản xuất kinh doanh, cỏc đơn vị khỏch hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Họ hoạt động đại lý khụng mang tớnh ngành nghề chuyờn nghiệp mà nặng về tớnh dịch vụ. Do vậy, khả năng tinh thụng nghiệp vụ khụng cao nờn trong cỏc dịch vụ bảo hiểm lớn thường phải cú cỏc cỏn bộ bảo hiểm tham gia. Do đú, chi phớ khai thỏc nghiệp vụ cao và tổ chức bộ mỏy của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khụng giảm.
Đại lý tổ chức là cỏc tổ chức được thành lập, hoạt động hợp phỏp theo quy định của phỏp luật và ký hợp đồng đại lý bảo hiểm.
* Mụi giới bảo hiểm:
Điều 89 mục 2 Luật kinh doanh bảo hiểm đó quy định rừ: "Doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm là doanh nghiệp thực hiện hoạt động mụi giới bảo hiểm theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và cỏc quy định khỏc của phỏp luật liờn quan”.
Trong nền kinh tế thị trường sự xuất hiện của cỏc tổ chức mụi giới bảo hiểm là một tất yếu khỏch quan. Do nhu cầu của cả người bỏn bảo hiểm và người mua bảo hiểm. Chức năng cơ bản của mụi giới bảo hiểm là cung cấp thụng tin, thực hiện vai trũ cầu nối giữa cung và cầu sản phẩm bảo hiểm. Với vai trũ của mỡnh người mụi giới bảo hiểm đảm bảo cho quỏ trỡnh lưu thụng và tiờu thụ sản phẩm bảo hiểm trở nờn suụn sẻ hơn, đỏp ứng nhu cầu của cả cụng ty và khỏch hàng bảo hiểm.
Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm thỡ doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm được thực hiện những cụng việc sau:
- Cung cấp thụng tin về loại hỡnh bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phớ bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cho bờn mua bảo hiểm.
- Tư vấn cho bờn mua bảo hiểm (khỏch hàng) trong việc đỏnh giỏ rủi ro, lựa chọn loại hỡnh bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản, biểu phớ bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm.
- Đàm phỏn, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm.
- Thực hiện cỏc cụng việc khỏc cú liờn quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yờu cầu của bờn mua bảo hiểm.
Doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm là một đơn vị kinh doanh được hưởng hoa hồng mụi giới bảo hiểm. Họ phải thực hiện nghĩa vụ mụi giới trung thực, khụng được tiết lộ, cung cấp thụng tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ớch hợp phỏp của bờn mua bảo hiểm và cú trỏch nhiệm bồi thường thiệt hại cho bờn mua bảo hiểm do hoạt động mụi giới bảo hiểm gõy ra. Trong hoạt động bảo hiểm, mụi giới bảo hiểm là người đại diện cho khỏch hàng khụng phải là người đại diện cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhưng lại thu mụi giới phớ từ doanh nghiệp bảo hiểm. Mụi giới giỳp cho DNBH và khỏch hàng gặp nhau do đú hoạt động mụi giới phỏt triển mạnh sẽ giỳp DNBH tăng được doanh thu bảo hiểm. Tuy nhiờn, khi cạnh tranh càng mạnh thỡ mụi giới bảo hiểm càng đặt ra nhiều yờu cầu, đũi hỏi bất lợi đối với DNBH đũi hỏi DNBH cần phải thận trọng cõn nhắc trước mỗi quyết định để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.