6. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Nguyên nhân
Sở dĩ còn tồn tại những hạn chế trên là do những nguyên nhân cơ bản sau:
* Những nguyên nhân chủ quan
- Hiệu quả sử dụng vốn chưa cao
Tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh mặc dù vẫn nằm trong tầm kiểm soát, song nó phản ánh chất lượng trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh bắt đầu giảm sút, mức độ rủi ro gia tăng.
Do xuất hiện nợ xấu trong nợ quá hạn nên chi nhánh phải trích lập dự phòng rủi ro, làm giảm đáng kể lợi nhuận của chi nhánh, theo đó chất lượng hoạt động của chi nhánh giảm.
- Chính sách lãi suất chưa linh hoạt
Hiện nay, lãi suất huy động tiết kiệm của Chi nhánh đang ở mức thấp hơn so với các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng TMCP vừa và nhỏ trên địa bàn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ những nơi đông dân cư và có rất nhiều các điểm giao dịch của những ngân hàng khác. Do vậy, khách hàng thường lựa chọn những ngân hàng có lãi suất cao hơn để gửi tiết kiệm.
- Hình thức huy động vốn chưa đa dạng
Chủ yếu vấn là hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn. Chi nhánh vẫn chưa triển khai có hiệu quả hình thức huy động tiền gửi thanh toán, dịch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ bảo lãnh, vay, nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán…
Đối với hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn cũng còn khá nghèo nàn, tiện ích chưa phong phú, chủ yếu vẫn là hình thức huy động truyền thống: tiết kiệm trả lãi sau, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi… chưa tạo được những hình thức huy động mới, hấp dẫn khách hàng.
- Hoạt động marketing chưa được chú trọng đúng mức và công tác phát triển mạng lưới
Chi nhánh vẫn chưa thành lập riêng bộ phận Marketing, chưa có một kế hoạch cụ thể cho việc quảng cáo, quảng bá hàng năm.
. Việc thực hiện theo chính sách Marketing chung của VIB Việt Nam còn triển khai và thực hiện một cách chậm chạ
ốc tế Việt Nam (VIB)
.
S ột số C vẫn còn
quy mô nhỏ hơn;
ố
.
- Công tác đào tạo cán bộ cần được chú trọng hơn nữa
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ cho nhân viên nên nhân viên chưa nắm bắt được các quan điểm chỉ đạo kinh doanh, kỹ năng nghiệp vụ còn yếu, hiểu biết về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang cung cấp và quy trình tác nghiệp còn chưa sâu sắc, xử lý tác nghiệp chậm, trao đổi với khách hàng không nhất quán … Tư vấn cho khách hàng không thống nhất khiến mức độ hài lòng của khách hàng chưa được cao. Bên cạnh đó, chi nhánh còn thiếu những chuyên gia giỏi có khả năng phân tích, đánh giá, tham mưu cho Ban giám đốc trong việc triển khai ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới.
* Những nguyên nhân khách quan
- Tâm lý, thói quen dùng tiền mặt của người dân
Người dân Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chưa quen và chưa thấy hấp dẫn bởi các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc triển khai, mở rộng nghiệp vụ tiền gửi thanh toán. Mặc dù trong những năm gần đây việc thanh toán qua ngân hàng đã ngày một gia tăng, ví dụ như việc thanh toán các hoá đơn điện, nước đã được thực hiện tại một số nơi, thanh toán khi mua hàng hoá tại các siêu thị, nhà hàng lớn… Song việc đại bộ phận người dân vẫn thích sử dụng tiền mặt làm công cụ thanh toán hơn.
- Sự cạnh tranh gay gắt gữa các ngân hàng
Việc nhiều ngân hàng TMCP trong nước và nước ngoài thành lập tại Việt Nam ngày một gia tăng, đồng thời quy mô của các ngân hàng cũng được mở rộng đã gây lên áp lực cạnh tranh đối với hệ thống ngân hàng.
Mặc dù NHNN có những chính sách điều hành hệ thống ngân hàng trong hoạt động huy động vốn như việc đưa ra các quy định về trần lãi suất huy động; Song việc tuân thủ thực hiện của một số ngân hàng không tốt, họ dùng nhiều biện pháp để thu hút khách hàng như tặng thêm phần trăm khuyến mãi ngoài
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ lãi suất tiết kiệm được niêm yết, tặng quà giá trị… Khiến cho các ngân hàng tuân thủ nghiêm quy định của NHNN lại là người gặp khó khăn khi nguồn vốn ngày càng khan hiếm.
- Thị trường tiền tệ chưa được phát triển
Thị trường tiền tệ chưa có mối liên hệ chặt chẽ với thị trường chứng khoán, giá cả chứng khoán không phản ánh chính xác tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Thị trường chứng khoán trong những năm gần đây đang rơi vào khủng hoảng, khi tâm lý và việc đầu tư chứng khoán của người dân vẫn đa số theo tâm lư số đông, cảm tính, không tuân theo việc phân tích kỹ thuật. Nên việc huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán đối với các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn.
Hoạt động môi giới trên thị trường tiền tệ chưa được phát triển, hạn chế khả năng điều chuyển vốn trên thị trường nội tệ, ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường mở.
Những yếu kém của thị trường tiền tệ Việt Nam đã hạn chế rất nhiều khả năng huy động vốn của các NHTM nói chung và của VIB nói riêng, gây ảnh hưởng xấu đến hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng.
Kết luận chương 3:
Chương 3 tác giả đã khái quát về quá trình hình thành và phát triển của VIB chi nhánh Vĩnh Phúc, tổng hợp các kết quả hoạt động kinh doanh chính của Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013. Tác giả đã tiến hành phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn cùa VIB chi nhánh Vĩnh Phúc. Từ quá trình đánh giá, tác giả đã nhận xét những ưu nhược điểm và nguyên nhân tác động đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của Chi nhánh thời gian qua.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chương 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
4.1. Định hƣớng công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc
4.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Việt Nam
Với mục tiêu “Trở thành một trong những ngân hàng có trải nghiệm khách hàng tốt nhất Việt Nam”, với tầm nhìn trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng lớn nhất tại Việt Nam. Để đạt được điều đó HĐQT và Ban giám đốc đã đề ra các định hướng tập trung như sau:
- Nâng cao dịch vụ khách hàng vượt trội. - Tăng trưởng doanh thu bền vững.
- Cải thiện chất lượng nội bộ. - Tối ưu hóa hoạt động.
- Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro.
- Đảm bảo an toàn & cân đối thanh khoản.
Thời gian tới, với tình hình kinh tế còn nhiều bất ổn, chưa có dấu hiệu phục hồi, nợ xấu vẫn là vấn đề cấp bách với các tổ chức tín dụng, VIB sẽ tiếp tục đặt công tác quản trị rủi ro lên hàng đầu, nhằm đảm bảo sự an toàn, phát triển ổn định cho toàn hệ thống, mà vẫn phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh và thị trường.
Đối với QLRR Thị trường, VIB tiếp tục xây dựng kế hoạch và triển khai các giải pháp công nghệ quản trị rủi ro thị trường chuyển giao từ cổ đông chiến lược CBA. Đồng thời, triển khai các dự án nâng cao năng lực quản lý rủi ro thị trường, đi kèm với việc ban hành các chính sách văn bản quy trình quy định
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ hướng tới các chuẩn mực của Basel.
Đối với QLRR, VIB sẽ tiếp tục triển khai hệ thống Kiểm soát nội bộ theo mô hình ba tầng bảo vệ, tăng cường công tác quản trị rủi ro trong việc đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động cho ngân hàng, tiếp tục triển khai các dự án mới dưới sự tư vấn và giám sát của đội ngũ chuyên gia tín dụng giàu kinh nghiệm từ CBA, cộng với những nỗ lực làm việc của toàn bộ cán bộ nhân viên quản trị tín dụng sẽ giúp nâng cao năng lực quản trị rủi ro và tăng trưởng tín dụng có chất lượng cao tại VIB trong năm 2014 và các năm tiếp theo. [18]
4.1.2. Định hướng và mục tiêu hoạt động huy động vốn của VIB Chi nhánh Vĩnh Phúc. Định hướng giai đoạn 2015-2020 Vĩnh Phúc. Định hướng giai đoạn 2015-2020
* Định hướng
Để đạt được định hướng đã đề ra trong hoạt động kinh doanh của VIB Việt Nam, định hướng hoạt động huy vốn của chi nhánh cụ thể như sau:
- Tăng trưởng nhanh - bền vững: Mở rộng và tăng thị phần hoạt động dịch vụ, huy động vốn, đảm bảo tăng trưởng nhanh về quy mô, đồng thời tăng khả năng kiểm soát rủi ro. Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với ứng dụng công nghệ hiện đại.
- Hiệu quả: Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động thông qua việc điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ - tài sản có theo hướng: tăng hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu tư vốn, tăng tín dụng ngắn hạn trong đó tập trung vào tín dụng thương mại xuất khẩu, tín dụng cho những doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Quản lý tốt: Ban lãnh đạo chi nhánh phát huy hơn nữa khả năng quản lý và điều hành hoạt động của chi nhánh. Đi sâu đi sát và có những quyết định kịp thời, chính xác để làm tăng kết quả hoạt động của chi nhánh.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - An toàn: Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, phấn đấu đạt chỉ số an toàn vốn theo đúng thông lệ, chuẩn mực quốc tế. [15]
* Mục tiêu cụ thể:
Bảng 3.16. Các chỉ tiêu của Chi nhánh năm 2014
STT CHỈ TIÊU ĐVT 2014
1 Tổng vốn huy động Triệu đồng 470.000
2 Dư nợ cho vay Triệu đồng 420.000
3 Tỷ lệ Nợ quá hạn/ tổng dư nợ % 6,5
4 Nợ xấu Triệu đồng 6.200
5 Số lượng khách hàng Khách hàng 1.300
6 Lợi nhuận trước thuế Triệu đồng 12.600
(Nguồn: VIB chi nhánh Vĩnh Phúc)
4.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc
4.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, VIB Chi nhánh Vĩnh Phúc muốn duy trì và phát triển được thị phần huy động vốn, một mặt cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần phải đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu, cho ra đời nhiều hình thức huy động mới.
Trước mắt cần tập trung vào các hướng cơ bản sau:
- Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt
- Đưa thêm một số kỳ hạn mới vào áp dụng trong các hình thức huy động vốn. Việc này sẽ giúp đa dạng hoá kỳ hạn các sản phẩm huy động vốn hiện có, từ đó đảm bảo cho cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro kỳ hạn, đồng thời tối ưu hoá chi phí huy động vốn do tiếp cận được nguồn vốn rẻ và ổn định.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Gia tăng thêm tiện ích cho các dịch vụ huy động vốn của chi nhánh. Ví dụ các thủ tục của chi nhánh được dễ dàng, tiện lợi, ít tốn thời gian, thái độ thân thiện, nhiệt tình, chuyên nghiệp của nhân viên…
Đối với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh có thể nhu cầu luân chuyển vốn thường xuyên, có ít tiền nhàn rỗi dài ngày, trong khi công việc kinh doanh lại bận rộn, họ sẽ quan tâm nhiều hơn đến sự tiện lợi của các dịch vụ ngân hàng. Do vậy, ngân hàng nên bố trí các nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại nơi họ yêu cầu.
- Triển khai tốt và đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đặc biệt là công tác thanh toán, dịch vụ chi trả lương, quản lý vốn lưu động, thấu chi, các sản phẩm khách hàng cá nhân. Tổ chức triển khai tốt và hiệu quả các chương trình huy động vốn do Hội sở xây dựng. Đồng thời phải tận dụng mọi mối quan hệ để tiếp cận, tiếp thị các đơn vị có có nguồn tiền gửi lớn.
4.2.2. Tiếp tục nâng cao chất lượng quản lý và sử dụng vốn trên cơ sở gắn huy động vốn với nhu cầu sử dụng vốn huy động vốn với nhu cầu sử dụng vốn
Hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ không cao nếu như nguồn vốn huy động không đủ cho yêu cầu hoạt động sử dụng vốn, và cả khi nguồn vốn huy động lại dư thừa so với nhu cầu sử dụng vốn hay cơ cấu nguồn vốn không hợp lý. Không chỉ tiến hành nghiên cứu thị trường mà ngân hàng còn phải xem xét khả năng sử dụng vốn của mình từ đó huy động vốn cho hợp lý: về cơ cấu, thời gian, khối lượng…. tránh trường hợp nguồn vốn bị dư thừa hay thiếu hụt, tránh sự lãng phí vốn, ngân hàng cần có chiến lược sử dụng vốn hợp lý và từ chiến lược đó ngân hàng tiến hành phân bổ nguồn huy động vốn, hiệu quả sử dụng vốn càng cao thì hiệu quả hoạt động huy động
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vốn càng tăng lên. Huy động vốn và sử dụng vốn luôn đi liền và bổ sung hỗ trợ cho nhau, là đầu vào và là đầu ra của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đó quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả là một giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
4.2.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong huy động vốn
Hoạt động Marketing của VIB Vĩnh Phúc chưa được chú trọng, thường chủ yếu dựa vào hình ảnh, uy tín của VIB . Chưa tạo nét đặc sắc riêng của chi nhánh.
Hoạt động Marketing của Chi nhánh trong thời gian tới cần thực hiện theo hướng chuyên nghiệp và linh hoạt, lấy hiệu quả là tiêu chí quyết định trong việc quản lý hoạt động này.
Muốn vậy, Chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau: -Ban hành các quy định về chính sách Marketing khách hàng:
Trên cơ sở nắm bắt và nghiên cứu kỹ các chính sách, cơ chế ưu đãi của các NHTM khác đang thực hiện; diễn biến thị trường và đánh giá tác động đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh từ đó trình Hội sở đưa ra các đối sách, cơ chế phù hợp, hiệu quả để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh.
-Xây dựng quy trình, quy chế về hoạt động Marketing.
-Hàng năm xây dựng các chính sách Marketing, chính sách khách hàng và lập dự toán ngân sách dành riêng cho hoạt động này. Điều này sẽ tạo ra sự chuyên nghiệp và tính chủ động cao trong hoạt động Marketing của các cấp tác nghiệp trực tiếp, góp phần đem lại kết quả cao nhất cho hoạt động Marketing.
-Để có thể vận dụng tốt chính sách Marketing, cần có một bộ phận hoạt động như một Tổ marketting tại chi nhánh, từ đó có điều kiện vận dụng các chính sách Marketing phục vụ cho kinh doanh ngân hàng một cách chuyên nghiệp hơn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/