LI MU
1.4.2Nhâ nt ch quan
S phát tri n c a ho t đ ng cho vay mua nhà c a NHTM ch y u do n i l c c a NH quy t đ nh, nhân t chính đó là s đ nh h ng phát tri n c a NH. N u NH không có ý đ nh h ng toàn th phát tri n cho vay mua nhà thì ch c ch n nó không mang l i hi u qu nh mong mu n.
1.4.2.1 Ch t l ng các b và c s v t ch t
Y u t con ng i luôn là đi u ki n không th thi u trong ho t đ ng kinh doanh c a NH. Ch t l ng tín d ng th hi n qua trình đ nghi p v c a nhân viên NH. Có th nói cán b nhân viên NH là hình nh quan tr ng c a NH. Vì h có nhi m v thu hút khách hàng, giúp NH m r ng ph m vi ho t đ ng, t ng c ng doanh s cho vay và thu l i nhu n. Do đó mà kh n ng ti p th c a cán b nh n viên NH c ng là y u t quan tr ng đ thu hút khách hàng đ n v i NH trong quá trình m r ng ho t đ ng cho vay mua nhà.
C s v t ch t ph c v cho ho t đ ng tín d ng c ng nh h ng t i vi c thu hút khách hàng. Cùng v i công ngh ngày càng phát tri n t o đi u ki n cho nhành NH đ u t vào trang thi t b , ph c v cho ho t đ ng NH.
1.4.2.2 Chính sách tín d ng
Chính sách tín d ng bao g m các y u t h n m c cho vay đ i v i khách hàng, k h n c a kho n tín d ng, lãi su t cho vay và m c phí, s ti n đ c phép vay trên giá tr
19
tài s n đ m b o và kh n ng thanh toán n c a khách hàng, h ng gi i quy t ph n tín d ng v t gi i h n, các kho n vay có v n đ ... t t c các y u t đó t o nên đ c tính cho s n ph m vay mua nhà c a NH, tác đ ng tr c ti p t i vi c m r ng tín d ng c a NH.
Nh ng quy đnh v h n m c, lãi su t, phí... t o s khác bi t gi a các NHTM v i nhau. Thay đ i m t y u t s giúp NH t o ra s n ph m m i, phù h p v i nhu c u c a khách hàng.
Lãi su t cho vay là m t y u t quan tr ng nh h ng t i thu nh p c a NH. Lãi su t cho vay chính là giá c a món vay. T đó m i NH c n ra quy t đ nh đúng đ n v m c lãi su t trong ho t đ ng cho vay mua nhà c a NH mình. Xác đ nh m c lãi su t cao h a h n mang l i m c thu nh p cao cho m i món nh ng l i thu h p v s l ng khách hàng.
Cùng v i lãi su t, các y u t nh đi u ki n b t bu c đ i v i ng i đi vay, th i h n cho vay, h n m c cho vay... là y u t c nh tranh gi a các t ch c tài chính v i nhau, khách hàng l a ch n hình th c nào có l i nh t cho mình.
1.4.2.3 Quá trình th m đ nh
NH đ thu hút khách hàng m t cách có hi u qu thì nên qu n lý và th c hi n quá trình th m đnh hi u qu . M t h th ng các ch tiêu đ đánh giá khách hàng m t cách khoa h c, đ n gi n nh ng h p lý là y u t quy t đ nh đ n ch t l ng th m đnh, ch t l ng kho n tín d ng. Trong vi c th m đ nh khách hàng và đ c bi t là th m đ nh tài s n đ m b o thì hi n nay các NH Vi t Nam còn g p khá nhi u khó kh n.
1.4.2.4 Thông tin tín d ng
Trong ho t đ ng cho vay mua nhà cu NHTM, NH c n ph i xây m t h th ng d li u thông tin khách hàng. ây không ph i là đi u ki n b t bu c tuy nhiên nó l i r t quan tr ng, vì có h th ng thông tin y, NH s d dàng c p nh t, qu n lý và tìm ki m khách hàng. các n c mà d ch v cho vay tiêu dùng phát tri n thì có trung tâm qu n lý riêng khách hàng, t o đi u ki n thu n l i cho NH khi quy t đ nh cho KH vay v n. T i n c ta ch m i có trung tâm thông tin CIC (credit information center) c a NHNN giúp các NHTM trong vi c l u tr thông tin tín d ng đ i v i khách hàng c a mình. Tuy nhiên trung tâm này ch y u c p nh t khách hàng là doanh nghi p, và thông tin khách hàng ch mang tính ch t tham kh o.
Tóm t tăch ngă1
ch ng này chúng ta đư đi tìm hi u v c s lý lu n v ngh p v cho vay c a NHTM và đ c bi t là nghi p v cho vay mua nhà. C th là chúng ta s đi tìm hi u t ng ph n v khái ni m, vai trò c a NHTM, các ho t đ ng c a NHTM, ho t đ ng cho vay c a NHTM và cu i cùng s phân tích v các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay mua nhà.
Ta th y, ho t đ ng cho vay mua nhà là m t ho t đ ng ti m n ng c a NHTM, không nh ng giúp cho khách hàng có đ c ngôi nhà m c mà còn giúp NHTM có th gi i quy t đ c ngu n v n huy đ ng l n, góp ph n thúc đ y th tr ng B S. Tuy nhiên ho t đ ng cho vay này c ng chu nhi u tác đ ng c a các nhân t ch quan thu c v b n thân NH và các nhân t khách quan t bên ngoài. Vi c nghiên c u tìm hi u s tác đ ng c a các nhân t này t i ho t đ ng cho vay mua nhà c a NH là vô cùng quan tr ng cho vi c đ nh h ng phát tri n c a ho t đ ng này trong t ng lai. D a trên nh ng lý lu n v a tìm hi u trên ta s đi tìm hi u sâu v ho t đ ng cho vay mua nhà t i m t NH c th , ho t đ ng cho vay mua nhà c a NH Maritime Bank - chi nhánh Hà N i.
21
CH NGă2:ăTH C TR NG HO Tă NG CHO VAY MUA NHÀ C A
NHTM NHTM MARITIMEBANK CHI NHÁNH HÀ N I 2.1 T ng quan v NHTM Maritime Bank chi nhánh Hà N i
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n NHTM Maritime Bank chi nhánh Hà N i Hà N i
Tên g i: Ngân hàng Th ng m i C ph n Hàng h i Vi t Nam Tên giao d ch qu c t : Vietnam Maritime Commercial Stock Bank Tên vi t t t: Maritime Bank ho c MSB
H i s chính: 88 Láng H - Qu n ng a - Hà N i i n tho i: 043.7718989
Webside:http://www.msb.com.vn/
Logo:
Ngân hàng TMCP Hàng H i Vi t Nam (Maritime Bank) chính th c thành l p theo gi y phép s 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam. Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính th c khai tr ng và đi vào ho t đ ng t i Thành ph C ng H i Phòng, ngay sau khi Pháp l nh v Ngân hàng Th ng m i, H p tác xã Tín d ng và Công ty Tài chính có hi u l c. Khi đó, nh ng cu c tranh lu n v mô hình ngân hàng c ph n còn ch a ngư ng và Maritime Bank đư tr thành m t trong nh ng ngân hàng th ng m i c ph n đ u tiên t i Vi t Nam. ó là k t qu có đ c t s c m nh t p th và ý th c đ i m i c a các c đông sáng l p: C c Hàng H i Vi t Nam, T ng Công ty B u chính Vi n thông Vi t Nam, C c Hàng không Dân d ng Vi t Nam…
Ban đ u, Maritime Bank ch có 24 c đông, v n đi u l 40 t đ ng và m t vài chi nhánh t i các t nh thành l n nh H i Phòng, Hà N i, Qu ng Ninh, TP HCM. Có th nói, s ra đ i c a Maritime Bank t i th i đi m đ u th p niên 90 c a th k XX đư góp ph n t o nên b c đ t phá quan tr ng trong quá trình chuy n dch c c u kinh t Vi t Nam.
Nhìn l i ch ng đ ng phát tri n thì n m 1997 – 2013 là giai đo n th thách, cam go nh t c a Maritime Bank. Do nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính ti n t châu Á, Ngân hàng đư g p r t nhi u khó kh n. Tuy v y, b ng n i l c và b n l nh c a mình, Maritime Bank đư d n l y l i tr ng thái cân b ng và phát tri n m nh m t n m 2005.
n nay, Maritime Bank đư tr thành m t ngân hàng th ng m i c ph n phát tri n m nh, b n v ng và t o đ c ni m tin đ i v i khách hàng. V n đi u l c a
Maritime Bank là 8.000 t VN và t ng tài s n đ t h n 110.000 t VN . M ng l i ho t đ ng không ng ng đ c m r ng t 16 đi m giao d ch n m 2005, hi n nay đư lên đ n g n 230 đi m giao d ch trên toàn qu c. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cùng v i quy t đ nh thay đ i toàn di n, t đ nh h ng kinh doanh, hình nh th ng hi u, thi t k không gian giao d ch t i ph ng th c ti p c n khách hàng… đ n nay, Maritime Bank đang đ c nh n đnh là m t Ngân hàng có s c di n m i m , đ ng h ng ho t đ ng táo b o và mô hình giao d ch chuyên nghi p, hi n đ i nh t Vi t Nam.
2.1.2 S đ Ế Ế u t ch c
S đ 2.1 : C Ế u t ch c ngân hàng Maritime Bank
(Ngu n: Phòng hành chính t ng h p)
Ch Ế n ng, nhi m v t ng phòng ban
- i h i đ ng c đông:
Là c quan có th m quy n cao nh t c a Maritime Bank, quy t đnh các v n đ thu c nhi m v và quy n h n đ c Lu t pháp và i u l MSB quy đ nh.
- H i đ ng qu n tr
Do H C b u ra, là c quan qu n tr Ngân hàng, có toàn quy n nhân danh NH đ quy t đ nh m i v n đ liên quan đ n m c đích, quy n l i c a NH, tr nh ng v n đ
i h i đ ng c đông Ban ki m soát H i đ ng qu n tr Các h i đ ng t v n Ban th ký H QT T ng giám đ c Kh i chi nhánh và d ch v Kh i khách hàng là doanh nghi p Kh i khách hàng cá nhân Kh i ngu n v n và kinh doanh ti n t Kh i tài chính k toán Kh i qu n lý r i ro Các phòng ban h tr
23
thu c th m quy n c a H C . H QT gi vai trò đ nh h ng chi n l c, k ho ch ho t đ ng h ng n m, ch đ o và giám sát ho t đ ng c a NH thông qua Ban đi u hành và các H i đ ng.
- Ban Ki m soát
Do H C b u ra, có nhi m v ki m tra ho t đ ng tài chính c a NH; giám sát vi c ch p hành ch đ h ch toán, k toán; ho t đ ng c a h th ng ki m tra và ki m toán n i b c a NH; th m đ nh báo cáo tài chính hàng n m; báo cáo cho H C tính chính xác, trung th c, h p pháp v báo cáo tài chính c a NH.
- Các H i đ ng, U ban
Do H QT thành l p, làm tham m u cho H QT trong vi c qu n tr NH, th c hi n chi n l c, k ho ch kinh doanh; đ m b o s phát tri n hi u qu , an toàn và đúng m c tiêu đ ra.
- Kh i chi nhánh và d ch v :
Qu n lý chung các chi nhánh c a ngân hàng. Giám sát và nâng cao ch t l ng d ch v đ i v i t ng s n ph m.
- Kh i khách hàng là doanh nghi p và khách hàng cá nhân:
Là phòng nghi p v tr c ti p giao d ch v i các doanh nghi p ho c khách hàng cá nhân, đ khai thác v n b ng VN và ngo i t . Th c hi n các nghi p v liên quan đ n tín d ng, qu n lý các s n ph m d ch v ngân hàng cho các doanh nghi p, cá nhân.
- Kh i ngu n v n và kinh doanh ti n t :
Qu n lý và giám sát đ ngu n v n đ c huy đ ng và s d ng hi u qu . Th c hi n các giao d ch mua bán ngo i h i/ phái sinh phát sinh gi a h i s và các chi nhánh. Tìm ki m, thi t l p m i quan h và giao d ch v i các khách hàng.
- Kh i tài chính – k toán:
Th c hi n các k ho ch c a ngân sách. Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh theo hàng quý, n m. Th m đ nh đ u t , cung c p các d ch v ngân hàng liên quan đ n công tác qu n lý tài chính, x lý, h ch toán các giao d ch. Qu n lý và ch u trách nhi m đ i v i h th ng giao d ch trên máy, qu n lý qu ti n m t đ n t ng giao d ch viên.
- Kh i qu n lý r i ro:
Có nhi m v tham m u cho Giám đ c v các công tác qu n lý r i ro c a ngân hàng. Qu n lý giám sát th c hi n danh m c cho vay, đ u t đ m b o tuân th các gi i h n tín d ng cho t ng khách hàng. Th m đnh ho c tái th m đnh khách hàng, d án, ph ng án đ ngh c p tín d ng. Th c hi n ch c n ng đáng giá, qu n lý r i ro trong toàn b các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.
m b o tham m u hi u qu công tác t ch c b máy nhân s , đi u ki n, trang thi t b , k thu t và c s v t ch t cho chi nhánh, khai thác các ng d ng công ngh thông tin theo đúng h ng và hi u qu .
2.2 Th c tr ng ho tăđ ng kinh doanh c a NHTM Maritime Bank chi nhánh Hà N i Hà N i
2.2.1 Ho t đ ng huỔ đ ng v n
Ngu n v n đóng vai trò r t quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh NH vì nó là c s đ NH t ch c m i ho t đ ng kinh doanh, quy t đnh quy mô ho t đ ng tín d ng và các ho t đ ng kinh doanh khác c a NH. Nó quy t đ nh n ng l c thanh toán và đ m b o uy tín c a ngân hàng, quy t đ ng n ng l c c nh tranh c a NH. Trong th i gian g n đây, Maritime Bank đư không ng ng khai thác và tri n khai các s n ph m d ch v đa d ng đáp ng nhu c u c a khách hàng, k t h p v i chính sách marketing h p lý c ng nh lưi su t linh ho t đư thu hút m t l ng khách hàng l n t kh i dân c và các t ch c kinh t . T đó giúp cho ngu n v n c aNH Maritime Bank liên t c t ng nhanh qua các n m. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B ng 2.1 : Tình hình huỔ đ ng v n c a ngân hàng Maritime Bank – Chi nhánh Hà N i ẾáẾ n m 2010, 2011 và 2012
n v : t đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 Tuy tSo sánh N mă2012 So sánh đ i T ng( % ) đ iă Tuy tă đ i T ng( % ) đ iă Huy đ ng t TCKT 3.570 7.215 3.645 102,10 6.149 (1.066) (14,77) Huy đ ng t TGDC 12.647 19.422 6.775 53,57 22.137 2.715 13,98 Huy đ ng t TCTD 9.145 11.464 2.319 25,36 12.467 1.003 8,75 T ng v n huy đ ng 25.362 38.101 12.739 50,23 40.753 2.652 6.96
25
Bi u đ 2.1: M Ế t ng tr ng v n c a ngân hàng Maritime bank – Chi nhánh Hà N i ẾáẾ n m 2010, 2011 và 2012
Qua b ng 2.1 và bi u đ 2.1 ta th y trong n m 2011 t ng ngu n v n NH Maritime bank đư huy đ ng đ t 38.101 t đ ng, t ng 50,23% (t ng đ ng 12.739 v i t đ ng) so v i n m 2010. Có đ c đi u này là do n m 2011là n m mà có nhi u bi n đ ng kinh t nh giá d u t ng cao, l m phát t ng đ n 2 con s , lãi su t liên NH t ng m nh. Các NH c ng đ ng lo t tham gia vào cu c đua t ng lưi su t huy đ ng nên lãi