LI MU
3.3.10Gi i pháp phòng nga ri ro
Cho vay mua nhà là m t trong nh ng nghi p v kinh doanh mang l i m c l i nhu n cao cho ngân hàng, nh ng nó luôn ti m n nguy c r i ro l n. Do v y, h n ch r i ro xu ng m c th p nh t ngân hàng c n xây d ng nhi u bi n pháp phòng ng a r i ro có hi u qu và phù h p v i đi u ki n c a ngân hàng mình.
R i ro trong ho t đ ng cho vay mua nhà ch y u là r i ro tín d ng, là kh n ng không hoàn tr đ c n g c và lãi cho ngân hàng khi khách hàng g p các r i ro v th t nghi p, vi ph m pháp lu t ch u m c án cao, các v n đ v s c kh e d n đ n m t kh n ng lao đ ng, có th là do doanh nghi p b phá s n hay liên quan đ n ki n t ng…Vì v y đ h n ch r i ro này ngân hàng c n liên k t v i các công ty b o hi m (ho c yêu c u khách hàng mua b o hi m) đ đ a ra các s n ph m cho vay mua nhà đ c b o hi m ti n vay, b o hi m nhân th và có th t ng thêm d ch v b o hi m h a ho n và các r i ro khác cho b t đ ng s n th ch p có giá tr b ng s ti n cho vay. V n vay s đ c b o hi m d i hình th c khi khách hàng g p tai n n, r i ro không tr đ c n thì công ty b o hi m s tr thay m t ph n hay toàn b kho n n . Th i gian b o hi m s kéo dài t khi ngân hàng gi i ngân cho vay đ n khi khách hàng tr h t n . Bi n pháp này không nh ng đ m b o an toàn cho ngu n v n cho vay c a ngân hàng mà khách hàng còn đ c h ng d ch v b o hi m và không ph i đóng phí b o hi m, đi u này s góp ph n thu hút khách hàng nhi u h n.
V i nh ng r i ro t vi c thi u thông tin d li u đ th m đ nh. Thi u thông tin v th tr ng b t đ ng s n và các thông tin v khách hàng là r i ro l n nh t trong vi c đnh giá tài s n đ m b o, đánh giá ngu n tài chính c a khách hàng. Vi t Nam hi n ch a có h th ng d li u tín d ng đáng tin c y đ th m đnh l ch s tín d ng cá nhân. Các ngân hàng c n c ch y u vào b n khai c a ng i đi vay và đi u tra, th m đ nh d a trên các b n khai đó. có th h n ch lo i r i ro này ngân hàng ph i thi t l p m i quan h ch t ch v i các c quan chính quy n qu n lý, các c quan qu n lý thu nh p c a khách hàng (c quan b o hi m xã h i, n i làm vi c) trong vi c qu n lý các kho n thu nh p đ tr n trong th i gian h p lý. Ngân hàng c n t ng c ng h n n a tính liên k t gi a các ngân hàng, trao đ i thông tin v khách hàng v i nhau nhi u h n, t o thu n l i cho m i ngân hàng xem khách hàng có nhi u kho n vay n các ngân hàng khác không. Bên c nh vi c đ n gi n hóa các th t c cho vay ngân hàng c n th m đnh h s vay v n m t cách th n tr ng, xây d ng các ph ng pháp th m đnh hi u qu . Xây d ng h th ng tính đi m khách hàng cá nhân nh m gi m b t r i ro, giúp cho vi c ra quy t đnh cho vay nhanh chóng, chính xác. H th ng tính đi m cho khách hàng cá nhân đ c xây d ng c n c vào các thông tin v khách hàng nh m c thu nh p, ngành ngh , trình đ h c v n, m c đ chi tiêu, s n đnh v vi c làm và n i c
63
trú, s d ti n g i c a khách hàng t i ngân hàng, đ tín nhi m c a khách hàng qua các giao dch tr c đó.
V i nh ng r i ro t s bi n đ ng th ng xuyên c a th tr ng b t đ ng s n. Vi c th tr ng b t đ ng s n ch u nh h ng l n t tình hình n n kinh t , th tr ng mang tính chu k d n t i giá c nhà đ t bi n đ ng khôn l ng làm giá tr tài s n th ng xuyên bi n đ ng có th gây thi t h i cho khách hàng, t đó d n đ n r i ro cho ngân hàng. h n ch s nh h ng này ngân hàng ph i có đ i ng nhân viên có trình đ chuyên môn nghi p v , có kh n ng nghiên c u th tr ng và đ c bi t là kh n ng phân tích và d báo xu h ng c a th tr ng trong t ng lai. Ngân hàng c ng có th thuê các chuyên gia trong l nh v c nghiên c u th tr ng hay v b t đ ng s n đ có th đnh giá tài s n đ m b o chính xác, đ nh h ng phát tri n theo xu h ng n n kinh t .
Ngoài ra ngân hàng còn có th g p ph i r i ro v m t đ o đ c khi khách hàng và cán b tín d ng liên k t v i nhau che gi u thông tin, đ a ra các thông tin không đúng s th t, đánh bóng khách hàng đ chi m đo t ngu n v n c a ngân hàng. h n ch r i ro này ngân hàng ph i luôn coi tr ng công tác giáo d c ph m ch t c a cán b tín d ng. Có chính sách tín d ng chi ti t rõ ràng, phân quy n phán quy t c th , quy đ nh rõ ch c n ng nhi m v cho t ng b ph n liên quan t i công vi c, thu n , x lý n . Luôn coi tr ng công tác ki m tra, ki m soát t i ngân hàng, trong n i b các chi nhánh nên t ch c các đoàn ki m tra chéo l n nhau. Nâng cao ch t l ng hi u qu qu n tr r i ro. Vi c b nhi m các ch c danh liên quan t i công tác cho vay ph i th c s khách quan, đúng quy trình, l a ch n ng i có n ng l c và ph m ch t th c s . Vi c b trí cán b tín d ng ph i đ c ch n l c và phù h p v i n ng l c th c t c ng nh công vi c đ c phân công.
Nh v y ho t đ ng cho vay mua nhà ch a đ ng nh ng nguy c r i ro r t l n, bao g m c nh ng r i ro khó có th ki m soát nh nh ng r i ro t các quy đnh c a pháp lu t, c ch chính sách c a nhà n c. i u này đòi h i các ngân hàng c n có chính sách tín d ng ch t ch nh m h n ch t i đa r i ro có th g p ph i.
Trên đây là m t s gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng cho vay mua nhà c a NH Maritime bank chi nhánh Hà N i. Tuy nhiên, đ m r ng cho vay mua nhà m t cách hi u qu và an toàn thì các bi n pháp trên ph i đ c ti n hành m t cách đ ng lo t ch không ph i t ng bi n pháp m t. Ngoài ra đ ho t đ ng cho vay mua nhà m r ng t i các NTHM nói chung và NH Maritime Bank nói riêng thì r t c n s đ nh h ng c ng nh các chính sách hoàn thi n thêm c a nhà n c. Sau đây là m t s ki n ngh đ m r ng cho vay mua nhà c a NH Maritime bank chi nhánh Hà N i.
3.4. M t s ki n ngh v iăNgơnăhƠngănhƠăn c và v i chính ph 3.4.1 C n đ i m i h th ng tài Ếhính đ t đai