Thực tiễn đã cho thấy thất bại của NHTM trong hoạt động tín dụng gắn chặt với sự thiếu hiểu biết về khách hàng.Và một trong những kỹ thuật quản trị rủi ro tín dụng của NHTM là sử dụng phân tích chấm điểm để xếp hạng uy tín về mặt tín dụng của mỗi khách hàng một cách thường xuyên. Do vậy vấn đề xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiện nay là mối quan tâm hàng đầu trong chiến lược quản trị rủi ro tín dụng của NaviBank.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là một phần quan trọng và là một công cụ đắc lực trong quản trị kinh doanh ngân hàng nói chung và quản trị RRTD nói riêng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được sử dụng trong các khoản vay thông thường và còn được sử dụng trong quy trình cấp thẻ tín dụng để có đánh giá một cách cụ thể hơn về khách hàng. Đồng thời qua đó ta xác định được hạn mức tương ứng với điểm số mà khách hàng đạt được.
Việc đo lường, đánh giá rủi ro tín dụng tại NaviBank Kiên Giang được thực hiện thông qua hoạt động xếp hạng khách hàng và quá trình thẩm định phân tích tài chính của khách hàng. NaviBank thực hiện chọn lọc khách hàng thông qua hệ thống định hạng xếp loại khách hàng nhằm định lượng mức độ rủi ro cho từng khách hàng,
từ đó Ngân hàng sẽ có chính sách cấp tín dụng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng đã được xếp hạng.
Việc xếp hạng tín dụng được tính bằng điểm số dựa trên các thông tin về các chỉ tiêu điểm thông tin cá nhân và điểm tiêu chí quan hệ với các tổ chức tín dụng. - Điểm thông tin cá nhân bao gồm các tiêu chí:
+ Tuổi + Tình trạng học vấn + Tình trạng nhà ở + Tình trạng gia đình + Số người phụ thuộc + Đơn vị công tác
+ Kinh nghiệm liên quan đến công việc + Chức vụ hiện tại
+ Thời gian giữ chức vụ hiện tại + Thu nhập cá nhân (năm)
+ Thu nhập/mức chi trả hàng tháng + Tổng tài sản/tổng nợ
- Điểm tiêu chí quan hệ với các tổ chức tín dụng: + Thời gian quan hệ với Navibank
+ Nợ quá hạn, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ tại Navibank + Ý thức trả nợ trong quan hệ tín dụng với Navibank + Số tổ chức tín dụng có quan hệ
+ Tình hình tín dụng với các quan hệ khác (bao gồm cả dư nợ thẻ và dư nợ thông thường)
Các thông tin trên được khách hàng cung cấp trong bộ hồ sơ phát hành thẻ và phải được các cán bộ kinh doanh, thẩm định hiệu chỉnh lại sau khi xác minh thực tế, không được dựa hoàn toàn vào các số liệu do khách hàng cung cấp.
Căn cứ vào kết quả chấm điểm, xếp hạng tín dụng để xác minh mức độ rủi ro dự kiến của hồ sơ phát hành thẻ, từ đó quyết định cấp hay không cấp thẻ tín dụng cho khách hàng. Hoặc có thể điều chỉnh lại hạn mức sao cho phù hợp với điểm số khách hàng, đồng thời làm cơ sở cho việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, cũng như áp dụng chính sách ưu đãi đối với khách hàng và đưa ra các biện pháp phòng ngừa.
Bảng 2.5 Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng đối với khách hàng là cá nhân STT Hạng của
Khách hàng Tổng điểm Diễn giải năng lực
1 AA >=4,2 Năng lực tín dụng tốt
2 A Từ 3,4 – dưới 4,2 Năng lực tín dụng khá
3 BB Từ 2,6 – dưới 3,4 Năng lực tín dụng trung bình 4 B Từ 1,9 – dưới 2,6 Năng lực tín dụng yếu
5 C Dưới 1,9 Năng lực tín dụng yếu kém
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Nam Việt – NaviBank)
Hệ thống chấm điểm tín dụng trên được được trích ra từ hệ thống chấm điểm khách hàng vay vốn trực tiếp từ Navibank. Các tiêu chí đã được lược bỏ một số để phù hợp hơn với quy trình phát hành thẻ tín dụng. Tuy nhiên kết quả chấm điểm phân loại nợ từ hệ thống vẫn còn nhiều bất cập cần được hoàn thiện chỉnh sửa để phù hợp hơn.
Đối với hoạt động thẩm định phân tích đánh giá hồ sơ phát hành thẻ Navibank Kiên Giang đang thực hiện theo các qui trình hướng dẫn phân tích, thẩm định hồ sơ phát hành thẻ quy trình phát hành thẻ tín chấp và thế chấp, áp dụng cho toàn hệ thống Navibank.
Bảng 2.6 Phiếu yêu cầu phát hành thẻ Navicard - Credit THÔNG TIN CƠ BẢN VỀ KHÁCH HÀNG Họ tên (theo CMND)
Ngày sinh Nơi sinh
Số CMND/Hộ chiếu
Ngày cấp Nơi cấp
Địa chỉ thường trú
Loại nhà đang ở hiện tại Nhà riêng Nhà bố mẹ Nhà thuê Nhà mua trả góp Khác
ĐT bàn ĐTDĐ
Email:
Học vấn THCS THPT CĐ/ĐH Thạc Sĩ/Tiến Sĩ Khác………..
Đã lập gia đình (Họ tên vợ/chồng………) Số người phụ thuộc
Câu hỏi xác nhận (bắt buộc) Tên trường tiểu học mà bạn đã theo học? Trả lời: ……… THÔNG TIN NGHỀ NGHIỆP
Nghề nghiệp Chủ DN NVVP Công nhân Sinh viên Nghỉ hưu Khác………. Loại hình công việc Toàn thời gian Bán thời gian Thời vụ Tên cơ quan
Loại hình Doanh nghiệp Tư nhân Nhà nước Liên doanh/Nước Ngoài Khác ………….
Địa chỉ ĐT bàn
Thời gian công tác Chức vụ
Mức lương trung bình/tháng Tổng thu nhập gia đình
Tổng thời gian công tác trừ trước đến nay
THÔNG TIN KHÁC Ngân hàng/Công ty tài chính
Khoản vay Khoản trả góp hàng tháng Thẻ tín dụng khác (đang sử dụng) Số lượng thẻ đang sử dụng: Ngân hàng: Tổng hạn mức tín dụng: GIẤY TỜ ĐÍNH KÈM CMND Giấy chứng nhận ĐKKD
Hộ chiếu Báo cáo tài chính
Hộ khẩu/KT3 Sổ tiết kiệm
HĐLĐ Chứng chỉ tiền gửi
Sao kê lương Kỳ Phiếu, trái phiếu
Xác nhận lương Hồ sơ tài sản đảm bảo
Bảng trên tổng hợp một số thông tin chính khách hàng cần cung cấp hồ sơ, thông tin để tiến hành bộ hồ sơ phát hành thẻ. Từ bảng trên ta thấy các thông tin cần nắm bắt của Navibank còn khá sơ sài và thực sự chưa đánh giá được hết thông tin của khách hàng cấp thẻ tín dụng.
* Kết luận: Việc có một chính sách phát hành thẻ tín dụng chung và một bảng thang điểm đánh giá xếp loại khách hàng đã giúp Navibank Kiên Giang loại bỏ được những khách hàng xấu thông qua bảng chấm điểm. Navibank không cấp thẻ tín dụng cho những khách hàng sếp hạng tín dụng C và D. Tuy nhiên bảng xếp hạng trên chưa được áp dụng toàn hệ thống chỉ mang tính chất nội bộ Navibank Kiên Giang và còn nhiều điểm bất cập. Trong thời gian tới cần phải hoàn chỉnh hơn hệ thống xếp loại sao cho phù hợp hơn với quy trình phát hành thẻ và áp dụng toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Nam Việt để làm thước đo chung.