Kết quả nghiên cứu cho thấy đối với rủi ro tín dụng của ngân hàng xuất phát từ phía khách hàng, yếu tố khách hàng sử dụng vốn sai mục đích là nguyên nhân rất phổ biến chiếm đến 72% tổng số người được hỏi. Sử dụng dụng vốn sai mục đích của thẻ thể hiện qua việc khách hàng không sử dụng tiền cho việc chi tiêu cho gia đình bản thân mà có thể là cho bạn bè người thân mượn, …. Kế đến các yếu tố khách hàng không có thiện chí trả nợ; Khả năng quản lý tài chính kém...
Bảng 2.8 Kết quả khảo sát nguyên nhân gây ra rủi ro thẻ tín dụng từ phía khách hàng THANG TRẢ LỜI CÂU HỎI Rất nhiều Nhiều Trung bình Ít Rất ít 1. Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. 33% 39% 17% 11% 0% 2. Khách hàng bất cẩn để lộ mật
khẩu cho người khác sử dụng thẻ 0% 5% 17% 56% 22% 3. Khách hàng không có thiện chí
trả nợ 0% 17% 55% 17% 11%
4. Khả năng quản lý tài chính
kém. 0% 11% 39% 44% 6%
5. Rủi ro tín dụng do khách hàng
cố ý gian lận, lừa đảo. 0% 11% 33% 39% 17%
Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2013 2.4.1.1 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
Thật ngạc nhiên khi điều tra nguyên nhân rủi ro tín dụng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nguyên nhân chiếm tỷ lệ cao nhất lại là khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thật sự số tiền cấp hạn mức thẻ cho khách hàng không nhiều vì thẻ không vượt qua hạn mức 500triệu đồng (chỉ đối với thẻ thế chấp). Nhưng do đặc tính thẻ dễ rút dễ sài nên thường khách hàng lại rút tiền cho người thân hay bạn bè của mình mượn nên rủi ro chuyển qua cá nhân khác. Khi bạn bè hay người thân không có khả năng trả thì chính khách hàng là người gánh phần nợ phải trả cho ngân hàng. Đa số khách hàng coi thẻ tín dụng là một nguồn tài chính riêng ít công khai minh bạch với
gia đình nên khi thiếu hụt khách hàng cứ rút dần dần dẫn đến quá hạn là rủi ro không tránh khỏi.
Một trong những trường hợp phổ biến nữa đó là khách hàng hiện đang vay tại ngân hàng và mở thêm thẻ tín dụng để tiêu sài, vấn đề không có gì xảy ra khi khách hàng tạm thời mất thanh khoản thì dùng chính thẻ tín dụng để đóng các khoản lãi đó thay vì dùng để tiêu sài, nếu tính hình tài chính khách hàng ổn định thì có thể vượt qua nhưng nếu khách hàng mất thanh khoản thì kéo theo quá hạn cả món vay lẫn thẻ tín dụng.
Hình 2.5 Rủi ro thẻ tín dụng nguyên nhân từ phía khách hàng
Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2013 2.4.1.2 Khách hàng bất cẩn để lộ mật khẩu cho người khác sử dụng thẻ
Do thói quen của người Việt Nam, các chủ thẻ thường đặt số pin là ngày tháng năm sinh, số điện thoại, số xe. Điều này đã tạo điều kiện cho kẻ gian dò tìm số pin khi có thẻ. Họ chưa ý thức được rằng giữ thẻ và bí mật số pin là điều quan trọng để không mất tiền trong thẻ. Các chủ thẻ thường đưa thẻ và pin để nhờ người thân hay đồng nghiệp rút tiền giùm hay thanh toán dùm cho tiện. Tại Navibank Kiên Giang đã xảy ra nhiều trường hợp chủ thẻ bị mất tiền mà kẻ gian chính là người thân của mình. Các trường hợp này sau khi xem camera các chủ thẻ rất ngạc nhiên và ngậm ngùi chấp nhận cho việc thiếu cảnh giác về bí mật số pin. Theo điều tra thực tế thì dù tỷ lệ này có nhưng không xuất hiện nhiều ở thẻ tín dụng mà chủ yếu là ở thẻ thanh toán.
2.4.1.3 Khách hàng không có thiện chí trả nợ
Thiện chí trả nợ của khách hàng là yếu tố liên quan đến tư cách đạo đức của người sử dụng thẻ tín dụng hay khách hàng vay, một khi khách hàng thiếu thiện chí trả nợ thì ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong thu hồi nợ.. Bản thân thẻ tín dụng được cấp đa phần là tín chấp và số tiền hạn mức không lớn nên nếu gặp những khách hàng không có thiện chí cố tình lẫn tránh hay kéo dài trì trệ thì việc thu hồi được các khoản nợ này gần như là không thể. Khách hàng cố tình lánh mặt nhân viên hay đổi số điện thoại làm khó khăn cho việc liên lạc của các nhân viên kinh doanh.
Đây là nguyên nhân đứng thứ 2 chiếm đến 56% mức độ phổ biến trong các nguyên nhân rủi ro thẻ tín dụng do khách hàng.
2.4.1.4. Khả năng quản lý tài chính kém
Khả năng quản lý tài chính ở đây vừa là tài chính gia đình khách hàng vừa là tài chính kinh doanh của khách hàng. Đa số cảm giác khi được cấp thẻ tín dụng và sử dụng làm cho khách hàng rất thoải mái trong việc chi tiêu. Chính việc này làm cho khách hàng dễ sa vào việc ăn sài chi tiêu mà không tính toán khả năng trả nợ. Một thực tế đã diễn ra tại Navibank Kiên Giang khi hệ thống thanh toán và thể tín dụng phát triển hàng loạt các quán ăn, nhà hàng, karaoke, vũ trường … đã lắp đặt POS thanh toán. Điều đó làm kích thích tiêu dùng và tăng doanh số thẻ đồng thời cũng gây ra một số hậu quả các cán bộ nhân viên thu nhập không cao nhưng sử dụng thẻ tín dụng để tiêu sài vô các điểm ăn chơi và dẫn đến mất khả năng thanh toán hay số tiền trả hàng tháng không đủ chi tiêu cho cuộc sống do đã sử dụng hết hạn mức thẻ và hàng tháng phải chi trả hóa đơn tối thiếu.
Các trường hợp trên là một trong những nguy cơ tiềm ẩn rùi ro không tránh khỏi của quá trình hiện đại hóa và phát triển thanh toán cũng như sử dụng thẻ tín dụng. Việc hạn chế các rủi ro này đòi hỏi ngay từ khâu xét duyệt hồ sơ ban đầu của cán bộ kinh doanh phải nhìn nhận được khả năng quản lý tài chính gia đình chi tiêu của khách hàng có dễ dẫn đến rủi ro hay không.
2.4.1.5 Rủi ro tín dụng do khách hàng cố ý gian lận, lừa đảo
Theo thông tin trên mạng và các báo cáo thường niên của hội thẻ thì nguyên nhân này cũng khá phổ biến, tuy nhiên tại Navibank Kiên Giang số lượng phát hiện các hành vi gian lận của các chủ thẻ là không nhiều một phần do dịch vụ thanh toán tại Kiên Giang chưa thật sự nỡ rộ đa phần các khách hàng sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại
các quầy ATM nơi luôn có đặt các máy quay camera nên phần nào cũng hạn chế được rủi ro trên.