Quy trình cấp thẻ TDND Navibank
Mô hình cấp thẻ tín dụng của Navibank trước năm 2013 vô cùng đơn giản và chứa đựng trong nó nhiều rủi ro cần phải khắc phục.
Hình 2.3 Quy trình phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Navibank
Năm 2010 – 2012 là giai đoạn khó khăn chung của nền kinh tế nên Navibank đã thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng theo NHNN, trong bối cảnh đó đa số các ngân hàng tập trung vào mảng dịch vụ khác và thẻ tín dụng trong thời gian này được Navibank phát hành khá dễ dàng, toàn bộ quá trình phát hành chỉ có nhân viên tín dụng trực tiếp thẩm định và trình ký lên Giám Đốc chi nhánh để phê duyệt mà không phải qua bất cứ một quá trình kiểm soát nào, từ những lý do đó đến tháng 11/2013 trong quá trình tái cơ cấu của mình Navibank đã thay đổi quy trình hoạt động cấp thẻ tín dụng.
Quá trình phát hành thẻ tín dụng được thực hiện trải qua các bước đánh giá như một khoản vay cụ thể và được tiến hành theo các bước như sau:
Các bước
thực hiện Nội dung thực hiện
Người thực
hiện Chứng từ
Tiếp nhận nhu cầu, tư vấn, hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ
Tiếp nhận nhu cầu của KH
Tư vấn, hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ
Lập phiếu đề nghị cung cấp/bổ sung hồ sơ
Lập phiếu yêu cầu định giá (nếu thẻ thế chấp)
CV.QHKH Giấy yêu cầu phát hành kiêm HĐ sử dụng thẻ
Phiếu đề nghị cung cấp/bổ sung hồ sơ
Phiếu yêu cầu định giá
Thẩm định khách hàng
Cùng chuyên viên thẩm định tài sản thẩm định TSĐB (nếu thẻ thế chấp)
Lập tờ trình thẩm định Trình cấp có thẩm quyền ký Tổng hợp và chuyển hồ sơ qua bộ phận quản lý tín dụng CV.QHKH Nếu khoản cấp thẻ là thế chấp Cùng CV.QHKH thẩm định TSĐB và ra báo cáo Trình cấp có thẩm quyền ký và chuyển báo cáo định giá đến CV.QHKH CV. Thẩm định tài sản đảm bảo Thẩm định hồ sơ phát hành thẻ Tái thẩm định tín dụng Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Phòng quản lý tín dụng Báo cáo thẩm định TSĐB Tờ trình thẩm định và đề xuất cấp tín dụng Bộ hồ sơ phát hành thẻ
Nhận kết quả phê duyệt và thông báo cho CV.QHKH
Lưu hồ sơ phê duyệt
Phòng quản lý tín dụng Thông báo
kết quả phê duyệt
Bàn giao hồ sơ cho CV.QLTD Thông báo kết quả phê duyệt đến KH
CV.QHKH
Thông báo đồng ý cấp thẻ
Thông báo từ chối cấp thẻ
Biên bản bàn giao hồ sơ
Bộ hồ sơ phát hành thẻ
Lập hợp đồng cầm cố hoặc hợp đồng thế chấp song phương
KH ký HĐCC/HĐTC Trình cấp có thẩm quyền ký Gửi bản chính hồ sơ cho phòng DVKH và tiến hành nhập liệu lên hệ thống Lưu hồ sơ Phòng quản lý tín dụng Hợp đồng cầm cố Hợp đồng thế chấp song phương Bộ hồ sơ phát hành thẻ Thực hiện thủ tục đảm bảo tiền vay và nhập liệu thông tin thẻ lên trên hệ thống Nhận hồ sơ từ phòng QLTD và tiến hành phong toả sổ nếu hồ sơ phát hành thẻ thế chấp sổ tiết kiệm
Phòng DVKH Hợp đồng cầm cố
Dập thẻ và in PIN
Dập thẻ, in PIN theo thông tin trên hệ thống thẻ
Giao thẻ và PIN cho CN/PGD
Gửi danh sách thẻ, PIN và Card mailer, PIN mailer cho CV.DVKH thuộc CN/PGD
TTT Phiếu giao nhận thẻ, PIN
Bộ hồ sơ phát hành thẻ
Nhận danh sách thẻ, PIN và Card mailer, PIN mailer
Giao Card mailer, PIN mailer cho KH
Hướng dẫn KH ký nhận và đổi PIN để kích hoạt thẻ
Gửi bản sao phiếu giao nhận thẻ, PIN cho TTT và lưu hồ sơ
Phòng DVKH Giao thẻ,
PIN cho KH
Nhận bản sao phiếu giao nhận thẻ, PIN và lưu hồ sơ
TTT Phiếu giao nhận thẻ, PIN Bộ hồ sơ phát hành thẻ Cập nhật thông tin nhắc nợ và xử lý nợ quá hạn
Cập nhật thông tin liên quan đến thẻ Nhắc nợ nếu chủ thẻ chậm thanh toán Xử lý nợ quá hạn TTT CV.QHKH Email, SMS, Thông báo giao dịch, điện thoại, gặp trực tiếp tiến hành khởi kiện, sử dụng quỹ trích lập dự phòng để xử lý nợ xấu theo quy định
* Ghi chú: Quy trình cấp thẻ tín dụng trên được thể thiện cho cho cả thẻ tín chấp và thế chấp, nếu phát hành thẻ tín chấp ta cũng tuân theo các bước trên chỉ cần bỏ qua các khâu liên quan đến TSĐB
Các cấp có thẩm quyền phê duyệt của Navibank như sau:
- Hội đồng tín dụng: Là cơ quan xét duyệt và quyết định cao nhất về các vấn đề cho vay, cấp thẻ tín dụng, bảo lãnh, gia hạn, miễn giảm lãi …. trong toàn hệ thống Navibank. Hiện nay hội đồng tín dụng Navibank đặt tại Hà Nội.
- Ban Tín dụng: Mổi chi nhánh, vùng, miền đều có một Ban tín dụng có thẩm quyền xét duyệt và quyết định các vấn đề cho vay, phát hành thẻ tín dụng, bảo lãnh ….. Mổi ban sẽ có hạn mức tối đa được quy định bởi Hội đồng tín dụng (Hiện tại chi nhánh có ban tín dụng chi nhánh Kiên Giang cao hơn là ban Tín dụng Miền Tây, ban Tín dụng Miền Nam,..)
Việc quy định và phân quyền các ban như vậy đang là xu thế chung của các Ngân hàng TMCP nó giúp cho quá trình xét duyệt được công khai, minh bạch hơn giảm thiểu rủi ro đáng kể.
Qua sơ đồ quy trình phát hành thẻ tín dụng Navibank ta thấy quy trình nghiệp vụ là một quy trình khép kín, khá đầy đủ và chặt chẽ trong tất cả các khâu như: tiếp xúc khách hàng, thẩm định, ra quyết định cấp thẻ tín dụng, thực hiện việc giao nhận thẻ, quá trình giám sát, thu hồi nợ
Quy trình thanh toán thẻ tín dụng
Quá trình phát hành thẻ tín dụng luôn đi kèm với thanh toán và mua hàng hoá bằng thẻ tín dụng. Hiểu rõ hơn quá trình thanh toán diễn ra như thế nào giúp ta nhận ra được những rủi ro tiềm ẩn trong từng giao dịch, từng khâu từng bước của quá trình thanh toán diễn ra rất nhanh và tuân theo các bước sau:
Tại đơn vị chấp nhận thẻ
Khi chủ thẻ yêu cầu thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ bằng thẻ TDND, đơn vị chấp nhận thẻ phải thực hiện lần lượt các bước sau:
Kiểm tra thẻ và chủ thẻ
Đây là một bước rất quan trọng trong quy trình thanh toán thẻ nhằm tránh một số rủi ro đáng tiếc đem lại từ phía khách hàng. Đơn vị chấp nhận thẻ cần kiểm tra biểu tượng của thẻ theo đúng hướng dẫn của Navibank, các yếu tố in trên mặt trước của thẻ như: tên chủ thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, … và 1 số dấu hiệu đặc trưng của mỗi loại thẻ.
Các yếu tố in nổi phai rõ ràng, không có dấu hiệu sửa đổi, và phải trùng khớp với dữ liệu trên băng từ khi thẻ cà qua máy POS. Nếu thẻ có ảnh, nhân viên thanh toán cần đối chiếu ảnh trên thẻ với chủ thẻ. Riêng đối với các đơn vị chấp nhận thẻ thuộc loại hình kinh doanh rủi ro cao, bắt buộc phải đối chiếu họ tên trên thẻ với họ tên trên chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu và giấy tờ tuỳ thân của chủ thẻ.
Hình 2.4 Quy trình thanh toán thẻ tín dụng tại Navibank Thực hiện giao dịch
Sau khi kiểm tra thẻ, nếu không có dấu hiệu nghi vấn, nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ đưa thẻ qua máy POS để đọc các dữ liệu. Số thẻ, ngày hiệu lực hiện trên mà hình phải khớp với những chi tiết in nổi trên thẻ. Nhân viên nhập số tiền khách hàng thanh toán vào máy POS. Sau khi máy trả lời là Approved và cho số cấp phép thì thẻ mới coi như được chấp nhận. Nếu không đơn vị chấp nhận thẻ phải liên hệ với bộ phận khách hàng của Navibank để được hướng dẫn xử lý.
Đối với giao dịch thẻ sử dụng mã số cá nhân (PIN), khách hàng phải tự nhập PIN và chỉ cần ký vào liên hoá đơn được lưu tại đơn vị chấp nhận thẻ.
Sau khi giao dịch được thực hiện, nhân viên in hoá đơn thanh toán thẻ từ máy POS và yêu cầu khách hàng ký vào ít nhất 2 liên. Nhân viên phải đối chiếu chữ lý trên
Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ thuộc Navibank Đơn vị chấp nhận thẻ
Trung tâm thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ thuộc Navibank
hoá đơn và trên mặt sau của thẻ xem có trùng khớp hay không, nếu không có dấu hiệu lạ, nhân viên có thể giao 1 liên hoá đơn cho khách hàng và kết thúc giao dịch với khách hàng tại đây.
Tại ngân hàng đại lý thanh toán thẻ thuộc Navibank
Sau khi nhận được hoá đơn và sao kê do các ĐVCNT chuyển lên, đại lý thanh toán kiểm tra tính hợp lệ và sự tương thích giữa các yếu tố trên thẻ với trên hoá đơn và bộ hồ sơ nhờ thu. Hoá đơn thanh toán thẻ được giữ lại tại đại lý làm chứng từ gốc để tra soát và giải quyết tranh chấp nếu có.
Ngân hàng thanh toán thẻ tạm ứng khoản tiền ghi trên hoá đơn cho các đơn vị chấp nhận thẻ, đồng thời thu về 1 khoản phí nhất định tương ứng với khối lượng giao dịch. Sau đó, ngân hàng thanh toán lập bảng kê và gửi lên trung tâm thẻ. Khi trung tâm thẻ báo Có, ngân hàng sẽ đối chiếu với hồ sơ của mình để tất toán tài khoản tạm ứng.
Tại trung tâm thẻ
Nhận được bảng kê do ngân hàng đại lý gửi lên, trung tâm thẻ lập hồ sơ quản lý thẻ. Tại đây, tài khoản của ngân hàng thanh toán sẽ được ghi Có và tài khoản của ngân hàng phát hành được ghi Nợ thông qua trung tâm thẻ. Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ có trách nhiệm gửi bảng kê chi tiết các giao dịch phát sinh trong kỳ tới từng chi nhánh.
Tại ngân hàng phát hành thẻ
Sau khi nhận được giấy báo Nợ từ trung tâm thẻ, ngân hàng phát hành tiến hành lập hồ sơ quản lý và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ. Tiếp đó ngân hàng phải gửi sao kê tới chủ thẻ và yêu cầu chủ thẻ thanh toán khoản nợ trong thời hạn đã thoả thuận. Đồng thời, ngân hàng phát hành gửi thông tin thu nợ đến trung tâm thẻ.
Chủ thẻ
Sau khi nhận được sao kê và yêu cầu thanh toán của ngân hàng phát hành, chủ thẻ có trách nhiệm phải thanh toán số tiền không dưới mức quy định trong sao kê trong thời gian hạn định. Phương pháp thanh toán có thể là chủ thẻ tự đến ngân hàng nộp tiền mặt hoặc uỷ quyền cho ngân hàng ghi Nợ vào tài khoản tiền gửi thanh toán của mình. 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2010 -2013
2.3.1 Nhận diện rủi ro thẻ tín dụng
Phát hiện và phân tích rủi ro tiềm tàng: bao gồm nhận định các rủi ro có thể phát sinh; phân tích và xác định các tác động và hậu quả có thể phát sinh về mặt định tính và định lượng khi rủi ro xảy ra
Hiện nay tại Navibank Chi nhánh Kiên Giang, công tác nhận diện rủi ro thẻ tín dụng chủ yếu được NaviBank thực hiện thông qua quá trình thu thập và đánh giá hồ sơ của các cán bộ trực tiếp kinh doanh đối với khách hàng đề nghị cấp thẻ. Còn đối với những khách hàng cũ đang có sử dụng thẻ tín dụng của NaviBank thì Chi nhánh thực sự chưa chú trọng và chưa thực hiện tốt khâu nhận dạng rủi ro, chỉ khắc phục khi có sự cố khách hàng không thanh toán kỳ bill đúng ngày hay các rủi ro khác.
Nhận diện rủi ro đối với trường hợp khách hàng mới xin cấp thẻ tín dụng: Các bước nhận diện rủi ro với những khách hàng mới bao gồm: Tiếp xúc khách hàng, phân tích bộ hồ sơ phát hành thẻ, thông qua kiểm tra thực tế.
+ Tiếp xúc khách hàng
Đối với những khách hàng mới. Khi khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ tín dụng. Cán bộ tín dụng NaviBank đánh giá sơ bộ khách hàng qua cách tiếp xúc thái độ và tính thành thật trong giao tiếp. Ngoài các thủ tục theo quy định của ngân hàng, cán bộ làm công tác thẩm định cần chú ý các thông tin cơ bản bắt buộc như:
Số điện thoại di động là số thực sử dụng lâu dài của khách hàng, nếu phát hiện khách hàng khai báo số SIM khuyến mãi cần cân nhắc với đối tượng khách hàng này về độ uy tín.
Câu hỏi bí mật dành riêng cho khách hàng, chứng minh nhân dân chú ý giả mạo Hộ khẩu, đây là vấn đề nhạy cảm vì phần lớn người có việc làm từ nông thôn nhập cư vào trung tâm đô thị nên không phải ai cũng có hộ khẩu, thay vào đó chúng ta cần thông tin về việc làm và thâm niên công tác là việc rất quan trọng, nếu một người làm việc ở một nơi trong nhiều năm thì mức độ tin cậy cao hơn một người chuyển chỗ làm liên tục và không có thâm niên trong công việc.
Chứng minh thu nhập bằng bảng lương cần phải kiểm chứng loại hình doanh nghiệp của người làm công ăn lương, ngoài ra chúng ta cần nhiều những chứng từ khác có thể chứng minh thu nhập cho các đối tượng trực tiếp kinh doanh hay các đối tượng khác, vấn đề này chúng ta sẽ bàn rõ hơn trong phần công tác kiểm soát rủi ro tín dụng thông qua việc triển khai các chính sách và quy định phát hành thẻ tín dụng của Navibank.
Công tác thẩm định hồ sơ phát hành thẻ tín dụng là sự kết hợp thẩm định uy tín căn cứ vào hồ sơ hoặc thông tin có được từ nhiều nguồn chứ không nên chủ quan chỉ dựa vào thông tin khách hàng cung cấp trên hồ sơ phát hành thẻ.
+ Phân tích bộ hồ sơ phát hành thẻ:
Kiểm tra tính pháp lý những giấy tờ khách hàng cung cấp: chứng minh nhân dân, hộ khẩu, bảng kê lương qua tài khoản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (nếu KH vay thế chấp), tra cứu thông tin CIC để biết lịch sử quan hệ của khách hàng ….
Nhân viên tín dụng tiến hành phân tích, đánh giá độ tin cậy những chứng từ sau: + Giấy tờ chung bắt buộc cho mọi hình thức đối tượng:
Giấy yêu cầu phát hành kiêm Hợp đồng sử dụng thẻ Navicard CMND/Passport/Thị thực nhập cảnh còn hiệu lực
Hộ khẩu thường trú/giấy đăng ký tạm trú (KT3) tại các tỉnh thành có đơn vị kinh doanh của Navibank trú đóng.
+ Các loại giấy tờ riêng cho từng hình thức/đối tượng cụ thể.
Đối với hình thức tín chấp:
Hợp đồng lao động/quyết định tuyển dụng (1 bản sao) Quyết định bổ nhiệm vị trí công tác (1 bản sao) (nếu có) Bảng sao kê lương của 3 tháng gần nhất (1 bản chính) Giấy tờ chứng minh thu nhập khác (nếu có)
Đối với hình thức thế chấp:
Navibank chỉ phát hành thẻ thế chấp đối với khách hàng thoả điều kiện sau:
Cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu …. của chính khách hàng do Navibank phát hành (gọi tắt là các khoản tiền gửi – TG.NVB)
Thế chấp bằng tài sản khác (bất động sản, xe ôtô…) của chính khách hàng hiện đang vay tại Navibank
+ Kiểm tra thực tế : Lập lịch hẹn để kiểm tra thực tế về chỗ ở hiện tại, vị trí của bất động sản xin thế chấp(nếu phát hành thẻ thế chấp là bất động sản), cơ sở kinh doanh hoạt động ổn định hay không, chứng từ sổ sách phù hợp hay không đánh giá thông tin khách hàng từ nguồn sơ cấp và thứ cấp. Kiểm tra thực tế cơ sở kinh doanh, tài sản đảm bảo của khách hàng. Việc kiểm tra thực tế giúp ngân hàng hạn chế rủi ro cấp tín dụng, và đảm bảo xác định được hạn mức cấp thẻ sao cho phù hợp trong mức độ rủi ro thấp nhất.