Trong thời gian tới. hội thẻ Việt Nam cần phát huy vai trò kết nối, chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng thành viên, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chủ động phân tích, đưa ra những biện pháp, chính sách phù hợp và kịp thời trong việc kiểm soát phòng ngừa rủi ro cũng như hạn chế được thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Ngoài ra, trên cơ sở các thông tin từ các NHTV, các cơ quan chức năng như NHNN, Hiệp hội…sẽ có những đánh giá về thực tế tình hình rủi ro thẻ, tăng cường công tác quản lý, đề ra những giải pháp thích hợp hỗ trợ các ngân hàng nhằm hướng tới sự phát triển và an toàn chung của thị trường thẻ Việt Nam.
KẾT LUẬN
Thanh toán thẻ là một phương thức thanh toán hiện đại, đa tiện ích, rất được ưa chuộng trên thế giới, đặc biệt là thẻ tín dụng. Đây là một phương tiện khá hữu hiệu trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước nhằm mục đích hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông, thu hút tiền gửi của các tầng lớp dân cư vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho các tầng lớp dân cư được hưởng lợi ích từ dịch vụ ngân hàng. Thẻ tín dụng còn hỗ trợ cho việc thực hiện chính sách ngoại hối, chính sách thuế của nhà nước. Bên cạnh đó, thanh toán thẻ qua ngân hàng góp phần hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu các tác động tiêu cực do các hoạt động kinh tế ngầm gây ra, tăng cường tính chủ đạo của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách tài chính quốc gia.
Chính vì thế, việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ chính là các ngân hàng đã thực hiện đúng chủ trương hiện đại hoá công nghệ ngân hàng của chính phủ và tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh và hoà nhập vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế. Do đó, phát hành và thanh toán thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh không thể thiếu của một ngân hàng hiện đại, góp phần làm tăng thu nhập và phong phú thêm hoạt động ngân hàng.
Trong quá trình hoạt động, tuy còn gặp phải không ít khó khăn, thách thức, song trong tương lai không xa, với tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đúng đắn, nỗ lực cao độ từ phía ngân hàng và kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, có thể lạc quan rằng Ngân hàng Nam Việt sẽ đạt được những kết quả ngày càng to lớn, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của ngân hàng, đồng thời củng cố và phát triển hơn nữa những vị thế của mình trên thị trường thẻ Việt nam.
Thông qua những phân tích, đánh giá về thực trạng hoạt động quản lý rủi ro thẻ tín dụng tại ngân hàng Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang, luận văn đưa ra một số giải pháp kiến nghị hoàn thiện công tác quản trị rủi ro và hạn chế tình trạng giả mạo thẻ tín dụng do Nam Việt phát hành. Mặc dù khuôn khổ bó hẹp trong phạm vi một luận văn, kiến thức còn hạn chế và mang nặng tính lý thuyết nhưng các giải pháp và kiến nghị cũng phần nào có tác dụng tiến bộ đối với không chỉ ngân hàng Nam Việt nói riêng mà còn với các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ của Việt nam khác. Hy vọng trong tương lai không xa, Việt nam sẽ xây dựng hoàn thiện một hệ thống phát hành và thanh toán thẻ để đáp ứng yêu cầu mới trong bối cảnh hoà nhập với nền tài chính ngân hàng thế giới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân. 2. Hồ Diệu(2003), Tín dụng ngân hàng, TP.HCM, Nhà xuất bản thống kê
3. Lê Thanh Hà (2007), luận văn “Quản lý rủi ro nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam”.
4. Lê Hữu Nghị (2007), luận văn “Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Trường đại học kinh tế TP HCM. 5. Nguyễn Thị Ánh Thủy (2009), luận văn “Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh”, trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh
6. Peter.S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội, Nhà xuất bản tài chính
7. Nguyễn Văn Tiến (2008), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
8. Lê Thị Hiệp Thương, Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh(2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đông.
9. Trung tâm thẻ NHNV (2011 2013), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ.
10. Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ban hành theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam.
11. Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ban hành theo quyết định của Tổng giám đốc Ngân hàng Nam việt
12. Navibank (20102013), “Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ, mục tiêu năm 2014…” 13. Tài liệu hội nghị thường niên hội thẻ ngân hàng Việt Nam năm 2011, 2012
14. “ Thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt ”, ban hành kèm theo quyết định số 22 /QĐNH1 ngày 21/02/1994 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước
15. “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng”, Quyết định số 371/1999/QĐNHNN ngày 19/10/1999 của thống đốc Ngân hàng nhà nước
16. Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng”, Quyết định 20/2007/QĐNHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN ban hành 17. Website Navibank.com.vn
DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA
1. Ông Nguyễn Cao Hữu Trí – Phó TGĐ NH Nam Việt kiêm GĐ NH Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang, điện thoại: 0908 636 725
2. Ông Lim Tuấn Ngọc – Phó giám đốc NH Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang, điện thoại: 0913 819 835
3. Ông Nguyễn Việt Hồ – Phó giám đốc NH Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang, điện thoại: 0913 565 764
4. Bà Huỳnh Thị Phương Thảo – Trưởng phòng DVKH NH Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang, điện thoại: 0919 244 595
5. Ông Nguyễn Thanh Bình – Giám đốc NH Vpbank – Chi nhánh Kiên Giang, điện thoại: 0918 818 765
6. Ông Dương Xuân Triều – Giám đốc NH MDBank – Chi nhánh Kiên Giang, điện thoại: 0907 625 190
PHỤ LỤC 1
BẢNG CÂU HỎI ĐIỀU TRA
NGUYÊN NHÂN RỦI RO THẺ TÍN DỤNG
Xin chào anh/ chị
Nhằm mục đích phân tích tìm hiểu nguyên nhân gây ra rủi ro trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang, chúng tôi đang tiến hành khảo sát một số nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro của thẻ tín dụng trong hoạt động của Ngân hàng.
Xin anh/ chị vui lòng dành ít thời gian trả lời giúp chúng tôi một số câu hỏi sau bằng cách đánh dấu vào ô mà anh/ chị đánh giá. Không có câu trả lời nào là đúng hay sai. Tất cả câu trả lời của các anh/ chị đều có giá trị đối với nghiên cứu của chúng tôi. Chân thành cám ơn.
PHẦN GIỚI THIỆU:
Bảng câu hỏi số: ……… Ngày: ………
Họ và tên: ………
Bộ phận Anh (Chị) đang làm việc : ………
Số năm Anh (Chị) làm việc cho NVB: ………
PHẦN CÂU HỎI:
PHẦN I: RỦI RO DO NGUYÊN NHÂN TỪ MÔI TRƯỜNG BÊN NGOÀI: Thang trả lời
Câu hỏi Rất nhiều Nhiều Trung bình
Ít Rất ít 1. Nguyên nhân do nền kinh tế không
ổn định.
2. Sự tấn công của các hacker nước ngoài với nhiều hình thức tinh vi, phức tạp.
3. Cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng chưa thật sự lành mạnh, chạy theo chỉ tiêu bỏ qua các điều kiện cho phát hành theo đúng quy trình.
4. Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN.
5. Hệ thống thông tin hỗ trợ thẻ tín dụng còn bất cập.
Ý kiến khác :
PHẦN II: RỦI RO DO NGUYÊN NHÂN TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG: Thang trả lời Câu hỏi Rất nhiều Nhiều Trung bình Ít Rất ít 1. Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. 2. Khách hàng bất cẩn để lộ mật khẩu cho người khác sử dụng thẻ 3. Khách hàng không có thiện chí trả nợ 4. Khả năng quản lý tài chính kém.
5. Rủi ro tín dụng do khách hàng cố ý gian lận, lừa đảo.
PHẦN III. RỦI RO DO NGUYÊN NHÂN TỪ PHÍA NGÂN HÀNG Thang trả lời Câu hỏi Rất nhiều Nhiều Trung bình Ít Rất ít
1. Chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp thẻ tín dụng.
2. Đạo đức và trình độ chuyên môn của đội ngũ CBKD còn hạn chế.
3. Hoạt động kiểm tra nội bộ chưa thường xuyên và hiệu quả.
4. Công nghệ thông tin chưa hoàn thiện. 5. Do áp lực phải hoàn thành chỉ tiêu được giao nên chưa thật thực sự đánh giá đúng về khách hàng mà vẫn cấp thẻ. Ý kiến khác :
PHỤ LỤC 2
KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU
1. Nguyên nhân gây ra rủi ro thẻ tín dụng từ phía khách hàng
Ít Trung bình Nhiều 1. Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. 11% 17% 72% 2. Khách hàng bất cẩn để lộ mật khẩu cho người
khác sử dụng thẻ 78% 17% 6%
3. Khách hàng không có thiện chí trả nợ 28% 56% 17% 4. Khả năng quản lý tài chính kém. 50% 39% 11% 5. Rủi ro tín dụng do khách hàng cố ý gian lận,
lừa đảo. 56% 33% 11%
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 2 11 11 11
Trung bình 3 17 17 28
Nhiều 13 72 72 100
Tổng 18 100 100
Khách hàng bất cẩn để lộ mật khẩu cho người khác sử dụng thẻ
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 14 78 78 78
Trung bình 3 17 17 95
Nhiều 1 5 5 100
Tổng 18 100 100
Khách hàng không có thiện chí trả nợ
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 5 28 28 28
Trung bình 10 56 56 84
Nhiều 3 16 16 100
Khả năng quản lý tài chính kém
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 9 50 50 50
Trung bình 7 39 39 89
Nhiều 2 11 11 100
Tổng 18 100 100
Rủi ro tín dụng do khách hàng cố ý gian lận, lừa đảo
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 10 56 56 56
Trung bình 6 33 33 89
Nhiều 2 11 11 100
Tổng 18 100 100
2. Nguyên nhân gây ra rủi ro thẻ tín dụng từ phíangân hàng
Ít Trung bình Nhiều 1. Chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp thẻ tín
dụng. 22% 17% 61%
2. Đạo đức và trình độ chuyên môn của đội ngũ
CBKD còn hạn chế. 22% 28% 50%
3. Hoạt động kiểm tra nội bộ chưa thường xuyên
và hiệu quả. 11% 28% 61%
4. Công nghệ thông tin chưa hoàn thiện. 39% 28% 33% 5. Do áp lực phải hoàn thành chỉ tiêu được giao
nên chưa thật thực sự đánh giá đúng về khách hàng mà vẫn cấp thẻ.
56% 22% 22%
Chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp thẻ tín dụng
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 4 22 22 22
Trung bình 3 17 17 39
Nhiều 11 61 61 100
Đạo đức và trình độ chuyên môn của đội ngũ CBKD còn hạn chế
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 4 22 22 22
Trung bình 5 28 28 50
Nhiều 9 50 50 100
Tổng 18 100 100
Hoạt động kiểm tra nội bộ chưa thường xuyên và hiệu quả
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 2 11 11 11
Trung bình 5 28 28 39
Nhiều 11 61 61 100
Tổng 18 100 100
Công nghệ thông tin chưa hoàn thiện
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 7 39 39 39
Trung bình 5 28 28 67
Nhiều 6 33 33 100
Tổng 18 100 100
Do áp lực phải hoàn thành chỉ tiêu được giao nên chưa thật thực sự đánh giá đúng về khách hàng mà vẫn cấp thẻ
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 10 56 56 56
Trung bình 4 22 22 78
Nhiều 4 22 22 100
Tổng 18 100 100
3. Nguyên nhân gây ra rủi ro thẻ tín dụng từ môi trường bên ngoài
Ít Trung bình Nhiều 1. Nguyên nhân do nền kinh tế không ổn định. 11% 17% 72% 2. Sự tấn công của các hacker nước ngoài với
nhiều hình thức tinh vi, phức tạp. 22% 17% 61% 3. Cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng chưa thật
sự lành mạnh, chạy theo chỉ tiêu bỏ qua các điều kiện cho phát hành theo đúng quy trình.
45% 33% 22%
4. Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả
của NHNN. 28% 39% 33%
Nguyên nhân do nền kinh tế không ổn định
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 2 11 11 11
Trung bình 3 17 17 28
Nhiều 13 72 72 100
Tổng 18 100 100
Nguyên nhân do sự tấn công của các hacker nước ngoài với nhiều hình thức tinh vi, phức tạp
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 4 22 22 22
Trung bình 3 17 17 37
Nhiều 11 61 61 100
Tổng 18 100 100
Do sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng chưa thật sự lành mạnh, chạy theo chỉ tiêu bỏ qua các điều kiện cho phát hành theo đúng quy trình
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 8 45 45 45
Trung bình 6 33 33 78
Nhiều 4 22 22 100
Tổng 18 100 100
Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 5 28 28 28
Trung bình 7 39 39 67
Nhiều 6 33 33 100
Tổng 18 100 100
Hệ thống thông tin hỗ trợ thẻ tín dụng còn bất cập
Tần suất Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích luỹ
Ít 4 22 22 22
Trung bình 7 39 39 61
Nhiều 7 39 39 100