Từ kết quả điều tra cho thấy yếu tố chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp thẻ tín dụng là nguyên nhân rất phổ biến dẫn đến rủi ro tín dụng, chiếm đến 61% mẫu nghiên cứu. Bên cạnh đó, yếu tố hoạt động kiểm tra nội bộ chưa thường xuyên và hiệu quả chiếm 61% và năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng.
Bảng 2.9 Kết quả khảo sát nguyên nhân gây ra rủi ro thẻ tín dụng từ phía ngân hàng THANG TRẢ LỜI CÂU HỎI Rất nhiều Nhiều Trung bình Ít Rất ít
1. Chưa tuân thủ chặt chẽ quy
trình cấp thẻ tín dụng. 5% 56% 17% 17% 5%
2. Đạo đức và trình độ chuyên môn của đội ngũ CBKD còn hạn chế.
11% 39% 28% 17% 5%
3. Hoạt động kiểm tra nội bộ chưa
thường xuyên và hiệu quả. 17% 44% 28% 11% 0% 4. Công nghệ thông tin chưa hoàn
thiện. 17% 17% 28% 28% 10%
5. Do áp lực phải hoàn thành chỉ tiêu được giao nên chưa thật thực sự đánh giá đúng về khách hàng mà vẫn cấp thẻ.
22% 0% 22% 39% 17%
Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2013
Chính sách và quy trình cấp thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang cũng như trên toàn hệ thống đã thay đổi cuối năm 2013 và khá chặt chẽ nhưng cũng không thể tránh khỏi những rủi ro, công tác giám sát việc thực hiện đúng
quy trình cho cấp tín dụng chưa được chú trọng đúng mức tại Chi nhánh và các phòng giao dịch của Ngân hàng Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang, áp lực kế hoạch tăng trưởng, áp lực cạnh tranh cũng làm gia tăng RRTD.
2.4.2.1 Chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp thẻ tín dụng
Thu thập thông tin khách hàng không đầy đủ và chính xác: Thông tin khách hàng đầy đủ và chính xác là yếu tố quyết định để đánh giá khả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của người được cấp thẻ tín dụng. Trong quá trình cấp thẻ tín dụng, rủi ro phát sinh phần lớn là do thiếu thông tin khi thẩm định và khi ra quyết định cấp thẻ. Cụ thể khi phỏng vấn khách hàng, CBKD không tìm hiểu kỹ thông tin khách hàng, đôi khi hoàn toàn tin vào hồ sơ khách hàng cung cấp mà thiếu sự xác minh tính thực tế, không cần biết địa chỉ nhà khách hàng cung cấp có phải là địa chỉ thật hay không.
Quá trình kiểm tra sau khi đẫ cấp thẻ còn tiến hành lỏng lẻo, qua loa, cán bộ quản lý giám sát chưa đủ năng lực, kinh nghiệm hoặc trách nhiệm chưa cao nên công tác giám sát kiểm tra sau khi cấp thẻ chỉ mang hình thức, đối phó đầy đủ thủ tục theo quy định nhưng chưa thực sự giải quyết một cách sâu sát và triệt để nhằm phòng ngừa các RRTD phát sinh. Một phần lý do các thẻ tín chấp có hạn mức không lớn nên các bộ phận kiểm tra cũng không thực sự quan tâm đúng mức.
Không đôn đốc, nhắc nhở khách hàng thanh toán hóa đơn đúng hạn.
Nhiều thẻ tín dụng bị trển hạn, quá hạn kéo dài nhưng vẫn chưa được xử lý một cách triệt để nhằm thu hồi nợ.
Công tác thẩm định tài sản đảm bảo (đối với các khoản cấp thẻ thế chấp):
+Do thiếu thông tin trung thực về khách hàng nên ngân hàng luôn xem nặng phần tài sản thế chấp như là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống RRTD. Tuy nhiên, dần dần ngân hàng trở nên dựa dẫm quá nhiều vào tài sản thế chấp đặc biệt đối với thẻ tín dụng khi có tài sản thế chấp càng làm cán bộ kinh doanh coi nhẹ khả năng tài chính của khách hàng mà chỉ đánh giá trên giá trị tài sản.
+Định giá tài sản theo thông báo của cơ quan định giá mà không thẩm định, xem xét, đánh giá lại có phù hợp với thị trường hay không. Việc này dẫn đến trường hợp khi xảy ra rủi ro dẫn đến phải xử lý tài sản bảo đảm nhưng giá trị tài sản bảo đảm lại thấp hơn nhiều so với giá trị định giá ban đầu gây thất thoát vốn của ngân hàng.
+ Không xem xét kỹ hiện trạng tài sản trên đất có mồ, mã, miếu, ….. hay không. Dẫn đến việc đến khi thanh lý tài sản rất khó bán thậm chí không bán được do trên đất có mộ khá nhạy cảm khi thanh lý tài sản.
Hình 2.6 Rủi ro tín dụng nguyên nhân từ phía ngân hàng
Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2013 2.4.2.2 Đạo đức và trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ kinh doanh còn hạn chế
Nghiệp vụ thẻ là nghiệp vụ mới, tương đối phức tạp và chủ yếu xử lý trên các phần mềm hiện đại, đòi hỏi quy trình thực hiện chuẩn xác. Trong khi đó, hiện nay, một số cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm và thường là cán bộ kiêm nhiệm với nhiều nhiệm vụ khác (kế toán, điện toán, tín dụng…) nên không có nhiều thời gian để học hỏi và nâng cao trình độ chuyên môn, dẫn đến thực hiện sai quy trình nghiệp vụ, gây sai sót, nhầm lẫn trong quá trình xử lý làm thiệt hại cho ngân hàng. Chính vì vậy, trong thời gian đầu triển khai các hoạt động về nghiệp vụ thẻ, rủi ro nhân sự khá lớn đối với các ngân hàng, đòi hỏi một cơ chế giám sát, kiểm soát nội bộ chặt chẽ và tăng cường đào tạo tập huấn cho các chi nhánh để nâng cao nghiệp vụ. Tuy nhiên ở Navibank Kiên Giang chưa phát hiện có trường hợp nhân viên ngân hàng cấu kết với kẻ xấu ăn cắp thông tin dữ liệu cũng như thực hiện các hành vi gian lận.
2.4.2.3 Hoạt động kiểm tra nội bộ chưa thường xuyên và hiệu quả
Công tác Kiểm tra nội bộ là một công tác hết sức quan trọng đối với một tổ chức nói chung và tổ chức tín dụng nói riêng. Nó sẽ giúp cho tổ chức phát hiện kịp thời các sai sót phát sinh trong quá trình hoạt động và giúp sửa chữa, khắc phục những sai sót đó một cách có hiệu quả. Bên cạnh đó, nó cũng còn là một công cụ giúp cho tổ
chức ngăn ngừa các sai sót có thể xảy ra. Tuy nhiên tại Ngân hàng Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang công tác này chưa thật sự hoạt động có hiệu quả, cụ thể:
Công tác kiểm tra đối với các món cấp thẻ tín dụng gần như mới được thay đổi trong năm 2014 và chưa thật sự được quan tâm đúng mức, các bộ phận kiểm tra giám sát vẫn xem nhẹ các món cấp thẻ tín dụng mặc dù ở Chi nhánh Kiên Giang có tồn tài cũng khá nhiều thẻ thể chấp có hạn mức lớn.
2.4.2.4 Công nghệ thông tin chưa hoàn thiện
Trên thực tế, Navibank đã xảy ra hiện tượng hệ thống xử lý thẻ của ngân hàng có sự cố kỹ thuật: máy chủ không kết nối hoặc lỗi đường truyền…dẫn tới tình trạng chủ thẻ tín dụng không sử dụng được thẻ khi chi tiêu mua bán hàng hoá dịch vụ. Tuy nhiên những sự cố này chỉ xảy ra trong thời gian ngắn, do đội ngũ nhân viên Navibank kịp thời phát hiện và xử lý. Ngoài ra, hệ thống thông tin Navibank được bảo mật tuyệt đối, cơ sở hạ tầng hiện đại, hệ thống an ninh bảo đảm an toàn nên chưa thấy phát hiện tình trạng bị ăn cắp thông tin qua hệ thống cơ sở dữ liệu.
Hệ thống ATM được đầu tư nhưng do tốc độ tăng trưởng cao của các giao dịch nên hệ thống của Navibank đôi lúc xuất hiện tình trạng quá tài, Vào những dịp lễ tết xuất hiện tình trạng giao dịch sử dụng thẻ ATM không thực hiện được do lỗi đường truyền, nghẽn mạch gây ảnh hưởng đến uy tín chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Do mới gia nhập vào thị trường thẻ không được lâu nên số lượng thùng thẻ ATM của Navibank thật sự chưa nhiều nhưng do có chính sách kịp thời là ngân hàng chịu các khoản phí phát sinh khi giao dịch trên các thùng ATM nên số lượng giao dịch về thẻ có chiều hướng tăng dần. Đồng thời cũng phát sinh lỗi khá nhiều do phụ thuộc vào hạ tầng hệ thống của liên minh thẻ. Khi xảy ra lỗi quy trình xử lý cũng nhiều công đoạn hơn.
2.4.2.5 Do áp lực phải hoàn thành chỉ tiêu được giao nên chưa thật thực sự đánh giá đúng về khách hàng mà vẫn cấp thẻ
Đây cũng là một trong những nguyên nhân xảy ra RRTD dù không phổ biến chiếm 56% nhưng cũng cần phải cân nhắc và xem xét, hiện tại do đang trong quá trình hoàn thiện và tái cơ cấu Navibank lên thương hiệu mới là NCB nên chỉ tiêu các thẻ tín dụng chưa thật sự cao, trong thời gian sắp tới khi ngân hàng đã đi dần vào ổn định chỉ tiêu phát hành thẻ tín dụng cao lên thì dễ có sự dễ dãi trong việc cấp phát hành thẻ để hoàn thành chỉ tiêu.