- Cho vay thấu chi:
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Giám sát quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng được coi là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro tín dụng. Việc giám sát sẽ giúp Chi nhánh kiểm soát
được hành vi của khách hàng, đảm bảo đồng vốn sẽ được sử dụng hiệu quả và đúng mục đích. Nhờ vậy, hoạt động tín dụng nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng mới được đảm bảo an toàn. Việc giám sát tiền vay hiện nay ở Chi nhánh mới tập chung chủ yếu vào việc xem xét các báo cáo tài chính mới nhất, một số giấy tờ hóa đơn liên quan do khách hàng cung cấp. Yêu cầu đặt ra là định kỳ hoặc đột xuất cán bộ tín dụng cần đến trực tiếp cơ sở để kiểm tra để tiếp cận trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và phát hiện kịp thời các biến cố xảy ra trong doanh nghiệp.Trong mỗi đợt kiểm tra, cán bộ tín dụng cần tận dụng xem xét, đánh giá và phân tích những nội dung chính sau:
- Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, đảm bảo khoản vay được khách hàng sử dụng đúng mục đích theo phương án vay vốn. Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiền để chi tiêu gia đình. Do đó, cán bộ tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay của khách hàng, việc quản lý tài chính của bản thân người vay, từ đó đánh giá được khả năng sử dụng vốn có hiệu quả hay không của họ.
- Đánh giá tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với vốn vay ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ, trao đổi với cán bộ tín dụng về những vấn đề liên quan đến khoản vay và khả năng, nghĩa vụ hoàn trả nợ.
- Đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng qua các chỉ tiêu về khả năng thanh toán (khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh toán hiện hành) để đảm bảo khách hàng có thể thực hiện được lịch trả nợ.
- Đánh giá lại tài sản đảm bảo về giá trị và tình trạng, xem xét xem giá trị đó có còn đáp ứng được các tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không. Ngân hàng luôn cần có sự điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, hoặc yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo.
Ngân hàng cũng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp của mình đối với tài sản đảm bảo để chắc chắn về nguồn thu hồi nợ khi khách hàng không trả được nợ.
- Đánh giá sự thay đổi trong tình hình tài chính của khách hàng và sự thay đổi trong các dự báo, đánh giá những yếu tố làm tăng hoặc giảm nhu cầu tín dụng của khách hàng.
Trong quá trình kiểm tra, giám sát khách hàng, nếu phát hiện bất cứ sai phạm nào, ngân hàng cần đưa ra những biện pháp xử lý kịp thời và chính xác. Khi phát hiện khách hàng đang gặp phải những khó khăn nhưng vẫn có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng nếu như doanh nghiệp có được sự giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, Chi nhánh cần phải có những giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng như gia hạn nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Ngược lại, nếu khách hàng không có khả năng vượt qua khó khăn, thậm chí có thái độ lừa đảo, không hợp tác tích cực, thì Chi nhánh nên áp dụng phương pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn.