- Cho vay thấu chi:
2.1.3. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương mại cổ phần BắcÁ – Chi nhánh Hàng
Bac A Bank Hàng Đậu hoạt động trên địa bàn khu vực phố cổ, trung tâm thành phố Hà Nội, chủ yếu gồm quận Hoàn Kiếm, quận Ba Đình và được mở rộng thêm địa bàn sang khu vực quận Long Biên. Khu vực hoạt động của Chi nhánh là khá rộng lớn, dân cư đông đúc. Đây là những điều kiện thuận lợi nhất định cho Bac A Bank Hàng Đậu trong việc mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh.
Mặt khác, 2011-2013 là một giai đoạn có rất nhiều biến động của nền kinh tế vĩ mô, gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh của các NHTM nói riêng. Đầu năm 2011, tình hình kinh tế thế giới có nhiều diễn biến phức tạp: lạm phát tăng, giá dầu thô, giá nguyên vật liệu cơ bản đầu vào của sản xuất và giá vàng trên thị trường thế giới tiếp tục xu hướng tăng cao đã tác động không nhỏ đến nền kinh tế trong nước.
Sang năm 2012, nền kinh tế - tài chính của Việt Nam tiếp tục bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế giới, do khủng hoảng tài chính và nợ công ở châu Âu chưa được giải quyết. Tại Việt Nam, thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm. Nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể. Số lượng doanh nghiệp giải thể, phá sản, ngừng hoạt động năm 2012 là 54.261 doanh nghiệp.
Năm 2013, kinh tế vĩ mô đã cơ bản ổn định, lạm phát tiếp tục được kiểm soát, CPI tăng 6,04%, tăng trưởng tín dụng đạt 12,51%, mặt bằng lãi suất giảm. Những yếu tố này đã giúp cho hoạt động của các NHTM nói chung có sự chuyển biến, tăng trưởng nhất định. Tuy nhiên, tình hình ổn định này chưa thực sự vững chắc, các doanh nghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn, nhu cầu vay vốn chưa thực sự mở rộng và tỷ lệ nợ xấu đã giảm nhưng vẫn ở mức cao. (Bùi Đức Thọ, 2013).
Tuy nhiên, với việc thực hiện nghiêm túc chính sách, quy định của Chính phủ, NHNN và hướng dẫn, chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Bắc Á, dưới sự lãnh đạo đúng đắn của ban giám đốc Chi nhánh cùng sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể CBCNV, trong 3 năm qua, Bac A Bank Hàng Đậu vẫn đạt được những kết quả kinh doanh khả quan.
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là một nghiệp vụ có chức năng vô cùng quan trọng đối với hoạt động của NHTM. Nó là tiền đề quyết định đến quy mô và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như khẳng định vị thế và năng lực cạnh tranh của NHTM đó. Hoạt động huy động vốn càng được mở rộng với cơ cấu hợp lý sẽ tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh của NHTM.
Nắm bắt rõ điều này, ban lãnh đạo Bac A Bank Hàng Đậu luôn chủ trương đẩy mạnh công tác huy động vốn dưới nhiều hình thức, bằng nhiều biện pháp. Mọi nhân viên của Chi nhánh đều làm việc với tinh thần, thái độ tận tụy phục vụ khách hàng, giải quyết thủ tục thuận lợi nhanh chóng, hạn chế tối đa những sai sót nhầm lẫn nghiệp vụ để đảm bảo ngày càng có uy tín đối với khách hàng. Kết quả, trong những năm qua, nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn ở mức cao và tăng trưởng đều qua các năm.
Tình hình huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 được thể hiện cụ thể ở bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng vốn huy động
- Kế hoạch 1500 2100 3000
- Thực hiện 1596 2306 3108
Tăng trưởng so với năm trước
- Mức tăng tuyệt đối 494 710 802
- Mức tăng tương đối 44,8% 44,5% 34,8%
Thực hiện so với kế hoạch
- Mức tăng tuyệt đối 96 206 108
- Tương đối 106,4% 109,8% 103,6%
Huy động vốn bình quân 1349 1951 2707
Tốc độ tăng trưởng 37,8% 44,6% 38,7%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2013 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Từ bảng số liệu trên, ta có thể thấy được rằng, nguồn vốn huy động tại Bac A Bank Hàng Đậu có sự tăng trưởng rất mạnh mẽ và ổn định, đều vượt mức kế hoạch đề ra qua các năm 2011-2013.
Cụ thể, trong năm 2011, tổng vốn huy động thực hiện được là 1596 tỷ đồng, đạt 106,4% kế hoạch đề ra và tăng trưởng 44,8% so với năm 2010. Sang năm 2012, mức vốn huy động thực hiện đạt 2306 tỷ đồng, tăng 44,5% so với năm 2011. Năm 2013 tiếp tục chứng kiến mức tăng cao của nguồn vốn huy động tại chi nhánh. So với năm 2012, lượng vốn huy động năm 2013 tăng 802 tỷ đồng (tương ứng với 34,8%), đạt tới con số 3108 tỷ đồng và vượt mức kế hoạch đề ra là 108 tỷ đồng.
Qua những con số trên, ta thấy được một sự mở rộng liên tục trong hoạt động huy động vốn tại Bac A Bank Hàng Đậu. Đây là một kết quả rất khả quan trong bối cảnh khó khăn bởi các tác động của yếu tố giảm lãi suất trên thị trường Ngân hàng. Việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ về tiền gửi, thẻ ATM, ứng dụng công nghệ Ngân hàng hiện đại cũng như đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn, năng động, tận tình, chu đáo đã đem lại những kết quả như trên cho Chi nhánh trong hoạt động huy động vốn.
Về cơ cấu của nguồn vốn huy động: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Bac A Bank Hàng Đậu được thể hiện qua số liệu trong bảng dưới đây.
Bảng 2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1. Theo loại tiền (tỷ VNĐ)Số tiền Tỷ trọng(%) (tỷ VNĐ)Số tiền Tỷ trọng(%) (tỷ VNĐ)Số tiền Tỷ trọng(%)
-VNĐ 1513 94,8 2197 95,3 2956 95,1
- Ngoại tệ quy đổi VNĐ 83 5,2 109 4,7 152 4,9
2. Theo nguồn huy động
-TCKT 288 18,0 456 19,8 689 22,2 - Dân cư 1308 82,0 1850 80,2 2419 77,8 3. Theo thời hạn - Không kỳ hạn 24 1,5 37 1,6 56 1,8 - Đến 12 tháng 1465 91,8 2133 92,5 2890 93,0 - Trên 12 tháng 107 6,7 136 5,9 162 5,2
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2013 của Bac A Bank Hàng Đậu)
thể thấy nguồn vốn huy động tại Bac A Bank Hàng Đậu tập trung chủ yếu là tiền VNĐ từ nguồn dân cư với kỳ hạn ngắn. Cụ thể:
Về cơ cấu huy động vốn theo loại tiền: Tỷ trọng vốn huy động bằng tiền VNĐ luôn duy trì đều đặn ở mức 95% tổng nguồn vốn huy động. Còn tỷ lệ lượng ngoại tệ quy đổi VNĐ huy động được qua 3 năm chỉ ở mức xấp xỉ 5%. Trong tình hình tỷ giá biến động thường xuyên, huy động ngoại tệ thấp sẽ tránh được rủi ro tỷ giá, cũng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
Về cơ cấu huy động vốn theo nguồn huy động: Tiền huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế đều tăng qua các năm, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ TCKT có sự tăng trưởng đều nhưng nguồn huy động từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng xấp xỉ 80%.
Về cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn:
Phần lớn tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế và tiết kiệm dân cư tập trung ở kỳ hạn ngắn. Tổng tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn năm 2013 là 2.946 tỷ đồng, chiếm 94,8% tổng nguồn vốn huy động và tăng 35,8% so với con số 2.170 tỷ đồng trong năm 2012. Tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng không chỉ thấp mà còn có xu hướng giảm qua các năm, từ 6,7% năm 2011 xuống còn 5,2% năm 2013.
Đặc điểm nguồn huy động từ TCKT là số dư lớn đối với một khách hàng nhưng kỳ hạn lại ngắn, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn do yêu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh. Còn đối với khách hàng cá nhân, do tình hình lãi suất trong giai đoạn qua có sự biến động khó lường nên khách hàng chủ yếu tập trung gửi tiền tại các kỳ ngắn hạn, khá linh hoạt và tiện lợi cho việc gửi, rút và thay đổi kỳ hạn khi thị trường lãi suất và đầu tư có biến động.
Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn như trên tại Bac A Bank Hàng Đậu là mất cân đối, lượng tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn sẽ dễ dàng giảm sút trước những biến động của thị trường, từ đó tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng trong thanh khoản và mất cân đối về kỳ hạn của tài sản có và tài sản nợ.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng:
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Đây là hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho NHTM. Xác định rõ tầm quan trọng của hoạt động tín dụng, ban lãnh đạo Chi nhánh
đã không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng. Là đơn vị kinh doanh nên mục tiêu lợi nhuận luôn được ưu tiên. Nhưng không vì thế mà Chi nhánh bỏ qua những quy định an toàn, chú trọng phát triển theo cả chiều sâu và chiều rộng. Tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong những năm qua được thể hiện một cách tổng quan qua bảng số liệu sau đây:
Bảng 2.3. Tình hình dư nợ tín dụng của Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ tín dụng cuối kỳ
- Kế hoạch 400 440 500
- Thực hiện 418 472 531
Tăng trưởng so với năm trước
- Mức tăng tuyết đối 43 54 59
- Mức tăng tương đối 11,5% 12,9% 12,5%
Thực hiện so với kế hoạch
- Mức tăng tuyết đối 18 32 31
- Tương đối 104,5% 107,3% 106,2%
Dư nợ tín dụng bình quân 397 445 502
Tỷ lệ nợ xấu 1,46% 3,39% 2,45%
Tỷ lệ nợ quá hạn 2,23% 4,24% 3,20%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2013 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Về tổng dư nợ tín dụng:
Dư nợ tín dụng là chỉ tiêu xác thực để đánh giá quy mô hoạt động tín dụng của một Ngân hàng. Tuy trong giai đoạn thị trường tài chính ngân hàng có nhiều biến động khó lường, dư nợ tín dụng của Bac A Bank Hàng Đậu vẫn có sự tăng trưởng và đều vượt mức kế hoạch được giao qua các năm.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh đều tăng qua các năm. Tốc độ tăng trưởng tín dụng của năm 2011 là 11,5% và được tăng lên trên mức 12,5% trong 2 năm 2012 và 2013. Mức tăng trưởng này phản ánh sự nỗ lực và cố gắng của Chi nhánh đối với việc mở rộng tín dụng trong giai đoạn các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, thu hẹp sản xuất và hạn chế nhu cầu vay vốn.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng trên tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2011- 2013 lần lượt đạt 26,2%; 20,5% và 17,1%. Nguồn vốn huy động của Chi nhánh được điều chuyển về Hội sở để hưởng lãi điều chuyển vốn.
Về chất lượng tín dụng:
Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn tăng đáng kể so với năm 2011 nhưng sang năm 2013 tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh đã giảm xuống đạt yêu cầu an toàn dưới mức 3%. Năm 2013, tổng dư nợ xấu của Bac A Bank Hàng Đậu là 13,0 tỷ đồng, chỉ chiếm 2,45% tổng dư nợ. Đạt được kết quả này là do những chính sách, giải pháp hiệu quả của Ngân hàng nhà nước cùng chính sách điều hành linh hoạt của Ngân hàng TMCP Bắc Á và sự cố gắng, nỗ lực, phối hợp hoạt động hiệu quả của các Phòng Quan hệ khách hàng tại Chi nhánh.
Về cơ cấu tín dụng: Cơ cấu tín dụng tại Bac A Bank Hàng Đậu được thể hiện qua số liệu trong bảng dưới đây.
Bảng 2.4. Cơ cấu dư nợ tín dụng của Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1. Theo loại tiền Số tiền
(tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) - VNĐ 390 93,3 447 94,7 511 96,2
- Ngoại tệ quy đổi VNĐ 28 6,7 25 5,3 20 3,8
2. Theo thời hạn
- Ngắn hạn 378 90,4 423 89,6 473 89,1
- Trung, dài hạn 40 9,6 49 10,4 58 10,9
3. Theo đối tượng cho vay
- Doanh nghiệp quốc doanh 20 4,8 17 3,6 17 3,2
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 201 48,1 251 53,2 290 54,6
- Cá nhân và Hộ gia đình 197 47,1 204 43,2 224 42,2
4. Theo mức độ TSĐB
- Có TSĐB 418 100 472 100 531 100
- Không có TSĐB 0 0 0 0 0 0
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2013 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, dư nợ tín dụng tại Bac A Bank Hàng Đậu chủ yếu là dư nợ ngắn hạn đối với đối tượng khách hàng cá nhân – hộ gia đình và doanh nghiệp ngoài quốc doanh và 100% dư nợ tín dụng có TSĐB cho khoản vay.
Xét về thời hạn cho vay: Cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm từ 9,6% đến 10,9% tổng dư nợ qua các năm. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ tín dụng tại Bac A Bank Hàng Đậu. Điều này là do Chi nhánh tập trung chủ yếu vào Cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp, cho vay kinh doanh hộ gia đình và cho vay nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân. Ngoài ra, đa phần dư nợ cho vay của các Phòng giao dịch là Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm với kỳ hạn ngắn.
Dư nợ tín dụng của thành phần cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hầu hết là doanh nghiệp nhỏ và vừa luôn chiếm tỷ trọng trên 95% tổng dư nợ tín dụng và tăng qua các năm. Năm 2013, dư nợ của khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh chỉ có 17 tỷ đồng, chiếm 3,2% tổng dự nợ; dư nợ khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 290 tỷ đồng, chiếm 54,6% tổng dư nợ và khách hàng cá nhân – hộ gia đình là 224 tỷ đồng. Điều này là phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động của Chi nhánh là khu phố cổ nơi tập trung chủ yếu các hộ gia đình, công ty tư nhân buôn bán có quy mô nhỏ. Ngoài ra, quy mô của Chi nhánh cũng vẫn còn nhỏ, chính sách cho vay của Chi nhánh cũng là hướng tới những đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ.
Nhằm đảm bảo công tác an toàn cho hoạt động tín dụng bên cạnh mục tiêu lợi nhuận, 100% dư nợ tín dụng của Bac A Bank Hàng Đậu đều có TSĐB. Điều này giúp cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh được an toàn, đảm bảo nguồn thu nợ từ xử lý TSĐB nếu khách hàng không thực hiện trả nợ theo cam kết trong Hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, việc 100% khoản vay đều có TSĐB cũng là một hạn chế cho Chi nhánh trong việc thu hút thêm nhiều khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay.