- Cho vay thấu chi:
2.2.2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP BắcÁ – Chi nhánh Hàng Đậu
Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHTM có thể sử dụng hệ thống chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng. Tuy nhiên trong phạm vi nghiên cứu là hoạt động cho vay ngắn hạn tại Bac A Bank Hàng Đậu trong giai đoạn 2011-2013, luận văn tập trung đi sâu vào phân tích, đánh giá nhóm các chỉ tiêu định lượng.
2.2.2.1. Về quy mô cho vay ngắn hạn
a) Doanh số cho vay ngắn hạn:
Để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn, đồng thời phát triển hoạt động Ngân hàng, trong giai đoạn vừa qua Bac A Bank Hàng Đậu đã có những nỗ lực trong việc mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn. Điều này được thể hiện qua bảng số liệu về doanh số cho vay của Chi nhanh dưới đây:
Bảng 2.6. Doanh số cho vay ngắn hạn của Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền (tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) DSCVNH KH 520 89,7 650 90,3 750 91,5 TH 530 91,7 673 91,9 761 92,1 Tổng doanh số cho vay KH 580 100 720 100 820 100 TH 578 100 732 100 826 100
Qua bảng số liệu trên, ta nhận thấy doanh số cho vay đều tăng qua các năm, tuy nhiên mức tăng của năm 2013 có sự sụt giảm so với mức tăng của năm 2012 và doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể:
Năm 2013, tổng doanh số cho vay tại Chi nhánh đạt 826 tỷ đồng, tăng 94 tỷ đồng so với năm 2012, ứng với tốc độ tăng trưởng là 12,8%. Năm 2012, tổng doanh số cho vay là 732 tỷ đồng, tăng 26,6% so với con số 578 tỷ đồng của năm 2011. So với kế hoạch đề ra, kết quả thực hiện trong giai đoạn 2011-2013 của chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số cho vay ngắn hạn đều cao hơn.
Xét về doanh số cho vay ngắn hạn, năm 2011 kế hoạch đề ra là 520 tỷ đồng, kết quả thực hiện của Chi nhánh là 530 tỷ đồng, đạt 101,9% kế hoạch. Năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn là 673 tỷ đồng, đạt 103,5% so với kế hoạch 650 tỷ đồng. Sang năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 761 tỷ đồng, tương ứng 101,5% kế hoạch 750 tỷ đồng.
Về cơ cấu, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ trên 90% tổng doanh số cho vay trong giai đoạn 2011-2013. Trong năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 761 tỷ đồng, chiếm 92,1% tổng doanh số cho vay. Còn doanh số cho vay trung, dài hạn của Bac A Bank Hàng Đậu là rất thấp, chỉ xấp xỉ 8,0% trong giai đoạn 2011-2013 vừa qua.
Cơ cấu tỷ trọng cho vay như vậy là chưa cân đối, tuy nhiên, việc doanh số cho vay ngắn hạn là chủ yếu cũng giúp Chi nhánh hạn chế được rủi ro có thể xảy ra. Cho vay ngắn hạn thì sẽ chịu ít tác động hơn từ những biến động của nền kinh tế, thị trường, chính sách, chủ trương của Nhà nước, … so với các khoản vay trung, dài hạn. Vì các yếu tố này đều có một độ trễ thời gian nhất định, trong khi thời hạn cho vay ngắn hạn là từ 12 tháng trở xuống nên so với cho vay trung, dài hạn, cho vay ngắn hạn sẽ chịu ít tác động hơn. Bên cạnh đó, phần lớn khách hàng vay ngắn hạn là cá nhân, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có chu kỳ sản xuất ngắn. Họ cần vốn ngắn hạn để trang trải những khoản chi phí trước mắt và sẽ hoàn trả vốn khi hết chu kỳ sản xuất kinh doanh do đó vốn được xoay vòng nhanh chóng nên khoản vay này ít rủi ro hơn. Ngoài ra, vay ngắn hạn thường là để bù đắp những khoản chi phí thiếu hụt tạm thời
nên quy mô của các khoản vay thường nhỏ hơn nhiều so với trung, dài hạn. Nếu có xảy ra sự cố thì đối với các khoản cho vay ngắn hạn, Ngân hàng sẽ chịu ít tổn thất hơn. Thực trạng tỷ trọng doanh số cho vay như trên là do Chính sách cho vay của Chi nhánh trong giai đoạn vừa qua là tập trung phát triển cho vay ngắn hạn, chủ yếu là các sản phẩm cho vay bổ sung vốn kinh doanh đối với các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn đối với các cá nhân. Thực tế này cũng phù hợp với đặc điểm dân cư và kinh tế tại địa bàn hoạt động của Chi nhánh. Đó là khu trung tâm phố cổ tập trung đông đúc các khách hàng cá nhân, hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Biểu đồ thể hiện tình hình tăng trưởng của doanh số cho vay ngắn hạn trong giai đoạn 2011-2013 vừa qua dưới đây sẽ cho thấy rõ hơn thực trạng của hoạt động này tại Chi nhánh:
Biểu đồ 2.2. Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn của Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2011-2013 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Mặc dù tình hình kinh tế, tài chính – ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhưng với nỗ lực không ngừng mở rộng công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, tạo được hình ảnh tốt, tạo niềm tin cho khách hàng, doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh cũng tăng qua các năm.
Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2011 là 530 tỷ đồng. Con số này trong năm 2012 là 673 tỷ đồng, ứng với mức tăng 27,0%. Sang năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh tăng thêm 88 tỷ đồng, đạt 761 tỷ đồng. Tuy tốc độ tăng trưởng
doanh số cho vay năm 2013 thấp hơn năm 2012, còn 13,1% nhưng đây cũng là một kết quả đáng khen ngợi của Bac A Bank Hàng Đậu. Trong tình hình nền kinh tế vĩ mô chưa thực sự có những chuyển biến tốt, các doanh nghiệp vẫn thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh, hạn chế nhu cầu vay vốn, thì việc doanh số cho vay ngắn hạn vẫn có sự tăng trưởng đã cho thấy cố gắng và nỗ lực của Chi nhánh trong việc phát triển hoạt động này.
b) Dư nợ cho vay ngắn hạn
Khi phân tích, đánh giá hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng thì chỉ tiêu dư nợ cho vay chính là một chỉ tiêu cơ bản, quan trọng, không thể không xem xét. Dưới đây là bảng số liệu thể hiện dự nợ cho vay và cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh trong những năm qua.
Bảng 2.7. Dư nợ cho vay ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền (tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ VNĐ) Tỷ trọng (%) DNCVNH KH 360 90,0 400 88,9 460 88,5 TT 378 90,4 423 89,6 473 89,1 Tổng dư nợ cho vay KH 400 100 450 100 520 100 TT 418 100 472 100 531 100
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2011-2013 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, cũng như tổng doanh số cho vay, tổng dư nợ cho vay của Bac A Bank Hàng Đậu đều tăng qua các năm và vượt kế hoạch đề ra trong giai đoạn 2011-2013. Bên cạnh đó, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khoảng 90% tổng dư nợ cho vay. Cụ thể trong giai đoạn 2011-2013, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lần lượt là 90,4% - 89,6% - 89,1 % trong tổng dư nợ cho vay.
Điều này là do Chi nhánh tập trung chủ yếu vào Cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp, cho vay kinh doanh hộ gia đình và cho vay phục vụ nhu cầu tiêu
dùng ngắn hạn của cá nhân. Ngoài ra, đa phần dư nợ cho vay của các PGD là cho vay cầm cố sổ tiết kiệm với kỳ hạn ngắn. Còn cho vay trung và dài hạn chủ yếu là các khoản cho vay mua ô tô đối với cá nhân hay doanh nghiệp và cho vay mua nhà. Chi nhánh chưa có điều kiện triển khai khoản vay dự án đầu tư nên tỷ trọng cho vay trung, dài hạn là rất nhỏ.
Ngoài ra, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn như vậy cũng phù hợp với thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh, khi mà nguồn vốn huy động ngắn hạn của Bac A Bank Hàng Đậu cũng luôn chiếm tới trên 90% tổng nguồn vốn huy động qua các năm.
Xét tỷ lệ Dư nợ cho vay ngắn hạn/Nguồn vốn huy động ngắn hạn: tỷ lệ này trong các năm 2011-2013 lần lượt chỉ là 25,8% - 19,8% - 16,4%. Tỷ lệ này cho thấy hiện tại Bac A Bank Hàng Đậu thực hiện cho vay ngắn hạn còn ít so với nguồn vốn huy động ngắn hạn.
- Để thấy xem xét rõ hơn thực trạng dư nợ cho vay ngắn hạn tại Bac A Bank Hàng Đậu trong giai đoạn qua, luận văn đưa ra biểu đồ thể hiện tình hình tăng trưởng của chỉ tiêu này qua các năm như sau:
Biểu đồ 2.3. Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn của Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2011-2013 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Biểu đồ trên cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn trong thời gian qua tại Chi nhánh có sự tăng trưởng khá đều đặn. Năm 2011, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 378 tỷ đồng qua năm 2012 tăng lên 423 tỷ đồng tương đương 11,9%, đến năm 2013 tiếp tục tăng
thêm 50 tỷ đồng đạt 473 tỷ đồng ứng với tốc độ tăng trưởng 11,8%. Dư nợ tăng trưởng ổn định như vậy là nhờ doanh số cho vay của Chi nhánh đều tăng qua các năm như đã phân tích ở trên.
- Xét về phương thức cho vay: Hiện tại, Bac A Bank Hàng Đậu triển khai 3 phương thức cho vay ngắn hạn, bao gồm: cho vay từng lần, cho vay hạn mức và cho vay thấu chi.
Dưới đây là biểu đồ thể hiện dư nợ cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh trong giai đoạn 2011-2013 phân chia theo phương thức cho vay.
Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.4. Dư nợ cho vay ngắn hạn phân theo phương thức cho vay của Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2011-2013 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Biểu đồ trên thể hiện rõ tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh trong thời gian qua theo phương thức cho vay. Có thể thấy, dư nợ cho vay từng lần luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay ngắn hạn. Trong khi đó, cho vay thấu chi chỉ đạt mức rất thấp, gần như không đáng kể.
Năm 2011, dư nợ cho vay từng lần là 282,5 tỷ đồng, chiếm 74,7% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay hạn mức là 89,0 tỷ đồng, chiếm 23,5%. Năm 2012, cho vay từng lần tiếp tục chiếm đến 74,8% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, đạt 316,4 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2011. Dư nợ cho vay hạn mức tăng 9,8 tỷ đồng, đạt 98,8 tỷ đồng, chiếm 23,4% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn. Đến năm 2013, dư nợ cho vay
từng lần là 359,3 tỷ đồng, chiếm 76,0% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn.
Như vậy, xét về phương thức cho vay, tại Bac A Bank Hàng Đậu, cho vay từng lần luôn chiếm tỷ trọng lớn qua các năm 2011-2013, đều xấp xỉ 75% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn. Việc các sản phẩm cho vay ngắn hạn chưa đa dạng, phong phú, cơ cấu cho vay ngắn hạn theo phương thức chủ yếu tập trung vào cho vay từng lần là một hạn chế ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh.
Nhìn chung, trong giai đoạn vừa qua, Bac A Bank Hàng Đậu đã đạt được những thành tích đáng khen ngợi trong việc mở rộng quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn cả về doanh số và dư nợ cho vay. Kết quả này là do sự chỉ đạo sáng suốt của Ban giám đốc cùng sự chủ động và tích cực tiếp cận khách hàng, không ngừng nỗ lực, cố gắng của đội ngũ CBTD tại Chi nhánh. Chi nhánh không ngừng mở rộng công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, tạo được hình ảnh tốt, tạo niềm tin cho khách hàng. Đồng thời, các CBTD luôn tận tình hướng dẫn, nỗ lực làm việc để đảm bảo thời gian xét duyệt cho vay cho khách hàng, để lại ấn tượng tốt cho khách hàng.
Trên đây là những phân tích về hoạt động cho vay ngắn hạn tại Bac A Bank Hàng Đậu về mặt quy mô. Để đánh giá toàn diện sự phát triển của hoạt động này thì chúng ta còn cần phải xem xét và phân tích các chỉ tiêu phản ảnh chất lượng cho vay ngắn hạn.