- Cho vay thấu chi:
3.2.1. Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ cho vay
Quy trình cho vay đã được quy định và hướng dẫn cụ thể trong Quy trình tín dụng của BacABank. Đó là một quy trình đầy đủ, chặt chẽ từ khi Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng đến khi thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo và thanh lý hợp đồng. Cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ, thực hiện theo đúng các bước trong quy trình tín dụng.
Tuy nhiên, trong từng trường hợp cụ thể, Chi nhánh cũng phải có sự linh hoạt khi
áp dụng thực hiện quy trình đối với các nhóm khách hàng tại Chi nhánh. Cụ thể, đối
hướng dẫn hồ sơ, thủ tục có thể được bỏ qua vì những thông tin về tư cách pháp nhân, tài sản đảm bảo, đội ngũ cán bộ điều hành là những thông tin đã được thu thập từ trước; các bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm bớt do kế thừa thông tin có sẵn. Cán bộ tín dụng cần tập trung chủ yếu vào phương án vay vốn của khách hàng có tính khả thi và hiệu quả hay không.
Trong hoạt động cho vay ngắn hạn, thời gian và cơ hội là yếu tố rất quan trọng đối với cả khách hàng vay vốn và Ngân hàng. Vì thế, việc áp dụng quy trình tín dụng linh hoạt, giảm nhẹ thủ tục, tiết kiệm thời gian là điều rất cần thiết nhưng việc thực hiện tốt, tuân thủ chặt chẽ quy trình vẫn phải đặt lên hàng đầu. Ban lãnh đạo Chi nhánh cần quán triệt việc thực hiện quy trình tín dụng đến từng CBTD. Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ cần thường xuyên kiểm tra, giám sát để nhắc nhở kịp thời khi CBTD không tuân theo quy trình.
Tuân thủ chặt chẽ quy trình là điều kiện quan trọng để có được các quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn và sinh lời cho Ngân hàng. Hoạt động cho vay ngắn hạn nhờ đó được sẽ được phát triển.
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng
Công tác thẩm định các khoản vay là việc tổ chức, xem xét một cách khái quát toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi, độ chính xác, an toàn và hiệu quả của một phương án vay vốn. Đây là nhân tố quyết định việc có cho vay hay không đối với một phương án vay vốn. Rõ ràng chất lượng thẩm định được nâng lên thì sẽ nâng cao được hiệu quả cho vay của Ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay. Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng thì nguồn thông tin tín dụng đầy đủ, chính xác, kịp thời và công tác phân tích, xử lý thông tin có hiệu quả là nhân tố rất quan trọng.
- Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin: Để công tác thẩm định được tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ các thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định như những thông tin về người vay, về doanh nghiệp, về phương án vay vốn. Ngoài ra còn có những thông tin khác liên quan như thông tin về thị trường, về môi trường kinh tế, chính trị xã hội, thông tin về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng.
Thông tin thẩm định có chính xác, việc thẩm định cho vay ngắn hạn mới hiệu quả, có chất lượng. Trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt đòi hỏi thông tin càng phải nhanh nhạy và chính xác, do đó Chi nhánh cần xây dựng cho mình những nguồn cung cấp thông tin thường xuyên, chính xác và với chi phí thấp nhất.
Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác thu thập thông tin qua việc mua hoặc tìm kiếm thông tin qua các trung gian như các cơ quan quản lý Nhà nước, từ các Ngân hàng mà khách hàng đã từng phát sinh quan hệ tín dụng, từ đối tác hay các đối thủ cạnh tranh của doanh nghiệp, từ các tổ chức chuyên cung cấp thông tin hoặc từ phương tiện truyền thông,… Một yêu cầu cần chú ý là khi thu thập thông tin, cán bộ tín dụng của Chi nhánh phải quan tâm đến chi phí để thu thập các thông tin đó. Chi phí để thu thập thông tin phải phù hợp với lợi nhuận mà Chi nhánh sẽ thu được từ hoạt động cho vay ngắn hạn.
- Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin: Việc thu thập thông tin phải đi liền với xử lý thông tin. Thông tin thu thập được có rất nhiều, nhưng cần phải sàng lọc được những thông tin quan trọng, tin cậy và chính xác để phục vụ công tác phân tích, xử lý thông tin.
Một trong những công cụ để phân tích thông tin hiệu quả mà hiện nay các NHTM đều áp dụng đó là Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ. Chi nhánh BacABank Hàng Đậu cũng xây dựng cho mình một hệ thống chấm điểm tín dụng khá chi tiết và hiệu quả. Vì vậy, các cán bộ của Chi nhánh cần tuân thủ chặt chẽ các bước trong quy trình chấm điểm tín dụng. Việc áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng không thể làm một cách máy móc, cứng nhắc mà các cán bộ của Chi nhánh cần vận dụng kinh nghiệm để áp dụng một cách linh hoạt, sáng tạo quy trình này.
Bên cạnh việc phân tích các chỉ tiêu định lượng như trên, việc phân tích các chỉ tiêu định tính cũng hết sức quan trọng và cần được chú trọng khi thẩm định cho vay. Đó là việc đánh giá tư cách đạo đức của khách hàng vay vốn hay khả năng quản lý của khách hàng.