NHNN là cơ quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động cũng như kiểm soát đối với các NHTM. Do vậy, các chính sách định hướng của NHNN đều ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Để nâng cao chất lượng công tác XHTD khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc, tác giả đề xuất một số kiến nghị sau:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng cung cấp thông tin của CIC
Từng bước hoàn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến cơ chế làm việc. Một mặt cần sắp xếp trung tâm này trở thành một trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài chính – ngân hàng, mặt khác trung tâm cần phối hợp với các cơ quan, bộ ngành của chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú hơn các thông tin về các ngành, lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Sớm đưa hoạt động XHTD và hoạt động thông tin tín dụng hội nhập với môi trường Quốc tế nhằm tiếp thu được nhiều hơn tri thức, kinh nghiệm và công nghệ các nước phát triển
phục vụ tốt hơn cho hoạt động ngân hàng Việt Nam.
Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động của trung tâm, các văn bản hướng dẫn tổ chức và hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể hơn về các nội dung như nguồn cung cấp thông tin, nghĩa vụ cung cấp thông tin, các chỉ tiêu thu thập, người sử dụng thông tin và các tiêu thức phân tích, đánh giá thông tin…
Ban hành quy chế bắt buộc các TCTD phải tham gia vào trung tâm, coi đó là quyền lợi và nghĩa vụ của mình, NHNN phải có hướng dẫn cụ thể yêu cầu các NHTM chấp hành đúng các quy định cung cấp thông tin cho CIC thường xuyên và đầy đủ…
Thực hiện tuyển dụng và đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho CIC, cải tiến công nghệ trang thiết bị, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để mở rộng và nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin.
Thứ hai, ban hành và hoàn thiện các văn bản, hướng dẫn và định hướng hoạt động cho các tổ chức tín dụng
NHNN cần căn cứ vào chiến lược phát triển đất nước trong từng thời kỳ và xu hướng phát triển của lĩnh vực tài chính tiền tệ trên thế giới để đưa ra định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng của các NHTM, ban hành các văn bản, quy định về hoạt động tín dụng để từ đó có thể quản lý hoạt động của các ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững.
Hơn nữa, mặc dù đã có những quy định ngân hàng được lựa chọn khách hàng cho vay không có tài sản đảm bảo, nhưng chưa có chuẩn mực nào đánh giá khả năng tài chính hoặc mức độ tín nhiệm của khách hàng. Do vậy, NHNN cần phải có quy định cụ thể và rõ ràng hơn để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, được vay vốn ngân hàng ngay cả khi không có tài sản đảm bảo.
Thứ ba, xây dựng các chỉ tiêu trung bình ngành phục vụ cho công tác xếp hạng tín dụng
Chỉ tiêu trung bình ngành là chỉ tiêu quan trọng, là căn cứ cho việc xây dựng điểm chuẩn của quy trình xếp hạng, ảnh hưởng đến kết quả công tác đánh giá khách hàng, XHTD khách hàng doanh nghiệp của các CBTD. Vì vậy kiến nghị NHNN trong thời gian tới cần thành lập các phòng, ban chuyên nghiên cứu, thống kê thông tin, phối hợp với các cơ quan, ban ngành khác để xây dựng hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành thống nhất cho toàn hệ thống ngân hàng, cũng như các thông tin thống kê về tình hình kinh doanh, cạnh tranh của từng ngành, từng lĩnh vực
Thứ tư, hỗ trợ các ngân hàng thương mại về mặt nghiệp vụ
Tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng đặc biệt là nghiệp vụ về công tác XHTD do các chuyên gia hàng đầu về lĩnh vực tài chính - tiền tệ trong nước, nước ngoài đảm nhận giảng dạy. Qua đó, CBTD có thể không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình, nắm bắt những thành tựu mới, hiện đại về công tác đánh giá doanh nghiệp từ các nước phát triển. Hàng năm, NHNN nên tổ chức hội nghị toàn ngành ngân hàng về công tác XHTD nói chung và XHTD khách hàng doanh nghiệp nói riêng nhằm đánh giá, trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau giữa các ngân hàng.
Thứ năm, xây dựng và phát triển các cơ quan, trung tâm chuyên cung cấp thông tin
Chính phủ cần xem xét việc chỉ đạo các bộ, ngành, cơ quan chức năng nghiên cứu và thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập, cung cấp thông tin. Tạo điều kiện cho các công ty XHTD ở Việt Nam ra đời và phát triển cung cấp thông tin cho thị trường chứng khoán qua đó thúc đẩy thị trường tài chính bền vững.
TỔNG KẾT CHƯƠNG 3
Từ những bất cập về thực trạng XHTD khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc và những bài học kinh nghiệm về những nghiên cứu trước đây, trong chương 3 tác giả đã tập trung nghiên cứu những nội dung chủ yếu sau:
- Đưa ra định hướng hoạt động tín dụng và công tác XHTD tại Chi nhánh
- Đề xuất mô hình XHTD khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh theo mô hình Logit
- Hoàn thiện nội dung và quy trình XHTD
- Nâng cao hiệu quả thu thập và xử lý thông tin cho công tác XHTD - Nâng cao nhận tức và chất lượng nguồn nhân lực
- Xây dựng hệ thống thông tin riêng cho Chi nhánh
- Nâng cao chất lượng công tác tổ chức phân tích tín dụng và XHTD - Xây dựng chiến lược khách hàng
- Và cuối cùng, tác giả đã đề xuất một sô kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành có liên quan để góp phần hoàn thiện công tác XHTD tại Chi nhánh nói riêng cũng như hệ thống XHTD nói chung tại Việt nam.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong hoat động TDNH luôn là đòi hỏi cấp thiết và là mối quan tâm hàng đầu của NHNN và các NHTM để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoat động của NHTM. Việc xây dựng và hoàn thiện công tác XHTD là một xu thế tất yếu giúp ngân hàng có thể nâng cao hoat động tín dụng cũng như yêu cầu quản trị RRTD. Nhận thức rõ điều này, NHNo&PTNT Việt Nam đã đi trước các ngân hàng khác trong việc xây dựng một hệ thống XHTD nội bộ và đã đạt được những thành công bước đầu. Tuy nhiên, công tác XHTD ở NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc vẫn còn nhiều tồn tại đòi hỏi cần có những giải pháp thích hợp để hoàn thiện trong thời gian tới.
Để hoàn thành đồ án này em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS. Đỗ Thị Thanh Vinh đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận đồ án. Đồng thời, em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các thầy cô giáo khoa Kế toán- Tài chính, trường Đại học Nha Trang đã hướng dẫn, truyền đạt cho em những kiến thức trong 4 năm đại học vừa qua.
Tuy nhiên, việc hoàn thiện công tác XHTD là vấn đề cần nhiều thời gian quan tâm và sự cố gắng của NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc nói riêng và sự quản lý vĩ mô của nhà nước nói chung. Vì vậy, mặc dù rất cố gắng nhưng đồ án không tránh khỏi những thiếu sót, vì thế em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, bổ sung của các thầy cô và những người quan tâm trong lĩnh vực này để đồ án của em được hoàn chỉnh hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Quang Dong (2007), Kinh Tế Lượng Chương Trình Nâng Cao, NXB Khoa Học và Kỹ Thuật.
2. Nguyễn Quang Dong (2007), Bài tập Kinh Tế Lượng với sự trợ giúp của phần mềm Eviews, NXB Khoa Học và Kỹ Thuật.
3. Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân.
4. Phan Thanh Hải (2009), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội.
5. Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê.
6. Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Chính.
7. Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài chính doanh nghiệp, NXB Thống Kê.
8. Trần Chí Linh (2009), Tài liệu bài giảng môn xếp hạng tín nhiệm, Đại học Ngân hàng, Hồ Chí Minh.
9. Tạp chí Ngân hàng và Tạp chí Tài chính tiền tệ các năm 2006, 2007
10. Báo cáo thường niên, báo cáo tài chính năm 2010-2012, NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc.
11. Các văn bản hướng dẫn về quy chế cho vay, quy chế khách hàng (lưu hành nội bộ), NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc.
12. Quyết định số 57/2002/QĐ-NHNN ngày 29/01/2002 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc triển khai thí điểm phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp.
13. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng. 14. http://www.google.com.vn. 14. http://www.agribank.com.vn. 16. http://vietnamnet.vn. 17. http://sbv.gov.vn. 18. http://luanvan.net.vn.
PHỤ LỤC
Bảng 1: Mô tả số liệu 47 doanh nghiệp vay vốn tại NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc
Các biến của mô hình Logit đề xuất
Nhóm ngành STT Q X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10 X11 X12 Y 1 0 0.61 0.23 0.45 1.01 0.013 0.012 0.061 0.021 0.037 35 4 0 2 1 0.57 0.69 0.76 1.23 0.02 0.091 0.074 0.02 0.042 32 4.81 0 3 0 1.08 1 0.91 1.04 0.009 0.022 0.023 0.009 0.064 47 3.25 1 4 0 0.23 0.42 0.33 1.32 0.026 0.011 0.018 0.026 0.039 53 5.83 0 5 1 0.49 0.57 0.84 1.09 0.041 0.034 0.078 0.041 0.076 41 2.47 1 6 1 0.83 1.02 0.68 1.26 0.034 0.026 0.037 0.024 0.021 48 4.26 1 7 0 0.54 0.34 0.72 1.64 0.072 0.083 0.042 0.013 0.061 34 5.32 0 8 1 1.21 1.11 0.83 1.07 0.025 0.021 0.064 0.025 0.074 59 2.38 1 9 1 1.77 0.98 0.94 1.25 0.011 0.033 0.039 0.011 0.023 51 1.56 0 Nông lâm ngư 10 1 0.38 0.19 0.56 1.27 0.027 0.098 0.076 0.027 0.038 56 4.12 1 11 0 2.74 1.17 0.78 1.74 0.088 0.031 0.021 0.018 0.072 37 3.97 1 12 0 1.5 1.03 0.79 1.59 0.019 0.025 0.092 0.019 0.047 41 5.88 0 13 1 0.69 0.41 0.65 2.01 0.035 0.017 0.055 0.032 0.033 33 3.15 1 14 0 1.03 0.67 0.71 1.78 0.061 0.036 0.015 0.006 0.067 65 1.31 1 15 0 1.72 1.5 0.49 1.14 0.074 0.018 0.023 0.009 0.046 54 4.78 0 16 0 0.98 0.47 0.33 1.3 0.023 0.023 0.018 0.026 0.058 41 1.01 1 17 1 0.53 0.49 0.46 1.08 0.018 0.014 0.013 0.001 0.037 35 3.17 1 18 0 1.28 0.95 0.92 1.71 0.078 0.029 0.02 0.005 0.042 57 2.79 1 19 0 1.05 0.42 0.53 1.02 0.037 0.032 0.09 0.01 0.054 69 3.33 0 20 0 0.93 0.73 0.81 1.11 0.042 0.097 0.026 0.015 0.039 56 3.21 1 21 0 1.04 0.87 0.48 1.21 0.064 0.089 0.041 0.017 0.036 48 4.05 1 22 1 1.32 0.93 0.49 1.77 0.039 0.019 0.034 0.013 0.061 58 1.52 0 23 0 1.09 0.64 0.83 2.74 0.076 0.027 0.015 0.008 0.042 47 1.76 1 24 1 0.94 0.71 0.64 1.17 0.021 0.025 0.047 0.013 0.055 53 5.47 1 25 1 1.26 0.88 0.91 1.03 0.092 0.021 0.016 0.007 0.044 61 4.23 1 26 0 1.64 1.05 0.47 1.14 0.055 0.017 0.025 0.011 0.047 42 1.98 0 27 1 1.07 0.86 0.63 1.97 0.015 0.023 0.011 0.002 0.039 50 3.11 1 28 1 1.25 1.11 0.88 1.83 0.047 0.039 0.027 0.018 0.056 73 4.53 1 29 1 1 0.75 0.54 1.17 0.093 0.042 0.028 0.011 0.045 45 3.02 1 Thương mại, dịch vụ 30 0 0.98 0.5 0.41 1.05 0.067 0.05 0.023 0.006 0.039 54 2.03 0
31 0 1.27 0.92 0.79 1.26 0.016 0.016 0.019 0.009 0.048 41 3.15 1 32 1 1.74 1.14 0.68 1.11 0.088 0.35 0.033 0.026 0.033 35 3.31 1 33 0 1.59 0.97 0.61 1.08 0.019 0.031 0.037 0.014 0.041 67 0.78 0 34 0 2.01 1.83 0.77 1.71 0.035 0.036 0.024 0.013 0.029 52 1.01 0 35 0 1.78 1.17 0.56 1.02 0.061 0.028 0.016 0.003 0.055 43 1.17 1 36 0 0.9 0.76 0.34 1.11 0.074 0.019 0.028 0.015 0.046 57 2.79 1 37 0 1.07 0.84 0.49 1.27 0.023 0.084 0.031 0.006 0.032 31 3.33 1 38 1 0.56 0.32 0.31 1.74 0.018 0.013 0.025 0.009 0.048 48 2.21 1 39 0 0.73 0.45 0.45 1.59 0.042 0.028 0.031 0.016 0.037 34 1.15 0 Xây dựng 40 0 0.89 0.51 0.56 1.26 0.064 0.022 0.023 0.014 0.043 58 3.06 1 41 0 1.14 0.6 0.47 1.64 0.039 0.025 0.017 0.005 0.039 39 6.75 1 42 0 1.3 0.69 0.64 1.07 0.076 0.021 0.015 0.001 0.056 43 1.81 0 43 1 1.08 0.81 0.48 1.25 0.025 0.017 0.047 0.015 0.045 51 5.25 1 44 0 1.71 1.04 0.87 1.28 0.011 0.023 0.016 0.006 0.039 62 5.83 1 45 0 1.02 0.55 0.4 1.05 0.027 0.039 0.025 0.013 0.048 30 2.47 1 46 1 1.11 0.73 0.66 1.04 0.088 0.016 0.011 0.008 0.033 33 3.26 1 Công nghiệp 47 0 0.99 0.62 0.33 1.32 0.065 0.035 0.027 0.015 0.041 45 1.37 0