* Huy động vốn
- Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và TCTD khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
* Cho vay
- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
- Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân và hộ sản xuất thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền.
* Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước, các dịch vụ thu hộ, chi hộ, các dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng và các dịch vụ thanh toán khác theo quy định NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam.
* Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn và cho vay, mua, bán, ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ, NHNN và NHNo&PTNT.
* Kinh doanh dịch vụ Chi nhánh khác: Thu, phát tiền mặt; máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ; két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá khác, thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, các nhân trong và ngoài nước; đại lý cho thuê tài chính, dịch vụ Chi nhánh khác được NHNo&PTNT Việt Nam cho phép.
* Thực hiện dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh Chi nhánh khác cho các tổ chức, cá nhân trong nước theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
* Thực hiện các nhiệm vụ khác: Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNO&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc
Tổng biên chế cán bộ công nhân viên hiện nay là 33 người, chia làm 3 phòng chuyên môn : Phòng Kế hoạch – Kinh doanh và Phòng Kế Toán – Ngân quỹ, Phòng Hành chính – Nhân sự. Đồng thời có 2 phòng giao dịch trực thuộc (PGD Vùng A và PGD Vùng B).
Đội ngũ nhân viên của toàn Chi nhánh là những người trẻ tuổi, năng động, có trình độ chuyên môn, luôn phục vụ tận tình, chu đáo, hết lòng vì khách hàng, có nhiều sáng kiến, cải tiến trong công việc, góp phần vào thành công chung của toàn Chi nhánh.
2.1.3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ tổ chức của NHNO&PTNT Huyện Đại Lộc
( Nguồn:Báo cáo kế hoạch tại Chi nhánh NHNO&PTNT Huyện Đại Lộc)
: Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng
2.1.3.2. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
- Giám đốc: Trực tiếp quản lý điều hành và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của chi nhánh, thực hiện giám sát hầu hết các phòng ban, chịu trách nhiệm trước pháp luật và trước Giám đốc NHNo&PTNT Quảng Nam.
Phó Giám đốc Giám đốc Phòng Kế toán- Ngân quỹ Phòng Kế hoạch- Kinh doanh Phòng Hành chính- Nhân sự Phòng Giao dịch Vùng B Phòng Giao dịch Vùng A
- Phó Giám đốc: Thực hiện các chỉ đạo của Giám đốc và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về kết quả thực hiện các mặt công tác được giao, thay mặt Giám đốc giải quyết công việc khi được ủy quyền, trực tiếp chỉ đạo và chịu trách nhiệm về nghiệp vụ hạch toán kinh doanh và nghiệp vụ ngân hàng.
- Phòng Kế toán – Ngân quỹ: Phối hợp với phòng Kinh doanh hướng dẫn khách hàng các hình thức thanh toán, tổ chức thực hiện nghiệp vụ hoạch toán kế toán, lưu trữ chứng từ. Thực hiện tốt nghiệp vụ phát ngôn, đảm bảo chế độ ra vào kho, quản lý an toàn kho quỹ, tổ chức quầy thu chi đồng bộ, theo dõi chấp hành định mức tồn quỹ mà ngân hàng cấp trên giao cho.
- Phòng Kế hoạch - Kinh doanh: Thực hiện các nghiệp vụ cho vay và huy động vốn, chịu trách nhiệm về nội dung hoạt động, quyền hạn nghĩa vụ và trách nhiệm trong kinh doanh theo quy định, quy chế và kế hoạch tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Nam.
- Phòng Hành chính – Nhân sự: Thực hiện chức năng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh như sắm dụng cụ, trang thiết bị, sắp xếp tổ chức hội nghị, hội họp, tiếp khách, quan hệ đối ngoại, quản lý và bảo vệ tài sản của ngân hàng. Bên cạnh đó, thực hiện chức năng tuyển dụng nhân sự cũng như bố trí nhân sự cho ngân hàng. - Các phòng giao dịch: Huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế để cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, phục vụ các dự án đầu tư, cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
Với cơ cấu bộ máy và mô hình tổ chức gọn nhẹ và hiệu quả, NHNO&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc trong những năm qua đã gặt hái được nhiều thành công tốt đẹp trong hoạt động kinh doanh.
2.1.3.3. Năng lực kinh doanh của NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc
Năng lực về vốn
Để có thể hoạt động, Chi nhánh phải có một số vốn nhất định, tuy nhiên phần lớn ngân hàng phải dựa vào số vốn huy động. NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc được NHNH phê duyệt và hoàn thành việc tăng vốn điều lệ qua các năm để đảm bảo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Nguồn nhân lực
Cán bộ phần lớn là cán bộ trẻ, nhiệt tình được đào tạo chính quy trong và ngoài nước, có năng lực chuyên môn cao. Hiện tại tính đến tháng 12/2012 Chi nhánh có khoảng 33 cán bộ nhân viên trong đó có cá trình độ học vấn khác nhau được thể hiện như sau:
Bảng 2.1. Trình độ chuyên môn của Cán bộ ngân hàng qua các năm Trình độ học vấn 2010 2011 2012 Tiến sĩ 0 0 0 Thạc sĩ 0 1 4 Cử nhân 11 13 16 Cao đẳng 6 7 9 Trung cấp 1 4 4 Tổng 18 25 33
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của ngân hàng năm 2012)
NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc luôn coi nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi và là tài sản quý giá, chính sách nhân sự của chi nhánh được xây dựng với mục đích biến ngồn nhân lực trở thành một ưu thế đặc biệt, giữ vai trò quyết định để thực hiện thành công những mục tiêu chiến lược đề ra. Để đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh áp dụng quy trình tuyển dụng chặt chẽ từ công bố thông tin tuyển dụng, chọn lọc hồ sơ dự tuyển đến thi tuyển, phỏng vấn nhằm đảm bảo tuyển đúng về số lượng, trình độ khả năng theo yêu cầu đề ra. Cán bộ nhân viên được tuyển dụng luôn được sắp xếp đúng người đúng việc phù hợp với khả năng. Mỗi cán bộ sau một thời gian làm quen với môi trường ở Chi nhánh được khuyến khích sáng tạo trong công việc, có thể chọn công việc phù hợp với bản thân nhất.
Cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ
Trong những năm qua, NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc đã triển khai cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở vật chất hạ tầng quản lý, điều hành và tác nghiệp toàn hệ thống NH cụ thể:
- Công nghệ: NHNo&PTNT đã bắt tay vào việc đầu tư phần mềm Core Banking hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế cho hội sở chính, sở giao dịch cũng như tất cả các Chi nhánh trên cả nước. Ngay khi được chuyển đổi mô hình, Chi nhánh Huyện Đại Lộc đã trở thành ngân hàng công nghệ tiên tiến trong thời gian ngắn nhất trên địa bàn huyện.
- Cơ sở hạ tầng-vật chất: Được trang bị khá đầy đủ với nhiều loại máy móc và thiết bị hiện đại: gồm tòa nhà 3 tầng với 12 phòng ban với tổng diện tích 841 m2. Mỗi phòng đều được trang bị từ 5-10 máy tính có cấu hình cao, nối mạng cục bộ được kết nối trực tuyến với đường truyền ADSL tốc độ cao, được trang bị ánh sáng, máy điều hòa nhằm phục vụ tối đa cho nhân viên nói riêng cũng như
khách hàng nói chung. Ngoài ra, Chi nhánh cũng cài đặt thêm nhiều phần mềm hiện đại và độ chính xác cao nhằm giúp cán bộ dễ dàng thực hiện.
Khách hàng của ngân hàng
Với sự đa dạng của sản phẩm cung ứng, hệ thống giao dịch và sự chuyên nghiệp trong cung cách phục vụ của chi nhánh đã thu hút được một lượng lớn khách hàng đến thực hiện giao dịch tại ngân hàng. Những năm gần đây nền kinh tế trên địa bàn phát triển với một nhịp điệu hết sức năng động và mạnh mẽ. Đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ thì nguồn vốn tín dụng của ngân hàng là một cứu cánh hữu ích nhất trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay. Và đây cũng là nhóm đối tượng được các ngân hàng trong địa bàn nói chung và NHNo&PTNT- Chi nhánh Đại Lộc nói riêng hướng đến để thiết kế những dich vụ hữu ích nhất và đem lại nguồn lợi cao nhất cho ngân hàng.
Về uy tín, thương hiệu
NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc là ngân hàng lớn nhất trên địa bàn Huyện Đại Lộc. Chi nhánh luôn giữ vững, phát huy vai trò là NHTM hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế địa phương, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Luôn giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Chi nhánh không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa.
2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NH NO&PTNT- CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC
2.2.1. Khái quát tình hình hoạt động của NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc trong 3 năm 2010-2012
Đối với bất kì doanh nghiệp nào trong cơ chế thị trường thì việc tìm kiếm lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu.
Bảng 2.2. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012
Chênh lệch Chênh lệch
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Tổng thu nhập 31,898 100 50,775 100 78,701 100 18,877 59.18 27,926 55.00 Tín dụng 29,329 91.95 47,751 94.04 75,553 96 18,422 62.81 27,802 58.22 Dịch vụ 728 2.28 803 1.58 1,259 1.6 75 10.30 456 56.81 Kinh doanh ngoại tệ 16 0.05 19 0.04 35 0.04 3 18.75 16 82.26 Thu nhập khác 1,825 5.72 2,202 4.34 1,535 1.95 377 20.66 -667 -30.31 2. Tổng chi phí 24,257 100 38,158 100 57,237 100 13,901 57.31 19,079 50.00 Huy động vốn 18,023 74.3 29,079 76.21 44,553 77.84 11,056 61.34 15,474 53.21 Dịch vụ 148 0.61 315 0.83 527 0.92 167 112.84 212 67.17 Kinh doanh ngoại tệ 6 0.02 5 0.02 11 0.02 -1 -16.67 6 128.95 Chi phí khác 6,080 25.07 8,759 22.94 12,146 21.22 2,679 44.06 3,387 38.67 3. Lợi nhuận 7,641 12,617 21,464 4,976 65.12 8,847 70.12
Trong tổng thu nhập của Chi nhánh thì thu từ hoạt động cho vay là chủ yếu, luôn chiếm hơn 80% tổng số thu nhập. Năm 2011 thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ lệ 94.04%, năm 2012 khoảng thu này tiếp tục tăng và chiếm tỉ trọng 96% trong tổng thu. Như vậy nguồn thu chủ yếu của Chi nhánh là từ cho vay hay nói cách khác là Chi nhánh chủ yếu là cho vay để thu lãi, ngoài ra những năm gần đây ngân hàng cũng tích cực khai thác thác mảng dịch vụ, tuy doanh thu từ mảng này không cao chỉ chiếm từ 2%-3% nhưng tăng trưởng của doanh thu trong mảng này lại cao và nhanh hơn mảng cho vay.
Đến năm 2012 nhờ việc Chi nhánh đẩy mạnh việc mở rộng quy mô cho vay, mở rộng và nâng cao các dịch vụ nên thu nhập từ hoạt động cho vay đã tăng thêm 27,802 triệu đồng, với tỷ lệ tăng là 58.22% so với năm 2011, tuy rằng tổng chi phí cũng gia tăng so với năm 2011, nhưng vẫn thấp hơn sự gia tăng của tổng doanh thu nên lợi nhuận của Chi nhánh đã tăng trở lại, với tổng lợi nhuận năm 2012 là 21,464 triệu đồng, tăng 70,12% so với năm 2011.
Các khoản thu khác khá bất ổn qua 3 năm. Năm 2012 khoản thu này giảm xuống một khoản khá đáng kể là 1,535 triệu đồng, tương ứng giảm 30.31% so với năm 2011. Mặc dù các khoản này có tăng nhưng chưa chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu. Do tính chất không ổn định từ các khoản thu khác này trong thời gian tới ngân hàng nên có những biện pháp giảm tỉ trọng của những nguồn thu này để tác động cùa những nguồn thu này đến tổng thu là tối thiểu.
Nhìn vào bảng số liệu cho thấy Chi nhánh có lợi nhuận tăng hàng năm, tăng 65.12% năm 2011 và năm 2012 tăng 70.12%. Trong thời buổi kinh tế thị trường khó khăn mà chi nhánh vẫn đạt kết quả tăng trưởng tốt là một điều đáng mừng.
Phân tích thu nhập
Không nằm ngoài xu hướng chung, kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tăng trưởng trong các năm 2010-2012. Tổng thu nhập năm 2012 đạt 78,701triệu đồng, tăng 55% so với năm 2011 và tăng 59.18% so với năm 2010. Tín dụng là hoạt động chủ lực của Chi nhánh nên thu nhập từ tín dụng có tỷ trọng lớn nhất và khá cao trong tổng thu nhập.
Tốc độ tăng thu từ hoạt động tín dụng 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Thu từ hoạt động tín dụng
Hình 2.1. Tốc độ tăng thu từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2010-2012
(Nguồn: Phòng Tổng hợp NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc)
Năm 2012 là năm có thu nhập từ hoạt động tín dụng nhiều nhất trong vòng 3 năm đạt 75,553 triệu đồng. Nhìn vào bảng số liệu trên và biểu đồ dưới đây ta có thể thấy tỷ trọng khoản đầu tư từ hoạt động tín dụng năm 2012 chiếm tới 96% trong tổng thu nhập. Một sự chênh lệch khá lớn giữa thu nhập từ lãi, thu nhập từ dịch vụ và thu nhập khác.
Tỷ trọng khoản thu từ hoạt động tín dụng trong tổng doanh thu năm 2012
Thu từ hoạt động tín dụng Thu từ dịch vụ
Thu từ kinh doanh ngoại tệ
Thu khác
Hình 2.2. Tỷ trọng khoản thu từ hoạt động tín dụng trong tổng doanh thu
(Nguồn: Phòng Tổng hợp NHNo&PTNT- Chi nhánh Huyện Đại Lộc)
Trong giai đoạn này, tỷ trọng thu nhập từ lãi trong hoạt động tín dụng cao luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro bên cạnh đó cần đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ, kinh doanh khác để tăng thu.
Phân tích chi phí
Hoạt động huy động vốn là hoạt động chính của chi nhánh nên chi phí trả lãi tiền gửi cũng chiếm tỷ trọng cao nhất. Năm 2012 chi phí trả lãi 44,553 triệu đồng (chiếm 77.84%) trong tổng chi phí. Tổng chi phí có xu hướng gia tăng, và năm 2012 khi thu nhập tăng cao thì chi phí cũng tăng đáng kể. So với năm 2011 thì năm 2012 tổng chi phí đã tăng 50%.
Chi phí hoạt động kinh doanh
0 5,000