THỰC TRẠNG CÔNG TÁC MỞ RỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI TECHCOMBANK
2.1.1. Sơ lược hình thành, phát triển và định hướng chiến lược của TCB
a./ Lịch sử hình thành và quá trình phát triển:
Ngõn hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (tên gọi tắt là ngõn hàng Techcombank-TCB) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0040/NH – GP ngày 06/8/1993. Giấy phép hoạt động ngõn hàng do NHNN Việt Nam cấp có thời hạn 20 năm kể từ ngày cấp và được gia hạn thêm 99 năm theo quyết định số 330/QĐ – NH5 do NHNN Việt Nam ban hành ngày 08/10/1997. Chớnh thức thành lập ngày 27/09/1993, NHTM cổ phần kỹ thương Việt Nam TCB là một trong những NHTM cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chớnh ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Đến năm 2000, với những bước đi đầu tiên nhưng rất vững chắc, và với mục tiêu đặt ra “tăng trưởng nhanh, an toàn và ổn định” TCB đã dần dần vươn ra chiếm lĩnh thị trường với số vốn điều lệ tăng gấp 4 lần (80,020 tỷ VNĐ) và hệ thống gồm 1 hội sở chính, 3 chi nhánh và 4 phòng giao dịch tại các tỉnh thành phố lớn là Hà nội (3 PGD), TP HCM (2 CN và 1PGD), Đà nẵng(1CN), gây dựng được niềm tin vững chắc trong lòng người dân.
Sau 8 năm đi vào hoạt động, TCB đó nõng vốn điều lệ lên 102,345 tỷ đồng, khẳng định sự tin tưởng của cổ đông và khách hàng truyền thống vào tiến trình đổi mới, tạo uy tín cho ngân hàng và tạo thuận lợi cho quá trình mở rộng và phát triển tiếp theo. Cũng trong năm này, TCB ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Ngày 16/12/2003 TCB đã triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống. Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng.
Như vậy, mặc dù ra đời cách đây hơn 15 năm nhưng Techcombank được mọi người thực sự chú ý chỉ từ năm 2001 với những dấu ấn khác biệt và những dịch vụ tiên phong. Đầu tiên phải kể đến là việc Techcombank chỉ có vốn điều lệ 100 tỷ đồng nhưng dám đầu tư tới gần 20 tỷ đồng cho hệ thống core banking Globus của Temenos (Thụy Sĩ). Đây là một hệ thống quản trị ngân hàng tập trung trực tuyến tiên tiến hàng đầu thế giới, lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam. Điểm nổi bật của Globus là khả năng tích hợp các module chức năng đa dạng như tín dụng, tiền gửi, quản lý nguồn vốn, giao dịch ngoại hối…và khả năng tương thích với các chuẩn ngân hàng phổ biến trên thế giới như hệ thống thanh toán điện tử SWIFT, cỏc kờnh thanh toán Internet banking. ATM…Chỉ vài năm sau khi áp dụng core banking Globus TCB đã khẳng định đẳng cấp về công nghệ thẻ ATM kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Năm 2002 là một năm đáng nhớ của TCB:
- Triển khai áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001-2000 đối với các hoạt động tín dụng và thanh toán quốc tế , cùng với hệ thống tin học mới, TCB hướng tới việc chuẩn hóa các hoạt động kinh doanh nhằm cung cấp những dịch vụ có chất lượng cao và ổn định.
- Là năm đầu tiên TCB áp dụng hệ thống thanh toán liên ngân hàng toàn cầu SWIFT cho thanh toán quốc tế, thực hiện giao dịch với bên ngoài thống nhất qua phòng Quan hệ đối ngoại Hội sở. Kết quả mang lại là chất lượng quốc tế được nâng cao rõ rệt, Techcombank lại trở thành hiện tượng khi là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai Internet banking toàn diện cho phép chuyển tiền có giải thích nội dung qua Internet tối đa lên tới 500 triệu đồng/ngày, rồi kết nối sản phẩm ngân hàng với sản phẩm bảo hiểm…, tỉ lệ điện chuẩn của TCB thuộc loại cao nhất nước đạt 98% vượt xa so với mức trung bình là 65% ở Việt Nam, được The bank of NewYork chứng nhận đã đạt Excellent F.A.S.T (Excellent fully automated straight through-tỉ lệ điện chuyển tiền tự động xuất sắc). Chứng nhận này ghi nhận cố gắng lớn lao của TCB trong việc nâng chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế lên ngang tầm các ngân hàng đầu trên thế giới.
Lợi nhuận trước thuế đã đạt đến mức cao nhất trong lịch sử 10 năm phát triển của ngân hàng, đạt 42,17 tỷ VNĐ tăng hơn 182% so với năm 2002. Sau nhiều năm ở mức thấp, tỉ lệ lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu đạt 18,9%, tỉ lệ chi trả cổ tức đạt 13,87%. Bên cạnh đó TCB cũng đã cải thiện được vị thế và năng lực cạnh tranh thông qua các liên minh hợp tác chiến lược, trở thành ngân hàng cổ phần đầu tiên ký thoả thuận với VCB trong việc phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect24; tham gia ký hợp đồng hợp tác liên minh thẻ với VCB và 10 ngân hàng thương mại khác với mục tiêu là liên kết hệ thống phát hành và chấp nhận thẻ lẫn nhau giữa các ngân hàng.
Năm 2007 không ngừng vươn lên tầm cao mới:
Không phải là ngân hàng cổ phần lớn nhất (năm 2007 đứng thứ 3) nhưng được nhìn nhận là ngân hàng gây được nhiều ấn tượng nhất về sự tiên phong trong một số lĩnh vực, ông Nguyễn Đức Vinh, Tổng giám đốc Techcombank cho biết: "Chúng tôi luôn mong muốn đem lại sự mới mẻ, tiên phong cho các khách hàng cũng như chính bản thân nhân viên của mình để tạo sự khác biệt với các ngân hàng khỏc”.
Tháng 3 năm 2007 TCB là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường.
Tháng 4/2007 đánh dấu một bước tiến mới trong việc ứng dụng Internet vào giao dịch ngân hàng khi Techcombank là ngân hàng tại Việt Nam đầu tiên tung ra sản phẩm F@st I Bank, một sản phẩm ngân hàng trực tuyến trọn gói đầy đủ, cho phép khách hàng giao dịch chuyển khoản trực tuyến qua mạng internet. Với sản phẩm này, lần đầu tiên công nghệ bảo mật hai yếu tố, mật khẩu sử dụng một lần của hãng bảo mật hàng đầu thế giới RSA Mỹ được áp dụng cho khách hàng của một ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Cũng bắt đầu từ năm nay, TCB thự sự chú trọng vào thị trường cho vay mua nhà. Trung tõm cho vay mua nhà của TCB đã được hình thành để tập trung khai thác việc cho vay mua nhà, liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư dự án. Doanh số cho vay mua nhà phát triển tốt, dư nợ cuối năm 2007 đạt 4.199,82 tỷ đồng, tăng 400% so với năm 2006.
Vào thời điểm hiện tại, Techcombank đang tạo thêm một sự khác biệt mới qua chương trình chuyển đổi hệ thống quản lý ngân hàng từ quản lý mục tiêu sang quản lý theo quy trình - giúp loại bỏ được các công đoạn không đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng.
“Mục tiêu của chúng tôi trong 3 năm tới thì chưa phải là ngân hàng cổ phần lớn nhất Việt Nam nhưng là ngân hàng cổ phần được yêu mến nhất tại Việt Nam” - ông Vinh cho biết thêm.
Đây cũng là một trong nhưng lý do quan trọng nhất khiến HSBC, 1 ngân hàng hàng đầu thế giới vừa chi hơn 77 triệu USD để trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên tại Việt Nam sở hữu 20% cổ phần một ngân hàng trong nước. Hợp tác chiến lược này một mặt tăng cường tiềm lực tài chính và uy tín của TCB trên thị trường trong nước và quốc tế (Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s) đồng thời cho phép TCB tận dụng được chuyển giao công nghệ và mạng lưới “toàn cầu” của HSBC trong tương lai.
Trong chuyến thăm Việt Nam mới đây, ông Sandy Flockhart, Tổng Giám đốc HSBC Châu Á Thái Bình Dương cho biết: “Chỳng tụi tin tưởng Ban lãnh đạo Techcombank cũng như tiềm năng phát triển to lớn của ngân hàng này. Trong những năm tới, Techcombank sẽ còn tiến xa hơn nhiều so với vị trí hiện tại trong bảng xếp hạng của các ngân hàng Việt Nam”.
Trả lời câu hỏi: “Techcombank có trở thành một HSBC “địa phương” tại Việt Nam hay khụng?”, ụng Vinh khẳng định: “Techcombank là một ngân hàng có những bản sắc riêng và khát vọng là trở thành một ngân hàng Việt Nam có đẳng cấp dịch vụ toàn cầu. Trong việc thực hiện mục tiêu này, HSBC sẽ là người bạn đồng hành trợ giỳp”.
Kết thúc 6 tháng đầu năm 2008, Techcombank tiếp tục tăng trưởng bền vững. Tổng nguồn vốn huy động trờn cỏc thị trường đạt trên 45 nghìn tỷ đồng, tăng 32% so với đầu năm. Trong đó, nguồn huy động từ dân cư (nguồn vốn ổn định nhất trong các nguồn huy động của hệ thống ngân hàng) tăng 80% so với cuối tháng 12/2007 và chiếm gần 60%
tổng cơ cấu nguồn huy động. Đến 31/12/2008, tổng vốn điều lệ của TCB đạt 3.642 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế đạt 1.600 tỷ, tăng 125% so với năm 2007.
Trong thời gian vừa qua, TCB là một trong số ớt cỏc ngân hàng tiếp tục duy trì hoạt động cho vay trong điều kiện khó khăn như hiện ngay. Tuy nhiên, dư nợ tín dụng của ngân hàng tăng trưởng bền vững, có kiểm soát. Ban lãnh đạo Techcombank đã tập trung nguồn vốn hỗ trợ các khách hàng tốt, truyền thống, có nhiều giao dịch qua ngân hàng và mở rộng tài trợ cho các khách hàng có quy mô vừa và nhỏ (SMEs). Thêm vào đó, Techcombank luôn tư vấn cho khách hàng của mình về những rủi ro có thể xảy ra trên thị trường và cung cấp các sản phẩm phòng ngừa các rủi ro thông qua các sản phẩm phái sinh, các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, các sản phẩm tài trợ ưu đãi xuất khẩu.
Trong bối cảnh tình hình nền kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động, các chính sách vĩ mô thay đổi nhanh chóng, cộng với tâm lý người dân lo sợ một cuộc khủng hoảng kinh tế sắp diễn ra trên diện rộng đã khiến doanh nghiệp và ngân hàng đối mặt với ngày càng nhiều khó khăn thử thách. Đội ngũ ban lãnh đạo Techcombank đã làm việc không mệt mỏi chèo lái ngân hàng tiếp tục phát triển, đảm bảo an toàn hệ thống, thực hiện nghiêm túc chủ trương thắt chặt tiền tệ và tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng nhà nước, đồng thời đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng
Techcombank được khách hàng và các tổ chức đánh giá tín nhiệm đánh giá là một ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt trên thị trường hiện nay. Tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn ổn định của ngân hàng luôn duy trì ở mức tối ưu là 75%, thể hiện sự cân đối nguồn vốn, khả năng thanh khoản tích cực và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.Techcombank là một trong số ớt cỏc ngân hàng tại Việt Nam được Moody’s xếp hạng tín nhiệm ngang bằng với mức xếp hạng tín nhiệm của quốc gia. Tỷ lệ này không hề thay đổi trong suốt thời gian biến động vừa qua. Để đạt được điều đó, Techcombank sử dụng nhiều nghiệp vụ hiện đại để phòng ngừa và kiểm soát rủi ro.
14/01/2009, TCB vinh dự đón nhận danh hiệu “doanh nghiệp thương mại dịch vụ tiêu biểu năm 2008” và ngân hàng “tài trợ thương mại tốt nhất năm 2008” do bộ công thương ban tặng. Tỷ lệ này không hề thay đổi trong suốt thời gian biến động vừa qua.
Ở các nước phát triển, khách hàng rất ít khi đến ngân hàng để giao dịch mà thường xuyên sử dụng các dịch vụ tự động, trực tuyến và các dịch vụ thanh toán bằng thẻ hoàn toàn thay thế các dịch vụ thanh toán bằng tiền mặt. Với định hướng trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại, uy tín hàng đầu Việt Nam, Techcombank dành phần lớn ngân sách đầu tư vào trong ứng dụng, tích hợp công nghệ vào lĩnh vực sản phẩm dịch vụ của mình. Ngân hàng đang sử dụng phiên bản mới nhất của hệ thống Công nghệ thông tin ngân hàng tiến tiến tại Việt Nam, hệ thống phần mềm Globus – T24r07. Dựa trên nền hệ thống công nghệ hiện đại này, Techcombank đã phát triển nhiều ứng dụng, sản phẩm tiện ích hướng khách hàng, cung cấp dịch vụ trọn gói, “một cửa”, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và thủ tục khi giao dịch với ngân hàng. Techcombank đã kết nối liên thông với các liên minh thẻ Smartlink và Bank Net, hệ thống ATM của đối tác chiến lược HSBC, qua đó cho phép chủ thẻ của ngân hàng có thể thực hiện giao dịch trên hơn 5000 máy ATM trong phạm vi toàn quốc. Tính đến cuối tháng 6/2008, Techcombank đã phát hành gần 500.000 thẻ thanh toán, trong đó gần 80.000 thẻ VISA Debit và VISA Credit. Đến với Techcombank, khách hàng có thể ở bất cứ đâu cũng có thể tiến hành giao dịch và sử dụng các sản phẩm dịch vụ gia tăng như: giao dịch thẻ tự động trên toàn quốc, giao dịch và quản lý tài khoản qua internet, tư vấn miễn phí 24/7 thông qua hệ thống dịch vụ điện thoại 1800 588 822. Thêm vào đó, nhằm gia tăng thêm tính năng tiện ích, linh hoạt của sản phẩm dịch vụ dành cho các khách hàng có nhu cầu đa dạng, Techcombank đồng thời đẩy mạnh phát triển các sản phẩm liên kết với đối tác. Tiêu biểu là sự hợp tác của ngân hàng với Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ cho ra đời các sản phẩm bảo hiểm đầu tư cho khách hàng gửi tiền (sản phẩm tiết kiệm tích lũy bảo gia, sản phẩm tiết kiệm giáo dục, sản phẩm cho vay tiêu dung không có tài sản đảm bảo), hợp tác với Tổng công ty Bảo Việt Phi Nhân Thọ cung cấp các sản phẩm bảo hiểm hàng hóa, kho vận,… cho các khách hàng vay vốn ở Techcombank.
Trong một thời gian không phải là dài, với mục tiêu phát triển, hoàn thiện hệ thống nhân sự luôn là mục tiêu nòng cốt đi đầu trong phát triển kinh doanh, Techcombank đã xây dựng được một đội ngũ nhân sự lên đến trên 3000 cán bộ, nhân viên. Trong một bài phỏng vấn do thời báo danh tiếng New York Times với lãnh đạo ngân hàng, điều tâm đắc nhất mà Tổng giám đốc Techcombank là đã tập hợp, gây dựng thành công một đội ngũ
nhân sự chủ chốt, tâm huyết và gắn bó lâu dài với ngân hàng. Các cán bộ này đó cựng Techcombank trải qua nhiều khó khăn thử thách và có đóng góp to lớn vào sự thành công, lớn mạnh của ngân hàng như hiện nay. Đặc biệt, hệ thống các cán bộ chủ chốt này đã không hề bị lôi kéo sang các ngân hàng khác với nhiều chính sách đãi ngộ ưu đãi hơn trước cuộc cạnh tranh về nhân lực khốc liệt giữa các ngân hàng. Trong giai đoạn nền kinh tế và thị trường đang gặp nhiều khó khăn, Techcombank vẫn luôn tích cực tìm kiếm, thu hút các nhân sự quản lý, có kinh nghiệm và được đào tạo từ nước ngoài để tăng cường và phát triển hệ thống điều hành, kinh doanh của mình. Ngân hàng luụn cú cỏc chương trình đào tạo chức danh và ưu đãi đặc biệt dành cho các cán bộ nhằm phát huy tối đa khả năng phát triển của từng cán bộ.
b./ Định hướng chiến lược kinh doanh của TCB:
Trên cơ sở đã đạt được sẽ là điều kiện thuận lợi cho TCB phát triển mạnh mẽ theo định hướng ngõn hàng bán lẻ. Năm 2009 đặt ra nhiều thách thức cho TCB xuất phát từ điều kiện môi trường kinh doanh như tình hình tăng trưởng kinh tế (IMF dự báo tăng trưởng kinh tế của Việt Nam năm 2009 sẽ là 4,75%) tình hình lạm phát cũng như các điều kiện về kinh tế xã hội khác, đòi hỏi TCB phải đề ra các chiến lược kinh doanh hữu
