6. Kết cấu của luận văn
3.4.2. Nhóm nhân tố khách quan
3.4.2.1. Thu nhập của khách hàng
Thu nhập ảnh hƣởng rất lớn đến tích lũy của ngƣời dân, từ đó cũng tác động đến tình hình huy động vốn của ngân hàng. Với tình hình kinh tế khủng hoảng nhƣ hiện nay, ngƣời dân hƣớng tới các kênh đầu tƣ an toàn hơn, đó cũng là động lực gia tăng huy động vốn cho ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của ngƣời dân tăng thì những chi tiêu thiết yếu giảm, khi đó sẽ nẩy sinh ra nhu cầu tiết kiệm để đầu tƣ hay tiêu dùng trong tƣơng lai. Đặc biệt khi ngƣời dân có niềm tin vào ngân hàng sẽ tập trung gửi tiền với quy mô lớn hơn.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Hai nhân tố này thƣờng rất dễ gây rủi ro cho ngân hàng khi không có biện pháp kiểm soát phù hợp. Thực tế khi có thông tin thất thiệt về khả năng hoạt động yếu kém của ngân hàng hay Ban lãnh đạo ngân hàng, sẽ gây hoang mang cho khách hàng và ngân hàng sẽ mất lòng tin với khách hàng, khách hàng thông tin cho nhau và tác động mang tính dây truyền, mang tính số đông, đồng loạt bảo nhau đi rút tiền ngân hàng, từ đó sẽ làm ngân hàng mất khả năng thanh toán. Điển hình là trƣờng hợp của Ngân hàng TMCP Á Châu do tin đồn thất thiệt đã ảnh hƣởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng này và phải có sự bảo lãnh của Ngân hàng Nhà nƣớc. Vì vậy tâm lý đám đông và tin đồn có tác động rất lớn đến hoạt động và kết quả kinh doanh của ngân hàng và có thể mang tính dây truyền làm ảnh hƣởng đến cả hệ thống.
3.4.2.3.Chính sách kinh tế vĩ mô
- Nền kinh tế chịu nhiều tác động bất lợi từ dịch bệnh, hạn hán, lũ lụt xảy ra liên tục, khiến thị trƣờng biến động, đã làm giá cả trong nƣớc tăng cao. Bên cạnh đó do sự biến động trên thị trƣờng thế giới, giá một số mặt hàng nhập khẩu quan trọng nhƣ: xăng dầu; sắt thép, phân bón ... tăng đã tác động bất lợi đến hoạt động sản xuất, kinh doanh và làm chậm tiến độ thực hiện nhiều dự án. Bên cạnh đó nguy cơ xảy ra khủng hoảng kinh tế luôn lơ lửng trên đầu khiến Chính phủ và NHNN phải áp dụng những biện pháp thắt chặt tiền tệ, cắt giảm những chi tiêu khác. Điều này đã tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh do chi phí vốn của doanh nghiệp cao, và tích luỹ của các doanh nghiệp giảm dẫn đến cung nguồn vốn giảm, càng gây áp lực tăng lãi suất huy động vốn, làm tăng chi phí huy động vốn của các ngân hàng.
- Không những thế, chính sách của nhà nƣớc còn chƣa linh động đã ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động của BIDV Vĩnh Phúc. Chẳng hạn, chính sách tiền lƣơng chƣa phù hợp với sự tăng liên tục của giá cả hàng hoá sinh hoạt và dịch vụ, thuế thu nhập cá nhân còn nhiều bất cập, tỷ lệ thất nghiệp còn cao ... đã làm ảnh hƣởng đến tiêu dùng - tiết kiệm của nhân dân và doanh ghiệp. Mặt khác, chính phủ thƣờng xuyên phải phát hành công trái, kho bạc nhà nƣớc thƣờng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu để huy động tiền bù đắp thâm hụt ngân sách. Điều này cũng góp phần làm hạn chế, phân tán tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3.4.2.4. Môi trường cạnh tranh
Cuối cùng, sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nƣớc ngày càng khắc nghiệt hơn. Sức ép cạnh tranh của hệ thống ngân hàng trong nƣớc nói chung và BIDV Vĩnh Phúc nói riêng với ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài. Yếu tố 'sân nhà" cũng nhƣ am hiểu tâm lý ngƣời Việt thƣờng đƣợc đƣa ra nhƣ là lợi thế so sánh duy nhất giữa ngân hàng trong nƣớc với ngân hàng nƣớc ngoài. Tuy nhiên, có thể thấy rằng điều này không còn phù hợp trong nền kinh tế toàn cầu, đồng thời, có nhiều lý do cho thấy ngƣời dân sẽ thích ngân hàng ngoại hơn.
Việc thâm nhập thị trƣờng Việt Nam của các ngân hàng nƣớc ngoài, cùng với ngày càng giảm dần sự ƣu đãi của ngân hàng Nhà nƣớc đối với các ngân hàng thƣơng mại quốc doanh trƣớc yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, đã làm cho hoạt động huy động vốn của BIDV Việt Nam gặp khó khăn hơn trƣớc. Không những thế, sự cạnh tranh quyết liệt về lãi suất, các dịch vụ ƣu đãi kèm theo các chƣơng trình khuyến mại của các ngân hàng đã làm thị phần huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc giảm đi đáng kể. Đồng thời chi phí huy động cao làm hiệu quả huy động vốn của BIDV.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Toàn bộ nội dung của Chƣơng 3 đã trình bày và phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc, từ đó đã đánh giá những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế, và nguyên nhân gây ra những hạn chế đó. Trên cơ sở đó, cần phải đƣa ra giải pháp để phát triển nguồn vốn huy động tại BIDV Vĩnh Phúc. Các giải pháp sẽ tập trung vào việc mở rộng mạng lƣới huy động vốn, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, nâng cao hiệu quả hoạt động truyền thông, tiếp thị và quảng bá. Nội dung cụ thể của giải pháp đƣợc nêu ở Chƣơng 4.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
CHI NHÁNH VĨNH PHÚC