6. Kết cấu của luận văn
3.4.1. Nhóm nhân tố chủ quan
3.4.1.1. Chính sách huy động vốn
Chính sách lãi suất ngân hàng ngày càng sát với thực tế, linh hoạt và hƣớng về phía khách hàng, BIDV luôn đƣa ra phƣơng châm hoạt động cho mình: “ Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đảm bảo hài hòa lợi ích về phía khách hàng”. Thực hiện theo đúng chủ trƣơng, đƣờng lối và tuân thủ theo đúng quy định lãi suất trần lãi suất huy động của Ngân hàng nhà nƣớc, BIDV luôn xác định chính sách huy động vốn ngân hàng là chính sách hết sức quan trọng tạo nên nguồn thu chính (thu về tín dụng) trong hoạt động ngân hàng. Vì vậy chính sách huy động của BIDV hiện nay đang rất linh hoạt và đƣợc Ban lãnh đạo quan tâm chỉ đạo hàng tuần đến toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh thực hiện đúng, đầy đủ, chính xác, áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho khách hàng. Đây là vấn đề hết sức nóng bỏng và mang tính cạnh tranh khốc liệt trên thị trƣờng tiền tệ giữa các ngân hàng. Tuy nhiên bên cạnh những mặt ƣu điểm của chính sách lãi suất của BIDV hiện nay còn gặp phải những hạn chế:
Tuy các ngân hàng thƣơng mại quốc doanh đã có thoả thuận về lãi suất huy động vốn, nhƣng lãi suất áp dụng trên toàn hệ thống BIDV thƣờng thấp hơn các ngân hàng quốc doanh khác. Không những thế, và quan trọng hơn, lãi suất huy động của BIDV thấp hơn hẳn so với các ngân hàng liên doanh. Nhìn vào diễn biến lãi suất của các ngân hàng theo bảng dƣới đây càng khẳng định lãi suất của các Ngân hàng ngoài quốc doanh cao hơn hẳn so với lãi suất huy động của BIDV. Chính sách lãi suất ngày càng đƣợc ngân hàng quan tâm áp dụng tốt thì sẽ thu hút đƣợc nhiều nguồn tiền gửi của dân cƣ và tổ chức, ngƣợc lại ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất thấp không thuyết phục đƣợc số đông khách hàng đến gửi tiền, dẫn đến tiền gửi dân cƣ qua các năm 2010-2012 vẫn chỉ đạt 50%/ tổng nguồn vốn huy động, chƣa khai thác đƣợc tiềm năng vốn huy động từ dân cƣ trên địa bàn. Chính sách lãi suất ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng, ngân hàng không huy động đƣợc vốn thì nguồn không đủ cấp tín dụng cho khách hàng, ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh về vốn của Ngân hàng. Áp dụng cơ chế lãi suất chƣa đa dạng với
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
các mức tiền gửi và các kỳ hạn. Điều này ảnh hƣởng nhiều đến việc khách hàng quyết định gửi tiền.
Lãi suất các ngân hàng tại thời điểm 31/12/2012 của các ngân hàng đƣợc cụ thể hóa qua bảng sau:
Bảng 3.20: Lãi suất bình quân của các ngân hàng năm 2012
Ngân hàng KKH 1 Tháng 2 Tháng 3 Tháng 6 Tháng 9 Tháng 12 Tháng 18 Tháng 24 Tháng 36 Tháng Seabank 1.8 8 8 8 8 8 11.6 11 11 - ABbank 1.5 8 8 8 8 8 12 11.5 11.5 11.5 Vietinbank 2 8 8 8 8 8 10.5 10 10 10 Vietcombank 2 8 8 8 8 8 10 - 10.5 10.5 BIDV 2 8 8 8 8 8 10 10 10 10 Oceanbank 2 8 8 8 8 8 12 11.5 11.5 11.5 SCB - 8 8 8 8 8 12.5 12 12 12 Habubank 2 9 9 9 9 9 12 12 12 12
(Nguồn dữ liệu: Cổng thông tin ngân hàng . Laisuat.vn trang web: http:\w.w.w.laisuat.vn năm 2012
Theo bảng lãi suất trên hầu hết lãi suất huy động của đối với các ngân hàng ngoài quốc doanh cao hơn hẳn so với ngân hàng thƣơng mại đối với kỳ hạn 12 tháng trở lên, là nguyên nhân trực tiếp ảnh hƣởng đến cơ cấu huy động của BIDV.
Bảng 3.21. Lãi suất huy động vốn bình quân của BIDV Vĩnh Phúc qua các năm 2010 - 2012 Chỉ tiêu Năm 2010 (%) Năm 2011 (%) Năm 2012 (%)
Lãi suất bình quân HĐV năm 11.8 10.5 9.7
Lãi suất bình quân sử dụng vốn năm 18.5 17.5 17
Chênh bình quân lãi suất (HĐV - sử dụng vốn) 6.7 7 7.3 ((Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Vĩnh Phúc năm 2010-2012)
Theo số liệu bảng trên đã phản ảnh lãi suất bình quân HĐV của năm 2010 - 2012 có sự giảm dần qua các năm: 11.8%/năm (năm 2010), 10.5%/năm (năm 2011), 9,7%/năm (năm 2012), theo đó có tác động trực tiếp đến lãi suất cho vay và đầu tƣ các
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dự án (yếu tố đầu ra) và là nhân tố quan trọng nhất ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động. vốn qua các năm 2010 - 2012 lần lƣợt : 6.7%/năm, 7%/năm 7.3%/năm. Lãi suất HĐV bình quân năm 2012 thấp hơn so với năm 2010, 2011, theo đó lợi nhuận từ HĐV sinh ra trên 1đồng vốn huy động cũng đƣợc tăng thêm 0.3% năm 2012 so với 2011.
BIDV áp dụng cơ chế lãi suất chƣa đa dạng với các mức tiền gửi và các kỳ hạn khác nhau. Tâm lý dân cƣ khi gửi tiền họ rất thích áp dụng lãi suất với các mức tiền gửi khác nhau trong cùng một kỳ hạn gửi, ví dụ: Cùng một kỳ hạn gửi tiền nhƣng mức gửi tiền dƣới 500tr.đ áp dụng lãi suất thấp hơn mức từ 500tr.đ đến 2 tỷ đồng,…Các ngân hàng ngoài quốc doanh áp dụng chính sách tiền gửi kỳ hạn theo mức bậc thang…. Điều này ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của BIDV.
3.4.1.2. Uy tín ngân hàng
BIDV là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời và có đội ngũ cán bộ đông đảo, năng động, chuyên nghiệp, có trình độ chuyên môn phong cách giao dịch tận tình chu đáo, luôn hƣớng tới khách hàng. Mặt khác BIDV có mạng lƣới rộng, trụ sở khang trang, việc bài trí không gian giao dịch trang trọng lịch sự, tất cả tạo nên thƣơng hiệu, hình ảnh BIDV thân thiết trong lòng khách hàng.
Sự tin tƣởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng giữ vững khối lƣợng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại BIDV thấp hơn đôi chút, những ngƣời có tiền họ vẫn lấy hai chữ “uy tín” để chọn BIDV là nơi gửi tiền tích lũy của họ mà không tìm đến những ngân hàng khác trả lãi cao hơn, vì họ có niềm tin và gửi gắm sự an toàn tại ngân hàng mà họ lựa chọn. Bằng số liệu minh chứng tại bảng cơ cấu huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc thể hiện nền huy động vốn dân cƣ trong 3 năm (2010-2012) luôn duy trì và phát triển bền vững (Năm 2011 so với năm 2010 tăng 64,23 tỷ đồng, năm 2012 so với năm 2011 tăng 251,9 tỷ đồng).
Tuy nhiên trên thực tế trình độ cán bộ ngân hàng không phải 100% cán bộ BIDV đều có phong cách phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp, tận tâm hƣớng dẫn khách hàng, làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, hiện tại BIDV Vĩnh Phúc có 8,7% số cán bộ thuộc bộ phận giao dịch khách hàng chƣa có kinh nghiệm trong công tác giao dịch khách hàng, chƣa thực sự am hiểu về kiến thức nghiệp vụ
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
huy động, xử lý các tình huống cứng nhắc không biết vận dụng linh hoạt quy trình vào thực tế một cách tinh tế, thái độ ứng xử với khách hàng không nhã nhặn, lịch sự, dẫn đến việc tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng không thấu đáo, tạo hình ảnh không tốt cho khách hàng khi đến giao dịch ngân hàng.
Tại các phòng giao dịch Nam Vĩnh Yên, Phòng Giao dịch Yên Lạc, trụ sở giao dịch chƣa đƣợc xây dựng khang trang, lịch sự chỉ là chỗ đi thuê tạm cho điểm giao dịch. Vì vậy hình ảnh và uy tín của BIDV không đƣợc trang trọng nhƣ trên hội sở Chính, điều đó cũng ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn tại 02 phòng Giao dịch của BIDV Vĩnh Phúc nói riêng và BIDV nói chung.
3.4.1.3. Chất lượng sử dụng vốn và quản tài sản ngân hàng
Từ năm 2005 BIDV triển khai thành công hiện đại hóa ngân hàng, theo đó hàng loạt các quy trình nghiệp vụ đƣợc chuẩn hóa theo ISO, BIDV đã thực hiện tách bộ phận Quan hệ khách hàng (trực tiếp quản lý việc sử dụng vốn huy động nghĩa là thực hiện quản lý cấp tín dụng cho khách hàng), bộ phận Quản trị tín dụng (Kiểm soát lại quy trình cấp tín dụng), bộ phận Quản lý rủi ro (Kiểm soát toàn bộ chất lƣợng tín dụng và toàn bộ các mặt hoạt động của ngân hàng đảm bảo hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn tài sản). Việc phân tách các phòng ban theo mô hình TA2 đã tạo sự chuyên nghiệp hơn cho quy trình cấp tín dụng đƣợc đảm bảo sự kiểm soát chặt chẽ đối với việc sử dụng vốn huy động, đã thực hiện phân quyền quản lý tín dụng đối với khách hàng DN và nhóm khách hàng cá nhân, thực hiện tốt công tác phát triển khách hàng tín dụng, mở rộng quy mô cho vay, nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng. Tuy nhiên chất lƣợng sử dụng vốn và quản lý tài sản ngân hàng vẫn có nhiều bất cập, cán bộ quan hệ chuyên quản các khoản cho vay ra nhƣng chỉ kiểm soát số liệu tín dụng trên hồ sơ, sổ sách, không sát sao trực tiếp quản lý vốn các DN đƣa vào sử dụng có đúng theo mục đích trong hồ sơ không?, DN vay vốn sử dụng vốn vay không đúng mục đích, thực hiện mục đích vay cho sản xuất kinh doanh xây dựng, thƣơng mại, nhƣng thực tế dùng vào mục đích khác kinh doanh bất động sản, DN không thực hiện cam kết thanh toán doanh thu qua ngân hàng.
Bảng 3.22. Chất lƣợng tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc (2010 - 2012)
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chỉ tiêu
Tỷ lệ nợ xấu 1,65% 0,96% 1,18%
Tỷ lệ nợ quá hạn 0,8% 0,78% 0,81%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Vĩnh Phúc năm 2010-2012)
Do đó chất lƣợng sử dụng nguồn huy động vốn không tốt, xẩy ra nợ xấu, ảnh hƣởng đến thu về tín dụng, xuất hiện lãi treo ngân hàng, cho vay ra nhƣng không thu đƣợc lãi từ cho vay, trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi cho huy động vốn, ảnh hiệu trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn ngân hàng. Việc quản lý đƣợc thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, đã theo nhóm khách hàng nhƣng việc nắm bắt các nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng nhƣ phát triển ra thị trƣờng mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chƣa đồng bộ, nhịp nhàng, còn gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
3.4.1.4. Công nghệ ngân hàng
Về vấn đề công nghệ: Từ năm 2005, BIDV đã thực hiện thành công hiện đại hóa ngân hàng, hệ thống máy rút tiền tự động xuất hiện tại thị trƣờng Việt Nam nói chung và BIDV Vĩnh Phúc nói riêng, đã đánh dấu cuộc cải tiến công nghệ ngân hàng hiện đại so với các nƣớc đang phát triển trên thế giới. Toàn bộ các phần hành nghiệp vụ tại BIDV đƣợc cải tiến từ tín dụng, huy động vốn, nội bộ, hệ thống kiểm soát an toàn hoạt động ngân hàng và các dịch vụ bán lẻ khác. Có thể nói công nghệ ngân hàng đƣợc triển khai tuy đã có bƣớc phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng, BIDV VN có khả năng tài chính và sự lựa chọn đầu tƣ đúng hƣớng, nên đã có những cơ sở dữ liệu, phần mềm ứng dụng hoạt động hiệu quả, nhƣng nhìn chung, vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn, vƣớng mắc nhƣ: sự phát triển chƣa đồng đều về công nghệ giữa các chi nhánh, tính đồng bộ của công nghệ còn thấp, hiệu quả chƣơng trình phần mềm chƣa đáp ứng đƣợc các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần mềm cũ xử lý chậm và quản trị dữ liệu không cao, chƣa phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay. Hạn chế rất nhiều đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là hoạt động dịch vụ thanh toán. Từ đó tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi, các sản phẩm tiền gửi tại BIDV đƣợc triển khai mới, cụ thể nhƣ thực hiện một giao dịch huy động vốn theo
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng cho khách hàng, Giao dịch viên mất nhiều thời gian vì phải vào 2 đến 3 phần mềm ứng dụng nhƣ: Thực hiện giao dịch in chứng từ cho khách hàng trong chƣơng trình Quản lý ứng dụng tập trung, thực hiện nhập màn hình trên chƣơng trình BDS, sau đó vào chƣơng trình phần mềm lấy số dự thƣởng cho khách hàng, làm mất thời gian cho khách hàng đến giao dịch, việc áp dụng quy trình công nghệ còn chồng chéo, nhiều ứng dụng công nghệ dùng cho 01 sản phẩm. Từ đó làm ảnh hƣởng đến tâm lý khách hàng phải chờ đợi, làm ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn.
3.4.1.5. Đa dạng hóa các hình thức huy động
Dịch vụ ngân hàng đã phát triển và đa dạng hóa các hình thức huy động, tuy nhiên các hình thức triển khai mới chƣa có đặc trƣng và tiện ích nổi bật hẳn so với các sản phẩm cũ, Chất lƣợng dịch vụ chƣa cao. Nhìn chung, dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, chƣa hấp dẫn chƣa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Hệ thống nghiệp vụ chƣa định hƣớng theo khách hàng, còn nặng về nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới đƣợc đƣa vào sử dụng và chính sách hỗ trợ, quảng cáo còn hạn chế, tập quán ngƣời dân sử dụng phƣơng tiện chủ yếu là tiền mặt, nên đối tƣợng chủ yếu của BIDV Việt Nam là cán bộ công nhân viên chức và các khách hàng truyền thống.
3.4.1.6. Hoạt động Marketing ngân hàng
Hoạt động Marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong tiềm thức của ngƣời dân biết đến hình ảnh, thƣơng hiệu của một ngân hàng. Để hình ảnh của ngân hàng đƣợc đông đảo quần chúng nhân dân biết đến thì không thể không chú trọng công tác Marketing. Nhất là ngày nay, công nghệ ngày càng phát triển ngân hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức để quảng bá cho hình tƣợng của mình không chỉ bó hẹp với phạm vi trong nƣớc mà cả trên thế giới. Mặc dù BIDV đƣợc Vietnamnet bình chọn danh hiệu “Ngân hàng có dịch vụ huy động vốn tốt nhất Việt nam” trong năm 2010, nhƣng thực tế phần lớn khách hàng khi nói đến BIDV thƣờng nghĩ đến Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn (Agribank) cùng có chữ: “phát triển” và Ngân hàng Agribank ra đời sớm hơn BIDV, gần gũi với ngƣời dân hơn.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Do đó hình ảnh của ngân hàng thƣờng đƣợc ăn sâu vào tâm trí ngƣời dân. Việc BIDV chƣa thực hiện đồng bộ các biện pháp Martketing trong hoạt động huy động vốn ngân hàng là nguyên nhân trực tiếp ảnh hƣởng đến quy mô tín dụng còn chƣa tƣơng xứng với tiềm năng của BIDV Vĩnh Phúc, đồng thời nó cũng là nguyên nhân trực tiếp của cơ cấu huy động vốn mà cụ thể là tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cƣ so với tổng nguồn vốn huy động còn thấp, chỉ đạt dƣới 51,6%.
Hoạt động truyền thông, marketing chƣa hấp dẫn, thiếu thông tin và phát huy hiệu quả thấp. Do đó, khách hàng chƣa thực sự biết đến BIDV Vĩnh Phúc cũng nhƣ các sản phẩm đƣợc BIDV Vĩnh Phúc cung cấp. Đơn cử trong 6 tháng cuối năm 2012, BIDV có chính sách chăm sóc khối khách hàng đổ lƣơng theo công văn số: 5128/CV- QHKHCN ngày 05/06/2012 của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Vĩnh phúc, theo công văn Ban lãnh đạo BIDV Vĩnh Phúc chỉ đạo toàn bộ Trƣởng các đơn vị, Giám đốc các PGD đến trực tiếp thăm hỏi lãnh đạo các đơn vị thuộc khối HCSN và nắm bắt nhu cầu của toàn thể cán bộ về sử dụng dịch vụ huy động vốn BIDV, dịch vụ cho vay và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV. Qua báo cáo tổng hợp đánh giá của Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân 6 tháng cuối năm 2012, cho thấy mặc dù 150 đơn vị thuộc khối HCSN thuộc địa bàn tỉnh thực hiện thanh toán lƣơng qua tài khoản BIDV Vĩnh Phúc từ năm 2009 đến nay với trên 5000TK thanh toán cá nhân thuộc