6. Kết cấu của luận văn
1.4.1. Những nhân tố chủ quan
1.4.1.1. Chính sách huy động của ngân hàng
Lãi suất là nhân tố quan trọng quyết định hiệu quả huy động vốn và ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Bởi lãi suất là một chính sách quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Chính sách lãi suất của ngân hàng phải thể hiện sự hấp dẫn, linh hoạt đối với khách hàng, luôn đƣợc các tổ chức hoặc cá nhân quan tâm khi họ gửi tiền vào ngân hàng, đồng thời cũng là công cụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay các ngân hàng thƣờng sử dụng công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút nguồn tiền gửi trong dân cƣ và TC có tiền nhàn rỗi. Cùng với vấn đề an toàn và các tiện ích kèm theo, ngƣời gửi tiền luôn so sánh lãi suất huy động giữa các ngân hàng xem nơi nào cao hơn. Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cùng hệ số an toàn và các tiện ích nhƣ nhau thì họ sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi tiền.
Các ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động ở mức hợp lý để vừa thu hút đƣợc vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh. Muốn vậy, các ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình biến động của lãi suất trên thị trƣờng và trên địa bàn để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trƣờng và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng.
1.4.1.2. Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng thể hiện qua quá trình hoạt động của ngân hàng, quy mô vốn , loại hình ngân hàng, trình độ cán bộ ngân hàng, giá trị thƣơng hiệu hay kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng, phong cách giao dịch. Sự tin tƣởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng giữ vững khối lƣợng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, những ngƣời có tiền vẫn chọn ngân hàng để gửi mà không tìm đến những ngân hàng khác trả lãi cao hơn, vì họ có niềm tin và gửi gắm sự an toàn tại ngân hàng mà họ lựa chọn.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
1.4.1.3. Chất lượng sử dụng huy động vốn và quản lý tài sản ngân hàng
Việc ngân hàng sử dụng tốt và có hiệu quả nguồn vốn huy động sẽ tạo ra nguồn thu nhập từ lãi cho vay và đầu tƣ, ngân hàng sẽ gia tăng đƣợc vốn nhờ quay vòng vốn nhanh. Hơn nữa, với việc đạt hiệu quả cao trong hoạt động cho vay và đầu tƣ, ngân hàng hoàn toàn có thể trả gốc và lãi đúng hạn cho ngƣời gửi tiền, tạo niềm tin thu hút khách hàng gửi tiền, hiệu quả huy động vốn sẽ đƣợc nâng cao. Nếu chất lƣợng khoản vay và đầu tƣ cao sẽ tạo đƣợc sự tin tƣởng cho ngƣời vay tiền, khi họ có vốn nhàn rỗi họ sẽ gửi lại ngân hàng.
Khi hoạt động cho vay, đầu tƣ của ngân hàng đạt hiệu quả thấp, chi phí huy động vốn không đƣợc bù đắp, lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm, từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn.
1.4.1.4. Công nghệ ngân hàng
Khi ngƣời dân đến ngân hàng gửi tiền điều đầu tiên thu hút họ là họ mong muốn gửi tiền tại ngân hàng có cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, trụ sở khang trang, bề thế. Khi ngân hàng cung ứng các dịch vụ một cách chuyên nghiệp, đơn giản, thuận tiện, áp dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ ngân hàng có ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung cấp. Nếu ngân hàng đƣợc trang bị các thiết bị hiện đại, chất lƣợng dịch vụ sẽ đƣợc nâng cao, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng và yên tâm hơn khi đến giao dịch với ngân hàng.
Với điều kiện thu nhập ngày càng cao, yêu cầu nâng cao chất lƣợng các dịch vụ ngân hàng. Để đáp ứng đƣợc nhu cầu đó, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cấp công nghệ ngân hàng. Cơ sở vật chất, trang thiết bị là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất. Với cùng lãi suất huy động nhƣ nhau, ngân hàng nào có cơ sở vật chất, trang thiết bị tốt hơn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn, hiệu quả huy động vốn sẽ đƣợc nâng cao.
1.4.1.5. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn đóng vai trò quan trọng. Trong điều kiện cạnh tranh nhƣ hiện nay, lãi suất ngân hàng là tƣơng đối đồng đều thì nếu ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, thoả mãn đƣợc các nhu cầu đa dạng của khách hàng thì ngân hàng sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn. Số lƣợng khách hàng đến gửi tiền gia tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng huy động đƣợc nhiều vốn hơn, hiệu quả huy động vốn sẽ đƣợc nâng cao. Sự đa dạng trong các sản
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phẩm huy động vốn nhƣ: đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi,… nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và thu hút khách hàng đến gửi tiền.
1.4.1.6. Hoạt động Marketing ngân hàng
Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu đƣợc trong các doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng. Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, là mảng đặc biệt của ngành dịch vụ, có tác dụng thu hút sự chú ý của khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trƣớc khi quyết định tham gia giao dịch với ngân hàng. Xây dựng một hình ảnh đồng nhất, hấp dẫn sự quan sát của khách hàng là vấn đề đầu tiên các NHTM phải quan tâm khi xây dựng mạng lƣới giao dịch. Không chỉ tạo ra cảm giác chuyên nghiệp trong nhìn nhận của khách hàng mà đơn giản còn tạo ra cảm giác dễ nhận biết, ghi sâu vào tâm trí khách hàng. Do vậy, hình ảnh ngân hàng phải tạo sự đồng nhất nhƣng khác biệt với các ngân hàng khác.
Mặt khác, không phải ai cũng thông hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng nhƣ các chính sách khuyến khích, ƣu đãi mà họ đƣợc hƣởng, nhất là với những khách hàng có trình độ học vấn chƣa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến ngân hàng gửi tiền. Với hoạt động marketing ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu, không cảm thấy khó khăn về thủ tục khi gửi tiền.
1.4.1.7. Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp
Chất lƣợng dịch vụ có ảnh hƣởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ ngày càng tăng, ngân hàng nào có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lƣợng tốt sẽ chiếm ƣu thế. Khi mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng ít có sự khác biệt, vần đề thu hút sự chú ý của khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lƣợng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng có chất lƣợng dịch vụ tốt sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến giao dịch hơn. Khách hàng không chỉ đến ngân hàng gửi tiền mà còn sử dụng các dịch vụ khác nhƣ thanh toán, bảo lãnh, tín dụng… Khi khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ do ngân hàng cung cấp, ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn có chi phí thấp và gia tăng thu nhập, nhờ đó hiệu quả huy động vốn đƣợc nâng cao.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Mạng lƣới giao dịch cũng là nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn, vì việc bố trí các điểm giao dịch tại các nơi đông dân cƣ tạo điều kiện cho ngƣời dân thuận lợi trong việc gửi tiền. Với mạng lƣới hoạt động đƣợc bố trí rộng khắp và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng ngày càng đƣợc nâng cao, thái độ phục vụ đối với khách hàng tận tình chu đáo, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.