Một khoản vay không thể coi là có chất lượng nếu Ngân hàng không thu được cả gốc và lãi như đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Bảng 2.10: Chênh lệch thu chi lãi từ hoạt động cho vay SMEs của MB
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch (%)
12/11 13/12
Dư nợ cho vay (tỷ đồng) 958,5 1104,2 1322 15,2 19,7 Dư nợ cho vay SMEs (tỷ đồng) 230 294,5 432 28 46,7 Thu thuần từ cho vay của Chi
nhánh (thu lãi – chi lãi) (tỷ đồng) 32,7 36,9 42,6 12,8 15,4 Chênh lệch thu chi lãi từ cho vay
SMEs (tỷ đồng) 9,8 12,5 16,8 27,5 34,4
Tỷ lệ chênh lệch thu chi từ cho vay SMEs trên thu thuần từ cho vay của Chi nhánh (%)
30 33,9 39,4
Tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi từ cho vay SMEs trên dư nợ cho vay SMEs (%)
4,3 4,2 3,8
Tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi trên
dư nợ cho vay 3,4 3,3 3,2
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng MB Thái Nguyên
Bảng 2.10 cho thấy lãi từ hoạt động cho vay của các SMEs tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng khá lớn trong thu nhập từ hoạt động cho vay của Chi nhánh và có sự thay đổi qua các năm. Dư nợ cho vay đối với các SMEs của Chi nhánh cũng có sự tăng lên theo từng năm, do đó lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay từ khu vực SMEs cũng chiếm một tỷ trọng tương tự, và có sự tăng lên.
Năm 2011, chênh lệch thu chi lãi từ cho vay SMEs mới chỉ đạt 9,8 tỷ đồng, chiếm 30% lợi nhuận từ cho vay của Chi nhánh. Năm 2012, con số này đã là 13,1 tỷ đồng, tăng 33,6% so với năm 2011, cao hơn mức tăng dư nợ cho vay SMEs khi mức tăng dư nợ là 28%. Có được sự tăng trưởng này là do trong năm 2012, Chi
nhánh đã có sự đẩy mạnh, mở rộng cho vay tập trung vào các SMEs hơn các năm trước. Năm 2013, chênh lệch thu chi từ cho vay SMEs là 17,6 tỷ đồng, chỉ tăng 34,3% so với năm 2012, trong khi dư nợ cho vay SMEs tăng 46,7% so với năm 2012. Điều này có thể được lý giải là do năm 2013, tình hình kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp, có nhiều khó khăn, Ngân hàng nhà nước nhiều lần thay đổi chính sách lãi suất nhằm mục đích tạo điều kiện cho các SMEs vay vốn nhưng do độ trễ của chính sách nên nhiều doanh nghiệp vay vốn với lãi suất cao từ trước vẫn đang gặp vấn đề khó khăn trong việc hoàn thành trả lãi cũ.
Xem xét chỉ tiêu tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi từ cho vay SMEs trên dư nợ cho vay SMEs qua các năm đều cao hơn tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi trên dư nợ cho vay của Chi nhánh. Trong khi, tỷ lệ từ cho vay của toàn Chi nhánh năm 2012 là 3,3% và năm 2013 là 3,2% thì tỷ lệ từ cho vay SMEs lần lượt là 4,2% và 3,8%. Tuy nhiên, tỷ lệ từ cho vay SMEs lại có xu hướng giảm, từ 4,3% năm 2011 xuống còn 3,8% năm 2013. Còn số này đòi hỏi hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với các SMEs cần được cải thiện hơn nữa để nâng cao thu nhập cho Chi nhánh.
2.4. Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB Thái Nguyên
2.4.1. Kết quả đạt được
Qua việc phân tích thực trạng chất lượng cho vay SMEs, có thể thấy hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với các khách hàng này đang có những chuyển biến tích cực. Nhận thức được tầm quan trọng của các SMEs trong nền kinh tế hiện nay, trong những năm qua Chi nhánh không chỉ quan tâm và tập trung vào các khách hàng truyền thống, các Tập đoàn kinh tế, các doanh nghiệp lớn, mà còn chú ý nhiều đến các SMEs, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng này. Đồng thời Chi nhánh cũng thực hiện đúng các quy định, chỉ thị về cho vay đối với các SMEs của Nhà nước, của hệ thống ngân hàng, và của cả Chi nhánh nói riêng. Những kết quả, thành tựu nổi bật mà Chi nhánh thu được từ cho vay SMEs là:
Dư nợ cho vay SMEs không ngừng tăng lên qua các năm. Năm 2011, DNCV SMEs mới chỉ dừng lại ở con số 230 tỷ đồng, chiếm 24% trong tổng DNCV của Chi nhánh, thì chỉ sau 2 năm, DNCV SMEs đã tăng 87,8%, đạt 432 tỷ đồng, chiếm 28% trong tổng DNCV toàn Chi nhánh. Để đạt được kết quả như vậy, ngân hàng đã sử dụng nhiều chính sách khách hàng mềm dẻo lại rất linh hoạt đã giúp cho ngân hàng không những đã giữ được khách hàng cũ, khách hàng truyền thống mà còn thu hút ngày càng nhiều hơn khách hàng mới. Đồng thời Chi nhánh cũng tích cực tham gia đồng tài trợ với các Chi nhánh khác để cho vay những dự án tốt, đem lại hiệu quả cao (như dự án mỏ sắt Trại Cau). Đây là những bước chuyển biến phát triển của MB Thái Nguyên, nó phù hợp với chủ trương chính sách, đường lối kinh tế của Nhà nước.
Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu của cho vay SMEs thấp hơn trung bình ngành và thấp hơn hệ thống ngân hàng TMCP Quân đội
Năm 2011, trong khi tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng và MB lần lượt là 3,6% và 1,59% thì tỷ lệ nợ xấu cho vay SMEs tại MB Thái Nguyên là 0,55%. Đến năm 2013, tỷ lệ này của hệ thống ngân hàng và MB lần lượt là 3,79%; 2,46% trong khi tỷ lệ nợ xấu cho vay SMEs tại MB Thái nguyên là 0.97%, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng và MB.
Thứ ba, chênh lệch thu chi lãi từ hoạt động cho vay SMEs không ngừng tăng
Năm 2011, chênh lệch thu chi lãi từ cho vay SMEs là 9,8 tỷ đồng thì năm 2013 đã tăng lên là 16,8 tỷ đồng. Chi nhánh đã đưa ra những cơ chế cho vay phù hợp, bước đầu giải quyết một phần bức thiết nhu cầu về vốn cho các SMEs đầu tư phát triển. Chênh lệch thu chi lãi hoạt động cho vay SMEs đã mang lại thu nhập khá lớn cho Chi nhánh. Năm 2013, cho vay SMEs đã mang lại cho Chi nhánh 16,8 tỷ đồng thu nhập ròng, chiếm 39,4% trên tổng thu thuần của Chi nhánh. Hoạt động này không những đã mang lại nguồn thu từ lãi quan trọng cho Chi nhánh mà còn mở rộng và thắt chặt hơn nữa mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng. Từ đó, tạo điều kiện cho Chi nhánh cung cấp dịch vụ cho khách hàng như mở tài khoản,
thanh toán... mang lại nguồn thu phí không nhỏ cho Chi nhánh. Điều này dã cho thấy định hướng mở rộng và phát triển cho vay có chọn lọc SMEs của Chi nhánh là đúng đắn, đặc biệt trong giai đoạn kinh tế hiện nay.
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được rất đáng hoan nghênh, họat động cho vay của Chi nhánh đối với SMEs còn nhiều bất cập, hạn chế tồn tại cần khắc phục.