cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB Thái Nguyên
Theo Quyết định số 1231/QĐ- TTg của Thủ tướng Chính phủ về Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2011 - 2015 đã xác định rõ quan điểm : “Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là chiến lược lâu dài, nhất quán và xuyên suốt trong chương trình hành động của Chính phủ, là nhiệm vụ trọng tâm trong chính sách phát triển kinh tế của quốc gia.Nhà nước tạo môi trường về pháp luật và các cơ chế, chính sách thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động mọi nguồn lực cho đầu tư phát triển. Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm thực hiện các mục tiêu quốc gia, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội”.
Trên cơ sở các quan điểm, chủ trương phát triển SMEs của Đảng và Nhà nước, nhận thức rõ vai trò và tầm quan trọng của hoạt động cho vay SMEs đối với hoạt động tín dụng chung của Ngân hàng và qua phân tích, đánh giá thực trạng tình hình cho vay SMEs hiện nay, định hướng mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay SMEs của MB Thái Nguyên trong thời gian tới có nội dung như sau:
- Chủ động nắm bắt và bám sát kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, bám sát sự chỉ đạo kế hoạch kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội, kết hợp đánh giá tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trên địa bàn để xây dựng chính sách tăng trưởng tín dụng, chính sách khách hàng hợp lý và có hiệu quả, thường xuyên nắm bắt lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn để có những ứng xử kịp thời đảm bảo cạnh tranh tốt, tích cực chủ động trong công tác huy động vốn. Chi nhánh xác định nhiệm vụ huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, duy trì tốt quan hệ với những khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới để thu hút tiền gửi về Chi nhánh.
- Tập trung chuyển hướng phát triển đối tượng khách hàng có quan hệ tín dụng. Bên cạnh các khách hàng truyền thống, khách hàng là cá nhân, hộ gia đình cần phát triển đối tượng khách hàng SMEs trong khu công nghiệp, khu chế xuất. Phát triển các mảng sản phẩm tín dụng bán lẻ, tín dụng tiêu dùng, tín dụng hỗ trợ mua nhà, mua ôtô, tín dụng hỗ trợ du học và tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh nhỏ.
- Tìm kiếm, thu hút các khách hàng tốt, duy trì và tiếp tục mở rộng mối quan hệ với các khách hàng chiến lược, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn (nhất là kỳ hạn 3, 6 tháng) phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu MB giao năm 2014, cụ thể:
+ Huy động vốn đạt: 1.200 tỷ đồng,
+ Dư nợ cho vay bình quân đạt: 1.532 tỷ đồng, + Tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ: 2,12%,
+ Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: 0,23%
+ Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh (gồm cả thu dịch vụ) đạt: 35,8 tỷ đồng, Chỉ tiêu đối với khách hàng SMEs cụ thể:
+ Huy động vốn bình quân: 166,06 tỷ đồng + Dư nợ bình quân: 485,6 tỷ đồng
+Tỷ lệ nợ quá hạn: 6,13% + Tỷ lệ nợ xấu: 0,7%
- Phát triển hoạt động tín dụng ở tốc độ và quy mô phù hợp. Đảm bảo tốc độ và quy mô tăng trưởng tín dụng không vượt quá xa tốc độ và quy mô nguồn vốn huy động tại chỗ. Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả. Cho vay mới phải chặt chẽ, lựa chọn khách hàng mới thực sự tốt, thực hiện đúng quy trình tín dụng.
- Thực hiện rà soát lại khách hàng, tái cấu trúc khách hàng đảm bảo hợp lý dư nợ đối với từng ngành nghề, từng thành phần kinh tế. Đánh giá lại mức độ rủi ro của khách hàng, giảm hạn mức tín dụng đối với kháchhàng có nhiều rủi ro, kiên
quyết không quan hệ với tín dụng với kháchhàng có năng lực tài chính yếu kém, lịch sử quan hệ không tốt.
- Củng cố hoạt động tại của 3 phòng giao dịch hiện có cả về các mặt huy động vốn và cấp tín dụng. Theo đó tận dụng các phòng giao dịch tại thành phố Thái Nguyên để khơi tăng nguồn vốn, phát triển mảng cho vay bán lẻ và tín dụng tiêu dùng tại các phòng giao dịch ở xa trung tâm thành phố. Tiếp tục tìm kiếm các điểm giao dịch phù hợp tại các khu công nghiệp, các trung tâm huyện lỵ trong tỉnh để đặt thêm 1-2 phòng giao dịch phục vụ mục tiêu mở rộng mạng lưới hoạt động để hỗ trợ phát triển hoạt động huy động vốn và cho vay.
- Áp dụng triệt để chính sách khách hàng, chính sách lãi suất… để tăng cường khả năng thu hút khách hàng, mở rộng đối tượng quan hệ tín dụng để từ đó tìm kiếm các khách hàng vay vốn và sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Chỉ đạo cán bộ tín dụng chấp hành nghiêm chỉnh các quy chế, cơ chế, quy trình tín dụng. Cán bộ tín dụng nắm rõ mục đích vay, nguồn trả nợ, giá trị tài sản bảo đảm của khoản vay, rà soát các khoản vay đến hạn, thông báo cho khách hàng trước 30 ngày khi đến hạn. Tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
- Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng thông qua công tác tuyển dụng đầu vào, đào tạo bổ sung thông qua các khoá đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ thường xuyên. Tài trợ, khuyến khích cán bộ tín dụng đi học thêm ngoài giờ để nâng cao kiến thức chuyên môn, khả năng ngoại ngữ. Khuyến khích việc hỗ trợ, hướng dẫn lẫn nhau giữa các cán bộ tín dụng để bổ sung kiến thức, kinh nghiệm trong việc thẩm định, cho vay và theo dõi khoản vay để từ đó nâng cao khả năng quản lý khách hàng/khoản vay.
- Hạn chế cho vay đối với lĩnh vực bất động sản và chứng khoán. Mở rộng cho vay đối với lĩnh vực thương mại, dịch vụ.
- Tăng cường nguồn lực quyết liệt xử lý thu hồi nợ, giảm nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nhanh chóng hoàn thiện các thủ tục pháp lý để khởi kiện ra toà đối
với khách hàng chây ỳ trả nợ.
- Giao chỉ tiêu thu hồi nợ đến từng cán bộ tín dụng và trưởng phòng, có lộ trình cụ thể về thời gian, số nợ sẽ thu hồi. Kiên quyết thu hồi nợ kể cả xử lý tài sản bảo đảm và khởi kiện
3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB Thái Nguyên
3.2.1. Tuân thủ chính sách, quy trình tín dụng
3.2.1. 1. Tuân thủ quy trình cho vay
Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi, MB Thái Nguyên cần tuân thủ chính xác quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, và thực hiện kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay. Đây được coi là giải pháp thường trực trong hoạt động cho vay, không được coi nhẹ hay vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua một khâu nào. Do đó, hoạt động cho vay phải thực hiện đúng quy trình, lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn.
Thông thường cán bộ tín dụng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Trong quy trình cho vay, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động SXKD của khách hàng. Công việc này là thường xuyên tiếp tục mối quan hệ qua lại với khách hàng bằng cách gọi điện hỏi thăm tình hình, tham quan cơ sở sản xuất, nghe ngóng thông tin về khách hàng cũng như phương án SXKD… để biết được sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không; tình hình SXKD có biến chuyển bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hay làm ăn thua lỗ gì không… Hiện nay, định kỳ hàng tháng cán bộ tín dụng của MB Thái Nguyên đều xuống xem xét và đánh giá tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Tuy nhiên, các doanh nghiệp có thể thực hiện nhiều hành vi phù phép hoạt động kinh doanh do biết lịch trình giám sát của cán bộ tín dụng. Vì vậy, MB Thái Nguyên nên tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay, rút ngắn
khoảng thời gian giữa các lần kiểm tra, nên định kỳ 2 tuần hoặc đột xuất xuống kiểm tra, theo dõi tiến độ hoạt động của phương án, dự án SXKD. Có như vậy, cán bộ và Chi nhánh MB Thái Nguyên mới có thể phát hiện những sai sót nếu có và tìm biện pháp sửa chữa kịp thời, đảm bảo chất lượng cho các khoản vay.
3.2.1.2. Đa dạng hóa các ngành nghề cho vay
Chi nhánh cần đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung quá mức vào một lĩnh vực nhất định. Trong thời gian qua Chi nhánh đã cho vay quá mức vào doanh nghiệp sắt thép nên khi ngành này gặp khó khăn Chi nhánh đã phải gánh chịu những rủi ro rất lớn. Vì vậy thời gian tới Chi nhánh cần tái cấu trúc lại danh mục đầu tư để có những tỷ lệ cho vay phù hợp, mở rộng cho vay đối với các ngành nghề cũng đang có nhu cầu cần vốn trong giai đoạn hiện nay phục vụ quá trình hoạt động như các doanh nghiệp phân phối sản phẩm, doanh nghiệp vận tải, … (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.1.3. Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một yếu tố quan trọng mà không chỉ ngân hàng mà SMEs cũng rất quan tâm. Chính vì vậy, Chi nhánh cần phải đưa ra những mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng, từng đặc điểm của khoản vay. Muốn làm được như vậy, Chi nhánh cần phải tiến hành phân loại SMEs để làm căn cứ đưa ra các mức lãi suất cho vay khác nhau.
- Với SMEs tiềm năng, SMEs truyền thống có uy tín cao, Chi nhánh nên xem xét và áp dụng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài, giúp cho SMEs làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi đúng thời hạn, từ đó tiếp tục nâng cao uy tín và duy trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
- Với SMEs mới cần lôi kéo từ ngân hàng khác thì cán bộ tín dụng cũng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của phương án, tùy từng trường hợp mà Chi nhánh có thể giảm lãi suất và có nhiều ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc số tiền cho vay.
- Với SMEs mà Chi nhánh đánh giá là rủi ro cao hơn các khách hàng khác nhưng có TSĐB chắc chắn thì có thể thoả thuận để áp dụng mức lãi suất cao hơn.
Ngoài ra, tùy từng ngành nghề hay từng lĩnh vực kinh doanh mà Chi nhánh có thể đưa ra các mức lãi suất đa dạng, đặc biệt là với nhiều ngành nghề có nhiều triển vọng phát triển, được Nhà nước khuyến khích hỗ trợ để kích thích khách hàng hoạt động trong lĩnh vực đó phát triển như doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.
3.2.2. Nâng cao khả năng đánh giá, phân loại và xếp hạng khách hàngnhằm xác định mức cho vay và chính sách cho vay hợp lýnhằm xác định mức cho vay và chính sách cho vay hợp lý nhằm xác định mức cho vay và chính sách cho vay hợp lý
Để nâng cao chất lượng cho vay, Chi nhánh cần phải có sự đánh giá, phân loại và xếp hạng SMEs một cách chính xác để có thể xác định mức cho vay và thực hiện áp dụng các chính sách cho vay thích hợp đối với từng nhóm khách hàng.
Hiện nay, Chi nhánh vẫn đang thực hiện đánh giá, phân loại và xếp hạng khách hàng trên hệ thống nội bộ để có chính sách cho vay phù hợp và để phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP Quân đội. Tuy nhiên việc làm này còn phụ thuộc nhiều vào ý muốn chủ quan của cán bộ chấm điểm nên kết quả đôi khi không phản ánh chính xác.
Trong quá trình đánh giá, phân loại và xếp hạng khách hàng là doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh, cần quan tâm đến các vấn đề sau:
- Đối với SMEs SXKD có hiệu quả, có tiềm năng phát triển tốt, có nguồn thu chuyển về tài khoản tiền gửi duy nhất tại Chi nhánh, có quan hệ tín dụng chủ yếu tại MB Thái Nguyên, toàn bộ tài sản bao gồm nhà xưởng, máy móc thiết bị được thế chấp, cầm cố tại ngân hàng, Chi nhánh có thể xem xét nâng hạn mức cho vay hiện tại phù hợp với yêu cầu SXKD của đơn vị, trong đó các mức tín dụng mới phát sinh có thể không cần áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản.
- Đối với SMEs SXKD có hiệu quả nhưng đang có quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác thì Chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ tình hình biến động quan hệ tín dụng của khách hàng này (báo cáo dư nợ vay vốn, thông qua báo cáo tài chính, thông qua Trung tâm thông tin CIC…) đồng thời cần nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất, chính sách cho vay, chính sách khách hàng hợp lý để đảm bảo khả năng thu hút và tăng trưởng quan hệ tín dụng của khách hàng;
- Đối với SMEs đang gặp khó khăn tạm thời về tài chính, Chi nhánh cần thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động của doanh nghiệp (thông qua báo cáo tài chính, báo cáo bán hàng, trao đổi trực tiếp với chủ doanh nghiệp…) để tư vấn các vấn đề tài chính, thị trường, quy mô tín dụng để giúp khách hàng duy trì ổn định và tìm kiếm khả năng phát triển hoạt động. Đối với SMEs này, việc xem xét mức cho vay cần được thực hiện cẩn thận, việc áp dụng các chính sách cho vay phải được thực hiện linh hoạt, có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn của các khoản nợ để đảm bảo hoạt động của doanh nghiệp được bình thường;
Để thực hiện có hiệu quả giải pháp này, MB Thái Nguyên cần thực hiện tốt các nội dung sau:
- Tuân thủ hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Quân đội về việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ hàng quý, 6 tháng và hàng năm;
- Chi nhánh cần theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ của khách hàng để đánh giá thái độ, tinh thần hợp tác của khách hàng trong quá trình vay vốn, trả nợ;
- Đội ngũ cán bộ tín dụng phải luôn theo dõi sát sao khách hàng, khoản vay để nắm vững tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ để đánh giá khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng và thẩm địnhdự ándự án dự án
Thẩm định khách hàng và thẩm định dự án là các bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay của NHTM. Công tác thẩm định chính xác sẽ đem lại khoản cho vay an toàn cho Chi nhánh, ngược lại nếu thẩm định không tốt thì Chi nhánh sẽ gặp rất nhiều rủi ro khi cho vay. Quy trình thẩm định cần phải được tiến hành một cách khoa học và khách quan, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay. Vì thế Chi nhánh cần phải sử dụng đến những biện pháp sau đây nhằm tăng cường khả năng đánh giá và phân tích SMEs.
Các thông tin trực tiếp và gián tiếp ngân hàng thu thập được liên quan đến dự án có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án. Ngoài những thông tin do khách hàng cung cấp trong hồ sơ, cán bộ tín dụng còn cần tìm kiếm và thu thập thêm nhiều thông tin về khách hàng thông qua các hình thức sau:
Gặp mặt và phỏng vấn trực tiếp khách hàng: Trong quá trình phỏng vấn, bằng sự khéo léo, linh hoạt của mình, cán bộ tín dụng cần tạo được không khí thoải