CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mạivừa của ngân hàng thương mại
1.3.1. Nhân tố chủ quan
Chính sách cho vay SMEs của ngân hàng
Chính sách cho vay bao gồm chính sách về khách hàng, kỳ hạn nợ, hình thức cho vay, hạn mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay, các khoản đảm bảo và chính sách xử lý với các tài sản có vấn đề... Chính sách cho vay đúng đắn, chặt chẽ, hợp lý sẽ thu hút được nhiều SMEs đến vay vốn, tiết kiệm được thời gian, chi phí, và công sức cho cả hai bên, đồng thời khuyến khích được SMEs trả nợ đúng hạn đảm bảo khả năng sinh lời của ngân hàng. Từ đó ngân hàng sẽ gia tăng được lợi nhuận, giảm bớt rủi ro, thu được gốc và lãi, tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay.
Quy trình cho vay SMEs của ngân hàng
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định
kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay cho đến khi chấm dứt quan hệ cho vay.
Một quy trình cho vay theo lý thuyết bao gồm sáu giai đoạn: Lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát và thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng. Các quy trình này có mối quan hệ qua lại hỗ trợ cho nhau. Dựa vào quy trình cho vay ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với quy định của pháp luật và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh. Quy trình cho vay còn là cơ sở để kiểm soát tiến trình cho vay và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với thực tiến. Thông qua kiểm soát thực hiện quy trình cho vay nhà quản lý ngân hàng nhanh chóng xác định những khâu, những công việc cần điều chỉnh, cũng như hướng đào tạo và phân công trong tương lai, từ đó kiểm soát được những rủi ro khi cho vay. Điều đó cho thấy, một ngân hàng có quy trình cho vay hợp lý thì chất lượng cho vay sẽ được đảm bảo và ngược lại.
Chất lượng công tác thẩm định cho vay
Thẩm định là một công việc rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. Khi cho vay, ngân hàng đều cần thẩm định món vay đó một cách cẩn thận, kỹ càng (về ngành nghề kinh doanh, môi trường kinh doanh, tình hình SXKD, phương án sử dụng vốn vay có khả thi không, khả năng trả nợ...của khách hàng) để đưa ra quyết định có cho vay hay không và nếu cho vay thì cho vay bao nhiêu, trong thời gian bao lâu... Chất lượng thẩm định ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Nếu công tác thẩm định mà không được chú trọng, không chính xác thì quyết định cho vay sẽ có nhiều sai lầm, công tác cho vay không hiệu quả, gây rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, nếu quá trình thẩm định quá lâu, quá thận trọng, nhiều thủ tục rườm rà thì có thể ngân hàng sẽ bỏ qua cơ hội kinh doanh tốt của khách hàng, mất chi phí và thời gian... Điều này sẽ làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hàng loạt ngân hàng đua nhau thành lập như hiện nay.
Công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay
Thực hiện việc cấp tín dụng cho một doanh nghiệp, ngân hàng cần thẩm định, đánh giá chặt chẽ, chính xác; đồng thời, ngân hàng cũng cần phải kiểm tra, giám sát, đôn đốc việc thực hiện khoản vốn vay của SMEs... để nhanh chóng, kịp thời bổ sung, điều chỉnh, khắc phục, sửa chữa những thiếu sót, yếu kém của ngân hàng trong công tác cho vay, tránh rủi ro cho ngân hàng. Điều này cũng đảm bảo xem SMEs sử dụng vốn vay ra sao, đúng mục đích hay không, có hiệu quả không;
đồng thời cán bộ tín dụng có thể hỗ trợ, tư vấn cho SMEs nâng cao hiệu quả vốn vay. Chất lượng cho vay tùy thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời các nguyên nhân sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản cho vay của công tác kiểm soát để có biện pháp khắc phục kịp thời. Do vậy, ngân hàng cần phải thiết lập một đội ngũ kiểm soát có chuyên môn, có trách nhiệm cao, họat động có hiệu quả, giúp ngân hàng tránh những rủi ro, sai lầm trong kinh doanh.
Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng
Trong quá trình cho vay, thẩm định cho vay, kiểm tra và giám sát khoản vay, cán bộ tín dụng đóng vai trò hết sức quan trọng. Họ là người trực tiếp tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn; phân tích năng lực, tư cách khách hàng, và thẩm định phương án xin vay vốn của khách hàng... để đưa ra quyết định có cho vay hay không. Cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ, năng động, sáng tạo, có tư cách đạo đức tốt, có kiến thức và hiểu biết rộng, khả năng giao tiếp và am hiểu về sản phầm của ngân hàng... thì công tác cho vay nói chung, chất lượng cho vay và hoạt động kinh doanh nói riêng của ngân hàng sẽ có hiệu quả hơn, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Khả năng thu thập và xử lý thông tin tín dụng
Hoạt động cho vay của ngân hàng gắn liền với một hàng hoá đặc biệt đó là tiền tệ, đây là hàng hoá rất nhạy cảm với sự biến động kinh tế. Thông tin tín dụng bao gồm những thông tin về tình hình pháp lý, tình hình tài chính, tình hình dư nợ, tình hình TSĐB và các thông tin khác. Thông tin tín dụng có thể thu được từ chính những nguồn sẵn có như hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng… hay từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh, internet…Thông tin càng nhanh, đầy đủ, chính xác và toàn diện thì
khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao. Thông tin SMEs sai lệch sẽ dẫn đến quyết định cho vay sai lầm, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay, và đến cả ngân hàng. Do đó, để cho vay có chất lượng, ngân hàng phải sàng lọc và xử lý tốt những thông tin về khách hàng và nhu cầu vốn của SMEs. Một hệ thống thông tin hoàn chỉnh có thể giúp cho các nhà lãnh đạo ngân hàng có được cái nhìn toàn diện và sâu sắc hơn về môi trường kinh doanh của ngân hàng, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn trong kinh doanh.
Đa dạng hoá loại hình cho vay SMEs
Mức độ đa dạng loại hình doanh nghiệp trong cho vay của ngân hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay SMEs. Một ngân hàng đa dạng các loại hình doanh nghiệp trong công tác cho vay sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hơn so với trường hợp ngân hàng chỉ tập trung vào một loại hình doanh nghiệp nào đó. Bởi mỗi loại hình doanh nghiệp khác nhau sẽ có chu kỳ kinh doanh khác nhau và chịu sự chi phối của sự biến động kinh tế khác nhau, một tác động tiêu cực ảnh hưởng đến một ngành nào đó cũng có thể gây ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay của ngân hàng nếu ngân hàng tập trung quá nhiều vốn đầu tư vào SMEs hoạt động trong lĩnh vực đó.
1.3.2. Nhân tố khách quan Nhân tố từ phía SMEs
Năng lực quản lý, năng lực lập dự án và thực hiện dự án của SMEs
Doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng bên cạnh vấn đề TSĐB thì cần phải có phương án sử dụng vốn vay có hiệu quả. Phương án của doanh nghiệp có tính khả thi lớn, có khả năng sinh lời cao, đồng thời, năng lực quản lý vốn vay của doanh nghiệp tốt, sử dụng vốn vay có hiệu quả thì doanh nghiệp mới đảm bảo được khả năng trả nợ cho ngân hàng. Do vậy, năng lực quản lý, năng lực lập dự án và thực hiện dự án của doanh nghiệp cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Đạo đức kinh doanh của SMEs
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, chữ “tín” luôn là yếu tố quan trọng
thúc đẩy, tạo lập và giữ vững các quan hệ làm ăn lâu dài, có hiệu quả. Doanh nghiệp làm ăn có uy tín, trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn luôn được ngân hàng ưu tiên và có nhiều ưu đãi hơn trong cho vay vốn. Nhiều doanh nghiệp sau khi vay được vốn sử dụng vốn vay sai mục đích đã cam kết, cố tình lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng, làm mất lòng tin của ngân hàng đối với doanh nghiệp, tác động tới bản thân món vay, khiến cho ngân hàng đối mặt với rủi ro tín dụng, làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
Tính minh bạch trong việc cung cấp thông tin của SMEs
Trước khi cho vay, ngân hàng sẽ phải yêu cầu SMEs cung cấp đầy đủ giấy tờ như báo cáo tài chính, hoá đơn bán hàng, giấy nhập kho, lưu kho,... để chứng minh tình hình hoạt động của doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và đang có nhu cầu sử dụng vốn thật sự. Căn cứ vào các thông tin liên quan đến doanh nghiệp, ngân hàng sẽ xem xét và xác định mức tín dụng cấp phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng khác nhau. Tuy nhiên, nếu SMEs không có Báo cáo tài chính hoặc có nhưng không phản ánh đúng tình hình hoạt động thực tế của doanh nghiệp, hệ thống sổ sách kế toán, phương pháp hạch toán của doanh nghiệp... không đầy đủ, thiếu tính minh bạch sẽ gây khó khăn cho các cán bộ tín dụng và thẩm định tín dụng đánh giá đúng năng lực thực sự của khách hàng để có quyết định cho vay hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Nhân tố khách quan khác Môi trường chính trị - xã hội
Tình hình chính trị, an ninh trật tự, an toàn xã hội... đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của SMEs và các ngân hàng. Trong xu hướng hội nhập kinh tế, toàn cầu hóa diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nước đều có thể ảnh hưởng đến hoạt động của SMEs và ngân hàng, ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng cho vay của ngân hàng.
Một nền chính trị ổn định, ít biến động, bộ máy Nhà nước hoạt động hiệu quả là điều kiện lý tưởng để thực hiện các định hướng phát triển kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh của các SMEs và ngân hàng nói riêng. Điều này tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, khuyến khích SMEs mở rộng quy mô hoạt động của mình, nhu cầu vốn vay vì thế cũng tăng lên, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay.
Các điều kiện như phong tục tập quán, thói quen, trình độ dân trí, các chính sách phát triển kinh tế... cũng là những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Do SMEs hoạt động ở khắp các ngành nghề, lĩnh vực, địa bàn hoạt động rộng rãi; nếu chính sách kinh tế của Chính phủ về ưu đãi, phát triển ngành nghề, lĩnh vực, vùng miền nào, đều có ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng cho vay của ngân hàng ở vùng đó.
Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của cả ngân hàng lẫn SMEs. Những biến động của nền kinh tế như lạm phát, giá cả, lãi suất, chu kỳ kinh tế, tốc độ tăng trưởng... đều ảnh hưởng đến chu kỳ hoạt động kinh doanh, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp; hoạt động kinh doanh ngân hàng và khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của SMEs. Kéo theo đó, ảnh hưởng đến cho vay và chất lượng cho vay SMEs của ngân hàng.
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng đều đặn, môi trường kinh doanh ít biến động, hoạt động SXKD của SMEs ổn định, nhu cầu vốn của SMEs tăng lên, tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay. Ngân hàng cũng giúp đỡ, hỗ trợ các doanh nghiệp vay vốn, mở rộng hoạt động SXKD, nhờ đó tăng nguồn thu cho mình.
Nếu nền kinh tế khủng hoảng, suy thoái, khó khăn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của cả SMEs và ngân hàng. SMEs có nhu cầu vốn cho hoạt động SXKD, nhưng khó tiếp cận vốn vay ngân hàng. SXKD vì thế mà đình trệ, nhiều doanh nghiệp lao đao, phá sản vì không có đủ vốn kinh doanh và khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường, Nhà nước điều hành nền kinh tế thông qua hệ thống pháp luật. Bất kỳ một hoạt động nào trong xã hội cũng chịu sự chi phối của hệ thống luật pháp do Nhà nước đặt ra, hoạt động của NHTM cũng vậy. Một hệ thống pháp lý ổn định và phù hợp sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển, ngăn chặn được rủi ro, tiêu cực cho cả hệ thống kinh tế. Pháp luật tạo ra hành lang pháp lý cho mọi hoạt động. Một quan hệ tín dụng chỉ đạt được kết quả khi các chủ thể tham gia nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của pháp luật.
Nếu môi trường pháp lý không đồng bộ, thiếu chặt chẽ, sẽ kìm hãm sự phát triển của SMEs và ngân hàng, kìm hãm hoạt động cho vay SMEs của ngân hàng.
1.4. Các biện pháp thực hiện để nâng cao chất lượng cho vay doanh