7. Kết cấu của Luận văn
3.1.2. Phương hướng trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ
và vừa
Với chủ trương tăng trưởng trong mối tương quan hài hòa với an toàn, hiệu quả và phát huy bền vững, Vietcombank Bình Thạnh đã xác định rõ mục tiêu hoạt động tín dụng trong năm 2013. Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu và tăng cường thu hồi nợ đã xử lý bằng dự phòng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng phải chú ý duy trì cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn hợp lý để tối ưu hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo các tỷ lệ an toàn.
doanh nghiệp nhỏ và vừa theo các phương hướng sau:
- Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, cố gắng giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất đồng thời tiếp tục thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ còn tồn đọng nhằm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Cơ cấu tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa khoảng 80-90%, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn từ 25-30%.
- Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường trong nước, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp với chính sách khách hàng trong đó chú trọng những khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh
3.2.1. Nhóm giải pháp về quản trị điều hành
Để có thể mở rộng và phát triển một cách có hiệu quả hoạt động tín dụng thì trước hết Chi nhánh phải có một cơ cấu tổ chức quản lý chặt chẽ đồng bộ, phải luôn bám sát tình hình thực tế, xây dựng được một tập thể cán bộ đoàn kết, trong đó Ban Lãnh đạo và Cán bộ phụ trách là những người năng nổ, dám làm, sáng tạo, dám chịu trách nhiệm, cùng với đội ngũ Cán bộ nghiệp vụ có trình độ cao, nhiệt tình và tháo vát trong công việc.
3.2.1.1. Đối với Cán bộ quản lý điều hành
Cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng phải thỏa mãn các tiêu chuẩn: - Nắm vững mọi chủ trương, đường lối của Đảng và Nhà nước trong phát triển
kinh tế nói chung và chế độ chính sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức chỉ đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm. Có kiến thức cơ bản về pháp luật nói chung và pháp luật kinh tế nói riêng.
- Có trình độ chuyên môn ngân hàng nói chung và tinh thông nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp và kinh nghiệm thực tế.
- Có kiến thức khoa học tâm lý.
3.2.1.2. Đối với Cán bộ tín dụng
Muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các Cán bộ tín dụng.
Đối với đội ngũ Cán bộ trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án,... phải là những người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định, có ý thức bảo vệ tài sản của Ngân hàng. Ngoài trình độ chuyên môn còn cần phải sâu sát với thực tế, hiểu biết nhận định về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật và các vấn đề có liên quan. Để nâng cao chất lượng Cán bộ tín dụng, Vietcombank Bình Thạnh cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Tổ chức thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn những người có năng lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm. - Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại để Cán bộ tín dụng có đủ kiến
thức chuyên môn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Khuyến khích các Cán bộ đi nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ở trong và ngoài nước. - Xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với kết quả hoạt
động nhằm nâng cao trách nhiệm của Cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng như giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi,… - Bố trí, sắp xếp sử dụng đội ngũ Cán bộ tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu
cầu của từng công việc. Phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm.
3.2.2. Giải pháp trong công tác huy động vốn
Huy động vốn là công việc đầu tiên một ngân hàng phải thực hiện để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp. Vì vậy, tổ chức tốt công tác huy động vốn cũng góp phần vào việc hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Bên cạnh việc huy động nguồn vốn ngắn hạn, Vietcombank Bình Thạnh cần có những biện pháp thu hút
lượng vốn trung và dài hạn, tạo cơ sở cho việc mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Những biện pháp hữu hiệu như:
3.2.2.1. Biện pháp liên quan đến lãi suất
Để tăng cường công tác huy động vốn, Chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý. Lãi suất phải phù hợp với thời hạn của nguồn tiền huy động, có mục tiêu trọng điểm vào những đối tượng cụ thể. Những khách hàng đáp ứng được tiêu chuẩn quy định, có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm sẽ nhận được ưu đãi tối thiểu về vốn, ưu đãi về lãi suất tiền gửi, tiền vay và chi phí dịch vụ trong các thời kỳ. Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho Ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận và tùy vào từng thời kỳ mà Ngân hàng nên đưa ra chính sách lãi suất cụ thể.
3.2.2.2. Chính sách sản phẩm và phân phối
Ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hóa về chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng cụ thể. Tăng cường thêm các dịch vụ ủy thác, bảo quản tài sản, tư vấn,…; đa dạng về thời hạn huy động, phương thức huy động.
Vietcombank Bình Thạnh hiện có 04 phòng Giao dịch. Trong thời gian tới, Chi nhánh nên thành lập thêm một số phòng Giao dịch mới. Căn cứ tình hình dân cư, thu nhập và nhu cầu các sản phẩm dịch vụ mà phân bố mạng lưới giao dịch hợp lý, giúp khách hàng tiếp cận với Ngân hàng dễ dàng hơn. Ngoài ra, Chi nhánh cần nghiên cứu ứng dụng và phát triển hơn nữa dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà,…
3.2.2.3. Các biện pháp về tâm lý
Tâm lý khách hàng thường tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh hơn các ngân hàng thương mại cổ phần. Vì thế Ngân hàng cần tạo lập và củng cố uy tín với khách hàng.
- Tăng khả năng thanh toán chi trả.
- Kết hợp hài hòa 03 mục tiêu lợi nhuận, an toàn và kinh doanh lành mạnh.
3.2.3. Nhóm giải pháp về nghiệp vụ tín dụng
3.2.3.1. Đa dạng hóa hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa
Thực tế tại Vietcombank Bình Thạnh, cho vay trung dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ. Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại, tăng khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp.
Vietcombank Bình Thạnh nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp không đủ vốn tự có mua tài sản. Khi đó Ngân hàng cũng tránh được tình trạng ứ đọng vốn.
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa có rủi ro rất lớn. Tuy nhiên, Chi nhánh nên mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm của các doanh nghiệp này để có thể cho vay tín chấp. Ngân hàng nên căn cứ vào hiệu quả của phương án vay vốn, nguồn trả nợ chính là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất. Ngân hàng cũng có thể góp chung vốn để cùng thực hiện với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
3.2.3.2. Chính sách tín dụng
Có thể nói chính sách tín dụng là nhân tố đầu tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Nội dung chính sách tín dụng bao gồm chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ… Vì thế để hoạt động cho vay thực sự có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thì ngân hàng phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn của khách hàng.
Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức cho vay, cần đa dạng hoá các loại tài sản đảm bảo. Danh mục tài sản đảm bảo của Vietcombank Bình Thạnh chủ yếu vẫn là thế chấp bằng nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị. Trong thực tế, tài sản đảm bảo còn có cầm cố bằng trái phiếu, kỳ phiếu; thế chấp các loại tài sản khác
như hàng hoá, các khoản phải thu, các hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thầu,… Ngân hàng muốn thu hút được nhiều khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa thì cần phải mở rộng danh sách các tài sản đảm bảo này bởi hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa có tài sản nhỏ, không đủ điều kiện để thế chấp vay vốn.
Xây dựng chính sách tín dụng, Ngân hàng còn cần phải xác định một cơ cấu nợ hợp lý. Hiện nay, dư nợ cho vay của Vietcombank Bình Thạnh đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nợ cho vay. Vì thế trong thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển tín dụng trung dài hạn. Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật… và trong điều kiện phát triển nhanh chóng của khoa học và công nghệ thì nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư ngày càng gia tăng. Đây là một trong những điều kiện thuận lợi có thể giúp cho Ngân hàng mở rộng được doanh số cho vay, vì thế Ngân hàng cần tận dụng khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn. Trong chính sách tín dụng của NHTM thì chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng là một trong những chính sách cực kỳ quan trọng. Ngân hàng cần đưa ra các mức lãi suất tín dụng khác nhau tuỳ theo kỳ hạn, tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng. Lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn tín dụng hoặc biến đổi tuỳ theo thay đổi của lãi suất thị trường. Ngân hàng đưa ra mức lãi suất định trước nhưng có thể cho phép các Cán bộ tín dụng đưa ra mức lãi suất thoả thuận trong giới hạn cho phép đối với những khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn.
Khi xây dựng chính sách tín dụng, Ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường vì thế cần đưa ra các mức lãi suất linh hoạt, đa dạng trên cơ sở đảm bảo được khả năng sinh lời cũng như khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Lãi suất tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố khác như lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro… Vì thế cần xây dựng một chính sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt,
có cơ cấu hợp lý… và phải được phổ biến đến mọi Cán bộ tín dụng.
3.2.3.3. Về quy trình tín dụng
Công tác thẩm định trước khi ra quyết định cho vay là một việc làm hết sức cần thiết bởi nó có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng và hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Vì thế, Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác này để có thể tiến hành phân loại được khách hàng một cách chính xác, xây dựng được một danh sách khách hàng để dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay, đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu quả hơn.
- Về thu thập thông tin
Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nhiều nguồn khác nhau, chọn lọc ra những thông tin cần thiết, có như vậy mới tránh được rủi ro khi ra quyết định cho vay và doanh nghiệp có cơ hội vay được vốn. Ngân hàng nên tham khảo thông tin từ Trung tâm Thông tin tín dụng của NHNN (CIC) và Trung tâm Hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam. Đây là những tổ chức có thể cung cấp thông tin đầy đủ nhất về hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ngoài ra, Cán bộ tín dụng cần chủ động khảo sát tình hình tại cơ sở của các doanh nghiệp để thu thập được thông tin chính xác.
- Về phân tích và đánh giá khách hàng
Qua báo cáo tài chính (BCTC) của doanh nghiệp, Cán bộ tín dụng phải đánh giá được tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, lợi nhuận của doanh nghiệp, đặc biệt chú ý đến khả năng sinh lời của phương án xin vay. Ngoài ra, trong quá trình cấp vốn cho doanh nghiệp, Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay để kịp thời hỗ trợ các doanh nghiệp khi cần thiết.
3.2.3.4. Cơ chế bảo đảm tiền vay
Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, điều đáng quan tâm nhất khi vay vốn ngân hàng là điều kiện về tài sản thế chấp. Đây là vấn đề hết sức nan giải với các
doanh nghiệp nhỏ và vừa trong hoàn cảnh tài sản thế chấp còn quá ít ỏi. Thực tế và lý luận đã chứng minh được rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay không phải là tài sản thế chấp mà chính là ở tính khả thi của phương án, dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Vietcombank Bình Thạnh nên sử dụng hình thức bảo lãnh tín dụng và phân định khách hàng cụ thể để thực hiện cho vay:
- Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp cho phần còn lại thì yêu cầu doanh nghiệp thực hiện đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu.
- Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng tín dụng một phần và tài sản thế chấp không đủ đảm bảo cho phần còn lại thì yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay còn lại.
- Đối với các doanh nghiệp không đủ điều kiện thực hiện hai dạng trên thì Ngân hàng cần chú ý trong thẩm định dự án, phương án vay vốn bằng cách thông qua hội đồng tín dụng với những chuyên gia tư vấn.
3.2.4. Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng
Vietcombank Bình Thạnh cần tiếp tục duy trì và tăng cường đầu tư phát triển hệ thống các kênh giao dịch và thanh toán như ATM, Telephone Banking, Home Banking,… Ngân hàng phải đầu tư và cập nhật công nghệ, máy móc hiện đại để phù hợp với thực tiễn và viễn thông, góp phần tăng cường khả năng hội nhập vào thị trường tài chính quốc tế.
Vốn là điều kiện tiên quyết giúp Ngân hàng đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Vì vậy nâng cao vốn tự có và hiệu quả hoạt động kinh doanh là giải pháp có tính cấp bách.
Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán bộ am hiểu và có thể vận hành công nghệ để tránh lãng phí vốn đầu tư và đạt hiệu quả sử dụng.
3.2.5. Xây dựng chiến lược marketing
3.2.5.1. Chính sách khách hàng
Có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn, Vietcombank Bình Thạnh cần quan tâm đến hoạt động marketing mà trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như những quy định về