Ớ Nhân tố từ phắa NHTM:
- Quy trình cho vay ngắn hạn đối với DNXL của ngân hàng:
Quy trình cho vay ngắn hạn đối với DNXL của một ngân hàng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ đối với DNXL nhằm đảm bảo an toàn vốn tắn dụng cho ngân hàng. Nó được bắt đầu từ khi thẩm định khoản vay, giải ngân, kiểm tra sau khi giải ngân tới thu hồi nợ nhằm đảm bảo an toàn tắn dụng. Chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNXL có được đảm bảo hay không phụ thuộc vào sự phối hợp chặt chẽ giữa các bước trong quy trình cho vay. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước sẽ tạo điều kiện cho nguồn vốn tắn dụng được luân chuyển một cách hợp lý, theo đúng kế hoạc đã đề ra.
dễ kiểm tra, kiểm soát mà vẫn đảm bảo tuân thủ đúng các nguyên tắc tắn dụng là một trong những điều kiện giúp Ngân hàng quản lý được các khoản vay từ khi tiếp nhận hồ sơ cho tới khi thu hồi hết nợ gốc và lãi, giúp cho chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNXL ngày càng được đảm bảo.
- Chắnh sách cho vay ngắn hạn đối với DNXL của ngân hàng:
Chắnh sách cho vay ngắn hạn đối với DNXL của một ngân hàng là hệ thống các văn bản về định hướng, biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay hạn chế cho vay loại hình doanh nghiệp này cũng như hình thức vay để đạt được mục tiêu đã được hoạch định, hạn chế rủi ro và bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay. Chắnh sách cho vay là một nhân tố quan trọng, quyết định đến sự thành công hay thất bại của một NHTM trong cho vay DNXL.
Một chắnh sách cho vay đúng đắn và linh hoạt phù hợp với từng thời kỳ sẽ có tác dụng nâng cao hiệu quả cho vay, thu hút thêm khách hàng, phân tán rủi ro, đảm bảo khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Chắnh sách này tác động đến hiệu quả cho vay DNXL qua các mặt sau: + Quy mô và giới hạn cho vay: các ngân hàng có quy định riêng về quy mô và giới hạn cho vay đối với từng ngành nghề, lĩnh vực và đối với thời hạn vay cụ thể. Chắnh sách này nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, tránh những khoản vay có mức độ rủi ro cao, nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
+ Chắnh sách khách hàng: ngân hàng tiến hành phân loại thành nhiều nhóm khách khàng khác nhau dựa trên ngành nghề hoạt động sản xuất kinh doanh, quy mô doanh nghiệp và tình hình tài chắnh. Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ có chắnh sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng khác nhau. Đối với khách hàng có mức xếp hạng cao ngân hàng sẽ xác định đây là nhóm khách hàng mục tiêu, không ngừng tăng cường mở rộng để phát triển mối quan hệ bền vững. Đối với khách hàng có mức xếp hạng thấp ngân hàng xem xét cho vay duy trì hay thoái lui dần. Chắnh sách khách hàng là một trong những biện pháp cụ thể, rõ ràng giúp ngân hàng có thể sàng lọc doanh nghiệp, tránh những rủi ro, nâng cao hiệu quả cho vay.
bảo đảm tiền vay cũng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay DNXL của ngân hàng. Những chắnh sách hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay, nâng cao hiệu quả trong cho vay.
- Chất lượng thông tin:
Thông tin có vai trò rất quan trọng trong quản lý hoạt động cho vay. Nhờ có thông tin, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Ngân hàng trước khi xem xét cho vay các doanh nghiệp nói chung và DNXL nói riêng phải tiến hành thu thập và xử lý các thông tin liên quan như tình hình tài chắnh nói chung, năng lực sử dụng vốn vay, khả năng tạo ra lợi nhuận, nguồn ngân quỹ và các điều kiện kinh tế khác liên quan đến khách hàng vay. Thông tin có thể thu thập được từ những nguồn có sẵn ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các cán bộ,...), từ khách hàng, từ trung tâm thông tin tắn dụng... Số lượng và chất lượng các thông tin thu thập được liên quan trực tiếp đến mức độ chắnh xác trong việc phân tắch, nhận định thị trường, khách hàngẦ để đưa ra các quyết định đúng đắn.
Cho vay đối với DNXL thường gặp nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin về năng lực tài chắnh, năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến việc đánh giá sai về khách hàng hoặc bị khách hàng lừa đảo, lợi dụng.
- Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Một trong những hoạt động có mục đắch giúp ngân hàng tránh được rủi ro đó là công tác kiểm tra, kiểm soát. Đây là một bộ phận quan trọng, không thể tách rời trong hoạt động ngân hàng, là biện pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có được các thông tin cần thiết về tình trạnh kinh doanh, phát hiện được các sai sót nhằm duy trì và xúc tiến các mục đắch kinh doanh đã đề ra. Chất lượng tắn dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, chắnh sách và mức độ phát hiện kịp thời các sai sót cũng như nguyên nhân trong quá trình thực hiện một khoản tắn dụng. Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ vận hành tốt sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao chất lượng tắn dụng của mình.
- Chất lượng cán bộ làm công tác tắn dụng:
ngân hàng, quyết định sự thành bại của hoạt động ngân hàng. Trong nghiệp vụ cho vay, cán bộ làm công tác tắn dụng là người trực tiếp liên quan đến các khâu của quy trình cho vay như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến khi tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng. Vì vậy, trình độ năng lực, phẩm chất của cán bộ tắn dụng là một trong những điều kiện tiên quyết đảm bảo hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Khi cho vay đối với DNXL, cán bộ làm công tác tắn dụng không những chỉ nắm vững về nghiệp vụ mà còn phải am hiểu về những đặc điểm riêng biệt của ngành xây dựng, của doanh nghiệp xây dựng để có thể thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư xây dựng, biết chọn lọc những thông tin liên quan đến công trình xây dựng. Có như vậy, quyết định cho vay hay từ chối cho vay mới hợp lý và đúng đắn.
Bên cạnh đó, phẩm chất đạo đức của cán bộ làm công tác tắn dụng cũng là nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả cho vay. Nếu cán bộ làm công tác tắn dụng không trung thực sẽ dễ nảy sinh những tiêu cực, vụ lợi cá nhân, ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả khoản vay và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
Chắnh vì vậy, việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như phẩm chất đạo đức của cán bộ tắn dụng luôn là yêu cầu đặt ra đối với ngân hàng.
- Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng
Trang thiết bị, công nghệ giúp giảm khối lượng công việc của cán bộ làm công tác tắn dụng, giảm thời gian xét duyệt, thẩm định dự án, hỗ trợ cán bộ trong việc thu thập thông tin, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đồng thời, trang thiết bị hiện đại cũng giúp cho ngân hàng quản lý khách hàng chặt chẽ hơn, kịp thời phát hiện ra sai sót, giảm chi phắ ngân hàng.
Việc đưa những công nghệ ngân hàng hiện đại vào điều hành và quản lý hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay DNXL nói riêng thật sự cần thiết để tiêu chuẩn hóa các tiêu thức quản lý, điều hành, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, tạo ra sức mạnh cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Ớ Nhân tố từ phắa DNXL:
- Năng lực tài chắnh của khách hàng:
động sản xuất kinh doanh. Sự an toàn của vốn vay ngân hàng hay hiệu quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào năng lực tài chắnh và việc sử dụng vốn vay của các DNXL.
Năng lực tài chắnh là yếu tố quan trọng tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng. Năng lực tài chắnh của doanh nghiệp thể hiện ở lượng vốn tự có, tỷ trọng vốn tự có trên tổng nguồn vốn, các chỉ tiêu về khả năng thanh toán như khả năng thanh toán hiện hành, khả năng thanh toán nhanh của doanh nghiệpẦ Các doanh nghiệp có năng lực tài chắnh tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả sẽ là nền tảng phát triển khách hàng của ngân hàng. Trái lại, việc quản lý kinh doanh và tài chắnh nếu không tốt sẽ dẫn tới thất thoát, thua lỗ, phá sản, nợ ngân hàng, từ đó ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, hiệu quả cho vay giảm.
Đối với DNXL, do tắnh chất hoạt động và đặc điểm sản phẩm xây lắp chỉ được quyết toán khi công trình được nghiệm thu nên thường bị hạn chế về vốn. Nếu vay vốn quá nhiều mà vốn tự có quá ắt thì khả năng tự chủ về tài chắnh của doanh nghiệp thấp, bị động trong sản xuất kinh doanh. Mặt khác, các DNXL nhìn chung có năng lực tài chắnh không cao, tốc độ luân chuyển vốn chậm, tình trạng bị chiếm dụng vốn phổ biến làm ảnh hưởng tới khả năng thanh toán của doanh nghiệp, dòng tiền thu về không đủ trả nợ, ảnh hưởng xấu đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.
- Đạo đức kinh doanh của DNXL:
Đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Ngay từ đầu khi thiết lập mối quan hệ với ngân hàng, nếu doanh nghiệp không trung thực trong các báo cáo tài chắnh đồng nghĩa với việc cung cấp thông tin sai lệch về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị mình cho ngân hàng, từ đó sẽ dẫn đến quyết định cho vay không phù hợp. Nếu doanh nghiệp trung thực trong các báo cáo tài chắnh, các phương án, dự án đầu tư, có nhận thức đầy đủ về trách nhiệm của mình trong việc sử dụng vốn đúng mục đắch, hoàn trả cho ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi thì hiệu quả cho vay sẽ được nâng cao và ngược lại.
Trong hoạt động của các DNXL, do cùng một thời điểm có nhiều dự án, nhiều công trình được triển khai thực hiện nên việc sử dụng tiền vay từ dự án này
đầu tư cho dự án khác, hay vay vốn từ ngân hàng này đảo nợ sang ngân hàng khác là điều có thể xảy ra. Việc sử dụng vốn vay sai mục đắch, không sử dụng vào phương án xin vay mà ngân hàng đã xét duyệt sẽ dẫn đến nhiều hậu quả khó lường. Doanh nghiệp đầu tư vào những dự án có độ rủi ro cao, dễ dẫn đến mất khả năng thanh toán, trả nợ ngân hàng, hiệu quả cho vay của ngân hàng giảm.
- Uy tắn trong kinh doanh và quan hệ tắn dụng của doanh nghiệp với ngân hàng:
Đối với một số DNXL có mở tài khoản và hoạt động vay tại các ngân hàng khác nhau thì uy tắn và mức độ tắn nhiệm của doanh nghiệp trong cho vay trả nợ với ngân hàng và các tổ chức tắn dụng khác cũng là một yếu tố quan trọng để ngân hàng xem xét cho vay. Nếu tình hình vay trả của doanh nghiệp tại các ngân hàng khác có tắn nhiệm, trả nợ đầy đủ thì có thể tin tưởng để cho doanh nghiệp vay vốn. Đây cũng là nguồn thông tin về tình hình doanh nghiệp chắnh xác từ các ngân hàng bạn để cán bộ tắn dụng có thể tham khảo đưa ra quyết định có cho vay hay không.
- Tài sản đảm bảo
Nguyên tắc cho vay của NHTM luôn đề cập tới vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay. Ngân hàng sẽ cho vay theo một tỷ lệ phần trăm nhất định trên giá trị tài sản đảm bảo. Nếu doanh nghiệp có đủ tài sản để đảm bảo cho khoản vay của mình thì có thể hạn chế được rủi ro, từ đó chất lượng của khoản tắn dụng này cũng được cải thiện.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Hiện nay, hoạt động kinh doanh chủ yếu của các NHTM là hoạt động cho vay ngắn hạn, do đó chất lượng cho vay luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu. Chắnh vì lẽ đó, việc nghiên cứu chất lượng cho vay ngắn hạn, cùng các phương pháp đánh giá, cũng như các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn luôn là vấn đề đáng quan tâm của Ngân hàng. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ờ Chi nhánh Hà Nội là một trong những ngân hàng có tỷ trọng cho vay xây dựng cơ bản lớn, do vậy việc đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn nói chung và đối với các DNXL nói riêng là điều hết sức cần thiết. Các DNXL với những đặc thù riêng biệt đòi hỏi phải là một Ngân hàng có kinh nghiệm trong quản lý cho vay DNSL mới có thể tham gia tài trợ đầu tư cũng như tư vấn trong lĩnh vực này.
Trên đây là một số lý luận về chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM và đặc điểm của DNXL. Để cụ thể hóa các lý luận này, chúng ta sẽ xem xét, đánh giá tình hình thực tiễn về chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNXL của BIDV Hà Nội trong thời gian qua. Qua đó có thể thấy được những mặt đã đạt được và những mặt chưa đạt được để có thể tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các DNXL của BIDV Hà Nội.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI
CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ờ CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ờ CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ờ Chi nhánh Hà Nội
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.
Tên tiếng Anh: Joint stock commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam - Hanoi branch
Tên viết tắt: BIDV Hà Nội
Trụ sở: Số 4B Lê Thánh Tông, Hoàn Kiếm, TP Hà Nội Điện thoại: 04.38268126
Fax: 04.39726817
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam,được thành lập theo Quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chắnh phủ, vớichức năng ban đầu là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sáchphục vụ tất cả các lĩnh vực kinh tế - xã hội. Qua 55 năm trưởng thành và phát triển, đến nay BIDV là một trong bốn NHTM lớn nhất ở Việt Nam, là doanh nghiệp Nhànước hạng đặc biệt, được tổ chức hoạt động theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước.
Đến năm 1981, Hội đồng Chắnh phủ (nay là Chắnh phủ) đã đổi tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam và tách khỏi Bộ Tài Chắnh, trực thuộc NHNN Việt Nam theo Quyết định số 259-CP 24/6/1981, trong đó nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước. Từ năm 1981-1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây
dựng Việt Nam đã từng bước vượt qua khó khăn, hoàn thiện các cơ chế nghiệp vụ, tiếp tục khẳng định để đứng vững và phát triển. Đây cũng là thời kỳ ngân hàng đã có bước chuyển mình theo định hướng của sự nghiệp đổi mới của cả