6. Kết cấu của Luận văn
4.2.2. Cải tiến quy trình cấp tín dụng
Để cải tiến quy trình cấp tín dụng, từ 01/10/2009, BIDV chuyển đổi mô hình hoạt động tín dụng theo mô hình TA2 phù hợp với thông lệ quốc tế. Theo đó hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 bộ phận riêng biệt là Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro và Quản trị tín dụng. Trong đó:
Bộ phận Quan hệ khách hàng với chức năng nhiệm vụ chính là tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và đề xuất cấp tín dụng, đề xuất giải ngân (không quyết định cho vay);
Bộ phận Quản lý rủi ro với chức năng nhiệm vụ chính là: Xem xét phê duyệt cấp tín dụng một cách độc lập trên cơ sở đề xuất cấp tín dụng của Bộ phận Quan hệ khách hàng.
Bộ phận Quản trị tín dụng với chức năng chính là xem xét giải ngân cho khách hàng một cách độc lập trên cở sở đề xuất giải ngân của bộ phận Quan hệ khách hàng. Đồng thời, bộ phận Quản trị tín dụng là bộ phận lƣu trữ hồ sơ tín dụng.
Trƣớc đây, việc tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, xem xét cấp tín dụng và giải ngân chỉ do bộ phận tín dụng tại BIDV thực hiện. Điều
đó chứa đựng rủi ro lớn trong hoạt động tín dụng của BIDV, nhất là các rủi ro về đạo đức, rủi ro tác nghiệp. Việc áp dụng mô hình TA2 trong hoạt động tín dụng nhƣ trên thì với mỗi nghiệp vụ cấp tín dụng hay giải ngân đều đƣợc xem xét bởi ít nhất hai bộ phận độc lập nhau, điều đó giúp hạn chế rất lớn rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tuy nhiên, sau một thời gian hoạt động theo mô hình TA2, hệ thống vẫn bộc lộ một số nhƣợc điểm trong quy trình hoạt động, chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận trong việc phối kết hợp để thực hiện công việc hiệu quả. Hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh rất quyết liệt với nhau đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng. Các khách hàng tiềm năng có nhiều sự lựa chọn sử dụng dịch vụ tại các ngân hàng mà các khách hàng tiềm năng mới là mục tiêu hƣớng đến của các ngân hàng nói chung và của BIDV Bắc Ninh nói riêng. Do vậy, BIDV Bắc Ninh cần nhanh chóng hoàn thiện các quy trình cấp tín dụng theo hƣớng bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng đồng thời, giảm thời gian và thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng. Nhƣ vậy sẽ nâng cao chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh. Việc hoàn thiện quy trình cấp tín dụng nên thực hiện theo hƣớng sau:
Thứ nhất, cần quy định rõ chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng:
Hiện nay, chức năng nhiệm vụ của các bộ phận trong quy trình chƣa đƣợc BIDV quy định rõ ràng, vẫn còn chung chung, có nhiều điểm vƣớng mắc dẫn đến các bộ phận trong dây chuyền xét duyệt cấp tín dụng chồng lấn lên nhau, có nhiều bất đồng, do đó thời gian xét duyệt lâu và khối lƣợng công việc của mỗi bộ phận là rất lớn. Chẳng hạn, một trong những chức năng của bộ phận QHKH là "chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khoản vay khi nhận hồ sơ", trong khi đó một trong những chức năng của bộ phận QTTD là "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khoản vay khi nhận bàn giao của bộ phận QHKH". Trong khi đó BIDV
không có khái niệm về hồ sơ nhƣ thế nào là hợp pháp, hợp lệ dẫn đến khi giải ngân khoản vay, giữa hai bộ phận này có rất nhiều bất đồng và thực tế việc giải quyết những bất đồng này mất nhiều thời gian và thƣờng xuyên phải làm việc với khách hàng để làm rõ vấn đề gây phiền nhiễu rất lớn đến khách hàng.
Do vậy, việc quy định rõ chức năng nhiệm vụ của mỗi bộ phận để các bộ phận không "lấn sân" của nhau là điều mấu chốt để hoạt động tín dụng đƣợc vận hành thông suốt, phục vụ tốt nhất khách hàng.
Thứ hai, cần ứng dụng công nghệ thông tin vào để quản lý và xét duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng.
Hiện nay, tại BIDV việc xét duyệt cấp tín dụng hay giải ngân thông qua ít nhất 02 bộ phận độc lập thông qua việc trình ký mất rất nhiều thời gian và giấy tờ. Do vậy để bảo đảm về mặt thời gian và giảm thiểu thủ tục trình duyệt cần thiết phải ứng dụng công nghệ thông tin trong khâu xét duyệt. Theo đó, bộ phận Quan hệ khách hàng trình duyệt đề xuất cấp tín dụng, giải ngân bằng con đƣờng điện tử; bộ phận Quản lý rủi ro xem xét cấp tín dụng và gửi kết quả lại cho bộ phận Quan hệ khách hàng cũng bằng con đƣờng điện tử; bộ phận Quản trị tín dụng phê duyệt giải ngân cũng bằng con đƣờng điện tử. Tóm lại, toàn bộ quá trình xét duyệt cho vay cũng nhƣ giải ngân trong nội bộ ngân hàng đều thông qua hệ thống điện tử.
Thứ ba, cần rà soát lại quy trình và căn cứ vào hệ thống văn bản pháp luật của Việt Nam để xem xét, những hồ sơ nào cần thiết yêu cầu khách hàng cung cấp và những hồ sơ nào không cần thiết có thể lƣợc bỏ để giảm thiểu đến mức tối đa hồ sơ mà khách hàng phải cung cấp cho BIDV, góp phần nâng cao tính cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của BIDV.
4.2.3. Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra
* Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng khoản vay
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay là một việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng. Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thƣờng
xuyên sẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những biểu hiện sai phạm của doanh nghiệp nhƣ sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mƣu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng luôn bám sát tình hình hoạt động thực tế của dự án, nắm đƣợc những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án của doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời.
Để khắc phục điều này, trong thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần đƣợc tiến hành chặt chẽ hơn nữa, các thông tin kiểm tra không chỉ dựa trên những gì doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm từ các nguồn khác. Thông tin phục vụ cho ngân hàng không chỉ các thông tin về doanh nghiệp mà cả các thông tin về môi trƣờng kinh doanh và những vấn đề liên quan khác cũng cần phải đƣợc chú ý xem xét. Qua những thông tin tổng hợp đó cho phép ngân hàng có đƣợc cái nhìn đầy đủ, chính xác hơn về tình hình hoạt động của nhân dân vay vốn. Bên cạnh đó, việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở cũng không nên tiến hành một cách định kỳ nhƣ hiện nay mà nên tiến hành ngẫu nhiên, không thông báo trƣớc, chỉ có làm nhƣ vậy mới bảo đảm những gì "mắt thấy tai nghe" là trung thực.
Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện thấy doanh nghiệp gặp khó khăn không thể thực hiện việc trả nợ theo đúng hợp đồng thì CBTD cũng không nên quá hoảng hốt tìm mọi cách thu hồi nợ càng sớm càng tốt, làm nhƣ vậy sẽ càng gây khó khăn thêm cho doanh nghiệp mà ngân hàng cũng khó có thể thu hồi đƣợc vốn đầy đủ. Trong trƣờng hợp đó CBTD nên báo cáo lên Ban Giám đốc để có biện pháp xử lý kịp thời. Từ đó xem xét vấn đề một cách thận trọng để có biện pháp phối hợp với khách hàng cùng giải quyết khoa học số nợ qúa hạn.
* Công tác kiểm tra nội bộ
Nếu Ngân hàng chỉ quan tâm đến việc mở rộng Tín dụng, tăng trƣởng dƣ nợ mà không quan tâm đúng mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ thì có thể sẽ dẫn tới chất lƣợng Tín dụng giảm, kinh doanh kém hiệu quả, mất an
toàn. Vì vậy công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tốt sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng Tín dụng.
Công tác này đƣợc đề cập không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng nghĩa là những cán bộ tham gia vào việc ra quyết định đầu tƣ, nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ các quy trình nghiệp vụ và các quy định hiện hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật.
4.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định
Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, ngoài việc xem xét trên hồ sơ dự án đầu tƣ đề nghị vay vốn của khách hàng, cán bộ quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro cần phải tìm hiểu, thu thập các thông tin, tài liệu… có liên quan đến dự án đầu tƣ thông qua các nguồn:
Đi thực tế để tìm hiểu giá cả, tình hình cung - cầu chung của thị trƣờng đối với sản phẩm của dự án;
Tìm hiểu qua các nhà cung cấp thiết bị, nguyên nhiên vật liệu đầu vào, các nhà tiêu thụ sản phẩm tƣơng tự nhƣ của dự án để đánh giá giá cả, tình hình thị trƣờng đầu vào - đầu ra của dự án;
Tìm hiểu từ các dự án đầu tƣ cùng loại;….
Cán bộ quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro cần thƣờng xuyên kết hợp với nhau để trao đổi thông tin, đi khảo sát thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về: Tình trạng nhà xƣởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện có của khách hàng; Tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng; Địa điểm hạ tầng cơ sở nơi sẽ thực hiện đầu tƣ dự án, đánh giá phân tích những thuận lợi, khó khăn, khả năng đảm bảo nguồn vốn và tiến độ thực hiện so với dự kiến đầu tƣ dự án mới;…
Hiện nay, việc thẩm định hiệu quả dự án của 2 phòng QHKH và QLRR tại BIDV Bắc Ninh cũng đã sử dụng phần mềm Excel để thực hiện, tuy nhiên, trong cánh tính còn nhiều điểm chƣa đồng nhất. Do đó BIDV Bắc Ninh cần
xây dựng một chƣơng trình phần mềm Excel thống nhất trong việc phân tích hiệu quả dự án.
4.2.5. Nâng cao chất lượng cán bộ trong ngân hàng
Công tác đào tạo đội ngũ cán bộ để nâng cao trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ là giải pháp chung nhất của mọi cơ quan, đơn vị. Hiện nay, BIDV và các ngân hàng khác thƣờng chờ khách hàng vay vốn tìm đến ngân hàng mà ít chủ động tiếp thị khách hàng. Do vậy, rất khó có đƣợc những khách hàng có uy tín, khách hàng tiềm năng. Công tác đào tạo cán bộ cần triển khai:
Các cán bộ làm công tác tín dụng phải là những ngƣời có chuyên môn tốt, đồng thời phải là ngƣời nhiệt tình, ngƣời có khả năng giao tiếp và tiếp thị khách hàng tốt;
Mỗi cán bộ làm công tác tín dụng phải là ngƣời có kiến thức rộng, nắm bắt tốt nhu cầu của khách hàng và cũng nhƣ mọi sản phẩm dịch vụ của BIDV để có thể tƣ vấn, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Do vậy, công tác đào tạo cán bộ để phát triển các sản phẩm tín dụng phải đảm bảo đƣợc yêu cầu nêu trên. BIDV Bắc Ninh căn cứ vào tình hình thực tế tại đơn vị có thể sử dụng một hoặc các hình thức đào tạo sau:
Đào tạo tại chỗ: Cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực đào tạo cho cán bộ mới;
Thuê ngƣời đào tạo: BIDV Bắc Ninh có thể thuê các chuyên gia trong nƣớc và nƣớc ngoài có năng lực để đào tạo cho cán bộ của mình;
Cử cán bộ đi đào tạo: BIDV Bắc Ninh cũng có thể cử cán bộ của mình đi đào tạo, học tập ở trong nƣớc cũng nhƣ ngoài nƣớc để nâng cao trình độ của cán bộ, phục vụ tốt công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng ở đơn vị mình.
4.2.6. Trích lập dự phòng rủi ro
Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là quỹ mà ngân hàng lập ra để bù đắp cho những khoản nợ khó đòi không thu hồi đƣợc trong quá trình hoạt động của mình. Khoản tiền trích vào quỹ đƣợc coi nhƣ một khoản chi phí của ngân
hàng, đến cuối năm số tiền dự phòng còn thừa lại của quỹ sẽ đƣợc hoàn lại để giảm số tiền dự phòng đẫ trích và đƣợc coi nhƣ một khoản thu.
Việc lập quỹ dự phòng là cần thiết tuy nhiên cần tránh lập dự phòng vƣợt mức không hợp lý vì tạo ra dự trữ quá mức không cần thiết, làm giảm số tài sản có sinh lời của ngân hàng, ảnh hƣởng tới lợi nhuận. Nếu trích dự phòng thấp thì sẽ không phản ánh đúng kết quả kinh doanh. Đối với dự phòng chung, có thể đƣợc tính vào chi phí hoặc coi nhƣ một quỹ dự trữ. Hệ thống ngân hàng nƣớc ta còn chƣa đủ mạnh, vốn nhỏ quy định về phân loại tín dụng chƣa cụ thể và chƣa lƣờng đƣợc hết các tình huống xảy ra rủi ro, nên việc trích dự phòng chung là cần thiết.
Kết luận chƣơng 4
Trong chƣơng này, Luận văn trình bày những định hƣớng và mục tiêu của BIDV Bắc Ninh về nâng cao chất lƣợng tín dụng. Ngoài ra, trên cơ sở những nghiên cứu cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng, Luận văn đƣa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của BIDV Bắc Ninh nhƣ: Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý; Cải tiến quy trình cấp tín dụng; Tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm tra; Nâng cao chất lƣợng thẩm định; Nâng cao chất lƣợng cán bộ trong ngân hàng; Trích lập dự phòng rủi ro; Tăng cƣờng công tác tƣ vấn cho khách hàng vay vốn; Cải tiến công nghệ. Ngoài ra, luận văn cũng đƣa ra một số kiến nghị để các giải pháp đƣợc thực thi có hiệu quả hơn.
KẾT LUẬN
Kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Gia nhập vào Tổ chức thƣơng mại thế giới năm 2007 tạo cho Việt Nam có nhiều cơ hội và thách thức khi chúng ta cam kết phá bỏ những hạn chế đối với các doanh nghiệp nƣớc ngoài hoạt động tại Việt Nam và những bảo hộ của Chính phủ Việt Nam đối với các doanh nghiệp trong nƣớc. Lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng đƣợc Chính phủ rất chú trọng trong quá trình đàm phán với các đối tác để đƣa ra lộ trình thực hiện quyền bình đẳng giữa các doanh nghiệp trong nƣớc và nƣớc ngoài hoạt động tại Việt Nam.
Trên cơ sở vận dụng các phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
Thứ nhất, tìm hiểu các lý luận cơ bản về tín dụng, quản lý hoạt động tín dụng.
Thứ hai, luận văn nghiên cứu tổng quát về tổ chức và hoạt động của BIDV Bắc Ninh, đi sâu phân tích, lý giải thực trạng quản lý tín dụng tại BIDV Bắc Ninh qua đó đánh giá đƣợc những nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trong công tác quản lý tín dụng của BIDV Bắc Ninh.
Thứ ba,trên cơ sở đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Ninh, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản lý tín dụng đối với BIDV Bắc Ninh.
Trong công tác quản lý hoạt động tín dụng, BIDV Bắc Ninh đã đạt đƣợc những kết quả đáng ghi nhận, tuy nhiên vẫn còn một số vấn đề còn tồn tại. Những tồn tại đó do nhiều nguyên nhân, cả khách quan và chủ quan, đòi hỏi Ngân hàng cần phải xem xét và khắc phục để tiếp tục đứng vững trên thị trƣờng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 tại BIDV Bắc Ninh. 2. Edward W.Reed & Edward K.Gill - Ngân hàng Thƣơng mại
3. Frederic S.Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trƣờng tài chính, NXB Khoa học và kỹ thuật Hà Nội năm 1994.
4. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007),Quy định ban hành kèm theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NH về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định