6. Kết cấu của Luận văn
4.1. Định hƣớng và mục tiêu của BIDV Bắc Ninh về nâng cao hiệu quả
quản lý tín dụng
4.1.1. Định hướng và mục tiêu phát triển chung của BIDV CN Bắc Ninh
4.1.1.1. Định hướng chung
Thực hiện tốt chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam về công tác cổ phần hoá, xây dựng chi nhánh trở thành 1 trong các Chi nhánh hàng đầu về phát triển dịch vụ bán lẻ trong hệ thống, đa dạng hoá
nguồn thu từ dịch vụ;
Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động Ngân hàng đến năm 2015;
Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trƣờng, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu;
Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ các hệ thống quản lý, các quy trình nghiệp vụ, tăng cƣờng kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, hoàn thiện mô hình tổ chức theo hƣớng chuyên môn hoá.
4.1.1.2. Mục tiêu phát triển của BIDV Bắc Ninh đến năm 2015
* Mục tiêu tổng quát: Xây dựng BIDV Bắc Ninh trở thành chi nhánh
dẫn đầu trong toàn hệ thống BIDV. Đến năm 2015, BIDV Bắc Ninh sẽ thực sự trở thành chi nhánh hiện đại với quyết tâm đổi mới tƣ duy; trẻ hóa nhân sự; thay đổi cốt lõi về phong cách làm, phục vụ khách hàng,…
* Mục tiêu cụ thể:
Về quản lý:
Xây dựng bộ máy chi nhánh đủ mạnh để hỗ trợ Ban Giám đốc BIDV Bắc Ninh ra các quyết định kinh doanh nhanh nhạy và chính xác, đồng thời hỗ trợ các đơn vị thuộc BIDV Bắc Ninh.
Xây dựng hệ thống các quy định, quy chế phù hợp với tình hình thực tế tại Chi nhánh để quản trị điều hành toàn chi nhánh theo đúng chính sách, quy định chung của BIDV và đúng pháp luật. Phân định rõ trách nhiệm của từng chức danh, đề cao kỷ cƣơng trong thực thi nhiệm vụ đƣợc giao. Phân quyền để tạo quyền chủ động của các đơn vị thuộc Chi nhánh; quản trị điều hành thống nhất trong toàn Chi nhánh.
Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo hoạt động của Chi nhánh phải đƣợc kiểm tra, soát xét cả trƣớc và sau khi thực hiện nhằm đảm bảo mọi hoạt động của BIDV Bắc Ninh đúng chính sách, quy định của BIDV, đúng pháp luật, thực hiện tốt các quy định, quy chế, quy trình mà BIDV đƣa vào áp dụng trên toàn hệ thống để giảm thiểu mọi rủi ro.
Thiết lập và áp dụng có hiệu quả hệ thống thông tin kiểm soát nội bộ đảm bảo cập nhật thông tin, báo cáo quản trị phục vụ cho quá trình xử lý và ra quyết định kịp thời.
Về địa bàn hoạt động: Tiếp tục tập trung mở rộng, phát triển hoạt động tại địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Về khách hàng: phát triển mở rộng nền khách hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Về sản phẩm dịch vụ: Tăng tỷ trọng dịch vụ thu phí trong cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Về mối quan hệ với các chi nhánh khác trong hệ thống: Quan hệ hỗ trợ, hợp tác với các chi nhánh khác trong hệ thống BIDV để cùng phát triển vì mục tiêu chung của toàn hệ thống.
Bảng 4.1: Mục tiêu kinh doanh cụ thể của BIDV Bắc Ninh đến 2015
TT Chỉ tiêu Giai đoạn 2011-2015
1 Mục tiêu phát triển
Xây dựng BIDV Bắc Ninh trở thành chi nhánh dẫn đầu trong toàn hệ thống BIDV. Đến năm 2015, BIDV Bắc Ninh sẽ thực sự trở thành chi nhánh hiện đại với quyết tâm đổi mới tƣ duy; trẻ hóa nhân sự; thay đổi cốt lõi về phong cách làm, phục vụ khách hàng,…
2 Tốc độ tăng trƣởng bình quân
Tổng tài sản > 6%/năm
3 Tốc độ tăng trƣởng bình quân
Lợi nhuận trƣớc thuế 5 - 10 %/năm
(Nguồn: Chiến lược phát triển của BIDV Bắc Ninh đến 2015)
4.1.2. Định hướng về nâng cao công tác quản lý tín dụng của BIDV Bắc Ninh
Tập trung phục vụ các khách hàng truyền thống tốt của BIDV đặc biệt là các khách hàng sản xuất, kinh doanh hàng xuất khẩu; các Tập đoàn, Tổng công ty, khách hàng có năng lực tài chính và trình độ quản lý tốt, có thị trƣờng tiêu thụ ổn định, có khả năng chống đỡ tác động của khủng hoảng kinh tế.
Đối với các khách hàng mới, chi nhánh chỉ tiếp cận các khách hàng xuất khẩu, khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có kết quả xếp hạng tối thiểu từ A trở lên.
Phát triển khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần và phân tán rủi ro tín dụng.
Xây dựng các chính sách phù hợp theo từng đối tƣợng khách hàng, xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá khách hàng nhằm theo dõi, phát triển và phục vụ tốt nhất cho những khách hàng hiện tại và các khách hàng tiềm năng.
Kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, đặc biệt là hạn chế và kiểm soát chặt chẽ cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu.
Thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng; nghiêm cấm nới lỏng các điều kiện cấp tín dụng;
Đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo từng sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực hiện kiểm soát giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một số ngành, lĩnh vực. Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng vào các lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán và cho vay tiêu dùng theo chỉ đạo của NHNN; Đẩy mạnh việc đánh giá, phân tích và xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo các tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo trên tổng dƣ nợ cho vay, bảo lãnh, mức độ đáp ứng chính sách khách hàng… đặc biệt là khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp.
Tuyệt đối tuân thủ giới hạn và các cơ cấu tín dụng đƣợc giao
Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng các công cụ phái sinh nhƣ hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất một đồng tiền (IRS) để phòng ngừa rủi ro; Thực hiện xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tƣ; trong hợp đồng tín dụng có thoả thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay ngay khi khách hàng nhận đƣợc ngoại tệ thanh toán từ nƣớc ngoài.
Gia tăng tín dụng tài trợ xuất khẩu gắn với việc thực hiện cung ứng các dịch vụ trọn gói, đặc biệt chú trọng giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm CCS, IRS và gắn với điều kiện tăng khả năng mua ngoại tệ từ các khách hàng này.
Kiểm soát chặt chẽ trong cho vay nhập khẩu, chỉ cho vay phục vụ nhập khẩu các nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng
xuất khẩu và thay thế hàng nhập khẩu; các máy móc, thiết bị, dây truyền sản xuất; các mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu của nền kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu ra chắc chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập khẩu hàng tiêu dùng xa xỉ, các mặt hàng trong nƣớc sản xuất đƣợc.
Đánh giá thực trạng dƣ nợ nhóm 2, nợ cơ cấu, lãi treo tại chi nhánh trong đó xác định rõ khách hàng có khả năng chuyển lên nhóm 1 để áp dụng chính sách khách hàng phù hợp, các khách hàng khó có khả năng cải thiện nhóm nợ và có nguy cơ phát sinh nợ xấu, từ đó thu hẹp quy mô tín dụng đối với các khách hàng thuộc nhóm này. Đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo (tính pháp lý, tính khả mại, hiệu quả biện pháp quản lý…), nâng cao chất lƣợng TSĐB nợ vay để giảm thiểu những tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng.
- Tăng cƣờng kiểm tra, quản lý tín dụng, hồ sơ đảm bảo nợ vay theo đúng chỉ đạo.
4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản lý tín dụng
4.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Để xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, BIDV Bắc Ninh đã đƣa ra 2 chính sách cơ bản sau:
Thứ nhất, đa dạng hoá lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của Ngân hàng thƣơng mại. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút đƣợc khách hàng và tăng dƣ nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng lợi nhuận của Ngân hàng. Để có đƣợc một chính sách lãi suất có hiệu quả, BIDV Bắc Ninh cần nắm đƣợc thực tế và xu hƣớng biến động lãi suất cho vay trên thị trƣờng. BIDV Bắc Ninh nên đa dạng hoá các mức lãi suất theo thời gian, đối tƣợng khách hàng và mức độ sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, có chính sách khuyến khích lãi về lãi suất cho các khách hàng xếp hạng tín dụng tốt (xếp hạng A trở lên). Bên cạnh đó, căn cứ vào tính chất và đặc điểm từng
ngành nghề kinh doanh mà BIDV Bắc Ninh có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau.
Thứ hai, đa dạng hoá các hình thức, phƣơng thức cho vay
Số lƣợng các hình thức cho vay đƣợc phép của Chính phủ và của BIDV là không ít. Mặc dù những năm gần đây Chi nhánh Bắc Ninh đã cố gắng đa dạng hoá các hình thức mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhƣng các hình thức cho vay thực tế đang đƣợc áp dụng tại Chi nhánh Bắc Ninh vẫn tập trung nhiều vào các hình thức cho vay truyền thống. Do đó, BIDV Bắc Ninh cần đa dạng hoá các phƣơng thức cho vay: cho vay đi du học, cho ngƣời lao động của Việt Nam ở nƣớc ngoài vay vốn… nhƣ vậy mới mở rộng đƣợc thị phần hơn nữa.
4.2.2. Cải tiến quy trình cấp tín dụng
Để cải tiến quy trình cấp tín dụng, từ 01/10/2009, BIDV chuyển đổi mô hình hoạt động tín dụng theo mô hình TA2 phù hợp với thông lệ quốc tế. Theo đó hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 bộ phận riêng biệt là Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro và Quản trị tín dụng. Trong đó:
Bộ phận Quan hệ khách hàng với chức năng nhiệm vụ chính là tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và đề xuất cấp tín dụng, đề xuất giải ngân (không quyết định cho vay);
Bộ phận Quản lý rủi ro với chức năng nhiệm vụ chính là: Xem xét phê duyệt cấp tín dụng một cách độc lập trên cơ sở đề xuất cấp tín dụng của Bộ phận Quan hệ khách hàng.
Bộ phận Quản trị tín dụng với chức năng chính là xem xét giải ngân cho khách hàng một cách độc lập trên cở sở đề xuất giải ngân của bộ phận Quan hệ khách hàng. Đồng thời, bộ phận Quản trị tín dụng là bộ phận lƣu trữ hồ sơ tín dụng.
Trƣớc đây, việc tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, xem xét cấp tín dụng và giải ngân chỉ do bộ phận tín dụng tại BIDV thực hiện. Điều
đó chứa đựng rủi ro lớn trong hoạt động tín dụng của BIDV, nhất là các rủi ro về đạo đức, rủi ro tác nghiệp. Việc áp dụng mô hình TA2 trong hoạt động tín dụng nhƣ trên thì với mỗi nghiệp vụ cấp tín dụng hay giải ngân đều đƣợc xem xét bởi ít nhất hai bộ phận độc lập nhau, điều đó giúp hạn chế rất lớn rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tuy nhiên, sau một thời gian hoạt động theo mô hình TA2, hệ thống vẫn bộc lộ một số nhƣợc điểm trong quy trình hoạt động, chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận trong việc phối kết hợp để thực hiện công việc hiệu quả. Hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh rất quyết liệt với nhau đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng. Các khách hàng tiềm năng có nhiều sự lựa chọn sử dụng dịch vụ tại các ngân hàng mà các khách hàng tiềm năng mới là mục tiêu hƣớng đến của các ngân hàng nói chung và của BIDV Bắc Ninh nói riêng. Do vậy, BIDV Bắc Ninh cần nhanh chóng hoàn thiện các quy trình cấp tín dụng theo hƣớng bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng đồng thời, giảm thời gian và thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng. Nhƣ vậy sẽ nâng cao chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh. Việc hoàn thiện quy trình cấp tín dụng nên thực hiện theo hƣớng sau:
Thứ nhất, cần quy định rõ chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng:
Hiện nay, chức năng nhiệm vụ của các bộ phận trong quy trình chƣa đƣợc BIDV quy định rõ ràng, vẫn còn chung chung, có nhiều điểm vƣớng mắc dẫn đến các bộ phận trong dây chuyền xét duyệt cấp tín dụng chồng lấn lên nhau, có nhiều bất đồng, do đó thời gian xét duyệt lâu và khối lƣợng công việc của mỗi bộ phận là rất lớn. Chẳng hạn, một trong những chức năng của bộ phận QHKH là "chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khoản vay khi nhận hồ sơ", trong khi đó một trong những chức năng của bộ phận QTTD là "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khoản vay khi nhận bàn giao của bộ phận QHKH". Trong khi đó BIDV
không có khái niệm về hồ sơ nhƣ thế nào là hợp pháp, hợp lệ dẫn đến khi giải ngân khoản vay, giữa hai bộ phận này có rất nhiều bất đồng và thực tế việc giải quyết những bất đồng này mất nhiều thời gian và thƣờng xuyên phải làm việc với khách hàng để làm rõ vấn đề gây phiền nhiễu rất lớn đến khách hàng.
Do vậy, việc quy định rõ chức năng nhiệm vụ của mỗi bộ phận để các bộ phận không "lấn sân" của nhau là điều mấu chốt để hoạt động tín dụng đƣợc vận hành thông suốt, phục vụ tốt nhất khách hàng.
Thứ hai, cần ứng dụng công nghệ thông tin vào để quản lý và xét duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng.
Hiện nay, tại BIDV việc xét duyệt cấp tín dụng hay giải ngân thông qua ít nhất 02 bộ phận độc lập thông qua việc trình ký mất rất nhiều thời gian và giấy tờ. Do vậy để bảo đảm về mặt thời gian và giảm thiểu thủ tục trình duyệt cần thiết phải ứng dụng công nghệ thông tin trong khâu xét duyệt. Theo đó, bộ phận Quan hệ khách hàng trình duyệt đề xuất cấp tín dụng, giải ngân bằng con đƣờng điện tử; bộ phận Quản lý rủi ro xem xét cấp tín dụng và gửi kết quả lại cho bộ phận Quan hệ khách hàng cũng bằng con đƣờng điện tử; bộ phận Quản trị tín dụng phê duyệt giải ngân cũng bằng con đƣờng điện tử. Tóm lại, toàn bộ quá trình xét duyệt cho vay cũng nhƣ giải ngân trong nội bộ ngân hàng đều thông qua hệ thống điện tử.
Thứ ba, cần rà soát lại quy trình và căn cứ vào hệ thống văn bản pháp luật của Việt Nam để xem xét, những hồ sơ nào cần thiết yêu cầu khách hàng cung cấp và những hồ sơ nào không cần thiết có thể lƣợc bỏ để giảm thiểu đến mức tối đa hồ sơ mà khách hàng phải cung cấp cho BIDV, góp phần nâng cao tính cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của BIDV.
4.2.3. Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra
* Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng khoản vay
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay là một việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng. Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thƣờng
xuyên sẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những biểu hiện sai phạm của doanh nghiệp nhƣ sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mƣu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng luôn bám sát tình hình hoạt động thực tế của dự án, nắm đƣợc những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án của doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời.
Để khắc phục điều này, trong thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát