3.3.3.1. Mở rộng hoạt động Marketing
Với đặc điểm người dân Việt Nam vẫn đang ưa chuộng sử dụng tiền mặt, VCB VN cần phải có những chính sách khuyếch trương sản phẩm thẻ. Đưa ra những tiện ích của sản phẩm thẻ mà VCB VN phù hợp với mọi tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm năng. Ngoài ra, VCB VN nên quan tâm hơn nữa đến các chế độ ưu đãi cho các chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: các dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản thế chấp xuống mức thấp hơn so với hiện nay... điều này sẽ khuyến khích các chủ thẻ tiêu dùng thẻ ở hạn mức cao hơn. Ngoài ra, với thực tế hiện nay các chi nhánh của VCB đang còn quá phụ thuộc vào các chính sách marketing từ hội sở, điều này vừa gây ra sự bị động của các chi nhánh vừa khiến cho các chính sách marketing không đi sát với thực tế của từng địa phương. Do vậy, NHTMCP NT Việt Nam nên có sự điều chỉnh, trao thêm quyền hạn về các chính sách marketing cho các chi nhánh nhằm làm cho hiệu quả của công tác marketing cao hơn.
3.3.3.2. Thực hiện các chính sách thu hút các cơ sở kinh doanh trở thành đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ của VCB
Hiện nay sự cạnh tranh của các ngân hàng trên thị trường thẻ là vô cùng khắc nghiệt, sự cạnh tranh không chỉ đến từ các ngân hàng trong nước mà còn đến từ các ngân hàng lớn của nước ngoài vốn có nhiều ưu thế về vốn, công nghệ và kinh nghiệm kinh doanh. Đã có hiện tượng một số lượng không ít cơ sở chấp nhận thẻ của VCB đã chuyển sang chấp nhận thẻ của ngân hàng khác. Điều này là do các ngân hàng khác có các chính sách ưu đãi hơn so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng,...
Đối với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, là một ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lại là ngân hàng đi đầu trong kinh doanh dịch vụ thẻ tại Việt nam nên đây là lợi thế cạnh tranh rất lớn để thu hút các cơ sở chấp nhận thanh toán. Tuy nhiên bên cạnh đó, VCB cần phải chú ý hơn đến công tác chăm sóc các đại lý, cơ sở chấp nhận thẻ bằng các ưu đãi lớn hơn, chú trọng đến việc đầu tư trang thiết bị cho cơ sở chấp nhận thẻ như các máy trạm, các máy EDC, các máy tính nối mạng với VCB...
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toán là một trong những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, mang theo nhiều tiện ích sử dụng và đòi hỏi một trình độ công nghệ cao. Do đó, triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ không những tạo ra cho Ngân hàng một nguồn thu lớn, tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cấp và hoàn thiện hoạt động của mình nhằm đáp ứng tối đa các nhu cầu giao dịch của khách hàng. Mà hoạt động thanh toán thẻ còn giúp tạo ra một môi trường tiêu dùng văn minh, thúc đẩy quá trình hội nhập quốc tế.
Công tác phát hành và thanh toán thẻ là một trong những lợi thế của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Cho đến nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã thực hiện công tác phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế được gần 10 năm. Tuy vậy, đối với chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế, hoạt động kinh doanh thẻ chỉ mới được triển khai trong vài năm gần đây. Do vậy, với kinh nghiệm còn chưa nhiều, tính cạnh tranh trên địa bàn ngày càng khốc liệt, trong thời gian qua, chi nhánh đã gặp phải không ít những khó khăn, thách thức. Song với tiềm năng của thị trường thẻ cộng với chiến lược kinh doanh đúng đắn và sự nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào đó là sự trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, trong tương lai không xa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế sẽ đạt được những kết quả khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của mình, đồng thời củng cố và phát triển hơn nữa vị thế của mình trên thị trường.
Từ những phân tích đánh giá về thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế, luận văn đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh. Tuy nhiên, do tính mới mẻ của vấn đề và do sự hạn chế về năng lực của bản thân, những nhận xét, đánh giá chỉ là những thiên kiến chủ quan nên không thể tránh khỏi những sai sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô, các anh chị và các bạn để hoàn chỉnh hơn nữa luận văn của mình.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế 2006-2008. 2. Kết quả kinh doanh thẻ của Vietcombank Huế 2006-2008.
3. Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam_ Lê Thị Huyền Diệu_Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
4. Nghiệp vụ Thanh toán quốc tế_PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo_Nhà xuất bản Lao động-Xã hội
5. Văn bản chế độ nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ_Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam_Tháng 7/2001.
6. Tạp chí ngân hàng (các số của năm 2007, 2008).
7. Giải pháp mở rộng thị trường dịch vụ thẻ thanh toán của VIETCOMBANK Huế - luận văn tốt nghiệp – Nguyễn Lê Thành.
8. Hội nghị luận văn kinh doanh dịch vụ thẻ năm 2005. 9. Các trang web: - http://www.Vietcombank.com.vn/ - http://www.Vietcombankhue.com.vn/ - http://www.vneconomy.vn/ - http://www.vietnamnet.com.vn/ - http://www.vnn.vn/ - http://www.sbv.gov.vn/
MỤC LỤC
Lời nói đầu ...01
Chương I: Lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại ...02
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại ...02
1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại ...02
1.1.2. Chức năng, hoạt động của ngân hàng thương mại ...02
1.1.2.1. Chức năng của ngân hàng thương mại ...02
1.1.2.2. Hoạt động của ngân hàng thương mại ...04
1.2. Giới thiệu chung về thẻ ...06
1.2.1. Sự ra đời và phát triển của thẻ trên thế giới ...06
1.2.2. Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ ...07
1.2.2.1. Khái niệm ...07
1.2.2.2. Đặc điểm cấu tạo ...08
1.2.2.3. Phân loại thẻ ...09
1.3. Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại ...11
1.3.1. Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ ...11
1.3.2. Một số khái niệm khác ...12
1.3.3. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ ...13
1.3.3.1. Phát hành thẻ ...13
1.3.3.2. Thanh toán thẻ ...14
1.3.4. Lợi ích khi sử dụng thẻ ...16
1.3.5. Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ ...17
1.3.5.1. Rủi ro trong khâu phát hành ...17
1.3.5.2. Rủi ro trong khâu thanh toán ...18
1.4. Các nhân tố tác động tới hoạt động thanh toán thẻ ...19
1.4.1. Nguyên tố chủ quan ...19
1.4.2. Nguyên tố khách quan ...20
Chương II: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế (VCB Huế) ...22
2.1. Hoạt động thanh toán thẻ hiện tại và xu hướng phát triển trên toàn thế giới ...22
2.2. Tổng quan về Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế ...23
2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế ...23
2.2.2. Cơ cấu tổ chức ...24
2.2.3.1. Tình hình huy động vốn ...28
2.2.3.2. Tình hình cho vay ...29
2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Huế từ năm 2006 – 2008 ...30
2.3. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế từ năm 2006 – 2008 ...31
2.3.1. Các loại thẻ thanh toán qua VCB Huế ...31
2.3.2. Tình hình về hoạt động thanh toán thẻ tại VCB Huế ...33
2.3.2.1. Quy trình thanh toán ...33
2.3.2.2. Thị phần thẻ của NHTMCP NT Huế ...34
2.3.2.3. Tình hình thanh toán thẻ...37
2.3.2.4 Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ...41
2.3.2.5. Đánh giá của khách hàng...43
2.3.2.5.1. Những thông tin chung...44
2.3.2.5.2. Đánh giá của khách hàng...47
2.3.2.5.3 Mức độ trung thành của khách hàng...49
2.4. Đánh giá về hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế từ năm 2006 – 2008 ...49
2.4.1. Những thành tựu đạt được ...49
2.4.2. Những hạn chế ...51
2.4.3. Nguyên nhân ...52
Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Thừa Thiên Huế ...54
3.1. Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế...54
...
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế trong thời gian tới ...55
3.2.1 Giải pháp về kỹ thuật công nghệ ...55
3.2.2. Giải pháp về con người ...56
3.2.3 Giải pháp về hoạt động Marketing ...57
3.2.3.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu ...57
3.2.3.2. Đa dạng các hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam nói chung và tại địa bàn Huế nói riêng ...58
3.2.3.3. Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ ...59
3.2.3.4 Đẩy mạnh công tác phân phối và khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng ...60
3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ ...62
3.3 Một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam ...64
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ ...64
3.3.1.1. Ban hành hệ thống văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ ...64
3.3.1.2. Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng ...65
3.3.1.3. Đưa ra những chính sách khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam ...65
3.3.1.4.Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định ...66
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ...66
3.3.2.1 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ ...66
3.3.2.2.Cần có các chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ ...67
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ...68
3.3.3.1.Cần mở rộng hoạt động Marketing ...68
3.3.3.2.Thực hiện các chính sách thu hút các cơ sở kinh doanh trở thành đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ của VCB ...69
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
- VCB : Vietcombank
- VCB TW : Vietcombank trung ương
- NHTMCP NT : ngân hàng Ngoại thương - NHTM : ngân hàng thương mại
- NHTW : ngân hàng trung ương
- NHTMCP NT : ngân hàng ngoại thương - NH : ngân hàng
- NHPH : ngân hàng phát hành - NHPHT : ngân hàng phát hành thẻ - NHTT : ngân hàng thanh toán - NHTTT : ngân hàng thanh toán thẻ - ĐVCNT : đơn vị chấp nhận thẻ - TCTQT : tổ chức thẻ quốc tế
- ĐBSCL : đồng bằng sông Cửu Long - ATM : Automatic Teller Machine - POS : point of sale
- EDC : electric data capturer
- PIN : Personal Identificate Number - WTO : World Trade Organization - AFTA : ASEAN Free Trade Area
- Banknet : công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia - Agribank : ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Vietinbank : ngân hàng Công thương Việt Nam
- Sacombank : ngân hàng Sài Gòn thương tín
- Saigonbank : ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - BIDV : ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
DANH MỤC BẢNG BIỂU
STT Tên bảng Trang
Bảng 1 Tình hình lao động tại chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế 3 năm gần đây (2006 – 2008)
24 Bảng 2 Tình hình huy động vốn tại VCB Huế giai đoạn 2006 – 2008 28 Bảng 3 Tình hình cho vay tại VCB Huế giai đoạn 2006 – 2008 29 Bảng 4 Báo cáo kết quả kinh doanh của NHTMCP NT chi nhánh Huế 2006
– 2008
30
Bảng 5 Hoạt động kinh doanh thẻ tại VCB Huế 35
Bảng 6 Thị phần thẻ của VCB Huế qua các năm 2006 – 2008 36 Bảng 7 Tình hình thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại VCB Huế giai đoạn
2006 – 2008
37 Bảng 8 Hoạt động của hệ thống ATM trong giai đoạn 2006 – 2008 40
Bảng 9 Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ 42
Bảng 10 Đặc điểm của khách hàng dịch vụ thẻ 45
Biểu đồ Thị phần thẻ của các NHTM tại địa bàn TT-Huế năm 2008 35
DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ
STT Tên đồ thị Trang
Sơ đồ 1 Quy trình phát hành thẻ 13
Sơ đồ 2 Quy trình thanh toán thẻ 15
Sơ đồ 3 Sơ đồ tổ chức 27
Đồ thị 1 Thị phần thẻ của VCB Huế trong giai đoạn 2005 – 2008 36 Đồ thị 2 ĐVCNT của VCB Huế giai đoạn 2006 – 2008 39