•Nguồn nhân lực
ÜCấp lãnh đạo
Có vai trò rất quan trọng trong việc đưa ra các quyết định chi phối đến hoạt động huy động vốn. Chẳng hạn, việc đưa ra các chính sách trong việc huy động vốn, ví dụ như: Chủ trương trong năm tới, NH tăng vốn chủ sở hữu để tăng quy mô, niềm tin công chúng, vì thế, sẽ tăng phát hành cổ phiếu, giảm phát hành trái phiếu.
ÜNhân viên
Đối với ngành kinh doanh dịch vụ như NH thì chất lượng đội ngũ nhân viên phục vụ là yếu tố quan trọng tác động đến khả năng huy động vốn của NH. Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên chính là yếu tố để khách hàng đánh giá về chất lượng dịch vụ NH. Do yêu cầu của khách hàng ngày càng cao, chất lượng của đội ngũ nhân sự cần phải được nâng lên cho ngang tầm. Thức bậc trong nấc thang chất lượng phục vụ có quan hệ tương đối với sự phát triển và hiệu quả kinh doanh của NH. Đặc biệt, khi mà thị trường cạnh tranh này càng khốc liệt và chất lượng sản phẩm ít có sự khác biệt thì kỹ năng phục vụ của đội ngũ nhân sự đóng một vai trò mang tính quyết định.
•Khả năng nghiên cứu phát triển
ÜKhả năng phát triển sản phẩm mới
Một sản phẩm được đánh giá cao dựa vào hai tiêu chí:
−Tính đa dạng của sản phẩm
Một NH sẽ có tương lai và cơ hội phát triển lâu dài chỉ khi nào NH đó thực sự coi mình là người giải quyết khó khăn của khách hàng, đem lại những cơ hội
thuận tiện và thoải mái, đưa ra những lựa chọn khác nhau cho khách hàng, khách hàng sẽ cảm thấy rất thoải mái khi được lựa chọn theo đúng ý mình. Lựa chọn ở đây có thể là sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ hoặc sự đa dạng hóa trong các phương pháp giải quyết khiếu nại cho khách hàng.
−Tính tiện ích của sản phẩm
Tiện ích trong sản phẩm là ngân hàng làm khách hàng thỏa mãn khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình.
Sự thỏa mãn của khách hàng là những gì NH cần phải phấn đấu đạt được. Đó cũng là cách tốt nhất để thu hút và giữ chân khách hàng. sự trung thành của khách hàng chỉ có thể có được với mức độ thỏa mãn cao. Những khách hàng được thỏa mãn cao cũng ít quan tâm hơn đến vấn đề giá cả. Dịch vụ họ ưa chuộng sẽ luôn được chú ý và đánh giá cao. Từ đó, bạn bè, người thân của họ sẽ biết đến sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trong các buổi nói chuyện thân mật.
ÜKhả năng ứng dụng công nghệ
Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, khi hành lang pháp lý được thông thoáng, các rào cản về phân biệt đối xử giữa các NH với nhau không còn, dịch vụ của các NH gần như tương đương nhau thì NH nào có công nghệ tiên tiến hơn nhất định sẽ chiếm được ưu thế vì nó tăng khả năng kết nối giữa NH với khách hàng, nhất là trong bối cảnh còn chịu ảnh hưởng hậu quả khủng hoảng tài chính lan rộng, việc ứng dụng các công nghệ hiện đại nhằm tăng cường kiểm soát và quản lý rủi ro, đảm bảo hoạt động tài chính lành mạnh của các định chế tài chính. Theo thống kê của Hội Thẻ Việt Nam, khoảng trên 85% những thông tin về bảo mật trong lĩnh vực thẻ và ngân hàng bị thất thoát ra ngoài là do con người, chứ không phải do máy móc hay công nghệ.
•Marketing
hàng lớn thuộc mỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng.
Sản phẩm dịch vụ NH mang tính chất không tách rời nên sản xuất và marketing thường đi liền với nhau. Do đó, trong kinh doanh NH, bộ phận marketing phải phối hợp chặt chẽ với các bộ phận khác như bộ phận kinh doanh, kiểm soát rủi ro,... để tạo ra các yếu tố cạnh tranh trong việc thu hút nguồn vốn huy động, điển hình:
ÜLãi suất cạnh tranh của ngân hàng
Ngoài nhu cầu an toàn số tiền mình gửi, khách hàng gửi tiền ngày nay còn mong muốn có thêm thu nhập từ lãi tiền gửi của mình ở NH, đặc biệt khi LS tiền gửi không ngừng tăng do cuộc chạy đua LS để thu hút vốn của các NH.
Cuộc khảo sát trực tuyến trên VnEconomy về các tiêu chí có ảnh hưởng nhất đến quyết định chọn NH để gửi tiền chiếm tới khoảng 45.41% trong số 6,160 ý kiến tham gia cho biết LS là tiêu chí được ưu tiên nhất khi họ quyết định chọn NH gửi tiền. Kết quả của cuộc khảo sát, một phần giải thích vì sao LS luôn là công cụ số một trong cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng.
ÜQuy mô ngân hàng
Quy mô NH thể hiện qua quy mô của vốn, cơ sở vật chất, mạng lưới chi nhánh, số lượng nhân viên,... của NH.
Trong kinh doanh NH, tạo lập niềm tin công chúng là yếu tố rất quan trọng, đặc biệt trong việc huy động vốn. Khách hàng sẽ chỉ hợp tác với những ngân hàng uy tín, có tiềm lực tài chính mạnh, làm ăn hiệu quả. Điều này được đa số khách hàng cảm nhận qua một hệ thống cơ sở vật chất hoành tráng, địa điểm và mạng lưới hoạt động rộng khắp. Một tòa nhà đồ sộ, trang trí thẩm mỹ, phong cách làm việc chuyên nghiệp sẽ tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng. Vì thế,
khách hàng mới yên tâm “Chọn mặt gửi vàng”.
Ngoài ra, địa điểm hoạt động và mạng lưới giao dịch thuận tiện sẽ góp phần thu hút nhiều khách hàng hơn.
ÜLịch sử và uy tín của ngân hàng
Người dân vẫn rất thận trọng trước tài sản của mình, dù hoạt động NH đã được các cơ quan quản lý giám sát và bảo vệ. Vì thế họ sẽ lựa chọn những NH có uy tín. Không như lãi suất, tiêu chí này không phải NH nào cũng khẳng định được và tạo sức lôi kéo dòng tiền về phía mình. Ở đây, uy tín đồng nghĩa với giá trị riêng có, lợi thế cạnh tranh riêng có và khối NH quốc doanh thường chiếm ưu thế bởi có bề dày truyền thống và có yếu tố “Nhà nước” trong cơ cấu.
Với phần lớn NH cổ phần, đặc biệt là những NH mới chuyển đổi, mới thành lập, tiêu chí uy tín không phải là thế mạnh và đang phải xây dựng, chứng minh. Một ví dụ có thể giải thích vì sao uy tín NH có được vị trí chi phối quyết định của người gửi tiền:
Trong đợt biến động lãi suất mạnh vừa qua, đặc biệt trong tháng 2/2008, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) không có những quyết định tăng dồn dập, không có những mức lãi suất vượt trội, nhưng tốc độ huy động vốn vẫn được duy trì; nguồn tiền gửi bị “rút ruột” không đáng kể. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trước “hiện tượng” này, MB đã thực hiện một cuộc khảo sát, tổ chức phỏng vấn và lấy ý kiến của các khách hàng cá nhân và có một kết quả đáng chú ý: Đa số khách hàng trả lời cho rằng chính NH không tăng LS lại củng cố lòng tin của họ, rằng NH vẫn hoạt động tốt; trong khi những NH liên tục tăng LS lại gây cảm giác bất an vì thiếu vốn, hoặc “có vấn đề” nào đó,...
ÜMức độ thâm niên của ngân hàng
Đây là một lợi thế của NH vì những NH mới ra đời đã thể hiện nguồn lực tài chính cực kỳ mạnh nhưng họ lại không thể có được mạng lưới ngay lập tức, chưa
có kinh nghiệm trong hoạt động NH. Và để tăng quy mô nguồn vốn huy động cũng như khả năng huy động vốn đòi hỏi khả năng phát triển của hệ thống và quản trị rủi ro là rất lớn mà một số NH mới ra đời chưa thể đáp ứng nổi. Trong khi đó, một số NH có bề dày về sự phát triển hoàn toàn có khả năng và cơ hội phát triển tốt mảng này.
Mặt khác, lợi thế của các NH ra đời trước là có được nhiều mối liên kết với khách hàng quen thuộc, có quan hệ giao dịch lâu năm với NH nếu chất lượng dịch vụ của NH có thể cạnh tranh với các NH khác.
•Tài chính kế toán
Điều kiện về tài chính là một trong các yếu tố nội bộ chủ yếu tác động mạnh mẽ đến mọi hoạt động của NH nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, thể hiện khả năng cạnh tranh tốt nhất của NH và là điều kiện thu hút nhất đối với các nhà đầu tư như đã đề cập ở phần quy mô NH. Ngoài ra, NH cần có sự đầu tư đúng mức cho việc huy động vốn để đảm bảo hoạt động này được thực hiện tốt nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Như vậy, trong chương này đã làm rõ những vấn đề xoay quanh nguồn vốn huy động cũng như hoạt động huy động vốn của NHTM về mặt lý luận cơ bản như khái niệm nguồn vốn, các sản phẩm huy động vốn, vai trò và các nhân tố chi phối nguồn vốn huy động và hoạt động huy động vốn của NHTM. Nghiệp vụ huy động tiền gửi có tính đặc thù riêng biệt, chính nghiệp vụ này đã thể hiện sự khác biệt cơ bản giữa NHTM và các TCTD phi ngân hàng khác.
Qua việc tìm hiểu các lý thuyết tổng quan trên. Ta thấy, huy động vốn phải tiến hành lựa chọn đúng đắn các sản phẩm huy động vốn thông qua sự đánh đổi giữa rủi ro và chi phí của từng sản phẩm huy động vốn. Huy động vốn với nguồn vốn chi phí thấp có thể phải chịu rủi ro cao về lãi suất, thanh khoản hay kỳ hạn. Trong đó, huy động vốn với nguồn vốn an toàn lại có chi phí cao hơn. Từ đó, lựa chọn những giải pháp thu hút nguồn vốn huy động phù hợp dựa trên việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và nguy cơ của NH dưới tác động của môi trường bên ngoài cũng như bên trong. Trong giai đoạn tự do hóa tài chính hiện nay, việc huy động vốn chính là một bài toán mà mỗi NH cũng như nhà quản trị phải tự tìm lời giải. Không có lời giải sẵn cho họ. Chương này chỉ đề cập chủ yếu đến vấn đề huy động vốn tại NHTM.
Những nội dung lý luận trên làm cơ sở cho việc nghiên cứu thực hiện mục tiêu đề tài đặt ra.
CHƯƠNG 2
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HAØNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á - CHI NHÁNH TÂN BÌNH