•Với phương pháp quản trị LS khá linh hoạt, VAB – Chi nhánh Tân Bình đã rất chủ động trong việc điều chỉnh chi phí huy động vốn của mình. Tuy nhiên, vì phải đối phó với yếu tố cạnh tranh gay gắt trên thị trường, đặc biệt là các cuộc chạy đua LS trong năm 2009 mà VAB – Chi nhánh Tân Bình đã phải nâng lãi suất huy động lên cao. Vì vậy, hậu quả là chi phí lãi của VAB – Chi nhánh Tân Bình tăng nhưng tương đối chưa cao, có thể gây ảnh hưởng bất lợi cho việc sử dụng nguồn vốn mà trước mắt là buộc phải nâng LS cho vay, nếu LS cho vay từ phía NH quá cao khách hàng sẽ tìm kênh huy động vốn khác, ví dụ như thị trường chứng khoán chẳng hạn, làm cho doanh số cho vay giảm, mức độ tăng dư nợ năm 2009 cao hơn so với năm 2008 nhưng chưa nhiều.
•Rủi ro kỳ hạn luôn gắn liền với rủi ro LS. Các chính sách về lãi suất của NH sẽ tác động rất lớn đến kỳ hạn các khoản vốn tiền gửi huy động thường xuyên từ khách hàng.
Hiện tại, VAB – Chi nhánh Tân Bình quản trị lãi suất theo phương pháp chủ động: dự đoán chiều hướng biến động trong tương lai của thị trường và nhu cầu về vốn của NH để đưa ra mức lãi suất phù hợp với thị trường và nhu cầu về vốn của NH để đưa ra mức lãi suất phù hợp với thị trường với mục đích thu hút vốn từ thị trường.
VAB – Chi nhánh Tân Bình áp dụng chính sách lãi suất cho một sản phẩm dựa trên cơ sở kết hợp các quy luật kinh tế thị trường với nhu cầu thực tế của NH, bên cạnh đó yếu tố cạnh tranh không thể thiếu trong kinh doanh.
Bảng 3.7: BẢNG SO SÁNH LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH VAØ CÁC NGÂN HAØNG KHÁC
Đơn vị tính: %/năm
Kỳ hạn / Ngân hàng
VAB – Chi
nhánh Tân Bình Techcombank Đông Á Nam Á
Không kỳ hạn 3.60 2.40 3.60 3.00 1 tháng 11.00 11.10 11.35 11.40 2 tháng 11.20 11.20 11.38 11.45 3 tháng 11.50 11.40 11.40 11.50 4 tháng 11.50 11.30 11.41 11.55 5 tháng 11.50 11.35 11.43 11.60 6 tháng 11.60 11.40 11.44 11.70 7 tháng 11.60 11.35 11.45 11.70 8 tháng 11.60 11.35 11.46 11.70 9 tháng 11.70 11.40 11.48 11.70 10 tháng 11.70 11.38 11.48 11.70 11 tháng 11.70 11.38 11.48 11.70 12 tháng 11.80 11.40 11.51 11.70 13 tháng 11.80 11.39 11.46 11.70 18 tháng 11.50 11.20 10.90 11.50 24 tháng 11.50 11.20 10.90 11.50 36 tháng 11.50 11.20 10.90 11.50
Nguồn: Website của VAB – Chi nhánh Tân Bình và các NH khác ngày 22/04/2010
Từ bảng 3.7 cho thấy, phần lớn lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm của VAB – Chi nhánh Tân Bình khá cao so với các NH khác ở một số kỳ hạn.
Xét về kỳ hạn thì ta thấy có xu hướng là nếu kỳ hạn danh nghĩa của khoản tiền gửi càng dài thì lãi suất huy động càng cao như lãi suất không của VAB – Chi nhánh Tân Bình là 3.60% thì lãi suất kỳ hạn 1 tháng của NH là 11.00%, còn kỳ hạn 6 tháng là 11.60%. Áp dụng mức lãi suất như vậy là hoàn toàn phù hợp
với quy luật kinh tế, nếu khoản tiền có kỳ hạn càng dài thì tính ổn định của nó càng cao và tạo điều kiện cho NH đầu tư vào những lĩnh vực dài hạn lợi nhuận cao. Hiển nhiên khoản tiền này phải được chi trả một cách xứng đáng cho khách hàng. VAB – Chi nhánh Tân Bình chi trả phổ biến theo 2 phương pháp là trả lãi định kỳ (hàng tháng) và trả lãi cuối kỳ, lãi suất áp dụng cho trả lãi cuối kỳ sẽ cao hơn trả lãi định kỳ, VAB – Chi nhánh Tân Bình trả lãi cuối kỳ bằng lãi suất trả lãi định kỳ cộng thêm lãi suất thưởng. Chính sách này dựa trên sự tuân thủ nguyên tắc kinh tế, dựa vào hiện giá của dòng lãi chi trả cho khách hàng mà NH áp dụng chính sách lãi suất như vậy.
Tuy nhiên, chính sách lãi suất của VAB – Chi nhánh Tân Bình không phải lúc nào cũng tuân theo quy luật thị trường mà còn phụ thuộc vào nhu cầu của NH. Điều này giải thích cho một nghịch lý là lãi suất kỳ hạn ngắn lại đôi khi cao hơn lãi suất kỳ hạn dài. Ví dụ dựa trên bảng 3.9 ta thấy lãi suất kỳ hạn 13 tháng là 11.80%, trong khi đó lãi suất ở các kỳ hạn dài hơn là 18, 24, 36 tháng thì lãi suất chỉ là 11.50%, do trong cơ cấu cho vay của VAB – Chi nhánh Tân Bình thì cho vay thời hạn ngắn từ 3 tháng đến 12, 13 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất nên NH tập trung huy động nguồn vốn ở kỳ hạn này với lãi suất cạnh tranh. Tuy nhiên, từ ngày 29/05/2010, VAB – Chi nhánh Tân Bình đã giảm lãi suất huy động VNĐ ở hầu hết các kỳ hạn áp dụng cho hầu hết các hình thức tiết kiệm hiện có của NH. Mức giảm lãi suất cao nhất là 0.3%, các kỳ hạn từ 13 đến 36 tháng đối với hình thức tiết kiệm cộng thưởng (từ mức gửi 100 triệu đồng trở lên) mức lãi suất dao động trong khoảng trên 11.50% đến trên 11.55%/năm. Ở các kỳ hạn ngắn hơn, dưới 13 tháng, VAB – Chi nhánh Tân Bình hiện đang áp dụng mức lãi suất trong khoảng trên 11.00% đến trên 11.50%/năm. Theo nhận định của báo Nhân Dân cho rằng VAB – Chi nhánh Tân Bình là một trong các NHTMCP có mức lãi suất huy động VNĐ cao nhất trên thị trường hiện nay.
Như vậy có thể nói chính sách lãi suất của VAB – Chi nhánh Tân Bình rất linh hoạt, luôn kết hợp giữa diễn biến thị trường và nhu cầu của NH.
•So sánh mức LS ở kỳ hạn ngắn và kỳ hạn dài thì ta thấy chính sách huy động vốn của VAB – Chi nhánh Tân Bình ưu tiên cho nguồn vốn ngắn hạn, điều này gây khó khăn cho việc huy động vốn dài hạn sau này của VAB – Chi nhánh Tân Bình, vì hiện tại đã tạo tâm lý thích đầu tư vào tiền gửi ngắn hạn của khách hàng. Do đó, huy động vốn của NH chủ yếu ở kỳ hạn ngắn hạn chưa phù hợp với nhu cầu vay của khách hàng ở kỳ hạn dài hạn.
•Hiện tại VAB – Chi nhánh Tân Bình đang áp dụng mức LS rất cạnh tranh với các NHTMCP khác, nhất là các sản phẩm có kỳ hạn ngắn. Vì thế, VAB – Chi nhánh Tân Bình thu hút được nhiều nguồn vốn có kỳ hạn danh nghĩa là ngắn hạn rất nhiều, nhưng trong thời gian tới, nếu NH không thể duy trì được mức LS cao hơn so với NH khác thì khả năng duy trì kỳ hạn thực tế bằng với kỳ hạn danh nghĩa hoặc dài hơn kỳ hạn danh nghĩa thông qua phương pháp tái tục kỳ hạn tiền gửi (nếu sổ tiết kiệm đến hạn mà khách hàng không rút thì VAB – Chi nhánh Tân Bình sẽ tự động tái tục sổ tiết kiệm của khách hàng sang kỳ hạn mới bằng kỳ hạn cũ) hay nói cách khác là chuyển kỳ hạn ngắn trên danh nghĩa thành kỳ hạn dài trên thực tế là rất khó khăn. Nếu LS VAB – Chi nhánh Tân Bình thấp hơn LS NH khác, khách hàng có thể ồ ạt đến để rút tiền để chuyển sang NH khác. Như vậy, ngoài việc không thể kéo dài kỳ hạn của các khoản tiền này, VAB – Chi nhánh Tân Bình còn phải đối mặt rủi ro thanh khoản mà không dễ dàng giải quyết được.