4.2.1.1. Giải pháp cải thiện quy mô, cơ cấu và chi phí nguồn vốn huy động nhằm góp phần xây dựng, lựa chọn khả năng huy động vốn hiệu quả và bền vững cho VAB – CN Tân Bình trong giai đoạn cạnh tranh hiện nay
Như phân tích ở chương 3, VAB – Chi nhánh Tân Bình huy động với lãi suất tương đối cao để cạnh tranh với các NH khác. Theo nhận định của báo Nhân Dân tính đến ngày 14/05/2009, VAB – Chi nhánh Tân Bình là một trong các NHTMCP có lãi suất huy động cao nhất trên thị trường. Như vậy, VAB – Chi nhánh Tân Bình tiếp tục theo đuổi chiến lược lãi suất dẫn đầu mà trước đó NH đã thực hiện khá thành công. Ngoài ra, có thể thấy có hai áp lực chính đang thúc đẩy các NH nói chung và VAB – Chi nhánh Tân Bình nói riêng điều chỉnh lãi suất huy động đó là nhu cầu vốn cho những khoản vay hỗ trợ lãi suất và lãi suất vẫn là tiêu chí lựa chọn đầu tiên của người gửi tiền. Thực hiện chiến lược này, VAB – Chi nhánh Tân Bình phải xem xét biến động thị trường, tiềm lực NH và lưu ý một số vấn đề đã được đề cập trong chiến lược dẫn đầu về giá của M.Peter ở chương 1:
•Giảm chi phí hoạt động bằng việc áp dụng lý thuyết Kaizen, đó là việc cải thiện liên tục hiệu suất hoạt động trong tổ chức từ những ý tưởng nhỏ. Việc tạo ra
một ý tưởng mang tính đột phá là điều không tưởng với nhiều người. Văn hóa Kaizen ủng hộ ý tưởng nhỏ. Nhiều ý tưởng nhỏ sẽ tạo ra bước đi lớn. Trong khi đó, một người bình thường mỗi ngày có thể nghĩ ra vài ý tưởng nhỏ là chuyện không khó. VAB – Chi nhánh Tân Bình có thể cho mỗi nhân viên mình đề xuất một ý tưởng hằng kỳ. Số lượng nhân viên hiện nay của VAB – Chi nhánh Tân Bình là 170 người, mỗi kỳ sẽ có 170 ý tưởng, số ý tưởng này sẽ được thông qua 5 phòng giao dịch của VAB – Chi nhánh Tân Bình và gửi lên chi nhánh, chỉ cần NH có thể biến được khoảng 11% những ý tưởng hay và khả thi của mọi người thành hiện thực là đã thành công bước đầu. Tất nhiên, sẽ có những khích lệ cho nhân viên nào có ý tưởng hay. Để thực hiện được nhiều điều hay, ngay từ đầu VAB – Chi nhánh Tân Bình phải định hướng cho tất cả nhân viên trong NH. Hiện tại, VAB – Chi nhánh Tân Bình đã và đang chuyển đổi hệ thống quản lý NH từ quản lý mục tiêu sang quản lý quy trình, hệ thống này giúp VAB – Chi nhánh Tân Bình có thể loại bỏ được các công đoạn không đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng cũng như hoạt động của ngân hàng.
•Phát triển các dịch vụ thanh toán và các sản phẩm thanh toán nhằm giảm chi phí đầu vào:
Nguồn vốn tiền gửi thanh toán hiện chiếm tỷ trọng còn thấp trong tổng nguồn vốn của VAB – Chi nhánh Tân Bình, đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhất nhưng lại tạo ra cho NH nguồn thu rất lớn từ việc cung cấp các dịch vụ thanh toán. Như vậy, việc tăng trưởng quy mô cũng như chất lượng nguồn vốn này sẽ giúp ích nhiều trong việc giảm chi phí đầu vào của NH. Hơn thế nữa, các NH nước ngoài có nguồn thu nhập từ dịch vụ cung cấp cho khách hàng đặc biệt là trên tài khoản tiền gửi thanh toán chiếm khoảng 40% trên tổng thu nhập. Nếu NH có thể nâng cao được tỷ trọng nguồn vốn này thì lợi nhuận sẽ được cải thiện theo hướng tích cực, không quá lệ thuộc vào tín dụng, một lĩnh vực có rủi ro rất lớn.
Để gia tăng tỷ trọng nguồn vốn thanh toán, NH cần có chiến lược mở rộng khách hàng bao gồm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
Đối với khách hàng doanh nghiệp là đối tượng có nhu cầu thanh toán rất cao. Hiện tại, NH chưa có nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn như: Công ty tài chính Prudentail, Công ty hàng không Jetstart,... NH cần có chiến lược bài bản để tìm kiếm đối tượng khách hàng này nhiều hơn. Đối tượng nhắm tới của NH sắp tới là các công ty nhà nước, các công ty có quy mô mạng lưới rộng, có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ NH. Ngoài ra, NH nên tập trung vào các đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, vốn là khách hàng chính của NH: đưa ra các hình thức ưu đãi như cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng, miễn phí sử dụng dịch vụ NH trong thời gian đầu,... Với đối tượng này, NH nên tạo sự khác biệt trong dịch vụ của mình bằng chất lượng thanh toán trong đó tốc độ thanh toán là yếu tố tác động rất lớn.
Đối với khách hàng cá nhân: Hiện tại, phần lớn đối tượng khách hàng này mở tài khoản sử dụng thẻ. Vì vậy, nếu muốn tăng quy mô nguồn vốn huy động từ nguồn này thì NH nên nâng cao chất lượng cho các sản phẩm thẻ hiện tại và nghiên cứu phát triển các sản phẩm thẻ mới, quan trọng hơn là phải gia tăng chất lượng phục vụ khách hàng tại các máy ATM như: thường xuyên kiểm tra, nâng cấp các máy ATM để không xảy ra tình trạng máy hư, máy hết tiền,..., đầu tư thêm nhiều máy ATM vào những khu vực thích hợp, thắt chặt an ninh tại nơi đặt máy ATM để đảm bảo an toàn cho khách hàng, đầu tư thêm nhiều tính năng mới cho máy ATM như khách hàng có thể nộp tiền vào tài khoản ngay tại máy.
•Tìm kiếm những nguồn đầu tư lợi nhuận cao và an toàn: Khi lãi suất cơ bản ở mức 11%/năm, lãi suất cho vay VND doanh nghiệp mà các ngân hàng áp dụng tối đa chỉ được 14.5%/năm. Chênh lệch giữa lãi suất huy động và cho vay đang được rút ngắn còn quanh 2%, thậm chí chỉ còn 1%. Lợi nhuận từ kênh này thu hẹp dần, đó là chưa tính đến nhiều khoản chi phí ngân hàng phải bỏ ra trong hoạt
động,... NH nên tập trung vào tín dụng tiêu dùng vì NH được thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận. Ngoài ra, bất động sản, chứng khoán, vàng là những kênh đầu tư hấp dẫn, NH cần phân bổ hợp lý giữa các kênh đầu tư này.
Tuy nhiên, trong bối cảnh năm 2010 được đánh giá là năm tương đối khó khăn cho ngành ngân hàng như:
•Cường độ cạnh tranh tăng cao khi chính thức cạnh tranh với hơn năm NH 100% vốn nước ngoài, các kênh đầu tư khác như chứng khoán chẳng hạn: càng trở nên lộ diện là đối thủ cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng về mặt huy động vốn trong dân.
•Đối mặt với những điều chỉnh trong chính sách tiền tệ của NHNN nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh, ngăn chặn sự suy giảm kinh tế làm cho lãi suất sẽ tiếp tục biến động.
•Theo dự báo của viện nghiên cứu quản lý trung ương, lạm phát năm 2010 vẫn ở mức cao là hơn 20%, GDP đạt khoảng 6.7%.
Với những điểm mạnh của VAB – Chi nhánh Tân Bình như tương đối dẫn đầu về công nghệ, tài chính khá mạnh, quy mô tương đối lớn và sự hỗ trợ của cổ đông chiến lược, NH nên xây dựng một chiến lược phát triển riêng mang tính chất dài hạn trong giai đoạn này thay vì liên tục tăng, giảm lãi suất làm lợi nhuận thu về từ cho vay thời gian qua tăng không cao. Chiến lược phải tạo sự khác biệt đối với các NH khác, sự khác biệt này phải được khách hàng đánh giá cao. Các yếu tố mà khách hàng đánh giá cao ở một NH như: Thương hiệu, uy tín, mạng lưới hoạt động, chất lượng sản phẩm dịch vụ NH,... sẽ góp phần tạo sự khác biệt cho NH.
Ngoài ra, tạo sự khác biệt bằng những nỗ lực “chăm sóc” khách hàng trung thành trong bối cảnh hiện nay rất quan trọng, duy trì một khách hàng trung thành với NH tạo ra giá trị cao hơn và tốn ít chi phí hơn việc thu hút một khách hàng mới. Vì thế, VAB – Chi nhánh Tân Bình nên có chiến lược để duy trì khách hàng
trung thành của mình. Để bắt đầu chiến lược duy trì khách hàng, NH cần nhận ra khách hàng nào thực sự mang đến lợi nhuận cho NH. Những khách hàng trung thành đem lại lợi nhuận gần như bị ảnh hưởng bởi những khía cạnh khác biệt của sản phẩm hoặc dịch vụ đưa ra. Những khía cạnh này được kiến nghị trong các giải pháp cụ thể dưới đây.
