2010 2011 2012 Chỉ tiêu S ố
4.5.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
a) Cải cách thủ tục hành chính
ðây có thể coi là một trong những khó khăn mà khách hàng gặp phải khi tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng. Thủ tục hành chính rườm rà, quá nhiều công
ñoạn, công việc, lấy mất nhiều thời gian của khách hàng, nhiều khi gián tiếp làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng. Chính vì vậy ngân hàng cần phải có những biện pháp cải tiến ñể ñơn giản hóa các thủ tục hành chính (nhưng vẫn ñảm bảo theo quy
ñịnh) ñể kéo khách hàng lại gần hơn với ngân hàng.
b) Phân tích, thẩm ñịnh phương án vay vốn và khả năng trả nợ của doanh nghiệp
91
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………
Cho vay, bảo toàn vốn và tăng lợi nhuận ñó là yêu cầu hàng ñầu ñối với hoạt
ñộng kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc. Chính vì vậy công tác thẩm ñịnh tính khả thi của phướng án vay của khác hàng là yêu cầu cần thiết và mang tính quyết ñịnh ñến sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng. Trước khi ký kết quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cần tiến hành công việc thẩm
ñịnh phương án vay vốn của doanh nghiệp. Các chỉ tiêu cần lưu ý khi thẩm ñịnh phương án vay vốn là: Tính khả thi của phương án (ñầu ra của sản phẩm, tác ñộng môi trường, nguồn trả nợ, ngành nghề phù hợp, vòng ñời của sản phẩm...), ñiều kiện
ñể thực hiện phương án, tính hợp lý về số lợi nhuận của dự án mà phương án ñưa ra, thời hạn thu hồi vốn, ñiểm hòa vốn của phương án.
Hoạt ñộng thu thập thông tin của khách hàng là một hoạt ñộng rất quan trọng trong việc quyết ñịnh hay không quyết ñịnh quan hệ tín dụng với khách hàng. Tuy nhiên mọi sự vật hiện tượng ñều tồn tại dưới dạng hai chiều, việc thu thập thông tin khách hàng chính xác sẽ dẫn ñến quyết ñịnh cho vay hợp lý, ngược lại sẽ dẫn ñến những rủi ro trong hoạt ñộng cho vay ñối với ngân hàng. Vì vậy một yếu tố quyết
ñịnh trong việc thu thập thông tin khách hàng ñó chính là việc cán bộ tín dụng ngoài việc phải có năng lực chuyên môn thì phải có ñạo ñức nghề nghiệp, ñồng thời với nó chính là việc giữa cán bộ tín dụng và doanh nghiệp phải có sự hợp tác chặt chẽ trên các lĩnh vực ñể cùng nhau phối hợp, hợp tác vì sự phát triển của chính ngân hàng và doanh nghiệp.
c) Áp dụng ña dạng các hình thức ñối với tài sản ñảm bảo
Một trong những rào cản việc tiếp cận vốn vay tín dụng của khách hàng ñối với ngân hàng chính là tài sản ñảm bảo. Vì không có hoặc giá trị của tài sản thế chấp không ñảm bảo mà nhiều DNN&V không tiếp cận ñược dòng vốn tín dụng. Mặt khác, về phía ngân hàng, hoạt ñộng của nhiều NHTM của Việt Nam hiện nay không hoàn toàn là một tổ chức tín dụng mà mới chỉ dừng lại ở mức ñộ là một tổ chức cho vay có thế chấp (tài sản ñảm bảo). Về phía doanh nghiệp thì không có thói quen ñi
92
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………
vay dự án mà chỉ ñi vay theo ñơn vị. Nghĩa là mang tài sản thế chấp ñến ngân hàng
ñể nhận lấy một số tiền ñược vay nhất ñịnh., câu nói cửa miệng của nhiều ngân hàng khi tiếp cận với khách hàng “Tài sản thế chấp của anh là gì? Và câu hỏi của khách hàng “Tôi có thể vay ñược bao nhiêu tiền?... ñã ñến lúc cần thay ñổi.
Do ñó ngân hàng cần phải có những giải pháp mới trong việc áp dụng tài sản
ñảm bảo tiền vay; cụ thể:
- Cho vay ñảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: ðây cũng ñược coi là hình thức cấp tín dụng tương ñối phổ biến, tuy nhiên ñối tượng áp dụng thường là các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp Nhà nước, ñây cũng chính là rào cản ñối với các khách hàng là DNN&V, chính vì vậy ngân hàng cần phát huy tốt hơn nữa trong việc thẩm ñịnh dự án vay vốn, xác ñịnh ñược tính khả thi của dự án cũng như xác ñịnh
ñược giá trị sản phẩm của dự án, cân ñối thời gian cho vay phù hợp với vòng ñời sản phẩm của dự án ñể áp dụng hình thức cho vay ñảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay
ñối với các DNN&V, góp phần tăng cơ cấu dư nợ cho vay ñối với khách hàng là DNN&V trong tổng dư nợ của ngân hàng.
- Cho vay có ñảm bảo bằng các khoản sẽ thu của khách hàng khi thực hiện dự
án kinh doanh: Thông qua việc thẩm ñịnh tính khả thi của dự án ñầu tư, xác ñịnh
ñược khoản thu trong tương lai, khi ñó ngân hàng yêu cầu khách hàng cam kết chuyển toàn bộ doanh thu của dự án qua tài khoản mở tại ngân hàng ñể từ ñó có quyết ñịnh cấp tín dụng với tài sản ñảm bảo là các khoản thu sẽ có trong tương lai.
- Áp dụng cho vay tín chấp: ðây là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng chỉ áp dụng ñối với các khách hàng có uy tín. Thông qua tìm hiểu lịch sử khách hàng, uy tín trên thị trường, lịch sử vay trả trong quá khứ, tình hình tài chính, tính khả thi của dự
án, nguồn thu từ dự án…mà ngân hàng có thể mạnh dạn áp dụng cho vay tín chấp nhằm ñáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng cũng như ñạt ñược mục tiêu có người sử dụng sản phẩm của ngân hàng trên thị trường kinh doanh tiền tệ…