ðây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan ñến sự
phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng ñến hoạt ñộng tín dụng, gồm: chính sách tín dụng, công tác tổ chức, trình ñộ lao ñộng, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra kiểm soát...
• Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là nền tảng của hoạt ñộng tín dụng, có ý nghĩa quyết ñịnh
ñến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng ñúng ñắn sẽ tạo ñiều kiện thu hút nhiều khách hàng, mở rộng tín dụng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và ngược lại chính sách tín dụng ñưa ra không ñúng, không phù hợp thực tiễn sẽ kìm hãm sự phát triển ngân hàng cũng như ảnh hưởng ñến sự tồn tại của ngân hàng. Bất cứ NHTM nào muốn mở rộng và nâng cao ñược chất lượng tín dụng
ñều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, phù hợp với ñiều kiện của ngân hàng mình. Ngoài những quy ñịnh chung mang tính nguyên tắc, mỗi ngân hàng cần có những quy ñịnh riêng ñối với khách hàng. Tuỳ theo lợi thế của mình và từng loại hình
31
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………
khách hàng mà có những quy ñịnh cụ thể phù hợp và thường các quy ñịnh cụ thể này của các ngân hàng là không giống nhau. Chính các khách hàng sẽ chọn các ngân hàng mà theo họ sẽ ñáp ứng ñược các nhu cầu của mình một cách tốt nhất. Tuy nhiên các quy ñịnh cụ thể này không phải là sự nới lỏng các ñiều kiện vay vốn, bỏ qua các bước trong quy trình tín dụng ñể lôi kéo khách hàng, vì như vậy sẽ dẫn ñến những hậu quả
xấu khó lường mà chính sách tín dụng này vẫn phải ñảm bảo ñúng quy chế, bảo ñảm các ñiều kiện về an toàn tín dụng - có như vậy, ngân hàng vừa mở rộng tín dụng, vừa bảo ñảm chất lượng tín dụng.
• Công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức của ngân hàng ñược sắp xếp một cách khoa học, ñảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan sẽ tạo ñiều kiện ñáp ứng kịp thời yêu cầu của khác hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các mặt hoạt ñộng của ngân hàng, từñó nâng cao hiệu quả tín dụng.
• Chất lượng ñội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng [6]
Con người là yếu tố quan trọng nhất trong mọi hoạt ñộng. Chất lượng ñội ngũ
cán bộ, nhân viên ngân hàng là yêu cầu hàng ñầu ñối với mỗi ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp ñến khả năng hoạt ñộng và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng. Xã hội càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, tính cạnh tranh càng gay gắt
ñòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao ñể có thể ñối phó kịp thời, có hiệu quả với các tình huống xảy ra. ðội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có
ñạo ñức là ñiều kiện tiền ñề ñể ngân hàng tồn tại và phát triển. Nếu chất lượng con người tốt, khả năng họ thực hiện nhiệm vụ tốt sẽ (thu hút khách hàng, thẩm ñịnh dự
án, ñánh giá tài sản thế chấp, quản lý giám sát tiền vay, xử lý thu hồi nợ, xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng ...), giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại ñối với những sai phạm có thể xảy ra trong các mặt hoạt ñộng nói chung và lĩnh vực tín dụng nói riêng.
32
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………
• Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy ñịnh của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong ñó xây dựng các bước ñi cụ thể theo một trình tự nhất ñịnh kể
từ khi chuẩn bị hồ sơ ñề nghị cấp tín dụng cho ñến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. ðây là một quá trình bao gồm nhiều giai ñoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự
nhất ñịnh, ñồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau.
Chất lượng tín dụng có ñảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng có hợp lý hay không và việc có thực hiện tốt hay không các bước trong quy trình cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.