2010 2011 2012 So sánh (%) Ngành kinh tếGiá
4.3.1 Các nhân tố về phía ngân hàng
4.3.1.1 Thủ tục cho vay, quy chế cho vay
Cùng với sự phát triển kinh tế trên ñịa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, quy mô hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc ngày càng ñược mở rộng,
ñiều ñó cũng ñồng nghĩa với việc các thủ tục cho vay, lưu giữ hồ sơ, giấy tờ có liên quan cũng ñòi hỏi phải hết sức khoa học và chặt chẽ. Tuy vậy, thực tế cho thấy rằng các thủ tục cho vay áp dụng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng tại ngân hàng
75
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………
TMCP Hàng Hải là tương ñối thuận tiện, phù hợp với ñiều kiện thực tế, thủ tục xét duyệt, thẩm ñịnh dự án vay vốn, xác ñịnh giá trị tài sản ñảm bảo, tính toán mức ñộ
hoàn trả vốn vay...ñược ngân hàng áp dụng ñúng với quy ñịnh hiện hành (ñối với vay ngắn hạn là 6 ngày, vay trung, dài hạn là 10 ngày)
Các loại giấy tờ, hồ sơ, tài liệu liên quan ñến khoản vay nhìn chung ñược ngân hàng yêu cầu tương ñối ñơn giản, không dập khuôn máy móc mà vận dụng phù hợp với thực tế. Ngoài ra với sự hướng dẫn chi tiết, tận tình của ñội ngũ cán bộ ngân hàng cũng góp phần giảm thiểu thời gian, các bước công việc trong việc thực hiện ñầy ñủ
các yêu cầu cơ bản nhất về hồ sơ, tài liệu, giấy tờ...ñối với mỗi khoản vay. Mặt khác cũng phải nói ñến khả năng thẩm ñịnh phương án vay vốn của cán bộ ngân hàng ñã có những thay ñổi, nâng cao tinh thần trách nhiệm cũng như ñề cao ñạo ñức nghề
nghiệp nên rút ngắn ñược thời gian cấp vốn cho khách hàng so với quy ñịnh hiện hành của ngân hàng. Tuy nhiên trước sự cạnh tranh gay gắt của thị trường kinh doanh tiền tệ thì một trong những yếu tố mang tới thành công trong hoạt ñộng kinh doanh của các ngân hàng nói chung, ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc nói riêng là không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến thủ tục vay vốn, tiến tới ñồng nhất gọn nhẹ, nhanh chóng, giảm thiểu các thủ tục mang tính hình thức ñể ñáp ứng nhanh nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ ñó kéo ñược ngày càng nhiều hơn nữa những khách hàng mà ñặc biệt là các DNN&V tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng; cụ thể:
4.3.1.2 Cơ chế cho vay
Thực tế hoạt ñộng tín dụng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc cho thấy, hiện tại ngân hàng ñang ñồng thời áp dụng các giải pháp cho vay linh hoạt, ngoài việc
ñáp ứng ñịnh mức xin vay vốn cao, áp dụng mức lãi suất ưu ñãi, ñối tượng mở
rộng...ngân hàng còn ñang thực hiện việc ña dạng các hình thức về tài sản ñảm bảo (tín chấp, thế chấp của bên thứ 3, thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, thế chấp kho hàng hóa...) từ ñó ñã từng bước phù hợp với các loại hình và ngành nghề hoạt ñộng
76
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………
kinh doanh vốn mang tính ña dạng của các DNN&V. Một thực tế hiện nay cho thấy rằng khi tham gia vay vốn, hầu hết các khách hàng ngoài các thủ tục cần thiết khác phải có tài sản ñảm bảo cho khoản vay, khi tài sản ñảm bảo là bất ñộng sản thì ñược ngân hàng cho vay tối ña bằng 70% giá trị tài sản ñảm bảo, nếu tài sản ñảm bảo là
ñộng sản thì ñược vay 60% giá trị tài sản ñảm bảo.
Hạn mức ký duyệt cho vay tối ña ñối với một khách hàng của giám ñốc Chi nhánh là 20 tỷñồng, trong trường hợp nếu khách hàng xin vay quá số tiền 20 tỷñồng thì Chi nhánh phải trình lên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ñể xin phê duyệt, chính ñiều này làm cho thời gian giải quyết hồ sơ xin vay vốn của khách hàng bị kéo dài, trong trường hợp nào ñó ñã gián tiếp làm cho cơ hội kinh doanh của khách hàng bị trôi qua, chính ñiều này ñã dẫn ñến việc một số khách hàng tìm ñến với các tổ chức tín dụng khác có mức phán quyết cho vay cao hơn...
4.3.1.3 Lãi suất cho vay giữa các ngân hàng
Lãi suất cho vay cũng có tác ñộng không nhỏñến số lượng khách hàng tham gia quan hệ vay vốn với ngân hàng. Tính ñến thời ñiểm ngày 31 tháng 12 năm 2012, lãi suất cho vay của ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc áp dụng khi cho vay còn cao hơn so với các ngân hàng trên cùng ñịa bàn.
Lãi suất cũng một trong những rào cản trong quá trình ñưa khách hàng ñến với ngân hàng. Tính ñến thời ñiểm 31 tháng 12 năm 2012 nhận thấy trong một số trường hợp mặt bằng lãi suất của ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc còn cao hơn mặt bằng chung của các ngân hàng trên cùng ñịa bàn (bảng 4.9). Dư nợ phần lớn tập trung
ở dư nợ cho vay ngắn hạn (chiếm 85% dư nợ), 15% dư nợ còn lại là dư nợ cho vay trung, dài hạn. Mặt khác, thời gian xét duyệt cho vay cũng là một trong những khó khăn khi khách hàng tham gia vay vốn tại ngân hàng, cụ thể là từ việc thuyết phục, giới thiệu với ngân hàng về dự án cần vay vốn ñể kinh doanh, khi ñã thuyết phục
ñược thì một khó khăn tiếp là phải cung cấp BCTC của 03 năm gần nhất liên tiếp, trong trường hợp khách hàng hoạt ñộng chưa ñủ 03 năm thì tất yếu sẽ xảy ra những
77
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………
khó khăn trong khâu thuyết phục ngân hàng xem xét dự án vay vốn...từ những khó khăn trên ñây sẽ dẫn ñến hệ quả là không ñủ vốn kinh doanh, vì vậy mà cơ hội kinh doanh của khách hàng cũng bị các ñối thủ khác dành mất.
Bảng 4.9 Lãi suất cho vay một số ngân hàng thương mại trên ñịa bàn tỉnh Vĩnh Phúc
Thời ñiểm 31 tháng 12 năm 2012
Lãi suất (%)
STT Chỉ tiêu
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
1 Ngân hàng Ngoại thương 15,00 15,05 15,50
2 Ngân hàng ðầu từ và Phát triển 15,00 15,05 15,50
3 Ngân hàng TMCP Quân ðội 15,50 16,00 16,05
4 Ngân hàng TMCP Hàng Hải 15,05 15,50 16,00
Nguồn: Số liệu ñiều tra
4.3.1.4 Công tác kiểm tra trước và sau khi cho vay:
Công tác kiểm tra trước và sau khi cho vay là bước công việc quan trọng trong hệ thống quy trình các bước công việc của ngân hàng, thông qua hoạt ñộng này ñánh giá ñược tính hợp pháp, hợp lý của các ñối tượng vay vốn, hiệu quả của vốn vay cũng như mục ñích sử dụng vốn vay của mỗi khách hàng. Thực hiện phần việc này chính là việc cán bộ tín dụng thực hiện bước công việc thẩm ñịnh tính khả thi phương án vay vốn của khách hàng và kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Cụ thể công tác này ñược thể hiện như sau:
+ Trước khi quyết ñịnh cấp tín dụng cho khách hàng, cán bộ tín dụng kiểm tra, thẩm ñịnh phương án vay vốn của khách hàng, năng lực tài chính, nguồn vốn trả nợ
cho ngân hàng khi ñến hạn cũng như các tài sản ñảm bảo khi áp dụng hình thức cho vay bằng hình thức thế chấp.
+ Sau khi hoàn thiện công tác kiểm tra trước khi cho vay và ñã thống nhất với khách hàng, ngân hàng tiến hành cấp vốn tín dụng cho khách hàng. Cũng từ ñây, cán
78
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………
bộ tín dụng trực tiếp quản lý, tiếp nhận khách hàng sẽ ñảm nhiệm việc giám sát sử
dụng vốn vay của khách hàng. Thông qua việc giám sát (kiểm tra sau cho vay) quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng sẽ giúp cho cán bộ tín dụng ñưa ra ñược ñánh giá chính xác về việc sử dụng vốn ñúng hay không ñúng mục ñích của khách hàng, nắm bắt ñược quá trình hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của khách hàng, kịp thời ñưa ra các cảnh báo về rủi ro cũng như kiến nghị ñưa ra các ñiều chỉnh kịp thời với thực tế hoạt ñộng SXKD của khách hàng...