- Thủ tục, quy chế cho vay của ngân hàng ñơn giản, thuận tiện,
2010 2011 2012 Chỉ tiêu Số
4.5.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
a) Cải cách thủ tục hành chính
ðây có thể coi là một trong những khó khăn mà khách hàng gặp phải khi tham
gia quan hệ tín dụng với ngân hàng. Thủ tục hành chính rườm rà, quá nhiều cơng
đoạn, công việc, lấy mất nhiều thời gian của khách hàng, nhiều khi gián tiếp làm mất
cơ hội kinh doanh của khách hàng. Chính vì vậy ngân hàng cần phải có những biện pháp cải tiến để đơn giản hóa các thủ tục hành chính (nhưng vẫn đảm bảo theo quy định) ñể kéo khách hàng lại gần hơn với ngân hàng.
b) Phân tích, thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ của doanh
91
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………………………
Cho vay, bảo tồn vốn và tăng lợi nhuận đó là yêu cầu hàng ñầu ñối với hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc. Chính vì vậy
cơng tác thẩm định tính khả thi của phướng án vay của khác hàng là yêu cầu cần thiết và mang tính quyết định đến sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng. Trước khi ký kết quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cần tiến hành cơng việc thẩm
định phương án vay vốn của doanh nghiệp. Các chỉ tiêu cần lưu ý khi thẩm ñịnh
phương án vay vốn là: Tính khả thi của phương án (đầu ra của sản phẩm, tác động
mơi trường, nguồn trả nợ, ngành nghề phù hợp, vịng đời của sản phẩm...), điều kiện
để thực hiện phương án, tính hợp lý về số lợi nhuận của dự án mà phương án đưa ra,
thời hạn thu hồi vốn, điểm hịa vốn của phương án.
Hoạt động thu thập thơng tin của khách hàng là một hoạt ñộng rất quan trọng
trong việc quyết định hay khơng quyết ñịnh quan hệ tín dụng với khách hàng. Tuy
nhiên mọi sự vật hiện tượng ñều tồn tại dưới dạng hai chiều, việc thu thập thơng tin khách hàng chính xác sẽ dẫn ñến quyết ñịnh cho vay hợp lý, ngược lại sẽ dẫn ñến
những rủi ro trong hoạt ñộng cho vay ñối với ngân hàng. Vì vậy một yếu tố quyết định trong việc thu thập thơng tin khách hàng đó chính là việc cán bộ tín dụng ngồi
việc phải có năng lực chun mơn thì phải có đạo đức nghề nghiệp, đồng thời với nó chính là việc giữa cán bộ tín dụng và doanh nghiệp phải có sự hợp tác chặt chẽ trên các lĩnh vực ñể cùng nhau phối hợp, hợp tác vì sự phát triển của chính ngân hàng và doanh nghiệp.
c) Áp dụng ña dạng các hình thức ñối với tài sản ñảm bảo
Một trong những rào cản việc tiếp cận vốn vay tín dụng của khách hàng đối với ngân hàng chính là tài sản đảm bảo. Vì khơng có hoặc giá trị của tài sản thế chấp
khơng đảm bảo mà nhiều DNN&V không tiếp cận được dịng vốn tín dụng. Mặt
khác, về phía ngân hàng, hoạt ñộng của nhiều NHTM của Việt Nam hiện nay không hồn tồn là một tổ chức tín dụng mà mới chỉ dừng lại ở mức ñộ là một tổ chức cho vay có thế chấp (tài sản đảm bảo). Về phía doanh nghiệp thì khơng có thói quen đi
92
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………………………
vay dự án mà chỉ ñi vay theo ñơn vị. Nghĩa là mang tài sản thế chấp ñến ngân hàng
ñể nhận lấy một số tiền được vay nhất định., câu nói cửa miệng của nhiều ngân hàng
khi tiếp cận với khách hàng “Tài sản thế chấp của anh là gì? Và câu hỏi của khách hàng “Tơi có thể vay ñược bao nhiêu tiền?... ñã ñến lúc cần thay ñổi.
Do đó ngân hàng cần phải có những giải pháp mới trong việc áp dụng tài sản ñảm bảo tiền vay; cụ thể:
- Cho vay ñảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: ðây cũng được coi là hình thức cấp tín dụng tương đối phổ biến, tuy nhiên ñối tượng áp dụng thường là các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp Nhà nước, đây cũng chính là rào cản ñối với các khách hàng là DNN&V, chính vì vậy ngân hàng cần phát huy tốt hơn nữa trong việc thẩm ñịnh dự án vay vốn, xác ñịnh ñược tính khả thi của dự án cũng như xác ñịnh ñược giá trị sản phẩm của dự án, cân đối thời gian cho vay phù hợp với vịng ñời sản
phẩm của dự án ñể áp dụng hình thức cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay
ñối với các DNN&V, góp phần tăng cơ cấu dư nợ cho vay ñối với khách hàng là
DNN&V trong tổng dư nợ của ngân hàng.
- Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu của khách hàng khi thực hiện dự án kinh doanh: Thông qua việc thẩm định tính khả thi của dự án ñầu tư, xác ñịnh ñược khoản thu trong tương lai, khi đó ngân hàng yêu cầu khách hàng cam kết
chuyển toàn bộ doanh thu của dự án qua tài khoản mở tại ngân hàng để từ đó có
quyết ñịnh cấp tín dụng với tài sản ñảm bảo là các khoản thu sẽ có trong tương lai. - Áp dụng cho vay tín chấp: ðây là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng chỉ áp dụng đối với các khách hàng có uy tín. Thơng qua tìm hiểu lịch sử khách hàng, uy tín trên thị trường, lịch sử vay trả trong q khứ, tình hình tài chính, tính khả thi của dự án, nguồn thu từ dự án…mà ngân hàng có thể mạnh dạn áp dụng cho vay tín chấp nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng cũng như đạt được mục tiêu có người
sử dụng sản phẩm của ngân hàng trên thị trường kinh doanh tiền tệ…