ðây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan ñến sự
phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng ñến hoạt động tín dụng, gồm: chính sách tín dụng, cơng tác tổ chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra kiểm sốt...
• Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là nền tảng của hoạt động tín dụng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn
sẽ tạo điều kiện thu hút nhiều khách hàng, mở rộng tín dụng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và ngược lại chính sách tín dụng đưa ra khơng đúng, khơng phù hợp thực tiễn sẽ kìm hãm sự phát triển ngân hàng cũng như ảnh hưởng ñến sự tồn tại của ngân hàng. Bất cứ NHTM nào muốn mở rộng và nâng cao được chất lượng tín dụng
đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, phù hợp với điều kiện của ngân hàng mình.
Ngồi những quy định chung mang tính ngun tắc, mỗi ngân hàng cần có
31
Trường ðại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………………………
khách hàng mà có những quy định cụ thể phù hợp và thường các quy ñịnh cụ thể này của các ngân hàng là khơng giống nhau. Chính các khách hàng sẽ chọn các ngân hàng mà theo họ sẽ đáp ứng được các nhu cầu của mình một cách tốt nhất. Tuy nhiên các
quy ñịnh cụ thể này khơng phải là sự nới lỏng các điều kiện vay vốn, bỏ qua các bước trong quy trình tín dụng để lơi kéo khách hàng, vì như vậy sẽ dẫn đến những hậu quả xấu khó lường mà chính sách tín dụng này vẫn phải đảm bảo đúng quy chế, bảo đảm các điều kiện về an tồn tín dụng - có như vậy, ngân hàng vừa mở rộng tín dụng, vừa bảo đảm chất lượng tín dụng.
• Công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức của ngân hàng ñược sắp xếp một cách khoa học, ñảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan sẽ tạo ñiều kiện ñáp ứng kịp thời yêu cầu của khác hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các mặt hoạt ñộng của ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
• Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng [6]
Con người là yếu tố quan trọng nhất trong mọi hoạt ñộng. Chất lượng ñội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là yêu cầu hàng ñầu ñối với mỗi ngân hàng, nó ảnh
hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng. Xã hội càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, tính cạnh tranh càng gay gắt
địi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể đối phó kịp thời, có hiệu quả với
các tình huống xảy ra. ðội ngũ cán bộ ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, có
đạo đức là điều kiện tiền ñề ñể ngân hàng tồn tại và phát triển. Nếu chất lượng con
người tốt, khả năng họ thực hiện nhiệm vụ tốt sẽ (thu hút khách hàng, thẩm ñịnh dự
án, ñánh giá tài sản thế chấp, quản lý giám sát tiền vay, xử lý thu hồi nợ, xử lý các
tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng ...), giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại đối với những sai phạm có thể xảy ra trong các mặt
32
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………………………
• Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng hợp các ngun tắc, quy định của ngân hàng trong
việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. ðây là một q trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, theo một trật tự
nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau.
Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay khơng tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng có hợp lý hay khơng và việc có thực hiện tốt hay khơng các bước trong quy trình cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.