gia tăng các tính năng, tiện ích cho sản phẩm, dịch vụ thẻ.
3.3. Giải pháp phát triển Đơn vị chấp nhận thẻ tại Agribank
Để khắc phục những hạn chế đã đề cập ở chương 2 và dựa trên những phân tích về kết quả điều tra nghiên cứu thị trường, Agribank cần có những giải pháp đồng bộ trên nhiều phương diện để đứng vững trên thị trường thẻ cạnh tranh ngày càng gay gắt và đáp nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như sự phát triển của xã hội.
3.3.1. Nhóm giải pháp về công nghệ
Chú trọng đầu tư, xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại cho dịch vụ thẻ là đòn bẩy cho sự đột phá trong kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank. Chỉ với nền tảng công nghệ hiện đại mới có thể nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại thiết bị ATM/EDC, từ đó tăng khả năng cạnh tranh của Agribank trên thị trường. Hiện tại, hệ thống phát hành và thanh toán thẻ của Agribank đã hoàn thiện tương đối và đáp ứng được nhu cầu cơ bản của khách hàng. Tuy nhiên đối với hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ vẫn còn xảy ra lỗi, chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trong thời gian tới, để tạo dựng lòng tin cho khách hàng khi thực hiện giao dịch thanh toán bằng thẻ thay cho thói quen thanh toán bằng tiền mặt, Agribank cần ổn định hơn nữa hệ thống để nâng cao tốc độ, chất lượng xử lý giao dịch. Bên cạnh đó, để mở rộng quy mô các ĐVCNT của Agribank trên thị trường cũng như mở rộng kết nối thanh toán với các ngân hàng khác, Agribank cần nâng cấp hệ thống đảm bảo quá trình kết nối thông suốt, chính xác.
Duy trì hoạt động ổn định của hệ thống phần mềm quản lý thẻ và hệ thống Switching:
Đảm bảo duy trì hệ thống máy chủ, CoreBank, Switching và phần mềm quản lý thẻ hoạt động đồng bộ, ổn định là điều kiện vô cùng quan trọng, không thể thiếu để triển khai thành công nghiệp vụ thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Agribank cần hoàn thiện hệ thống máy chủ và sao chép dữ liệu dự phòng, trang bị hệ thống phần cứng có công suất lớn để duy trì sự ổn định của hệ thống, tạo tâm lý an tâm, thoải mái cho khách hàng giao dịch.
Ứng dụng công nghệ thẻ thông minh theo chuẩn EMV
Hiện tại, Agribank sử dụng công nghệ thẻ từ trong phát hành và thanh toán thẻ tại các thiết bị đầu cuối ATM/EDC. Công nghệ thẻ từ đã được cải tiến mạnh trong nhiều năm qua để tăng cường khả năng chống lại hoạt động tội phạm thẻ và gia tăng các tiện ích cho dịch vụ. Mặc dù vậy, công nghệ này đã phát triển đến đỉnh điểm, rất khó có một phương pháp mới chống gian lận hữu hiệu và đa dạng hoá các dịch vụ tiện ích khác có thể được áp dụng cho chúng nữa. Thẻ thông minh cung cấp rất nhiều tính năng vượt trội so với thẻ từ truyền thống như khả năng lưu trữ, khả năng bảo mật an toàn thông tin, phát triển đa dạng hoá các dịch vụ, tiện ích, hỗ trợ nhiều ứng dụng và đảm bảo an toàn cho các dữ liệu lưu trên thẻ. Ngoài ra, thẻ thông minh rất bền, có tuổi thọ khá cao (các nhà cung cấp cho biết thẻ có thể được đọc và ghi lại tới 10.000 lần trước khi bị hỏng).
Đến nay, tại các nước phát triển và một số ngân hàng tại Việt Nam công nghệ thẻ từ đã được thay thế bằng công nghệ thẻ thông minh. Trên thị trường thẻ Việt Nam hiện nay đã xuất hiện rất nhiều các sản phẩm thẻ mang những tính năng vượt trội làm thỏa mãn nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng mà Agribank chưa thể đáp ứng như thanh toán hóa đơn, chương trình khách hàng trung thành… Chính vì vậy, để đạt được mục tiêu phát triển ĐVCNT và thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ của ngân hàng đòi hỏi Agribank nhanh chóng ứng dụng công nghệ thẻ thông minh thay thế
công nghệ thẻ từ để tạo nên các sản phẩm, dịch vụ thẻ phong phú, đa dạng với chất lượng cao. Đây là yêu cầu tất yếu trong bối cảnh hiện nay của Agribank.
Quá trình chuyển đổi đòi hỏi Agribank phải thực hiện những thay đổi mang tính hệ thống trên hệ thống phát hành thẻ, hệ thống chuyển mạch, hệ thống giao dịch đầu cuối EDC vì công nghệ phát hành và thanh toán thẻ thông minh có sự khác biệt lớn so với công nghệ thẻ từ truyền thống, có những cấu phần phải được nâng cấp nhưng cũng có những cấu phần mới phải đầu tư riêng. Việc chuyển đổi công nghệ phải được xác định là một dự án lớn về tiền vốn thực hiện, thời gian thực hiện và công sức, tâm huyết của toàn thể đội ngũ nhân viên Agribank.
+ Hệ thống phát hành thẻ sử dụng công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV
Quá trình cá thể hóa một thẻ thông minh không đơn giản như lấy dữ liệu thẻ từ và ghi chúng lên trên chíp. Thẻ thông minh yêu cầu một khối lượng lớn dữ liệu mới cần phải được tạo ra nhằm mang lại các lợi ích mà nó cung cấp và rất nhiều loại dữ liệu từ các khóa mật đến các tham số quản lí rủi ro tĩnh hay động. Đối với chức năng xác thực thẻ, thẻ thông minh đòi hỏi phải mở rộng các chức năng này để giải quyết được cơ chế xác thực thẻ mới phức tạp hơn, an toàn hơn, kết nối với các thiết bị phần cứng bảo mật nhiều hơn. Hệ thống chuẩn bị cá thể hóa thẻ thông minh cũng là cấu phần không thể thiếu được khi phát hành thẻ thông minh. Hệ thống này bao gồm công cụ phát triển ứng dụng thẻ thông minh, công cụ tải các ứng dụng lên thẻ và tạo dữ liệu sẵn sàng cá thể hoá thẻ.
+ Hệ thống chuyển mạch, hệ thống giao dịch đầu cuối EDC
Trong quá trình chuyển đổi, các thiết bị đầu cuối, các mạng thanh toán và các hệ thống máy chủ phải hỗ trợ cả 2 loại thẻ. Hệ thống chuyển mạch tài chính phải có khả năng xử lý những giao dịch thẻ thông minh theo phương thức trực tuyến (online) hoặc theo lô (batch) từ những thiết bị giao dịch đầu cuối, giao diện kết nối mạng cần thiết phải có khả năng chuyển tải dữ liệu thẻ thông minh, chuyển mạch các thông điệp giao
dịch đến các tổ chức thẻ, cũng như ngân hàng phát hành. Để chấp nhận các giao dịch thẻ EMV, các thiết bị đầu cuối EDC cần có những thay đổi nhất định. Việc nâng cấp các thiết bị giao dịch EDC để chấp nhận giao dịch thẻ thông minh có thể phải nâng cấp cả phần cứng và phần mềm. Việc nâng cấp phần cứng phụ thuộc vào từng loại thiết bị cụ thể, có thể chỉ là những thay đổi đơn giản đối với đầu đọc thẻ nhưng cũng có thể phải nâng cấp toàn bộ bộ xử lý của máy.
Sơ đồ 3.1: Mô hình EDC sử dụng công nghệ thẻ Chip theo chuẩn EMV
Hệ thống quản lý EDC về cơ bản như hệ thống hiện tại. Tuy nhiên, hệ thống chuyển mạch; NAC (thiết bị chuyển đổi dữ liệu từ thiết bị EDC về hệ thống chuyển mạch của ngân hàng) và các thiết bị đầu cuối EDC đã được nâng cấp cho phép chấp nhận thẻ chip theo chuẩn EMV. Hệ thống NAC được trang bị thêm các card để đảm bảo cho việc truyền dữ liệu từ các thiết bị NAC đặt tại các khu vực miền lên hai trung tâm dữ liệu. Do đó, hệ thống quản lý EDC theo mô hình mới, các thiết bị MegaNAC đặt tại mỗi
miền đều có 02 đường uplink lên hệ thống quản lý thẻ (01 đường dùng cho hệ thống chính, 01 sử dụng cho dự phòng) và luôn luôn đảm bảm hệ thống quản lý EDC hoạt động và không bị gián đoạn trong các trường hợp gặp sự cố kỹ thuật về thiết bị và hệ thống, cụ thể:
Trong trường hợp hệ thống quản lý thẻ đặt tại Trung tâm dữ liệu chính hoặc Trung tâm dữ liệu dự phòng gặp sự cố kỹ thuật: Trong trường hợp này, thiết bị MegaNAC sẽ sử dụng đường uplink backup kết nối vào hệ thống quản lý thẻ của Trung tâm dữ liệu còn lại.
Trong trường hợp có 01 thiết bị MegaNAC hoặc đường truyền thông gặp sự cố kỹ thuật: Tất cả các thiết bị EDC kết nối vào thiết bị MegaNAC (thiết bị gặp sự cố kỹ thuật) sẽ thực hiện quay số vào 02 thiết bị MegaNAC còn lại.
Như vậy, với mô hình kỹ thuật hệ thống quản lý EDC thiết kế xử lý dữ liệu theo 02 Trung tâm dữ liệu sẽ luôn đảm bảo hệ thống quản lý EDC hoạt động ổn định và không bị gián đoạn khi một trong các thiết bị gặp sự cố kỹ thuật. Điều này đồng nghĩa với việc giảm thiểu phát sinh trong quá trình giao dịch của khách hàng, đó cũng là cách nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cũng như thương hiệu thẻ Agribank.
Phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ trên ứng dụng mở
Một trong những nguyên nhân khiến sản phẩm, dịch vụ thẻ của Agribank thiếu sức cạnh tranh là các sản phẩm, dịch vụ giá trị gia tăng gần như chưa có. Các sản phẩm chỉ đơn thuần dừng lại ở đặc tính cốt lõi của sản phẩm. Công nghệ là một trong những nguyên nhân chính dẫn tới tình trạng này. Việc làm chủ hệ thống, chỉnh sửa phát triển các ứng dụng mới hầu như không có vì Agribank mua giải pháp (software) theo hình thức chìa khoá trao tay nên bộ phận kỹ thuật không thể can thiệp hay chỉnh sửa phần mềm. Vấn đề quan trọng nhất là việc chuyển giao công nghệ sao cho đội ngũ cán bộ kỹ thuật có thể làm chủ được thống. Để khắc phục những tồn tại đó, Agribank cần nâng cấp/mua mới các cấu phần đáp ứng cho việc chủ động phát triển sản phẩm, phát triển
ĐVCNT, cụ thể là: