Dịch vụ thẻ của Agribank được triển khai thử nghiệm từ năm 1999 với 04 máy ATM đặt tại 2 trung tâm lớn là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh. Nhận thấy tầm quan trọng của dịch vụ thẻ trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến, hiện đại, Trung tâm Thẻ Agribank được chính thức thành lập từ ngày 18/07/2003 theo Quyết định số 201/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị với 5 phòng chức năng gồm: Phòng thanh toán, phòng Đại lý và chủ thẻ, phòng kỹ thuật, phòng phát hành thẻ và phòng hành chính nhân sự.
Trung tâm Thẻ thực hiện chức năng tham mưu, giúp việc Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Agribank trong việc quản lý, phát hành, nghiên cứu, ứng dụng và phát triển nghiệp vụ thẻ trong hệ thống Agribank đảm bảo yêu cầu pháp lý trong nước và phù hợp với thông lệ quốc tế. Tháng 8/2004 được sự chấp thuận của Thống đốc NHNN Việt Nam, Trung tâm Thẻ chuyển mô hình hoạt động thành Đơn vị sự nghiệp có thu, đồng thời các phòng chức năng cũng được cơ cấu lại cho phù hợp với mô hình mới. Theo đó, hiện tại Trung tâm Thẻ bao gồm các phòng nghiệp vụ: Phòng dịch vụ khách hàng, phòng phát hành thẻ, phòng nghiên cứu và phát triển, phòng kế toán, phòng kỹ thuật, phòng quản lý rủi ro và phòng hành chính nhân sự.
Để hoạt động thẻ ngày càng phát triển có hiệu quả, Chủ tịch Hội đồng quản trị đã ký quyết định 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 về việc ban hành quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhánh Agribank. Theo đó, nghiệp vụ thẻ được sáp nhập và đổi tên thành Phòng Dịch vụ và Marketing, chịu trách nhiệm trực tiếp thực hiện nghiệp vụ giao dịch với khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, tiếp thị và giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ phía khách hàng về dịch vụ, đề xuất hướng cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng trong phạm vi địa bàn hoạt động.
2.2.2. Thực trạng phát triển đơn vị chấp nhận thẻ tại Agribank
2.2.2.1. Các sản phẩm thẻ được chấp nhận thanh toán tại ĐVCNT của Agribank
Các sản phẩm thẻ của Agribank
Hiện tại, Agribank đã phát hành 12 sản phẩm thẻ bao gồm sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Success, thẻ liên kết sinh viên, thẻ liên kết với ngân hàng Chính sách Xã hội (thẻ Lập nghiệp), sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế Visa/MasterCard và sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard dành cho cá nhân và thẻ tín dụng quốc tế MasterCard
dành cho công ty. Tất cả 12 sản phẩm này đều được chấp nhận thanh toán tại ĐVCNT của Agribank trên toàn quốc.
+ Thẻ nội địa: bao gồm thẻ ghi nợ nội địa Success, thẻ liên kết sinh viên, thẻ liên kết với ngân hàng Chính sách Xã hội (thẻ Lập nghiệp)
- Thẻ ghi nợ nội địa Success
Tháng 6/2005, Trung tâm Thẻ Agribank đã thử nghiệm thành công và chính thức phát hành thẻ ghi nợ nội địa Success trên cơ sở phát triển thêm các chức năng của thẻ ATM nhằm đem lại sự thuận tiện cho khách hàng đang sử dụng thẻ ATM, tận dụng triệt để khách hàng sẵn có và nâng cao năng lực phục vụ của thẻ. Ngoài các tính năng rút tiền mặt; Đổi PIN; In sao kê rút gọn; Vấn tin số dư tài khoản; Chuyển khoản thực hiện tại ATM, thẻ Success được sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT của Agribank và các ngân hàng kết nối thanh toán với Agribank trong và ngoài nước. Trải qua nhiều năm, sản phẩm thẻ Success luôn là sản phẩm trọng tâm trong chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ lâu dài của Agribank. Đến cuối năm 2011, tổng số thẻ Success phát hành đạt hơn 7 triệu thẻ.
- Thẻ liên kết sinh viên với các trường đại học, cao đẳng trên toàn quốc
Đây là sản phẩm thẻ liên kết tích hợp vừa là thẻ sinh viên, thẻ thư viện vừa là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng. Thẻ liên kết sinh viên mang đầy đủ các tính năng của thẻ ghi nợ nội địa như rút tiền, chuyển khoản…Ngoài ra sản phẩm này còn mang đến những tính năng đặc biệt giúp nhà trường thuận tiện trong công tác quản lý sinh viên và thu học phí định kỳ. Việc thu học phí của nhà trường trở nên dễ dàng hơn rất nhiều khi sinh viên thực hiện nộp tiền bằng cách quẹt thẻ tại các thiết bị EDC/POS đặt tại nhà trường. Loại hình giao dịch này không bị tính phí chiết khấu.
- Thẻ liên kết với ngân hàng Chính sách xã hội (Thẻ Lập nghiệp)
Đối tượng phát hành thẻ liên kết thương hiệu là học sinh, sinh viên thuộc các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề trên phạm vị toàn quốc được vay vốn theo chương trình hỗ trợ học sinh, sinh viên của ngân hàng chính sách xã
hội. Thẻ Lập nghiệp có đầy đủ các chức năng, tiện ích của sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa tại ATM và thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại EDC/POS của ĐVCNT. Mặc dù mới được triển khai từ tháng 9/2009 nhưng đến cuối năm 2011 đã phát hành được 637.524 thẻ.
Hiện tại, Agribank không giới hạn hạn mức thanh toán hàng hóa dịch vụ của sản phẩm thẻ nội địa tại ĐVCNT nhằm thu hút khách hàng sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, thuận tiện và góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
+ Thẻ quốc tế: bao gồm thẻ ghi nợ quốc tế Visa/MasterCard và sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard dành cho cá nhân và thẻ tín dụng quốc tế MasterCard dành cho công ty
-Thẻ ghi nợ quốc tế Visa/MasterCard
Năm 2009, Agribank phát hành rộng rãi thẻ ghi nợ quốc tế Visa, MasterCard trên toàn quốc, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ quốc tế ngày càng cao của khách hàng trên thị trường Việt Nam. Với 2 hạng thẻ là thẻ vàng và thẻ chuẩn, cung cấp đầy đủ các tính năng của thẻ như thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại ĐVCNT; kiểm soát chi tiêu; chuyển khoản; thấu chi và rút tiền mặt khi có nhu cầu.
- Thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard dành cho cá nhân
Thẻ tín dụng quốc tế do Agribank phát hành với hạn mức tín dụng tối đa 500 triệu đồng Việt Nam. Ưu điểm đặc trưng của loại thẻ này là chi tiêu trước, trả tiền sau, khách hàng được miễn lãi tối đa 45 ngày đối với giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT nếu thanh toán toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn thanh toán. Vì thế loại thẻ này thực sự hấp dẫn đối với tầng lớp tri thức trẻ, nhu cầu mua sắm lớn. Tuy nhiên kiến thức về cách sử dụng thẻ tín dụng như cách tính phí lãi, lãi suất cho vay thẻ tín dụng...của phần lớn người tiêu dùng Việt Nam còn hạn chế. Bên cạnh đó tâm lý e ngại vay ngân hàng để mua sắm nên sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ chưa trở thành thói quen của người tiêu dùng Việt Nam. Số lượng thẻ tín dụng của Agribank có sự tăng trưởng qua từng năm nhưng đến cuối năm 2011, tổng số lượng thẻ
phát hành chỉ đạt 17.542 thẻ, chiếm tỷ trọng nhỏ (0,24%) trong tổng số lượng hơn 7 triệu thẻ phát hành, tỷ lệ hoạt động thực tế cũng không cao. Đến năm 2011 có 994 trường hợp đóng hợp đồng thẻ trên hệ thống, trong đó có 590 trường hợp yêu cầu chấm dứt sử dụng thẻ do không có nhu cầu sử dụng, chiếm 3,4% tổng số thẻ tín dụng quốc tế đã phát hành.
- Thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard dành cho công ty
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là các công ty trong việc chi tiêu với hạn mức vừa phải, quản lý và linh động trong chi tiêu, Agribank đã chính thức ra mắt sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế MasterCard dành cho công ty vào tháng 7/2010. Đây là sản phẩm thẻ do Agribank phát hành cho công ty uỷ quyền cho cá nhân sử dụng với hạn mức tối đa là 300 triệu đồng/thẻ, tổng hạn mức tối đa dành cho công ty là 1,5 tỷ đồng. Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành loại thẻ này, Agribank đã cung cấp cho các công ty công cụ thanh toán, quản lý chi tiêu hiệu quả, phù hợp với hoạt động kinh doanh, đặc biệt chủ động cho các kế hoạch và kiểm soát chi tiêu doanh nghiệp thông qua việc kiểm soát thanh toán tại ĐVCNT. Đến cuối năm 2011, số lượng thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard dành cho công ty do Agribank phát hành đạt gần 200 thẻ. Tuy số lượng thẻ công ty phát hành không lớn nhưng doanh số thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT của Agribank tương đương với doanh số rút tiền tại ATM của Agribank (doanh số hơn 2 tỷ đồng).
Điểm khác biệt của thẻ quốc tế so với thẻ nội địa của Agribank khi thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT là Agribank quy định hạn mức thanh toán tối đa giao dịch/ngày trên cơ sở quản lý rủi ro. Cụ thể:
Bảng 2.5: Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ tối đa tại ĐVCNT của thẻ quốc tế Agribank
Đơn vị: VND
STT Loại thẻ Hạn mức thanh toán tối đa tại ĐVCNT
1.1. Thẻ Chuẩn 50.000.000 1.2. Thẻ Vàng 100.000.000 2. Thẻ Tín dụng quốc tế 2.1 Thẻ Chuẩn 25.000.000 2.2. Thẻ Vàng 50.000.000 2.3. Thẻ Bạch kim 100.000.000
(Nguồn: Quy trình phát hành, quản lý, sử dụng và
thanh toán thẻ quốc tế trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam)
Ngoài ra, do sự khác biệt về cấu tạo, tính chất của thẻ, đối với thẻ nội địa khi thực hiện thanh toán hàng hóa dịch vụ tại ĐVCNT, chủ thẻ được yêu cầu nhập mã PIN khi thanh toán còn đối với thẻ quốc tế, yếu tố bảo mật được kiểm soát là 03 chữ số CVV2/CVC2 được in ở cuối dải chữ ký mặt sau thẻ.
Các sản phẩm thẻ của các ngân hàng trong nước và quốc tế + Thẻ quốc tế
Hiện nay, tại ĐVCNT của Agribank không chỉ chấp nhận thanh toán các sản phẩm thẻ quốc tế của Agribank mà chấp nhận thanh toán rộng rãi các thẻ mang thương hiệu quốc tế bao gồm: Visa, MasterCard, JCB và CUP do các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế phát hành mang lại sự thuận tiện cho đông đảo khách hàng sử dụng thẻ.
+ Thẻ nội địa
Trong những năm gần đây, thực hiện chủ trương và sự chỉ đạo của NHNN, các tổ chức liên minh thẻ trong nước bao gồm Banknetvn, Smarlink, VNBC đẩy nhanh quá trình kết nối thanh toán thẻ giữa các ngân hàng thuộc liên minh thẻ trên toàn quốc. Ngày 28/9/2010, Agribank cùng 7 ngân hàng thương mại khác và 2 công ty chuyển mạch Banknetvn và Smartlink chính thức kết nối liên thông thành công hệ thống các điểm chấp nhận thẻ POS giai đoạn 1. Theo đó, chủ thẻ của một trong 7 ngân hàng tham gia kết nối đã có thể sử dụng thẻ để thanh toán tại POS của Agribank. Năm 2011, các
liên minh thẻ tiếp tục mở rộng kết nối đợt 2. Đến tháng 12/2011, với tư cách là thành viên của tổ chức thẻ Banknetvn, Agribank đã kết nối thanh toán tại EDC/POS với 32 ngân hàng trong đó bao gồm 12 ngân hàng thuộc liên minh thẻ Banknetvn, 19 ngân hàng thuộc liên minh thẻ Smartlink và 01 ngân hàng thuộc liên minh thẻ VNBC.
Bảng 2.6: Danh sách các ngân hàng kết nối thanh toán thẻ với Agribank tại POS (tính đến tháng 12/2011)
STT Tên ngân hàng