CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KIÊN
4.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 THÔNG QUA CÁC CHỈ TIÊU
Để đánh giá được vốn huy động có vai trò như thế nào trong hoạt động của NH cũng như mức độ ổn định của nguồn vốn này và hiệu quả sử dụng vốn huy động, ta tiến hành phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn như sau:
Bảng 4.6: Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại NNNN&PTNN chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 6 tháng 2014
Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014
Vốn huy động Triệu
đồng 258.477 274.913 317.121 220.720 244.022 Vốn điều chuyển Triệu
đồng 320.448 335.951 365.891 289.415 378.927 Tổng nguồn vốn Triệu
đồng 578.925 610.864 683.012 510.135 622.949
Dư nợ Triệu
đồng 441.302 486.423 539.011 499.872 606.278 Vốn huy động có kỳ
hạn
Triệu
đồng 160.897 168.706 208.779 151.861 166.893
Chi phí lãi Triệu
đồng 71.546 72.785 74.193 40.952 42.981
VĐC/ tổng VHĐ Lần 1,24 1,22 1,15 1,31 1,55
VHĐCKH/tổng VHĐ % 62,25 61,37 65,84 68,80 68,39
Dư nợ/tổng VHĐ % 170,73 176,93 169,97 226,47 248,45
CP lãi/TNV % 12,36 11,91 10,86 8,02 6,90
VHĐ/TNV % 44,65 45,00 46,43 43,27 39,17
4.3.1 Phân tích chỉ tiêu vốn điều chuyển/tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của chi nhánh vào hội sở. Năm 2011 vốn điều chuyển gấp 1,24 lần vốn huy động, nguyên nhân là do tình hình huy động vốn trong thời gian này khó khăn, vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của KH, buộc chi nhánh phải sử dụng vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu vốn vay. Và đến năm 2012, con số này giảm còn 1,22 lần, đến năm 2013 giảm còn 1,15 lần. Tình hình huy động vốn có cải thiện so với năm 2011 nhưng lượng vốn huy động còn tương đối thấp mà nhu cầu vốn vay cao dẫn đến việc chi nhánh luôn cần một lượng vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu vốn vay của KH. Trước tình hình này, chi nhánh cần có những biện pháp thu hút KH như khuyến mãi, chăm sóc KH,… để cải thiện cơ cấu vốn, giảm sự phụ thuộc vào hội sở.
4.3.2 Phân tích chỉ tiêu vốn huy động/ tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này cho ta biết được khả năng huy động đáp ứng được bao nhiêu phần trăm cho nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Thông thường một ngân hàng hoạt động tốt khi tỷ số này đạt mức 70% đến 80% trong tổng nguồn vốn sử dụng tại NH. Theo bảng 4.6 cho thấy chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn tại chi nhánh Châu Thành đang có xu hướng tăng qua giai đoạn năm 2011 – 6 tháng 2014. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn của chi nhánh đang ngày càng đáp ứng tốt hơn cho nhu cầu vốn kinh doanh của mình, giảm bớt sự lệ thuộc vào nguồn vốn vay của Ngân hàng Trung Ương. Vốn vay huy động năm 2011 đáp ứng được 44,65%, năm 2012 là 45%, năm 2013 là 46,43%
riêng 6 tháng đầu năm 2014 là 39,17% nhu cầu vốn của chi nhánh. Tuy lượng vốn tự huy động được ngày càng tăng nhưng so với nhu cầu vốn của mình thì chi nhánh cũng chỉ tương đối đáp ứng một phần, phần lớn trên 50% còn lại phải vay vốn điều chuyển của ngân hàng Trung Ương làm chi phí sử dụng vốn luôn cao, và NH cũng khó khăn trong công tác cân đối nguồn vốn của mình và chủ động lập kế hoạch kế doanh. Vì vậy, những biện pháp để chi nhánh Châu Thành nâng cao được khả năng huy động vốn tại chổ hiện nay là cần thiết để NH kinh doanh hiệu quả hơn, khai thác tốt những tiềm năng sẵn có của địa bàn.
4.3.3 Phân tích chỉ tiêu vốn huy động có kỳ hạn/ tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này thể hiện tính ổn định của vốn huy động tại tổ chức tín dụng, qua đó có chiến lược cấp tín dụng hợp lý. Nếu chỉ tiêu này quá thấp thì khả năng cấp tín dụng của NH sẽ bị giảm, nếu vẫn cố cho vay sẽ dễ xảy ra rủi ro thanh khoản. Nếu tỷ lệ cao thì NH sẽ dễ dàng quyết định hơn trong cho vay, tuy nhiên mặt trái của nó là làm tăng chi phí, vì thông thường nhóm tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, chi phí NH càng lớn. Với loại vốn huy động có kỳ hạn thì ngân hàng có thể an tâm cho vay vốn khoảng 80% nguồn vốn huy động được vì thực tế gặp trường hợp khách hàng rút trước hạn.
Chỉ số Vốn huy động có kỳ hạn /tổng vốn huy động của chi nhánh Châu Thành luôn tương đối cao, biên độ dao động không lớn, qua các năm đều trên 60%. Sự ổn định này thực tế là do mỗi nhân viên trong NH đều có chỉ tiêu huy động nhất định các mối quan hệ khách hàng thân thiết và đảm bảo, do đó khả năng khách hàng rút tiền trước hạn là rất thấp. Như vậy NH có thể yên tâm trong vấn đề cấp tín dụng và thanh khoản, nhưng lại mất nhiều chi phí cho khoản mục này.
4.3.4 Phân tích chỉ tiêu dư nợ/tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của NH nếu tỷ số này lớn hơn 100% thì nguồn vốn huy động được sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nếu nhỏ hơn 100% thì vốn huy động vẫn còn thừa.
Qua bảng 4.6 ta thấy dư nợ trên tổng vốn huy động của NH luôn ở mức cao: năm 2011 là 170,73%, năm 2012 là 176,94%, năm 2013 là 169,97%, 6 tháng 2014 là 248,45%. Tỷ lệ này cao hơn 100% cho thấy nguồn vốn huy động được thì NH đã sử dụng hết, thậm chí còn thâm hụt nhiều. Dư nợ cho vay cao chứng tỏ nhu cầu vốn vay của các doanh nghiệp là rất lớn và hoạt động tín dụng của NH rất có tiềm năng phát triển nhưng nguồn vốn huy động tại chỗ chỉ đáp ứng được một phần nhỏ trong nhu cầu này. Chỉ tiêu dư nợ/tổng vốn huy động tại ngân hàng giai đoạn 2011 – 6 tháng 2014 có sự biến động, năm 2013 chỉ tiêu này giảm là một dấu hiệu tốt cho thấy vốn huy động của NH ngày một cải thiện, NH cần có những chính sách thu hút vốn và sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn.
4.3.5 Phân tích chỉ tiêu chi phí lãi/tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này chỉ ra để huy động được một đồng vốn thì chi nhánh phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí trên mức lãi suất công bố cho KH vào từng thời điểm cụ thể. Từ bảng 4.6 ta thấy chỉ tiêu này giảm lên tục trong giai đoạn 2011- 6 tháng 2014. Cụ thể năm 2011, để huy động được 100 đồng vốn, chi nhánh phải bỏ ra 12,35 đồng chi phí. Đến năm 2012, chỉ tiêu này là 11,9% tức là NH phải bỏ ra 11,9 đồng chi phí trả lãi để huy động được 100 đồng vốn, nguyên nhân là do chính sách về lãi suất của NHNN để giúp hạn chế “cơn bão lãi suất” trong thời gian qua. Đến năm 2013, chỉ tiêu này giảm còn 10,86% và sang 6 tháng đầu năm 2014 là 6,9%. Điều này cho thấy, chi phí lãi cho vay của NH đã giảm dần qua các năm, chi phí trả lãi giảm do mặt bằng lãi suất giảm, điều này làm giảm chi phí cho ngân hàng nhưng lại làm cho KH e ngại gửi tiền vì lãi suất kém hấp dẫn, sẽ làm KH chuyển sang đầu tư lĩnh vực khác.