* Đối thủ cạnh tranh
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, tất cả các lĩnh vực kinh tế đều đang đứng trước cuộc cạnh tranh quyết liệt. Với ngành ngân hàng - cuộc cạnh tranh đó càng khóc liệt. Cùng với sự phát triển và mở rộng kinh tế của huyện Châu Thành, các NH trên địa bàn đã tích cực mở thêm các chi nhánh và phòng giao dịch. Dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt trong HĐV của các NH và các cong ty tổ chức tài chính trên địa bàn huyện Châu Thành. Số lượng các chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn ngày càng tăng, vừa tạo ra khó khăn thách thức, vừa là động lức thúc đẩy cho sự phát triển của NH. Trong năm 2013, cạnh tranh ngày càng quyết liệt khi Chính phủ và NHNN thực hiện chính sách
tiền tệ trong thời gian qua, các NH đã liên tục điều chỉnh lãi suất huy động tăng giảm tùy thuộc vào bối cảnh kinh tế - tài chính. Tuy nhiên mức lãi suất này luôn ở mức cạnh tranh, có lợi cho khách hàng nhằm thu hút đồng thời giữ chân khách hàng trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt.
Có thể nói NHNN&PTNT Châu Thành có lợi thế cạnh tranh với các NH trong khu vực, vì mạng lưới rộng khắp, cũng như thương hiệu vững mạnh so với các tổ chức tín dụng khác trong nước. Mặc dù vậy, nhưng NHNN&PTNT (Agribank) vẫn phải đối mặc với nhiều NHTM cổ phần có quy mô lớn như NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài Gòn thương tín (Sacombank),… Các NH đó có tiềm lực tài chính mạnh, các sản phẩm về cho vay, HĐV, cũng như các loại hình dịch vụ khác đa dạng và phong phú hơn Agribank Châu Thành.
* Khách hàng
Không giống như các ngành kinh tế khác, NH có đối tượng phục vụ rất đa dạng và ở nhiều ngành, nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau. Tính đặc thù đó thể hiện rất rõ ở NHNN&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh Châu Thành nói riêng. Khách hàng của NHNN&PTNT có thể là: các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thương mại, dịch vụ, kinh doanh bất động sản,… Tuy nhiên đối với NHNN&PTNT, việc đóng vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn hoàn thành tốt trách nhiệm và nghĩa vụ của một doanh nghiệp nhà nước trong lĩnh vực tài chính, NH vẫn là mục tiêu hàng đầu. Do đó, KH chính của NH gồm: kinh doanh trang trại, doanh nghiệp chế biến nông sản quy mô nhỏ và vừa, hộ sản xuất nông nghiệp,… Bên cạnh đó trong bối cảnh kinh tế hội nhập, NH còn mở rộng phạm vi khách hàng của mình bằng cách thêm các dịch vụ có liên quan ngoại hối như: kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế.
* Sản phẩm thay thế
So với thực trạng các sản phẩm truyền thống mà NHNN&PTNT đang sử dụng như: tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoản,… thì tính chất đa dạng về sản phẩm truyền thống của NH còn quá thấp. Do đó NH cần phải đa dạng hóa các loại hình dịch vụ HĐV và thanh toán để thu hút KH. Bên cạnh đó các NHTMCP luôn tung ra thị trường những dòng sản phẩm mới, mang tính công nghệ cao, đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng như: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt,… Vì vậy đa dạng hóa các sản phẩm của NHNN&PTNT là cần thiết.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÒN TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH
5.1.1 Những mặt đạt được
Nhìn chung qua giai đoạn 2011 – 6 tháng 2014 nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên rõ rệt, tỷ trọng vốn huy động chiếm tương đối gần 50% và tăng qua các năm, chứng tỏ ngân hàng từng bước tự chủ được nguồn vốn kinh doanh, thị phần vốn huy động của ngân hàng trong địa bàn tỉnh là không nhỏ. Nhưng sẽ là sai lầm nếu như chi nhánh không chú trọng hơn nữa vào quá trình phát triển và phân phối sản phẩm dịch vụ vốn chưa thật đa dạng của mình. Nếu chỉ mang những giá trị truyền thống lâu đời, những sản phẩm đã quá quen thuộc với khách hàng vốn ngày càng khó tính và tinh tế hơn trong việc lựa chọn thì NHNN&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành sẽ dễ đánh mất lợi thế và thị phần của mình vào các tên tuổi đang vươn lên mạnh mẽ trong địa bàn tỉnh như KienLong Bank, ACB, Sacombank,… Chi nhánh đang thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình, để thấy rõ được mặt tích cực trong công tác huy động vốn của chi nhánh qua từng năm thì điều này được tóm tắt sau đây:
Kết thúc năm 2011, mặc dù môi trường kinh doanh gặp không ít khó khăn nhưng dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, NH đã vượt qua những khó khăn do môi trường vĩ mô đem lại, hoạt động huy động vốn đạt được những kết quả đáng khích lệ. Bằng chứng là năm 2012, vốn huy động của ngân hàng đạt 274.913 triệu đồng, tương ứng tăng với tốc độ 6,36% so với năm 2011. Đến năm 2013 tiếp tục là một năm đầy thử thách đối với NH, tuy vậy bằng các biện pháp thiết thực và cố gắng của toàn bộ nhân viên và lãnh đạo chi nhánh, năm 2013 vốn huy động của NH vẫn đạt 317.121 triệu đồng (tăng 15,4%) so với năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 vốn huy động tiếp tục tăng. Trong đó, các khoản mục trong vốn huy động đều tăng: tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của tổ chức dân cư đều tăng so với 6 tháng đầu năm 2013 và cả tiền gửi nội tệ lẫn ngoại tệ đều tăng. Tuy mức độ tăng không nhanh, không quá vượt trội nhưng thể hiện
sự ổn định, tính bền vững trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng và cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng được cải thiện hơn.
Ngân hàng làm tốt những quy định về lãi suất huy động mà NHNN&PTNT Việt Nam đã thông báo. Bên cạnh đó NH luôn chú trọng điều chỉnh lãi suất đầu vào, đầu ra một cách hợp lý theo biến động của thị trường. Khi lãi suất thị trường có xu hướng thì NH chuyển dịch nguồn vốn huy động sang kỳ hạn ngắn, xu hướng lãi suất tăng thì NH khuyến khích huy động vốn có kỳ hạn dài nhằm đảm bảo lợi nhuận cho NH.
5.1.2 Những mặt tồn tại
Thứ nhất, tỷ trọng vốn điều chuyển không ổn định qua các năm, ngân hàng còn phụ thuộc khá nhiều vào nguồn vốn điều chuyển (chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn). Cho thấy công tác huy động vốn của chi nhánh chưa thật tốt lắm, chi phí của chi nhánh không kiểm soát được, dẫn đến lợi nhuận của chi nhánh sẽ không ổn định.
Thứ hai, tuy tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng qua các năm, nhưng thực tế cho thấy số dư tiền gửi này vẫn còn rất nhỏ. Nguồn vốn huy động của NH dường như đang phụ thuộc vào sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân. Điều này làm cho NH mất khá nhiều chi phí cho việc trả lãi.
Thứ ba, việc sử dụng các công cụ nợ khác như trái phiếu còn thấp và chưa ổn định. Nguồn HĐV bằng ngoại tệ, các công cụ nợ khác còn chưa cao.
Bảng 4.7: Các mặt tồn tại và giải pháp khắc phục trong công tác huy động vốn tại chi nhánh Châu Thành
Kết quả/nhận định Giải pháp
Vốn huy động
- Tỷ trọng VHĐ không ổn định qua các năm.
- Phụ thuộc nhiều vào sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, tăng cường công tác huy động vốn có kỳ hạn dài và vốn không kỳ hạn.
Lãi suất
- Lãi suất thường xuyên biến động. - Áp dụng mức lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ cụ thể.
Sản phẩm HĐV và tiện ích
- Các dịch vụ sử dụng và thanh toán qua thẻ chưa nhiều.
- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán.
Đối tượng/Khách hàng
- Các đối tượng khách hàng chưa thật sự đa dạng.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn theo từng nhóm khách hàng cụ thể
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG
5.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, tăng cường công tác huy động vốn có kỳ hạn dài và vốn không kỳ hạn
Để tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế bằng cách có thể khuyến khích khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác của mình.
Các phòng giao dịch của chi nhánh có thể thu hút nguồn vốn dài hạn bằng các kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn. Hiện nay các PGD của chi nhánh vẫn bỏ trống huy động vốn qua hình thức này. Tuy việc phát hành các loại giấy tờ có giá dài hạn mặc dù có chi phí cao hơn nguồn vốn huy động tại chỗ nhưng nó giúp chi nhánh có nguồn vốn ổn định, tăng cường nguồn vốn dài hạn, chi nhánh sẽ yên tâm hơn khi cấp tín dụng trung và dài hạn.
Chi nhánh cần chủ động nghiên cứu, triển khai các kênh phân phối phi truyền thống khác bằng cách liên kết với các đối tác khác có nhu cầu sử dụng dịch vụ thu - chi hộ tiền mặt như: thu tiền học phí cho các trường học, chi trả lương cho các doanh nghiệp.
5.2.2 Giải pháp cho vốn huy động từ ngoại tệ, chứng khoán
Tận dụng thế mạnh và vị trí kinh doanh nằm gần khu cảng cá Tắc cậu, khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp có tham gia vào hoạt động xuất – nhập khẩu thủy hải sản, ngân hàng nên đưa ra thêm hướng đa dạng hóa theo loại đồng tiền gửi, không chỉ gửi bằng VND và USD như trước nay, chi nhánh có thể cho khách hàng gửi bằng EUR và các loại ngoại tệ khác để thu hút tiền nhàn rỗi trong quá trình chờ thanh toán xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp để giúp khách hàng giảm rủi ro do biến động tỉ giá nếu đổi từ ngoại tệ khác sang VND hoặc USD để gửi.
Để thu hút được nguồn vốn ngoại tệ chi nhánh cần chủ động tiếp cận các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, đa dạng đồng tiền huy động… Đẩy mạnh thu hút nguồn vốn từ Việt Kiều hay những người xuất khẩu lao động gửi tiền về cho người thân. Ví dụ như chi nhánh nên chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngoài.
5.2.3 Áp dụng mức lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ
Sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
Hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được
khối lượng vốn lớn nhất... Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
5.2.4 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn theo từng nhóm khách hàng cụ thể
Hiện nay, những sản phẩm huy động vốn của Agribank chỉ mới chú trọng đa dạng hóa theo hướng đa dạng theo kỳ hạn gửi (kỳ hạn lẻ, kỳ hạn theo tuần, tháng) và đa dạng theo nhóm đối tượng khách hàng (chủ yếu là 2 nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp). Chi nhánh nên hình thành và phát triển một số hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm đưa ra trọn gói sản phẩm thỏa mãn được từng đối tượng khách hàng, cụ thể là:
Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, lượng tiền gửi lớn thì chi nhánh nên đưa ra gói sản phẩm bao gồm: tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất ưu đãi hơn, sản phẩm đi kèm là thẻ tín dụng với hạn mức cao.
Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình và thấp, gói sản phẩm nên bao gồm: cho vay tiêu dùng như: mua xe, mua nhà,... đi kèm đó là tài khoản gửi góp. Ví dụ: khách hàng mở tài khoản gửi góp với mục đích là mua xe ô tô, khi khách hàng tích lũy đến số dư tiền gửi 70% giá trị xe ô tô thì chi nhánh tiến hành cho khách hàng vay để thực hiện mục đích mua sắm của mình.
5.2.5 Hoạt động marketing và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Để gia tăng tiện ích cho khách hàng, chi nhánh có thể triển khai dịch vụ đầu tư tự động. Vd: khi tiền gửi thanh toán của khách hàng vượt mức nhất định (gọi là mức sàn), phần tiền vượt này sẽ được tự động chuyển sang tài khoản đặc biệt – đó là tài khoản đầu tư tự động với mức lãi suất cao hơn. Ngược lại, khi số tiền trên tài thanh toán giảm xuống thấp hơn mức sàn, tiền sẽ tự động chuyển từ tài khoản đầu tư về tài khoản tiền gửi thanh toán.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: trong thời đại ngày nay việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và đã làm cho bộ mặt các NHTM thay đổi. Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín của ngân hàng. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt
được thực hiện tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng.
Bên cạnh sử dụng các hình thức quảng cáo như: treo băng rôn, phát tờ rơi thì ngân hàng có thể sử dụng hình thức quảng cáo các sản phẩm dịch vụ thông qua thư điện tử, điện thoại và qua Internet vừa mang lại hiệu quả cao vừa có chi phí thấp.
Do thời gian nghiên cứu có hạn và kiến thức còn hạn chế nên qua thời gian thực tập tại ngân hàng, căn cứ vào thực tế hoạt động của ngân hàng tôi xin đưa ra một số giải pháp đã nêu trên, hy vọng góp phần mang lại hướng phát triển mới tốt hơn cho ngân hàng trong thời gian tới.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn, tác động không ít đến nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Trong đó, lĩnh vực ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng mạnh mẽ nhất. Dù phải đối mặt với nhiều thử thách lớn, nhưng NHNN&PTNN chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang không ngại đối mặt và lấy những thách thức đó để làm bàn đạp, không ngừng nỗ lực phấn đấu vươn lên, vượt qua khó khăn lớn và ngày càng trưởng thành hơn. Điều đó được thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh của chi