5. Kết cấu của luận văn
3.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Những hạn chế:
Bên cạnh những thành tựu đáng khích lệ mà chi nhánh đã đạt được, công tác huy động vốn từ dân cư của chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế sau:
- Về sản phẩm huy động vốn:
+ Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền vẫn còn chưa thật sự phù hợp. Nguồn vốn bằng ngoại tệ vẫn còn thấp. Nguồn tiền có kỳ hạn trung - dài hạn cũng nên được điều chỉnh để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh tốt hơn nữa trong việc mở rộng hoạt động cho vay dài hạn với các dự án được triển khai trên địa bàn tỉnh.
+ Tuy sản phẩm huy động đã có những cải tiến song vẫn còn tập trung nhiều vào các sản phẩm truyền thống, chủng loại chưa thực sự đa dạng và tính tiện ích mà các sản phẩm này đem lại cho khách hàng còn nhiều hạn chế. Danh mục sản phẩm huy động vốn dân cư chưa có các sản phẩm tài chính cấp cao như tiền gửi gắn với các hình thức đầu tư khác nhau, tiền gửi bảo hiểm tỷ giá, huy động vàng… Danh mục sản phẩm chưa có sự liên kết với các sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm. Sản phẩm theo chương trình khuyến mại của BIDV không có cơ cấu trúng thưởng cho các khách hàng lớn như các NHTM khác. Chưa có nhiều sản phẩm dành cho từng đối tượng khách hàng.
- Về lãi suất: Điều hành lãi suất còn chậm so với thị trường, lãi suất BIDV Thái Nguyên kém cạnh tranh so với ngân hàng khác.
- Về công tác bán hàng:
+ Cán bộ làm công tác bán hàng còn hiểu biết chưa sâu về sản phẩm huy động vốn dân cư nên chủ yếu chỉ tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi thông thường nhất.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Công cụ hỗ trợ cán bộ bán hàng còn thiếu, chủ yếu là hình thức tờ rơi, thư ngỏ. + Phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy, các giao dịch dựa trên nền tảng khoa học công nghệ hiện đại chưa phổ biến, các dịch vụ ngân hàng hiện đại như BSMS (dịch vụ nhắn tin tự động), Ngân hàng điện tử (E-Banking), dịch vụ thanh toán hóa đơn … còn chưa đẩy mạnh phát triển, khách hàng chưa biết nhiều đến các dịch vụ này. Các dịch vụ này chưa mang nhiều tiện ích cho khách hàng.
+ Chưa phát triển mạnh các kênh bán hàng như thông qua đối tác BIDV, phát triển hình thức huy động vốn lưu động.
+ Cơ chế động lực cho cán bộ triển khai còn chậm. - Về công nghệ thông tin:
+ Hệ thống phần mềm kênh phân phối (SIBS) của BIDV chỉ cho phép triển khai các sản phẩm huy động vốn dân cư cốt lõi: một số các sản phẩm có tính chất gia tăng như dự thưởng, thẻ cào, tích lũy phát triển tại chương trình phần mềm khác dẫn đến sự cồng kềnh trong công nghệ thông tin.
+ Hệ thống phần mềm SIBS của BIDV không gắn với việc đánh giá hiệu quả khách hàng và BIDV chưa có chương trình tích lũy điểm thưởng, cộng điểm tích lũy,.. chưa có chương trình quản lý việc giới thiệu khác hàng.
+ Hệ thống phần mềm còn phụ thuộc nhiều vào nhà thầu và đôi khi vẫn phát sinh các lỗi.
- Về chính sách khách hàng:
+ BIDV Thái Nguyên chưa có chính sách riêng cho nhóm khách hàng đặc biệt lớn.
+ Chính sách sản phẩm theo từng phân đoạn khách hàng chưa được tập trung phát triển.
- Nền khách hàng: Mặc dù số lượng khách hàng của BIDV Thái Nguyên đã
có sự tăng trưởng vượt bậc trong những năm vừa qua song tỷ lệ khách hàng tính trên tổng dân số của tỉnh Thái Nguyên còn rất nhỏ, mới chiếm khoảng gần 8%, thấp hơn so với mức chung toàn tỉnh và toàn hệ thống ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Nguyên nhân
(i) Những nguyên nhân khách quan:
- Tình hình biến động kinh tế những năm qua còn nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, thị trường vàng, bất động sản diễn biến phức tạp ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế trong đó có hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt, tội phạm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng có nguy cơ tăng mạnh, cả về số vụ lẫn tính phức tạp đã ảnh hưởng không nhỏ đến đánh giá của dư luận về ngành ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín và hoạt động của ngành.
- Thái Nguyên vẫn là một tỉnh miền núi, còn nghèo, điều kiện phát triển kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, dân trí thấp. Thu nhập bình quân đầu nguời của tỉnh Thái Nguyên năm 2010: 17.525.000đ/người/năm (899USD/người/năm), năm 2011: 23.307.000đ/người/năm (1.063USD/nguời/năm), năm 2012:
25.602.000đ/người/năm (1.224USD/ người/ năm).
- Tâm lý, thói quen dùng tiền mặt của người dân vẫn còn phổ biến, việc thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn chế. Người dân chưa hiểu hết được những tiện ích của các dịch vụ ngân hàng và những lợi ích khi thanh toán qua ngân hàng nên lượng tiền gửi không kỳ hạn còn tương đối khiêm tốn.
- Đối với khách hàng vùng sâu, vùng xa chỉ biết đến Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT, Ngân hàng Công thương hoặc bị thu hút bởi những chương trình khuyến mãi của các ngân hàng thương mại cổ phần mới xuất hiện trên địa bàn.
- Hoạt động ngân hàng trên địa bàn chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, trên địa bàn hiện đã có gần 20 ngân hàng thương mại hoạt động.
(ii) Những nguyên nhân chủ quan về phía ngân hàng
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan trên, những hạn chế trong việc đẩy mạnh huy động vốn dân cư tại BIDV Thái Nguyên còn xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan sau:
- Hoạt động quảng bá hình ảnh sản phẩm huy động vốn, hình ảnh BIDV chưa rõ nét, chưa có chiến lược hoạt động quan hệ công chúng (PR) tổng thể, chưa tận dụng được hết các kênh quảng bá hình ảnh, chưa tạo được hình ảnh trong tâm trí khách hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Mạng lưới chi nhánh mới chỉ tập trung ở địa bàn thành phố Thái Nguyên, chưa có sự mở rộng và lan tỏa đến các địa phương xa thành thị: BIDV Thái Nguyên mới có mặt tại 03/08 huyện, thị xã của tỉnh Thái Nguyên. - Sản phẩm huy động vốn dân cư của BIDV Thái Nguyên chưa đa dạng, chưa tạo sự khác biệt, chưa thể hiện được sự sáng tạo đột phá để thu hút và hấp dẫn đối với khách hàng.
- Khách hàng đến BIDV Thái Nguyên gửi tiền chủ yếu là khách quen và ở địa phận thành phố Thái Nguyên.
- Việc nâng cao chất lượng giao dịch phục vụ khách hàng và không gian giao dịch tại một số điểm giao dịch vẫn chưa thực sự được coi trọng.
- Đội ngũ cán bộ chưa thực sự chuyên nghiệp để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng bán lẻ hiện đại ngày nay.
- Chính sách khách hàng và công tác chăm sóc khách hàng chưa thực sự được quan tâm.
Qua nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012 và qua kết quả khảo sát tác giả thấy rằng có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến việc đẩy mạnh huy động vốn dân cư của BIDV Thái Nguyên như: chính sách lãi suất, chính sách chăm sóc khách hàng, uy tín và vị thế của ngân hàng, các hình thức huy động vốn và dịch vụ kèm theo, chính sách quảng cáo, mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng, chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng, thu nhập của người dân, tâm lý thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân, môi trường kinh tế, môi trường pháp lý….
Tóm lại, môi trường hoạt động của BIDV Thái Nguyên tại địa bàn Thái Nguyên luôn tồn tại những thuận lợi và khó khăn, cơ hội và thách thức. Việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn dân cư tại BIDV Thái Nguyên với những chỉ tiêu định lượng và định tính, so sánh vị thế của BIDV Thái Nguyên qua các năm với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, từ việc điều tra khảo sát khách hàng đã thể hiện những đánh giá về công tác đẩy mạnh huy động vốn dân cư một cách xác đáng. Thông qua đó, tác giả đã phân tích những nguyên nhân chủ quan và khách quan, đây là cơ sở cho việc đưa ra những giải pháp đẩy mạnh huy động vốn dân cư tại BIDV Thái Nguyên.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
4.1. Quan điểm định hƣớng huy động vốn từ dân cƣ của BIDV chi nhánh Thái Nguyên
4.1.1. Dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên trong thời gian tới gian tới
Việt Nam đã là thành viên của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) và hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế. Nền kinh tế sẽ thoát khỏi khủng hoảng, suy thoái và từng bước phục hồi lấy lại đà tăng trưởng. Quá trình hội nhập sẽ tạo điều kiện cho Việt Nam tiếp cận nhanh hơn, dễ dàng hơn với thị trường thế giới và khu vực. Ở trong nước các thể chế kinh tế dần được hoàn thiện tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển, kế cấu hạ tầng kinh tế, đặc biệt là hệ thống giao thông đối ngoại như tuyến đường cao tốc Hà Nội - Thái Nguyên, đường quốc lộ 3,… được đầu tư phát triển sẽ mang lại nhiều cơ hội cho tỉnh Thái Nguyên mở rộng mối quan hệ với bên ngoài; sự phát triển kinh tế xã hội nói chung, phát triển công nghiệp, khu công nghiệp của vùng kinh tế trọng điểm phía bắc và thủ đô Hà Nội có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Thái Nguyên.
Mục tiêu tổng quát của tỉnh Thái Nguyên: Phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững trên cơ sở tiếp tục chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nâng cao chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh và chủ động hội nhập quốc tế. Đẩy mạnh công nghiệp hóa - Hiện đại hóa để đến năm 2020 Thái Nguyên trở thành tỉnh công nghiệp theo hướng hiện đại và là một trong những trung tâm kinh tế, văn hóa, y tế, đào tạo của cả nước.
Một số chỉ tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu của tỉnh Thái Nguyên đến năm 2015 được thông qua trong Nghị quyết Đại hội đại biểu Đảng bộ tỉnh Thái Nguyên lần thứ XVIII là :
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) bình quân hàng năm từ 12 - 13%. Trong đó, công nghiệp - xây dựng tăng 16,5%; dịch vụ tăng 13,5%; nông, lâm nghiệp tăng 4,5%.
+ Cơ cấu kinh tế đến năm 2015 đạt: công nghiệp - xây dựng 46,5%; dịch vụ 38,5%; nông, lâm nghiệp 15%.
+ Giá trị sản xuất công nghiệp tăng bình quân hàng năm 20% trở lên. + Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng bình quân hàng năm 6% trở lên. + Giá trị xuất khẩu tăng bình quân hàng năm 20%.
+ Thu ngân sách nhà nước bình quân hàng năm tăng 20% trở lên (không bao gồm thu cấp quyền sử dụng đất).
+ GDP bình quân đầu người đến năm 2015 đạt 45 triệu đồng (tương đương 2.100 USD).
4.1.2. Chiến lược phát triển của BIDV
Mục tiêu, tầm nhìn của BIDV đến 2015 là trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, ngang tầm với các ngân hàng thương mại tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á; cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu.
4.1.2.1. Mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn dân cư của BIDV giai đoạn 2013-2015
Định vị thị trường: BIDV là một trong các NHTMCP hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực huy động vốn dân cư. Cung cấp danh mục sản phẩm huy động vốn dân cư và các gói sản phẩm đi kèm đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu.
Tập trung phát triển huy động vốn dân cư tạo nền vốn ổn định cho toàn hệ thống.
- Thị phần: đẩy mạnh hoạt động huy động vốn dân cư nắm giữ thị phần lớn
thứ hai trên thị trường về huy động vốn.
- Khách hàng mục tiêu: cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên. Phấn đấu 2015 đạt khoảng 7 triệu khách hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Địa bàn mục tiêu: Tập trung vào các địa bàn đông dân cư, các thành phố
lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, các loại đô thị loại 1,2,3,4.
- Sản phẩm: Triển khai các sản phẩm dễ tiếp cận, giàu công nghệ, đa dạng
phù hợp với từng phân đoạn khách hàng mục tiêu.
- Kênh phân phối: Tiếp tục mở rộng và nâng cao hiệu quả kênh phân phối
truyền thống và hiện đại.
Bảng 4.1: Dự kiến kế hoạch đến 2015 huy động vốn dân cƣ (HĐVDC) của toàn hệ thống BIDV
TT Chỉ tiêu (Tỷ VND) 2013 2014 2015
1 HĐVDC 217 000 275 500 350 000
2 Tăng tuyệt đối 37 872 55 500 74 500
3 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 21,2 27 27
Nguồn: BIDV Việt Nam
4.1.3. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn trong dân cư của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên
Xuất phát từ điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn, thực hiện sự chỉ đạo nhất quán toàn diện từ hội sở BIDV, BIDV Thái Nguyên quán triệt thực hiện chiến lược phát triển chung của toàn hệ thống với nỗ lực, quyết tâm cao nhất để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, BIDV Thái Nguyên xây dựng mục tiêu như sau:
Phấn đấu đến 2015 trở thành ngân hàng có quy mô và hiệu quả hoạt động dẫn đầu địa bàn. Trở thành ngân hàng hàng đầu trên địa bàn về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phong cách phục vụ khách hàng. Hướng tới là ngân hàng bán lẻ tốt nhất, phục vụ tốt đối tượng khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả là mục tiêu hàng đầu.
Mục tiêu huy động vốn: Huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư. Tốc độ tăng trưởng bình quân của nguồn vốn này là 26,47%.
Toàn chi nhánh tập trung mọi nỗ lực phấn đấu hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh Trung ương giao và do Chi nhánh đề ra.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bảng 4.2: Dự kiến kế hoạch đến 2015 huy động vốn dân cƣ (HĐVDC) của BIDV Thái Nguyên
TT Chỉ tiêu 2013 2014 2015
1 HĐVDC (Tỷ VND) 3 120 3 860 4 775
2 Tăng tuyệt đối (Tỷ VND) 607 740 915
3 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 24,15 23,71 23,71
Nguồn BIDV Thái Nguyên
4.1.4. Quan điểm của tác giả đối với phát triển huy động vốn từ dân cư tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên chi nhánh Thái Nguyên
Nguồn vốn huy động từ dân cư rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng nói chung và của BIDV Thái Nguyên nói riêng. Vì vậy để huy động vốn tốt, BIDV Thái Nguyên cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo uy tín đối với khách hàng và luôn coi hoạt động huy động vốn là hoạt động trọng tâm trong quá trình hoạt động. Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả là mục tiêu hàng đầu.
4.2. Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trong dân cƣ
Xuất phát từ thực trạng, qua phân tích những nhân tố tác động đến công tác huy động vốn từ dân cư tại BIDV Thái Nguyên, với mục tiêu đưa các sản phẩm bán lẻ của BIDV trở nên gần gũi hơn với khách hàng trên địa bàn, góp phần gia tăng lợi nhuận, mở rộng thị phần, BIDV Thái Nguyên cần thực hiện đồng thời, triệt để và tích cực các giải pháp sau:
4.2.1. Giải pháp chính sách lãi suất