5. Kết cấu của luận văn
1.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn từ dân cư của NHTM
1.1.3.1.Các nhân tố thuộc về khách hàng
* Thu nhập: Thu nhập có thể được coi là yếu tố tiên quyết quyết định hành vi gửi tiền của người dân. Nền kinh tế phát triển tạo điều kiện cho thu nhập của người dân ngày càng cao hơn, các khoản chi tiêu cho những nhu cầu thiết yếu của đời sống vật chất và tinh thần cũng ngày một được đáp ứng đầy đủ hơn. Với dòng thu nhập chưa có nhu cầu sử dụng đến ở hiện tại giúp họ nghĩ đến việc phải bảo toàn và đầu tư sinh lời trên số tiền dôi ra đó. Và khi đó ngân hàng là một trong những địa chỉ mà họ tìm đến. Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn các nguồn huy động của ngân hàng. Tuy nhiên, điều quan trọng là các NHTM cũng cần phải phân đoạn thị trường dân cư một cách hợp lý (có thể theo thu nhập, mục đích,...); các hoạt động marketing quảng bá các sản phẩm, dịch vụ phải hướng tới những thị trường có mức thu nhập cao hoặc có mức thu nhập tiềm năng lớn, qua đó thu hút được nhiều sự quan tâm đến việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng cá nhân, nhờ đó làm gia tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng.
*Tâm lý tiêu dùng và sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân: Tâm lý tin
tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
Người dân có được lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu là nhờ việc tiết kiệm trong tiêu dùng của họ. Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân ảnh hưởng rất nhiều đến quá trình huy động vốn của ngân hàng. Nếu ở những vùng dân cư quen sử dụng tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của NHTM gặp khó khăn. Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, do đó cơ hội huy động vốn của ngân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hàng tăng lên.Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng rất phát triển. Hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản Séc để thanh toán qua NHTM. Tuy nhiên ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua NHTM còn hạn chế nên ít có nhu cầu mở tài khoản tại ngân hàng. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thì trình độ dân trí của người dân ngày càng được nâng cao. Người dân gửi tiền vào ngân hàng không chỉ với mục đích hưởng lãi mà còn có mục đích sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp như các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, séc, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền... Và khi thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân được hình thành thì các NHTM sẽ có cơ hội lớn hơn trong việc huy động vốn từ dân cư. Có thể nói đây không phải là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nhưng nó có giá trị là nó khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi của dân cư luân chuyển vào ngân hàng.
Mặt khác, ta cũng có thể thấy tâm lý của người gửi tiền cũng có nhiều tác động đến lượng tiền gửi của khách hàng tại hệ thống NHTM. Nếu khách hàng tin tưởng vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai thì sẽ tạo ra sự ổn định trong lượng tiền gửi vào, rút ra; còn trong điều kiện nền kinh tế bất ổn, tâm lý lo lắng sẽ gây nên hiện tượng rút tiền hàng loạt. Do đó, các NHTM phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của khách hàng, từ đó đưa ra được các hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nhiều hơn nữa lượng tiền nhàn rỗi của dân cư, gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng.
1.1.3.2. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
* Chính sách lãi suất: Là một nhân tố quan trọng, có tác động mạnh đến việc huy động vốn của NHTM; đặc biệt là đối với các khoản vốn mà người gửi đầu tư vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi. Chính sách lãi suất bao gồm các chính sách, quyết định liên quan đến lãi suất của một ngân hàng trong một thời kỳ nhất định.Việc duy trì cạnh tranh lãi suất tiền gửi giữa các NHTM với nhau đã giữ vị trí quan trọng trong việc thu hút những khoản tiền gửi của khách hàng mới và duy trì lượng tiền gửi hiện có. Điều này lại càng đúng khi lãi suất huy động trên thị trường ở mức tương đối cao. Các NHTM cạnh tranh vốn không chỉ với nhau mà còn với
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
các tổ chức tiết kiệm khác trên thị trường tiền tệ và với những nhà phát hành những công cụ tài chính khác trong thị trường tài chính. Hơn nữa, trong thời kỳ khan hiếm tiền gửi, một chút khác biệt dù nhỏ về lãi suất huy động cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền và nhà đầu tư chuyển vốn của mình từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hoặc từ hình thức đầu tư này sang loại hình đầu tư khác.Do đó, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác nhau. Và đó cũng là lý do, động lực để các nhà đầu tư hoặc người gửi tiền chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác.Tóm lại, để xác định một mức lãi suất hợp lý, linh hoạt và có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng, phải được nghiên cứu, cân nhắc, tính toán tỷ mỉ và toàn diện. Tuy nhiên, ngân hàng phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp nhất mà kinh doanh vẫn có lãi.
* Chính sách khách hàng: Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay
gắt, do vậy ngoài sản phẩm tiện ích, phong cách phục vụ chuyên nghiệp của cán bộ thì chính sách khách hàng là một nhân tố quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của NHTM, trong đó có chính sách dành cho khách hàng bán lẻ. Chính sách chăm sóc khách hàng - khuyến mại, tặng quà, miễn phí sử dụng dịch vụ, chăm sóc khi khách hàng đến giao dịch, nhân dịp sinh nhật, lễ, tết… và chia khách hàng thành các phân đoạn phù hợp (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông) để chăm sóc và có chính sách bán hàng phù hợp với các phân đoạn khách hàng đó. Khi khách hàng quyết định sử dụng một sản phẩm nào đó thì ngoài việc thỏa mãn về phong cách phục vụ, sự chuyên nghiệp của cán bộ, họ còn cần được sử dụng sản phẩm với chất lượng cao. Do vậy hiện nay chính sách khách hàng luôn được các NHTM quan tâm và chú trọng xây dựng phù hợp với mục tiêu, định hướng từng thời kỳ và đây cũng chính là bí quyết, là thế mạnh trong cạnh tranh để phát triển giữa các NHTM.
* Uy tín và vị thế của ngân hàng: Uy tín và vị thế của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn của khách hàng, thể hiện cụ thể ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình lịch sử, chất lượng marketing…Người gửi tiền thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế. Do đó họ thường có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với người gửi tiền. Vì vậy, các ngân hàng thông qua hoạt động của mình, bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại và phong cách làm việc văn minh, lịch sự … thoả mãn tốt nhất mọi yêu cầu của khách hàng, là hành động thiết thực nhất nhằm nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường
*Các hình thức huy động và dịch vụ kèm theo:Hình thức huy động vốn của
ngân hàng ngày càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu. Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn. Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,... với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại. Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khác hàng hưởng ứng. Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác. Vì vậy hình thức huy động và dịch vụ đi kèm trong huy động vốn có thể coi là” cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.
* Chính sách quảng cáo: Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối
với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành ngân hàng. Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố trong đó không thể không kể đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, láp phích, Internet... Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của ngân hàng thì người dân mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.
*Mạng lưới hoạt động kinh doanh ngân hàng: thể hiện qua việc phân bổ các
chi nhánh, phòng giao dịch. Mạng lưới huy động được mở rộng không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, mà còn thuận tiện cho việc áp dụng các chính sách khác của ngân hàng tới khách hàng. Do đó, ngân hàng cần phát triển mạng lưới phục vụ khách hàng cả về chiều rộng và chiều sâu. Về chiều sâu tức là nâng cao
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
chất lượng phục vụ tại các chi nhánh, phòng giao dịch đó. Về chiều rộng, ngân hàng cần mở rộng địa bàn hoạt động bằng cách đặt các chi nhánh, phòng giao dịch ở cả những vùng cách xa trung tâm kinh tế như nông thôn để tối đa hóa hiệu quả hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới cũng cần phải tính tới sự phù hợp với điều kiện năng lực của ngân hàng.
* Cơ sở vật chất, trình độ công nghệ của ngân hàng: Cơ sở vật chất đầy đủ,
tiện nghi, công nghệ hiện đại là yếu tố đầu tiên thu hút sự chú ý của khách hàng. Khách hàng luôn mong muốn tiến hành các giao dịch với một ngân hàng có trụ sở khang trang, bề thế, được trang bị các thiết bị hiện đại. Cùng với việc đổi mới hoạt động NHTM, các NHTM ngày càng trang bị các công nghệ tiên tiến vào hoạt động NHTM, nhất là khâu thanh toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn. Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ giảm bớt lưu thông tiền mặt vừa không hiệu quả, vừa không an toàn. Nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì NHTM thu hút được các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống NHTM. Để thực hiện tốt vấn đề này ngân hàng cần phải trang bị những công nghệ hiện đại nhất, nhất là khâu thanh toán. Mặt khác NHTM cần nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn thích hợp, chặt chẽ. Từ đó tạo khâu thanh toán nhanh và kiểm soát được thuận tiện. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
* Đội ngũ cán bộ ngân hàng: Cách thức phục vụ của cán bộ NHTM đối với
khách hàng cũng có những ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho NHTM. Hơn ai hết, nhân viên ngân hàng là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng. Nếu cán bộ ngân hàng giao tiếp với khách hàng một cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình thì sẽ tạo được cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng về phục vụ khách hàng. Vì vậy để thu hút khách hàng gửi tiền thì trong quá trình phục vụ, cán bộ ngân hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
không phải chỉ có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chú ý đến thái độ
phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.
1.1.3.3.Các nhân tố khác
* Môi trường kinh tế: Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên
để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, Đô la Mỹ (USD) hay mua sắm các tài sản khác. Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tại NHTM. Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu.
* Môi trường pháp lý: Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều
chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý. Có nhiều Luật điều chỉnh trực tiếp như: Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các Tổ chức tín dụng,... Các Luật này quy định về tỉ lệ huy động vốn của NHTM so với vốn tự có, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các quy định khác về hoạt động gửi tiền và sử dụng tài khoản tiền gửi... Các Luật tác động gián tiếp đến hoạt động các NHTM như: Luật đầu tư nước ngoài... Bên cạnh những Luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn của các NHTM. Nó được thể hiện qua mục tiêu của chính sách tiền tệ, ví dụ khi nền kinh tế có lạm phát cao, Chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt thông qua cách cho phép tăng lãi suất huy động tiền gửi để thu hút tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế giúp cho NHTM huy động vốn dễ dàng hơn. Như vậy, môi trường pháp lý là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới hoạt động huy động vốn của các NHTM. Mục tiêu hoạt động của các NHTM được xây dựng trong những đạo luật, quy định của Nhà nước để đảm bảo an toàn và phát triển cho hệ thống ngân hàng và khách hàng.5
