6. Kết cấu của luận văn
2.3.Một số nét đặc trưng về dịchvụthẻ ATM của Vietinbank
Hiện nay Vietinbank có rất nhiều sản phẩm thẻ theo mô hình dưới đây:
S-card
Dịch vụ ATM
Chuyển lương, chuyển khoản,…
Thẻ E-Partner
Thanh toán hóa đơn: điện thoại, điện nước,…
Rút tiền mặt, mua thẻ trả trước, gửi tiết kiệm có kỳ hạn,… Pink-card G-card C-card Thẻ con giáp
Các sản phẩm thẻ E-Partnerdo Vietinbank phát hành dành cho từng đối tượng khách hàng có những khác biệt như sau:
Bảng 2.1. Sự khác nhau giữa các loại thẻ E-Partner
Thẻ Hạn mức
G - Card Pink-Card C Card S Card 12 con giáp
Tổng số tiền rút
tại máy/ ngày 45.000.000 30.000.000 20.000.000 10.000.000 20.000.000
Số lần rút tiền tối
đa/ ngày 15 10 10 5 10
Số tiền rút tối đa/
lần 5.000.000 5.000.000 3.000.000 2.000.000 3.000.000
Số tiền rút tối
thiểu/ lần 10.000 10.000 10.000 10.000 10.000
Số dư tối thiểu 500.000 200.000 50.000 50.000 50.000
Số tiền rút tối đa
tại quầy/ ngày 10 tỷ 10 tỷ 10 tỷ 10 tỷ 10 tỷ
Số tiền chuyển khoản (miễn
phí)/ngày
45.000.000 30.000.000 20.000.000 10.000.000 20.000.000
Số tiền chuyển khoản tối đa/
ngày
100.000.000 100.000.000 100.000.000 50.000.000 100.000.000
Nguồn: Trung tâm thẻ - NHTMCP Công Thương Việt Nam Trong đó:
Thẻ E- Partner Gold Card (G-Card): Thẻ dành cho khách hàng VIP với
sự sang trọng vượt trội, dành cho các nhà quản lý, lãnh đạo, doanh nhân. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thẻ E- Partner Pink Card (Pink-Card): Đây là sản phẩm dành riêng cho
phái đẹp, đặc biệt thích hợp cho những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phòng và phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội.
Thẻ E- Partner Classic Card (C-Card): Là sản phẩm dành cho khách
hàng trung lưu, cán bộ nhân viên.
Công thương phát hành dành riêng cho các bạn trẻ, các bạn học sinh, sinh viên. Đặc biệt với loại thẻ liên kết S Card, sinh viên có thể sử dụng thẻ với 03 chức năng của thẻ thư viện, thẻ Sinh viên, và thẻ ATM.
Thẻ E- Partner 12 Con giáp là Thẻ E-Partner được thiết kế với 12 màu
sắc sinh động, cùng với cách viết thư pháp sẽ đạt được sự phá cách trong trí tưởng tượng của mỗi người.
2.3.2. Các tiện ích của thẻ E-partner
Ngoài các tiện ích cơ bản như: rút tiền, thanh toán tại POS, chuyển khoản, vấn tin, tra cứu thông tin, thẻ E-Partner của Vietinbank còn cung cấp cho khách hàng một số tiện ích vượt trội như sau:
- Dịch vụ thanh toán vé tàu:
Đây là dịch vụ cho phép chủ thẻ Vietinbank, sau khi đặt vé qua SMS theo quy định của Công ty Đường Sắt Việt Nam và được cung cấp Mã số vé, có thể thực hiện giao dịch thanh toán vé tàu với các nhà cung cấp tại hệ thống ATM của Vietinbank.
- Dịch vụ VnTopup:
Dịch vụ này cho phép chủ thẻ E-Partner trích tiền từ tài khoản ATM để nạp tiền trực tiếp vào tài khoản điện thoại di động trả trước của mình và thanh toán cước cho thuê bao trả sau mà không cần dùng thẻ cào hay mã số nạp tiền.
- Dịch vụ thanh toán hoá đơn trực tuyến tại ATM:
Dịch vụ này cho phép khách hàng thanh toán các loại hoá đơn trực tuyến với các nhà cung cấp dịch vụ tương ứng qua hệ thống ATM của Vietinbank tại bất kỳ thời gian nào trong ngày kể cả ngày nghỉ và ngày lễ giúp tiết kiệm thời gian và công sức.
- Dịch vụ thanh toán trực tuyến bằng thẻ E-Partner
Dịch vụ thanh toán trực tuyến trên website thương mại là dịch vụ cho phép các khách hàng sau khi đã chọn mua hàng hoá, dịch vụ của các nhà cung cấp trực tuyến trên Internet có kết nối với hệ thống thanh toán trực tuyến của OnePay.
- Dịch vụ gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại máy ATM
Là dịch vụ cho phép chủ thẻ E-Partner của Vietinbank chuyển tiền từ tài khoản thẻ E-Partner sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tại máy ATM để hưởng lãi suất cao hơn theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ.
- Dịch vụ SMS Banking
Ngoài những dịch vụ thông thường SMS Banking của Vietinbank cung cấp cho khách hàng, là thông báo biến động số dư, vấn tin số dư tài khoản, cung cấp các thông tin cơ bản, nhắc nợ,…thì hiện nay, Vietinbank SMS Banking còn cung cấp một dịch vụ vượt trội hơn các Ngân hàng thương mại khác là: “chuyển khoản qua tin nhắn”.
- Dịch vụ Vietinbank iPay
Là dịch vụ Ngân hàng hiện đại được VietinBank cung cấp nhằm hỗ trợ khách hàng cá nhân sử dụng các dịch vụ tài chính, các tiện ích thanh toán nhanh chóng, đơn giản, an toàn, thuận tiện thông qua internet.
- Dịch vụ nộp ngân sách nhà nước qua ATM
Dịch vụ này cho phép người nộp thuế đến các điểm đặt máy ATM để thực hiện việc nộp tiền thuế vào NSNN. Tiện ích nộp NSNN tại ATM giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức tới cơ quan thuế để thực hiện nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nước.
2.4. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ E-Partner của Vietinbank Khánh Hòa
2.4.1. Hoạt động phát hành thẻ E-Partner của Vietinbank Khánh Hoà
Vietinbank Khánh Hoà triển khai hoạt động kinh doanh thẻ bắt đầu từ tháng 03/2004. Trong bối cảnh có nhiều NHTM cùng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng trên địa bàn tỉnh, thị phần của dịch vụ kinh doanh thẻ cũng đã được phân chia cụ thể. Có thể nói giữ vị trí hàng đầu trong lĩnh vực này là Ngân hàng Ngoại Thương Nha Trang, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Khánh Hoà, NHTMCP Á Châu Nha Trang,…v.v. Những ngày đầu triển khai, đối tượng phát hành thẻ mà Vietinbank Khánh Hoà chú trọng đến là giáo viên và sinh viên tại các trường Đại học, Cao đẳng, Học viên quân đội trên đại bàn TP. Nha Trang. Kết quả
là trong 3 năm đầu, Vietinbank Khánh Hòa đã phát hành được 20.027 thẻ, riêng năm 2006 phát hành được 9.543 thẻ. Đến cuối năm 2007 số thẻ mà Vietinbank Khánh Hòa phát hành được là 36.876 thẻ. Năm 2008 và năm 2009, số lượng thẻ của Vietinbank Khánh Hòa tăng trung bình trên 20%, riêng năm 2010 thì chỉ tăng được 16,80%. Điều này thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.2. Số lượng thẻ E-Partner Vietinbank Khánh Hòa phát hành tích lũy đến năm 2010 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Năm 2007 2008 2009 2010
Số lượng thẻ ATM phát hành (thẻ) 36.876 51.753 66.120 79.430
Tốc độ tăng trưởng (%) 46,00% 28,80% 21,70% 16,80% Nguồn: Vietinbank Khánh Hòa
Biểu đồ 2.1. Tốc độ tăng trưởng thẻ E-Partner do Vietinbank Khánh Hoà phát hành từ năm 2007-2010
Mặc dù, số lượng thẻ E-Parner mà Vietinbank Khánh Hòa phát hành tăng trưởng mạnh từ năm 2007 đến năm 2009 nhưng nếu so sánh số lượng thẻ phát hành của Vietinbank Khánh Hòa với Vietcombank Nha Trang và Agribank Khánh Hoà thì vẫn còn chiếm tỷ lệ thấp.Tính đến tháng12/2010 thị phần thẻ ATM tại địa bàn tỉnh Khánh Hoà được mô tả trong bảng dưới đây:
- 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000
Tốc độ tăng trưởng thẻ E-Partner qua các năm
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Bảng 2.3. Số lượng thẻ ATM phát hành trên thị trường tích luỹ đến năm 2010
Ngân hàng N/Trang VCB Agribank K/Hoà Vietinbank K/Hoà EAB Nha Trang K/Hoà BIDV NH Khác Số lượng thẻ
ATM (thẻ) 113.400 94.856 79.430 65.250 33.000 56.584
Thị phần (%) 25,63% 21,44% 17,95% 14,75% 7,46% 12,79%
Nguồn: Báo cáo hoạt động phát hành thẻ của các NHTM năm 2010 trên địa bàn Tỉnh Khánh Hoà - Ngân hàng Nhà nước Khánh Hoà
Biểu đồ 2.2. Biểu đồ thị phần thẻ ATM do các NHTM trên địa bànTỉnh Khánh Hòa phát hành đến tháng 12/2010
Biểu đồ trên cho thấy rằng Vietcombank Nha Trang có số lượng thẻ ATM phát hàng cao nhất là 113.400 thẻ, chiếm tỷ lệ 25,63% thị phần, đứng thứ 2 là Agribank Khánh Hòa với số lượng 94.856 thẻ, chiếm 21,44% thị phần, tiếp đến là Vietinbank Khánh Hòa phát hành được 79.430 thẻ, chiếm tỷ lệ 18,65%. Mặc dù là NHTM hoạt động trên địa bàn thành phố Nha Trang chỉ mới từ năm 2002, nhưng Ngân hàng Đông Á Nha Trang đã có sự hoạt động vượt bật về sản phẩm thẻ ATM với 65.250 thẻ, chiếm thị phần 14.75%. Sau đó là BIDV với 33.000 thẻ, tỷ lệ 7.46% và còn lại là 20 chi nhánh NHTM khác trên địa bàn phát hành được 56.584 thẻ, chiếm 12,79% thị phần thẻ ATM của cả tỉnh.
Tuy nhiên, xét về tốc độ tăng trưởng từ năm 2007 đến năm 2010, thì Agribank Khánh Hoà có tốc độ tăng trưởng đều và cao nhất, sau đó là Vietinbank Khánh Hoà. Nhưng đối với một Ngân hàng mới hoạt động trên địa bàn Tỉnh Khánh Hoà trong khoảng 7 năm thì tốc độ tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành như Ngân hàng Đông
VCB, 25.63% Agribank, 21.44% Vietinbank, 17.95% EAB, 14.75% BIDV, 7.46% NH khác, 12.79%
Á rất đáng chú ý.
Bảng 2.4. Số lượng thẻ ATM phát hành tích luỹ từ năm 2007-2010 của một số NHTM trên địa bàn Tỉnh Khánh Hòa
Năm Ngân hàng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Vietinbank Khánh Hoà 36.876 51.753 66.120 79.430
BIDV Khánh Hoà 11.900 18.300 25.544 33.000
VCB Nha Trang 63.334 87.539 76.038 113.400
Agribank Khánh Hoà 21.654 36.740 72.219 94.856
EAB Nha Trang 11.486 21.288 47.635 65.250
Nguồn: Báo cáo hoạt động phát hành thẻ của các NHTM năm 2010 trên địa bàn Tỉnh Khánh Hoà - Ngân hàng Nhà nước Khánh Hoà
Biểu đồ 2.3. Biểu đồ tăng trưởng về phát hành thẻ ATM của một số NHTM trên địa bàn Tỉnh Khánh Hoà từ năm 2007 - 2010
Tốc độ tăng trưởng của Vietcombank Nha Trang có giảm vào năm 2009 nhưng hiện nay Vietcombank Nha Trang vẫn đang là Ngân hàng dẫn đầu về số lượng thẻ ATM phát hành, do được sở hữu một thương hiệu mạnh trên thị trường thẻ hàng chục năm nay, có chính sách giá đặc biệt trong từng thời kỳ như miễn phí phát hành thẻ, giảm phí thường niên... Mặt khác,Vietcombank đã thực hiện xong
Tốc độ tăng trưởng về phát hành thẻ của các ngân hàng qua các năm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Vietinbank Khánh Hoà BIDV Khánh Hoà VCB Nha Trang Agribank Khánh Hoà EAB Nha Trang
chương trình hiện đại hóa ngân hàng trước nên tài khoản khách hàng online trên toàn hệ thống, nghĩa là khi khách hàng đến mở tài khoản đồng nghĩa với việc thêm 1 thẻ ATM được phát hành. Tiếp theo là Agribank đứng vị trí thứ 2 với hệ thống mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch rộng khắp đến từng huyện, xã trong cả tỉnh. Agribank không ngừng phát triển cả về quy mô, công nghệ và sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, trong đó có dịch vụ thẻ. Agribank cung cấp cho khách hàng những sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa có đặc tính đa năng, tiện dụng cho việc chi trả lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội và đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước. Ngoài ra Ngân hàng Đông Á cũng là một trong những Ngân hàng dẫn đầu về công nghệ thẻ với loại thẻ ATM hiện đại nhất hiện nay; đặc biệt là các dịch vụ như gửi tiền vào tài khoản thẻ trực tiếp qua máy ATM với thời gian gửi thuận tiện (không phụ thuộc giờ hành chính), số tiền gửi bất kỳ mà không e ngại vì gửi khoản tiền nhỏ. Ðặc biệt khi tài khoản thẻ hết tiền vẫn có thể rút tiền chi tiêu nhờ tiện ích “thấu chi tài khoản” (sử dụng trước, hoàn trả sau – áp dụng cho khách hàng đủ điều kiện).
Tóm lại, sau hơn 6 năm hoạt động trong lĩnh vực thẻ ATM kể từ lúc tham gia thị trường thẻ đến nay số lượng thẻ ATM do Vietinbank Khánh H òa đã có tăng đáng kể nhưng thị phần hiện nay vẫn chưa cao. Do đó, trong thời gian tới Vietinbank cần phải liên tục nghiên cứu các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng để tạo ra sức hấp dẫn cho thẻ, tạo ra các tiện ích sử dụng của thẻ, vừa nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, nâng cao uy tín của Ngân hàng.
2.4.2. Mạng lưới máy giao dịch tự động ATM
Để đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ, các Ngân hàng đã mở rộng việc đầu tư phát triển mạng lưới ATM, do bởi chức năng của ATM là một trong những nhân tố quan trọng quyết định chất lượng sản phẩm thẻ nên được các Ngân hàng hết sức chú trọng. Hiện nay chức năng trên ATM của Vietinbank bao gồm rút tiền, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, mua bán thẻ điện thoại di động trả trước, vấn tin tài
khoản tại ATM, vấn tin tài khoản bằng tin nhắn SMS, đổi số PIN, gửi tiết kiệm có kỳ hạn, thông tin Ngân hàng, tra cứu cước phí và thanh toán cước viễn thông trực tuyến với nhà cung cấp dịch vụ (điện thoại cố định, điện lực, internet…), thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn sau khi thực hiện đặt vé qua mạng. Máy ATM của Vietinbank còn có thể thực hiện các giao dịch như rút tiền mặt thanh toán hàng hóa của các chủ thẻ đang sở hữu các loại thẻ mang nhãn hiệu Visa, Mastercard…v.v. trong thời gian ngắn nữa sẽ bổ sung thêm chức năng gửi tiền.
Trong giai đoạn đầu khi mới tham gia thị trường thẻ, Vietinbank Khánh Hòa chỉ mới có 2 máy ATM từ tháng 03/2004 và đến cuối năm 2005 Vietinbank Khánh Hòa đặt thêm máy ATM đưa số lượng máy ATM của Vietinbank tại Tỉnh Khánh Hòa lên 9 máy. Sau hơn 6 năm hoạt động, số lượng máy ATM của Vietinbank tại tỉnh Khánh Hoà tăng lên đáng kể, số lượng máy ATM chỉ sau VCB Nha Trang. Tất cả các máy ATM đều đặt tại các vị trí trung tâm thành phố, thị xã nên khách hàng rất thuận tiện trong quá trình sử dụng thẻ.
Bảng 2….5. Số lượng máy ATM của một số NHTM trên địa bàn đến tháng 12/2010
Ngân hàng N/Trang VCB Agribank K/Hoà Vietinbank K/Hoà EAB Nha Trang K/Hoà BIDV Khác NH
Số lượng máy ATM Tại TP. Nha Trang 29 12 26 17 21 70 Tại Huyện 10 16 2 1 - 10 Toàn Tỉnh 39 28 28 18 21 80
Nguồn: Báo cáo hoạt động phát hành thẻ của các NHTM năm 2010 trên địa bàn Tỉnh Khánh Hoà - Ngân hàng Nhà nước Khánh Hoà
Ngoài số lượng máy ATM được lắp đặt trên thị trường thì chất lượng hoạt động của máy ATM cũng là một trong những yếu tố quan trọng có thể tăng cao doanh số thanh toán, đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Tỷ lệ sống của hệ thống ATM Vietinbank hiện nay đạt 86%. Ngoài ra, để đảm bảo chất
lượng hoạt động của máy,Vietinbank Khánh Hòa định kỳ 1 năm 2 lần thực hiện bảo trì, bảo dưỡng các máy ATM.
2.4.3. So sánh lợi thế cạnh tranh thẻ ATM của Vietinbank
So với Vietcombank, sản phẩm thẻ ATM của Vietinbank đến với người sử dụng chậm hơn; so vớiNgân hàng Đông Á thì ít tính năng hơn. Điều này thể hiện trong bảng 2.6:
Bảng 2.6. Bảng so sánh tính năng, tiện ích thẻ ATM giữa các Ngân hàng
Tiêu chí Vietinbank Vietcombank Đông Á BIDV Agribank Techcombank
Thương hiệu khẳng định E-Partner Connect24, SG24 Đa năng Power Vạn dặm eTrans 365+ Success F@st Access Dòng sản phẩm dịch vụ -E-Partner G -E-Partner S -E-Partner C -E-Partner Pink -E-Partner liên kết S,C -Connect24, - SG24 -Đa năng -Đa năng CK -Đa năng liên kết
-Đa năng Bác sĩ -Đa năng giáo viên -Đa năng Richland Hill -E Trans365+ (Thường, trung, vàng) -Vạn dặm -Power Success (Thường, vàng) -F@stAccess - F@stAccess-I - F@stUni Giao dịch thông thường + + + + + + Thanh toán cước viễn thông, tiền điện
+ + + - - -
Mua thẻ trả
trước tại ATM + + + - - -
Gửi tiền có kỳ hạn tại ATM + - - - - - Dịch vụ SMS- banking + + + + + + Dịch vụ nhận kiều hối tự động + - - - - -
Dịch vụ VNTopup + + + + + + Dịch vụ Internetbanking + + + - - + Dịch vụ thấu chi - + + + + - Hệ thống tài khoản thống nhất - + + + + + Thẻ liênkết + - + - - -
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ của Vietinbank năm 2010 Trung tâm thẻ Vietinbank năm 2010
Qua so sánh về lợi thế cạnh tranh về tính năng, tiện ích, thương hiệu về thẻ ATM theo bảng trên, có thể thấy rằng sản phẩm thẻ của Vietinbank bên cạnh một số ưu thế nhất định vẫn còn một số tồn tại như sau:
* Ưu thế:
- Vietinbank đã kết nối với BanknetVN, Smartlink, VNBC;
- Triển khai đa dạng các tính nănh tiện ích như: thanh toán trực tuyến tại ATM, qua internet, dịch vụ SMS-Banking, VNTopup;
- Các dịch vụ chỉ có tại Vietinbank: Gửi tiền có kỳ hạn tại ATM, thanh toán vé (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});