CHƯƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng của VCB Quảng Bình thời gian tới
Mục tiêu trọng tâm trong hoạt động tín dụng của VCB Quảng Bình là kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng phù hợp với quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn, theo hướng tăng dư nợ khách hàng thuộc đối tượng hoạt động hiệu quả, có tiềm năng phát triển tốt, hạn chế và giảm dần dƣ nợ của nhóm khách hàng thuộc đối tượng hoạt động kém, tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lƣợng tín dụng tốt, không để phát sinh nợ xấu, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn theo định hướng của Hội sở chính.
VCB Quảng Bình đã đề ra chủ trương đẩy mạnh tín dụng trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp trong thời gian tới nhƣ sau:
+ Xác định cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp là loại hình cho vay chủ đạo. Nghiệp vụ cho vay của VCB Quảng Bình gồm cho vay cá nhân, cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp và cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp, trong đó cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp hiện đang chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng trên 50%. Thời gian tới, VCB Quảng Bình xác định cơ cấu cho vay khách hàng của đơn vị sẽ không có nhiều thay đổi, cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh
nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất và vẫn là loại hình cho vay chủ đạo của đơn vị.
+ Doanh nghiệp vay vốn phải có tài sản bảo đảm khoản vay. Đây là điều kiện cần thiết để VCB Quảng Bình có nguồn bù đắp khi khoản cho vay gặp rủi ro không trả đƣợc nợ. Hiện tại, VCB Quảng Bình vẫn còn một tỷ lệ nhỏ các khoản cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp mà không có tài sản đảm bảo. Trong thời gian tới, VCB Quảng Bình chủ trương sẽ giảm hơn nữa tỷ lệ này, hướng tới mục tiêu tất cả các doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn đều phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay đó.
+ Doanh nghiệp vay vốn phải có tình hình tài chính lành mạnh, ƣu tiên doanh nghiệp có đầu tƣ công nghệ quản lý, chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn, chuyên môn cao. Đáp ứng đƣợc những điều kiện này thì khả năng doanh nghiệp sẽ hoạt động tốt, mang lại nhiều lợi nhuận trong tương lai sẽ cao hơn.
Khi đó, doanh nghiệp mới có nguồn để trả nợ cho ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu doanh nghiệp vay vốn có tình hình tài chính không lành mạnh hoặc chủ doanh nghiệp không có trình độ học vấn, chuyên môn cao thì khả năng lớn doanh nghiệp sẽ không hoạt động hiệu quả trong tương lai, có thể dẫn tới thua lỗ, khi đó doanh nghiệp sẽ không thể trả nợ cho ngân hàng và khoản nợ đó sẽ thành nợ xấu. Do vậy, có thể nói điều kiện phải có tình hình tài chính lành mạnh, chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn, chuyên môn cao là tiền đề cho việc tạo nguồn trả nợ của doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho VCB Quảng Bình.
+ Cân đối tỷ lệ vốn cố định hàng năm dành cho cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp trên cơ sở chiến lƣợc và mục tiêu chung hàng năm.Việc này sẽ giúp VCB Quảng Bình có một định mức chung về cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, hướng dẫn hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp phát triển trong định mức
đó, đảm bảo chiến lƣợc và mục tiêu chung của đơn vị.
+ Xây dựng danh mục tín dụng trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp phù hợp với thực tế phát triển của tỉnh Quảng Bình trong từng thời kỳ.
Thực tế trong mỗi giai đoạn, tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Bình sẽ phát triển theo những xu hướng khác nhau. Ví dụ trong giai đoạn hiện nay ngành du lịch của Quảng Bình đang phát triển mạnh, nhƣng trong thời gian tới có thể đánh bắt thủy hải sản mới là dẫn đầu xu thế. Do vậy, danh mục tín dụng trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp cũng phải linh động thay đổi để phù hợp với thực tế, có nhƣ vậy hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp mới phát triển hiệu quả và giảm thiểu đƣợc rủi ro.
+ Đa dạng hóa được ngành nghề, khách hàng vay và phương thức cho vay. Việc đa dạng hóa này sẽ giúp VCB Quảng Bình phân tán đƣợc rủi ro tín dụng. Nếu nhƣ các khoản cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp chỉ tập trung vào một số khách hàng, hoặc một ngành nghề kinh tế, khi khách hàng hoặc ngành nghề kinh tế đó gặp rủi ro sẽ gây ra hậu quả lớn cho hoạt động tín dụng của VCB Quảng Bình, thậm chí có thể dẫn tới thua lỗ triền miên trong nhiều năm.
+ Chuẩn hóa về cơ chế chính sách, quy trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp đảm bảo thống nhất, chặt chẽ, đầy đủ các yếu tố pháp lý. Đây chính là cơ sở cụ thể nhất để các cán bộ tín dụng, thẩm định và các cấp quản lý tuân thủ trong cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, giảm tối đa những rủi ro tín dụng do sơ hở trong quy trình cho vay.
+ Xây dựng chính sách ƣu đãi đối với doanh nghiệp: lãi suất, chi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn, thế chấp… theo hướng khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt; khách hàng
kinh doanh hàng xuất nhập khẩu sẽ đƣợc ƣu tiên mua ngoại tệ; khách hàng mở quan hệ lần đầu sẽ đƣợc ƣu đãi giảm phí dịch vụ, giảm lãi suất tiền vay…
+ Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với từng phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính công khai, minh bạch, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển. Hệ thống chấm điểm doanh nghiệp cần linh hoạt, đơn giản.